Indekskontrakter. Udbetaling med variabel grundrente. Udbetallingsperiode afkortet med tre måneder i forhold til aftalt udbetalingsperiode på 10 år.
| Sagsnummer: | 132/2007 |
| Dato: | 16-10-2007 |
| Ankenævn: | Lars Lindencrone Petersen, Karin Duerlund, Carsten Holdum, Jette Kammer Jensen, Ole Jørgensen |
| Klageemne: |
Indekskonto - udbetalingsperiodens længde
|
| Ledetekst: | Indekskontrakter. Udbetaling med variabel grundrente. Udbetallingsperiode afkortet med tre måneder i forhold til aftalt udbetalingsperiode på 10 år. |
| Indklagede: | Sydbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører klagerens indsigelse imod, at udbetalingerne fra hans indekskonto ophørte tre måneder tidligere end forventet.
Sagens omstændigheder.
Klageren, der er født i december 1929, indgik i 1970 en aftale med en sparekasse om oprettelse af seks indekskontrakter. Udbetalingsperioden var 10 år, og grundrenten var 4,25 % p.a. Indekskontoen skulle forrentes med sparekassens højeste indlånsrente, der for tiden var 9 % p.a. samt en overrente på for tiden 0,25 % p.a. Af aftalen fremgår bl.a.:
"…
U D B E T A L I N G
3. A. Fra den 1. i måneden efter kontohaverens fyldte 67. år udbetales kontoens indestående til denne i månedlige beløb af en sådan størrelse, som kontoens indestående forrentet gennem den aftalte udbetalingsperiode med grundrenten berettiger til. Til kontohavere, som er berettigede til, og som ønsker at modtage statens indextillæg, sker udbetalingerne dog for hver af de af aftalen omfattede indexkontrakter mindst med det beløb, der sammenlagt med det under B omtalte indextillæg ville udgøre 1/12 af den årlige pristalsregulerede ydelse. Udbetalingerne fortsætter med de således beregnede beløb, indtil kontoens indestående er opbrugt, uanset om den faktiske udbetalingsperiode herved bliver længere eller kortere end den aftalte.
…"
I 1978 blev indeksopsparingen overført til Arbejdernes Landsbank, og i foråret 1995 blev opsparingen med et indestående på ca. 135.000 kr. overført til den daværende Girobank, nu Danske Bank.
Den 1. januar 1997 begyndte udbetalingerne fra indekskontoen.
I midten af marts 2005 blev indeksopsparingen med et restindestående på knap 22.000 kr. overført til Sydbank.
Under sagen er der fremlagt tre stamkort vedrørende indeksopsparingen gældende fra henholdsvis 1. januar 2004, 1. april 2005 og 1. januar 2006. Af stamkortene fremgår, at beregningssaldoen var på 138.428,58 kr. Udbetalingerne var baseret på en variabel grundrente, som i 2004 og 2005 var på 2 %. I 2006 var den variable grundrente 1,75 %.
I perioden januar-august 2006 blev der månedligt udbetalt 1.248,63 kr. fra indekskontoen. Den 1. september 2006 blev der udbetalt et restindestående på 642,81 kr., hvorefter indeståendet var opbrugt.
I 2005 blev indekskonti med et indestående på under 100.000 kr. hos Sydbank forrentet med 1 % p.a. Rentesatsen for større indeståender var på henholdsvis 1,5 % p.a. og 1,75 % p.a. Den 12. august 2006 steg rentesatsen for indeståender på under 100.000 kr. til 1,5 % p.a., og den 17. august 2006 steg rentesatsen yderligere til 2 % p.a.
Af bekendtgørelsen om pristalsreguleret alderdomsopsparing i pengeinstitutter, nu bekendtgørelse nr. 259 af 13. april 2004 fremgår bl.a.:
"…
§ 5. …
Stk. 4. Pengeinstituttet kan efter aftale med interessenten, hvis aftalen indgås inden udbetalingerne påbegyndes, beregne egenudbetalingerne på basis af en variabel grundrente. Grundrenten skal være ens for alle de af aftalen omfattende indekskontrakter. Renten fastsættes af Økonomistyrelsen hvert år i begyndelsen af oktober med virkning for det følgende kalenderår. Ved fastsættelse af den variable grundrente tages den typiske forrentning af indekskonti som udgangspunkt, idet det tilsigtes at undgå en væsentlig forlængelse eller forkortelse af udbetalingsperioden i forhold til det aftalte.
…
§ 15. …
Stk. 2. Forrentes indekskontoen i dele af ind- eller udbetalingsperioden med en rente, der er utilstrækkelig til at sikre månedlig udbetaling efter reglerne i § 10, stk. 4, gennem hele den aftalte udbetalingsperiode, vil udbetalingsperioden blive afkortet.
§ 16. De månedlige udbetalinger under en indeksaftale fortsætter, indtil indekskontoens indestående er opbrugt.
…"
Parternes påstande.
Den 27. april 2007 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sydbank skal fortsætte de månedlige udbetalinger fra indekskontoen i yderligere tre måneder.
Sydbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at han ifølge aftalen om indeksopsparingen havde krav på 10 års udbetaling. Han har imidlertid kun fået udbetalt i 9 år og 9 måneder.
Sydbank har anført, at det fremgår af såvel aftalen som bekendtgørelsen, at renten på indekskonti er variabel, hvilket kan betyde, at kontoens indestående opbruges hurtigere end den aftalte udbetalingsperiode på 10 år.
Udbetalingerne fra kontoen fortsætter alene, så længe der er et indestående.
Ved udbetalingen den 1. september 2006 var klagerens opsparing opbrugt, og der var således ikke flere midler til udbetaling under klagerens aftale om pristalsreguleret alderdomsopsparing.
Det tilstræbes, at udbetalingsperioden bliver som aftalt, men da renten er variabel, er det ikke muligt at garantere udbetalingsperiodens længde.
Før overførslen i foråret 2005 blev indekskontoen hos BG Bank forrentet med 0,5 % p.a. Efter overførslen opnåede klageren en variabel rente på 1 % p.a. Forrentningen fremgik af de årsudskrifter, som blev sendt til klageren i den kortvarige periode, hvor kontoen blev ført hos Sydbank.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Udbetalingerne fra klagerens indekskonto blev beregnet på basis af en variabel grundrente, der fastsættes årligt nu af Økonomistyrelsen, jf. bekendtgørelse nr. 259 af 13. april 2004 om pristalsreguleret alderdomsopsparing i pengeinstitutter § 5, stk. 4. Ved fastsættelsen af den variable grundrente tages den typiske forrentning af indekskonti som udgangspunkt, idet det tilsigtes at undgå en væsentlig forlængelse eller forkortelse af udbetalingsperioden i forhold til det aftalte.
Efter det oplyste blev klagerens indekskonto før overførslen i 2005 forrentet med 0,5 % p.a. og efter overførslen med 1 % p.a., hvilket er mindre end den variable grundrente på henholdsvis 2 % og 1,75 %, der var gældende i 2005 og 2006.
Det lægges herefter til grund, at udbetalingsperioden blev afkortet med tre måneder som følge af, at den variable grundrente, som dannede grundlag for beregningen af udbetalingernes størrelse, oversteg den faktiske forrentning på indekskontoen.
Det lægges endvidere til grund, at klagerens indekskonto i hvert fald hos Sydbank er blevet forrentet med højeste indlånsrente med tillæg af overrente. Banken var ikke forpligtet til at forrente indeståendet med en samlet rente, som mindst svarede til den variable grundrente.
Klageren måtte påregne, at udbetalingerne ville ophøre, når kontoens indestående var opbrugt.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.