Indsigelse mod tilskrivning af renter og rentens størrelse på lån og kredit overgivet til inkasso.
| Sagsnummer: | 271/2007 |
| Dato: | 28-12-2007 |
| Ankenævn: | Lars Lindencrone Petersen, Carsten Holdum, Niels Bolt Jørgensen, Jørn Ravn, Astrid Thomas |
| Klageemne: |
Inkasso - forbehold for ikke automatisk tilskrevne renter
Inkasso - rentens størrelse |
| Ledetekst: | Indsigelse mod tilskrivning af renter og rentens størrelse på lån og kredit overgivet til inkasso. |
| Indklagede: | Jyske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører Jyske Banks forrentning af klagerens lån og kredit, som i 1999 overgik til inkasso.
Sagens omstændigheder.
Den 16. januar 1998 underskrev klageren et gældsbrev til Jyske Bank om et boliglån med en hovedstol på 71.633,22 kr., som skulle afvikles med en månedlig ydelse på 2.000 kr. Rentesatsen var variabel 8,50 % pr. år, herunder for bevilget og ubevilget overtræk.
Samme dag underskrev klageren en kreditaftale med banken om en kassekredit med et maksimum på 10.000 kr. Rentesatsen var variabel 13,75 % pr. år.
Af lånebetingelserne i såvel gældsbrevet som kreditaftalen fremgik bl.a.:
"I øvrigt gælder bankens almindelige forretningsbetingelser "Sådan handler Jyske Bank", som jeg erklærer at have modtaget."
Af bankens almindelige forretningsbetingelser fremgik bl.a.:
"Overtræksrente og rykkergebyr mv.
Hvis en konto overtrækkes, kommer i restance eller udnyttes i strid med aftalen, kan banken kræve overtræksrente eller morarente, gebyr for at udsende rykkerbreve samt udgifter ved juridisk bistand til inkassation mv.
[…] Overtræksrente mv. oplyses på forespørgsel."
Ved årsskiftet 1998/1999 var gælden på lånet nedbragt til 53.199,36 kr. Rentesatsen var da 8,75 % pr. år.
Ved skrivelse af 9. marts 1999 opsagde banken lånet og kreditten på grund af misligholdelse. Den samlede gæld blev inkl. renter til den 24. marts 1999 opgjort til 83.633,95 kr.
I foråret og sommeren 1999 drøftede parterne muligheden for en akkordordning eller et frivilligt forlig. Der blev imidlertid ikke indgået nogen aftale.
Ved udeblivelsesdom af 11. januar 2000 vedrørende gælden på kreditten blev klageren dømt til at betale 29.390,11 kr. med tillæg af rente 13 % pr. år fra den 24. marts 1999 og sagsomkostninger på 2.600 kr.
Ved skrivelse af 24. januar 2000 anmodede banken via sin advokat klageren om at betale domsbeløbet.
Ved cirkulæreskrivelse af 29. februar 2000 anmodede klageren sine kreditorer, herunder Jyske Bank, om at "lade mig i fred det næste års tid" og om "at stoppe alle rentetilskrivninger, gebyrer, advokatsekretærer mv.".
Ved skrivelse af 3. marts 2000 meddelte banken, at man på baggrund af klagerens anmodning om "ro indtil videre, i håb om at du igen kan opbygge en stabil indkomst" havde "sat din sag i bero i et par år". Ifølge klagerens håndskrevne notater på skrivelsen gav banken den 15. marts 2000 telefonisk tilsagn om ikke at tilskrive renter i årene fremover "hvis jeg kommer med et løsningsforslag inden 2010".
I 2002 og 2005 opfordrede banken klageren til at henvende sig om gælden.
I 2006 forsøgte klageren forgæves at opnå gældssanering. Banken anmeldte i forbindelse hermed et krav på 215.402,22 kr. svarende til gælden pr. den 24. marts 1999 på 83.633,94 kr. med tillæg af fem års variabel inkassorente på 131.768,28 kr.
Klageren fik tilsendt en opgørelse pr. den 31. januar 2006, hvor gælden blev opgjort til 215.487,84 kr. Klageren gjorde indsigelse imod opgørelsen.
Parternes påstande.
Den 5. oktober 2007 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Jyske Bank skal frafalde renterne, subsidiært nedsætte rentesatsen til ca. 5-8 %.
Jyske Bank har under sagen opgjort sit tilgodehavende i henhold til dommen til 29.390,11 kr. med tillæg af renter 13 % pr. år i fem år, 19.103,57 kr., og i henhold til lånet til restgælden pr. årsskiftet 1998/99 på 53.199,36 kr. med tillæg af renter 8,50 % pr. år, 27.820,44 kr., i alt 129.513,48 kr.
Banken har i øvrigt nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at han på grund af manglende fast indkomst fik afslag på sin ansøgning om gældssanering. I forbindelse med gældssaneringssagen opgjorde banken sit tilgodehavende med tillæg af renter - formodentlig i forventning om, at han ville opnå gældssanering.
Ved pludselig at tilskrive renter brød banken den aftale, der var indgået om ikke at tilskrive renter i alle årene, for at give ham en chance for at kunne tilbagebetale den oprindelige hovedstol, når og hvis hans situation skulle blive bedre.
Han er 45 år og ramt af en længerevarende sygdom.
Rentesatsen bør i hvert fald nedsættes til markedsrenten på ca. 5 %-8 %.
Jyske Bank har anført, at man ikke har indgået nogen aftale med klageren om ikke at tilskrive rente på engagementet. Banken har heller ikke på anden måde givet tilsagn om, at der ikke ville blive tilskrevet renter.
Ved skrivelsen af 3. marts 2000 gav man alene tilsagn om at sætte sagen i bero et par år. Det bestrides, at der den 15. marts 2000 telefonisk skulle være blevet indgået en aftale med klageren om, at der ikke blev tilskrevet renter.
Siden opsigelsen pr. den 9. marts 1999 har klageren ikke afviklet på engagementet.
De under sagen fremlagte reviderede opgørelser af gælden er udtryk for bankens tilgodehavende hos klageren. Gælden på kassekreditten er jf. dommen af 11. januar 2000 forrentet med 13 % pr. år.
Rentesatsen for gælden på lånet er pr. kulance nedsat til 8,50 % pr. år, svarende til rentesatsen for ubevilget overtræk i lånedokumentet.
Banken er fuldt ud berettiget til at tilskrive og opkræve renter fem år tilbage.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Det findes ikke godtgjort, at Jyske Bank over for klageren har givet afkald på renter af gælden.
Såvel domsbeløbet på 29.390,11 kr. som restgælden på boliglånet på 53.199,36 kr. er omfattet af reglen om 20-årig forældelse i Danske Lov 5-14-4 og er således ikke forældet. Renterne af gælden er omfattet af den femårige forældelsesfrist i forældelsesloven af 1908. Banken har i overensstemmelse hermed begrænset sit rentekrav til fem års renter.
Rentesatsen på 13 % pr. år for gælden i henhold til kreditten er fastslået ved dommen af 11. januar 2000.
For så vidt angår gælden i henhold til boliglånet har banken under sagen nedsat rentesatsen til 8,50 % pr. år, svarende til rentesatsen for ubevilget overtræk i lånedokumentet. Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge banken at nedsætte renten yderligere.
Som følge af det anførte
Klagen tages ikke til følge. Klagegebyret tilbagebetales klageren.