Krav om erstatning i forbindelse med returnering af falske udenlandske checks.
| Sagsnummer: | 139/2008 |
| Dato: | 03-09-2008 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Troels Hauer Holmberg, Karin Ladegaard, Erik Sevaldsen, Karin Sønderbæk. |
| Klageemne: |
Check - udenlandsk check
Check - falsk check |
| Ledetekst: | Krav om erstatning i forbindelse med returnering af falske udenlandske checks. |
| Indklagede: | Spar Nord Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører, om Spar Nord Bank har pådraget sig et erstatningsansvar over for klageren i forbindelse med returnering af tre falske checks, som klageren modtog som betaling i forbindelse med salg af kattekillinger.
Sagens omstændigheder.
Klageren har anført, at hun opdrætter katte. Hun modtog henvendelse fra en udlænding om køb, og den pågældende kom på venteliste hos hende. Hun meddelte ham, at hun ikke ønskede at modtage nogen penge, før hun havde killinger til levering, men køberen sendte en check. Efterfølgende meddelte køber, at hans mor skulle hasteopereres, hvorfor klageren måtte sende penge retur.
Den 7. december 2007 indløste klagerens ægtefælle i Spar Nord Banks Storvorde afdeling en check på 3.580 EUR. Checken, der fremtrådte som udstedt af en irsk bank, var stilet til klageren og var påført "Not negotiable". Checkbeløbet omregnet til 26.668,85 kr. blev indsat på klagerens og ægtefællens konto med fradag af et gebyr på 75 kr.
Den 11. december 2007 overførte klagerens ægtefælle via to ekspeditioner 1.813,61 USD og 1.660,04 USD til en beløbsmodtager i Tyrkiet. De overførte beløb modsvarede 9.490 kr. og 8.700 kr. med tillæg af gebyr i alt 975 kr. Overførslerne blev foretaget via Western Union og ekspederet på Vejgaard posthus.
Den 14. december 2007 overførte klagerens ægtefælle 286,70 USD til en person i Nigeria. Overførslen modsvarede 1.500 kr. med tillæg af et gebyr på 135 kr. Overførslerne blev foretaget via Western Union og ekspederet på Vejgård Posthus.
Den 20. december 2007 indløste klagerens ægtefælle i Spar Nord Banks Vejgård afdeling, hvor parret er kunder, en check på 5.580 EUR. Checken, der var udstedt til klageren, fremtrådte som udstedt af en engelsk bank. Checkbeløbet omregnet til 41.578,81 kr. blev indsat på klagerens og ægtefællens konto med fradag af et gebyr på 383,17 kr.
Spar Nord Bank har om ekspeditionen den 20. december 2007 oplyst, at den ekspederende medarbejder har forklaret, at der var tale om en ekspeditionssag, og at der ikke var nogen drøftelse mellem medarbejderen og klagerens ægtefælle om proceduren for udenlandske checks. Ægtefællen oplyste, at nogen havde sendt en check på et forkert beløb, dvs. på et for "stort" beløb, og at der skulle tilbageføres penge via Western Union. Der blev derfor udstedt en check på 30.000 kr. til posthuset. Medarbejderen blev ikke informeret om, at pengene stammede fra en handel, men troede, at beløbet kom fra noget familie. Klageren har anført, at bankens medarbejder spurgte en kollega ved en anden kasse, om checken skulle tjekkes; den pågældende afviste dette.
Den 20. december 2007 overførte klagerens ægtefælle 5.344,22 USD til en person i Tyrkiet. Overførslen modsvarede 28.620 kr. med tillæg af et gebyr på 1.380 kr. Overførslen blev foretaget via Western Union og ekspederet på Vejgård Posthus.
Den 21. december 2007 indløste klagerens ægtefælle i bankens Storvorde afdeling en check på 4.580 EUR. Checken, der var udstedt til klageren, hvis navn var anført med håndskrift, fremtrådte som udstedt af en irsk bank. Checken bar påtegningen "Not negotiable". Checkbeløbet omregnet til 34.130,16 kr. blev indsat på klagerens og ægtefællens konto med fradag af et gebyr på 75 kr. Samtidig blev der udstedt en check på 27.000 kr. til posthuset. Ekspeditionen blev foretaget af den samme medarbejder, som havde foretaget ekspeditionen den 7. december 2007. Medarbejderen har forklaret, at begge indløsninger skete som rene ekspeditionssager, og at hun ikke modtog nogen oplysninger om baggrunden.
Samme dag overførte klageren 4.688,06 USD til en person i Nigeria. Overførslen modsvarede 24.850 kr. med tillæg af et gebyr på 1.150 kr. Overførslerne blev foretaget via Western Union og ekspederet på Vejgård Posthus. Betalingen skete med checken på 27.000 kr., således at klageren kontant fik udbetalt 1.000 kr.
Spar Nord Bank tilbageførte den 27. december 2007, 9. januar og 5. februar 2008 de tre udenlandske checks, som viste sig at være falske. Det samlede tilbageførte beløb var 103.230,94 kr.
Kvitteringer vedrørende indsætning af de omhandlede tre udenlandske check er fremlagt og er alle påført "ved køb af check sker honorering under forbehold af, at betrukne pengeinstitut honorerer checken".
Af Spar Nord Banks "Almindelige forretningsbetingelser for privatkunder" fremgår:
"8. Forbehold ved indbetalinger
Indbetalinger på kundens konto, der ikke sker kontant, indsættes med forbehold af, at Banken modtager beløbet. Dette gælder også for indbetalinger ved checks trukket på konto i Banken. Forbeholdet gælder, selv om det ikke er nævnt i kvittering eller anden meddelelse om indbetalingen.
Er der ved en åbenbar fejl indsat et beløb som kunden ikke er berettiget til, kan Banken hæve beløbet igen uden kundens samtykke."
Parternes påstande.
Klageren har den 2. april 2008 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Spar Nord Bank betaler 102.911 kr.
Spar Nord Bank har nedlagt påstand om principalt frifindelse, subsidiært frifindelse mod betaling af et mindre beløb end det krævede. Under sagens forberedelse har banken vedrørende ekspeditionen den 20. december 2007 godtgjort klageren 30.000 kr. med tillæg af renter fra den 2. april 2008.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at hun ikke tidligere har modtaget en udenlandsk check og ikke var bekendt med, at der kunne gå noget tid, før det var klart, om en check var falsk eller ægte. Hun troede, at når checken var sat ind på kontoen, var den ægte. Banken orienterede hende ikke om risikoen.
Det er uden betydning, at det var hendes ægtefælle, der indløste de omhandlede checks. Baggrunden er, at de har fælles konto, og at hun netop havde været igennem en større operation.
Køberen fortalte, at han havde boet i Irland, men at han tog til sin syge mor. Han ringede en del gange for at få penge retur.
Baggrunden for, at overførslerne skete til forskellige personer, var, at de pågældende var kurerer for den, hvis mor skulle hasteopereres. Der var tale om fem tilbageførsler, hvilket skyldes, at de fik oplysning om, at der manglede beløb til operation og medicin m.v.
Hun forstår ikke, hvorfor hendes krav ikke kan overstige 76.800 kr., hvilket beløb hun ikke kan se, hvor kommer fra. Erstatningen bør være 102.911 kr. vedrørende de tre checks.
Forbeholdet fra bankens almindelige forretningsbetingelser bør også fremgå af kvitteringer.
Hun erkender, at hun var naiv og godtroende. Hun havde ikke mistanke om svindelnumre.
Spar Nord Bank har til støtte for frifindelsespåstanden anført, at det er kutyme at provenuet af en udenlandsk check indsættes på kundens konto med det samme, når kunden vurderes god for beløbet. Banken har på intet tidspunkt tilkendegivet over for klageren, at checken var i orden.
Af de udstedte indbetalingskvitteringer fremgår, at honorering af check sker under forbehold af, at det betrukne pengeinstitut honorerer checken.
Der består ikke nogen generel pligt for pengeinstitutter til at rådgive om risikoen ved check.
Til støtte for den subsidiære påstand gøres det gældende, at der påhviler klageren og dennes ægtefælle en væsentlig grad af egen skyld. Der blev indløst check i forskellige afdelinger, hvilket har besværliggjort bankens mulighed for at hjælpe. Tilbageførslen af beløb er sket fem gange til to forskellige personer, ligesom tilbageførsel er sket til Tyrkiet og Nigeria, som er lande der i offentligheden er fokus på med hensyn til falske check.
Bankens erstatningsansvar kan ikke overstige 76.800 kr., da der ikke foreligger bevis for, at der er tilbageført beløb herudover.
Tilbageførslen af de to check påført "Not negotiable" svarer til tilføjelsen "Ikke til ordre", jf. checklovens § 5, stk. 1, nr. 2. Tilføjelsen er en "rektaklausul", der bevirker, at overdragelse kun kan ske i den form og med de virkninger, der gælder for almindelig overdragelse af fordringer. Det betyder, at overdrager hæfter for, at fordringen består, jf. herved gældsbrevslovens § 9, hvorefter overdrageren af et gældsbrev indestår for, at fordringen består.
I den foreliggende sag betyder tilføjelsen "Not negotiable" intet for bankens mulighed for at gennemføre checkregres over for klageren.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Spar Nord Bank har under sagens behandling godtgjort klageren det tab på 30.000 kr., som hun har lidt i forbindelse med returneringen af den falske check, der blev indløst den 20. december 2007 i bankens Vejgård afdeling. Det bemærkes, at klageren ikke har krav på godtgørelse af det fulde checkbeløb, men kun på den del heraf, som hun videresendte til udlandet.
Med hensyn til indløsningen af de to checks den 7. december og 21. december 2007 i Spar Nord Banks Storvorde afdeling lægger Ankenævnet til grund, at klagerens ægtefælle ikke oplyste bankens medarbejder om de nærmere omstændigheder omkring klagerens modtagelse af checkene, herunder at den person, der havde fremsendt checkene, havde anmodet om, at klageren skulle videresende dele af det modtagne beløb. Ankenævnet finder, at der under disse omstændigheder ikke påhvilede bankens medarbejder en pligt til at rådgive særskilt om den almindelige risiko for, at checken kunne være falsk. Bankens dækningsforbehold fremgår klart af indbetalingskvitteringerne.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge. Klagegebyret tilbagebetales klageren.