Afgørelse

Krav om erstatning begrundet i manglende advarsel om brug af dankort på Internettet ved køb af flybilletter kunne medfører tab ved flyselskabets eventuelle konkurs. Spørgsmål om negativt afkast.

Indledning.

Denne klage vedrører klagerens krav om erstatning for flybilletter købt på Internettet (I) samt krav om erstatning vedrørende negativt afkast på en pensionsordning (II).

Sagens omstændigheder.

I

I maj 2008 anvendte klageren sit Visa/Dankort tilknyttet en konto i Danske Bank til køb af flybilletter for et samlet beløb på 17.254 kr. Købet skete via Internettet. I slutningen af oktober 2008, på hvilket tidspunkt de købte flyrejser ikke var gennemført, blev flyselskabet erklæret konkurs.

Klageren rettede i november 2008 henvendelse til Danske Bank med krav om erstatning svarende til udgiften ved flybilletterne. Ved breve af 29. december 2008 og 23. februar 2009 afviste banken kravet.

Af Danske Banks "Regler for Visa/Dankort" fremgår:

"1.2. Brug af kortet som betalingskort

Dankortet kan bruges til at betale for varer og tjenesteydelser hos betalingsmodtagere, der tager imod kortet.

Visakortet kan bruges til at betale for varer og tjenesteydelser hos udenlandske betalingsmodtagere, der tager imod Visakort.

…

2.7. Tilbagekaldelse

Du kan ikke tilbagekalde transaktioner foretaget med kortet.

…"

Klageren har anført, at banken i reglerne for anvendelsen af Visa/Dankort burde have advaret om, at en betaling på Internettet ved brug af et dankort kan medføre tab i tilfælde af betalingsmodtagers konkurs.

Havde han anvendt sit MasterCard til køb af flybilletterne, ville han efter reglerne herom have været dækket ved flyselskabets konkurs.

Danske Bank har anført, at klageren ikke kontaktede banken inden anvendelsen af dankortet til købet og anmodede om rådgivning.

Banken havde ikke af egen drift pligt til at rådgive om risikoen for tab i forbindelse med en betalingsmodtagers konkurs.

En betaling med dankort kan ikke tilbagekaldes, jf. pkt. 7.2. i de ovenfor citerede regler. Klageren kunne heller ikke fortryde købet efter § 17, jf. § 9, stk. 2 i lov om visse forbrugeraftaler.

Forbrugerombudsmandens retningslinjer vedrørende fjernsalg m.v. i betalingssystemer med betalingskort fra december 1996 finder ikke anvendelse i en situation, hvor betalingsmodtageren går konkurs, og kortindehaver ikke modtager ydelsen, jf. herved Ankenævnets kendelse i sag 465/2008.

II

Klageren har i Danske Bank en ratepension oprettet i 2003 samt en kapitalpension oprettet i januar 2009. Ordningen har siden 1. april 2003 været tilmeldt "Puljeinvest med Bankvalg – middel aktieandel".

Den 31. december 2007 var værdien af ratepensionen 60.999,72 kr.

Den 31. december 2008 var værdien af ratepensionen 57.426,32 kr. Af en posteringsoversigt fremgår, at der i løbet af 2008 var indbetalt 10.100 kr. og hævet et negativt puljeafkast på 13.398,14 kr.

I januar 2009 rettede klageren henvendelse til Danske Bank om ratepensionsordningen. Klageren anførte, at han og hans ægtefælle havde mistet ca. 20.000 kr. på deres pensioner, selvom han havde kontaktet banken flere gange uden at være blevet informeret om risikoen, så de kunne have ændret på forholdene.

Af Danske Banks "Regler for deltagelse for puljeinvest" fremgår:

"…

1. Generelt

...

I beregningen af puljeafkastet indgår blandt andet renter, udbytter, kursreguleringer og udgifter til handelsomkostninger og gebyrer. Puljeafkastet kan være enten positivt eller negativt, og derfor kan forrentningen af puljekontoen også blive enten positiv eller negativ.

…

4. Forrentning

Puljekontoen forrentes på grundlag af afkastet fra de puljer, kontoen er tilknyttet. Positivt afkast sættes ind på kontoen, og negativt afkast hæves på kontoen.

…

5. Oplysninger om puljernes afkast m.v.

Hvert år i januar modtager alle deltagere i Puljeinvest en årsopgørelse pr. den 31. december året før sammen med et eksemplar af Aktuel information om Puljeinvest.

I årsopgørelsen finder du oplysninger om puljeafkast (efter fradrag af gebyrer og handelsomkostninger), administrationsgebyr, den procentvise forrentning af puljekontoen og den aktuelle sammensætning af puljer.

Aktuel information om Puljeinvest udkommer hvert kvartal og oplyser om de enkelte puljers afkast og sammensætning. Folderen kan du få i bankens afdelinger, ligesom du kan se den på ww.danskebank.dk Vi kan også sende folderen til dig, hvis du ønsker det.

…

Retninglinjer for bankens administration af Puljeinvest

…

3. Puljer og risiko

En investering i Puljeinvest kan overordnet ses som en investering i obligationer, aktier og kontanter.

3.1 Obligationer

Puljer med obligationer indeholder obligationer med forskellig varighed*. Når der investeres i obligationer, er der størst udsving i afkastet på obligationer med lang varighed. Skemaet her viser rammerne for obligationspuljernes varighed.

*Varighed er et udtryk for den procentvise ændring i beholdningens værdi ved en ændring i renten på et procentpoint. En varighed på f.eks. tre år betyder, at beholdningens værdi ændres med tre procent ved en renteændring på et procentpoint.

Ved beregning af varigheden for konverterbare realkreditobligationer korrigerer vi varigheden for risikoen for ekstraordinære udtrækninger.

3.2 Aktier

Når der investeres i aktier, er der altid risiko for udsving i afkastet, og puljer med aktier er derfor sat sammen, så følsomheden over for udsving i kurs og afkast mindskes. Det sker ved, at vi spreder investeringerne på aktier i forskellige selskaber, brancher og eventuelt lande.

…"

Klageren har anført, at de flere gange via mail henvendte sig til banken i løbet af 2008 med henblik på ændring af puljeordningerne, da de var stærkt bekymret for udviklingen af deres pensioner. De blev kontaktet af en mandlig bankrådgiver i januar 2008, der afvist deres bekymring med, at "så galt går det nok ikke". Da de stolede på, at der kun var tale om en midlertidig krise, kom de ikke ud af investeringen i tide.

Først i november 2008 udsendte banken et nyhedsbrev, men da var det for sent.

Danske Bank har anført, at klageren modtager information om Puljeinvest i overensstemmelse med reglerne i bekendtgørelse nr. 1464 af 13. december 2006 om puljepension og andre skattebegunstigede opsparingsformer m.v.

Klageren får tilsendt årsopgørelse, ligesom banken kvartalsvis udarbejder information om puljeinvest, som kan afhentes i bankens afdelinger.

I retningslinjerne for bankens administration af Puljeinvest er der gjort opmærksom på, at der er en kursrisiko, når der investeres i aktier. Banken har ikke kunnet forudse den negative kursudvikling på aktiemarkederne og er ikke ansvarlig herfor.

Banken har ikke lovet at kontakte klageren ved udsigt til negativt afkast, ligesom klageren ikke kan have haft en berettiget forventning herom.

Med hensyn til klagerens oplysning om at have henvendt sig for at få en forklaring på det negative afkast bemærkes, at klagerens rådgiver har oplyst, at hun sædvanligvis ved forespørgsler om afkast på Puljeinvest tager en generel snak med pågældende kunde om dennes risikoprofil. Medarbejderen er hel sikker på, at banken ikke har lovet klageren at holde øje med, hvordan hans ratepensionsmidler udviklede sig og kontakte klageren herom. Medarbejderen har yderligere oplyst, at ved modtagelse af mail fra en kunde, kontaktes kunden telefonisk med invitation til et møde i banken, hvor eventuelle spørgsmål kan besvares.

Kunden har heller ikke af en anden medarbejder i januar 2008 fået tilsagn om, at den negative udvikling i aktiekurserne kun var forbigående.

Parternes påstande.

Klageren har den 17. marts 2009 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Danske Bank skal betale værdien af de mistede flybilletter samt det negative afkast på hans pensionsordning.

Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

I

Ankenævnet finder ikke, at Danske Bank har pådraget sig et erstatningsansvar over for klageren ved at have undladt i sine regler for brug af dankort at gøre opmærksom på, at en kortindehaver risikerer at lide tab som følge af en betalingsmodtagers senere konkurs i situationer, hvor der sker forudbetaling af en tjenesteydelse.

II

Ankenævnet finder ikke grundlag for at gøre Danske Bank erstatningsansvarlig for det negative puljeafkast på klagerens og dennes ægtefælles ratepensioner for 2008.

Klagen tages ikke til følge.