Indsigelse mod friholdelse for betaling af negativ rente af indestående op til 100.000 kr. på én konto uden mulighed for at friholde 100.000 kr. på tværs af konti.
| Sagsnummer: | 314/2021 |
| Dato: | 21-03-2022 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Bjarke Svejstrup, Karin Duerlund, Morten Bruun Pedersen og Finn Borgquist |
| Klageemne: |
Rente - indlån
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod friholdelse for betaling af negativ rente af indestående op til 100.000 kr. på én konto uden mulighed for at friholde 100.000 kr. på tværs af konti. |
| Indklagede: | Sydbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod friholdelse af betaling af negativ rente af indestående op til 100.000 kr. på én konto uden mulighed for at friholde 100.000 kr. på tværs af konti.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Sydbank, hvor han blandt andet havde en privatkonto -335, en opsparingskonto -871 og en yderligere konto. Konto -335 var registreret som klagerens NemKonto.
Ved et brev dateret februar 2020 til klageren varslede banken, at klageren kunne opleve at skulle betale negative renter. Klageren havde mulighed for at have op til 750.000 kr. stående på en såkaldt friholdelseskonto, og banken havde registreret klagerens konto -871 som friholdelseskonto. Derudover kunne klageren have op til 50.000 kr. stående på hver af sine øvrige konti – også uden at betale negativ rente.
Ved et brev dateret april 2020 til klageren varslede banken, at den fra 4. maj 2020 af forretningsmæssige årsager sænkede grænsen for, hvornår han skulle betale negativ rente. Når klageren havde NemKonto i banken, kunne han have op til 250.000 kr. stående på den konto, som han havde valgt som friholdelseskonto uden at betale negativ rente. Derudover kunne han have op til 50.000 kr. på hver af sine almindelige konti uden at betale negativ rente.
Banken har fremlagt en information fra bankens hjemmeside om ændring af modellen for betaling af negativ rente. Informationen blev offentliggjort på hjemmesiden den 28. oktober 2020. Heraf fremgik blandt andet:
”I januar 2021 ændres modellen for, hvornår du skal betale negative renter i Sydbank. Det betyder, at kunder med NemKonto i Sydbank og bankens Private Banking-kunder kan friholde op til 100.000 kr. på én konto (indtil januar 2021 250.000 kr.). Desuden udgår muligheden for at have op til 50.000 kr. på andre konti.
Vi sender breve ud til de berørte kunder.
…”
Ved et brev dateret december 2020 til klageren anførte banken følgende:
”Vi ændrer vilkår for dine konti
Kære [klagerens navn]
Da det negative rentemiljø lader til at fortsætte, gennemfører banken forskellige ændringer. Det betyder, at vi fra den 6. januar 2021 bl.a. sænker loftet for, hvor mange penge du kan friholde for negativ rente i Sydbank.
Ændringerne skyldes de markedsmæssige forhold, og at vi ønsker at sikre en bedre balance mellem bankens omkostninger og indtægter ved indlån, så vi fortsat kan yde en god og værdiskabende rådgivning.
Hvad betyder det for dig med NemKonto i Sydbank?
Fremover kan du som NemKonto-kunde friholde op til 100.000 kr. for negativ rente på din friholdelseskonto. Før var det op til 250.000 kr. Samtidig udgår muligheden for at friholde op til 50.000 kr. på dine øvrige konti.
…”
I et brev af 23. juni 2021 til klageren bekræftede banken, at den som aftalt havde registreret klagerens privatkonto -335 som hans friholdelseskonto, og at renten var 0 % om året for en saldo under 100.000 kr. og ÷0,60 % om året, hvis saldoen var 100.000 kr. og derover.
Ved en mail af 27. juni 2021 til banken gjorde klageren indsigelse mod den metode, som banken havde valgt for opkrævning af negativ rente.
Ved et brev af 28. juni 2021 til klageren fastholdt banken beslutningen om en friholdelseskonto.
Banken har fremlagt uddrag af sine ”Almindelige forretningsbetingelser - privatkunder” gældende fra 16. november 2020, hvoraf blandt andet fremgik:
”4. Rente og provision
…
Rente- og provisionssatser er variable, hvis ikke du og banken udtrykkeligt har aftalt andet. At satserne er variable betyder, at vi kan ændre satserne.
…
Vi kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje dem på udlån
…
4.2 med 1 måneds varsel, hvis
4.2.1 markedsmæssige forhold begrunder ændringen, herunder ved eventuel sammenlægning med et andet pengeinstitut (eller andet finansielt institut), eller ved en længerevarende ubalance mellem markedsrenterne.
…”
I sine ”Almindelige forretningsbetingelser - privatkunder” gældende fra den 1. maj 2021 indsatte banken yderligere følgende afsnit om beregning af negative renter:
”4. Rente og provision
…
Vi kan beregne negative renter enten af indestående på dine konti eller af dit samlede indestående i banken. Vi kan fastsætte beløbsgrænser for, hvornår vi beregner den negative rente. Vi kan vælge, om beløbsgrænsen skal gælde pr. konto, alene for en eller flere kontotyper eller for bestemte kundetyper eller koncepter. Vi kan fastsætte, hvordan den negative rente tilskrives efter pkt. 6. Vi kan ændre satser, beløbsgrænser samt beregnings- og rentetilskrivningsmetoder efter pkt. 4.2. Du kan se vores vilkår for negative renter på sydbank.dk eller du kan spørge om dem.”
Parternes påstande
Den 23. juli 2021 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sydbank skal anerkende, at den ikke er berettiget til at anvende en metode til opkrævning af negativ rente, hvorved han har én friholdelseskonto og får opkrævet negativ rente af indeståender på sine øvrige konti.
Sydbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at den metode, som banken har valgt til at håndtere opkrævning af negativ rente, betyder, at de kunder, der har behov for flere konti end en friholdelseskonto, vil blive opkrævet negativ rente, selv om deres samlede indlån ikke overstiger den offentligt udmeldte grænse på 100.000 kr.
Det betyder, at man som kunde i banken får opkrævet negativ rente for nødvendige konti som budgetkonti, opsparingskonti til uforudsete udgifter, ferie, gaver og almindelig opsparing, og hertil knyttede betalingskort, og konti knyttet til værdipapirdepot for frie midler. Konti, der er nødvendige for at foretage dagligdags bankforretninger og for at have et overblik over sin økonomi, og som er anbefalet af bankens kunderådgivere.
Når man har flere betalingskort såsom Visa/dankort og MasterCard, er man nødt til at have indlån på de konti, der er knyttet til kortene, ellers vil det medføre overtræk og opkrævning af rente for overtræk, når kortene anvendes.
Et betalingskort kan i øvrigt ikke flyttes til en anden konto end den konto, som det er oprettet til.
Friholdelseskontoen bør skrottes. Det er et misfoster.
Af en pressemeddelelse af 30. april 2021 fra Danmarks Nationalbank er det anført: ”Det er op til bankerne selv at fastlægge en fornuftig grænse for negativ forrentning af indlån, som tager hensyn til, at kunderne bruger indlånskonti til at foretage dagligdags betalinger”. Denne anbefaling fra Nationalbanken tager Sydbank ikke hensyn til i den opkrævningsmetode, som han klager over.
Banken må finde en anden metode til at opkræve rente på, som ikke uretmæssigt beregner og opkræver negativ rente, når han har et samlet indlån på under 100.000 kr. fordelt på flere konti. Det må være overkommeligt for banken kvartalsvis at opgøre, om det samlede indestående på tværs af konti er på over 100.000 kr.
Sydbank har anført, at banken er berettiget til at beregne negative renter af klagerens indestående. Banken har løbende varslet vilkårene herfor ved direkte breve til klageren fra februar, april og december 2020.
Endvidere har banken løbende givet oplysninger om beregning af negativ rente på sin hjemmeside, herunder den fremlagte information offentliggjort den 28. oktober 2020.
Yderligere har banken den 4. december 2020 indrykket en annonce i dagspressen om renteændringer pr. 6. januar 2021 i forbindelse med ændring af vilkårene for beregning af negativ rente.
Klageren har endvidere løbende været i dialog med sin rådgiver, der blandt andet har oplyst, at klageren har mulighed for at have flere betalingskort tilknyttet samme konto, og at han således ikke af den grund behøver at have flere konti.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Sydbank, hvor han blandt andet havde en privatkonto -335, en opsparingskonto -871 og en yderligere konto. Konto -335 var registreret som klagerens NemKonto.
Fra den 6. januar 2021 ændrede Sydbank vilkårene for, hvornår bankens privatkunder skulle betale negative renter. Kunderne, herunder klageren, kunne herefter som NemKonto-kunder friholde op til 100.000 kr. for negativ rente på én konto, friholdelseskontoen. Før var det op til 250.000 kr. Samtidig udgik muligheden for at friholde op til 50.000 kr. på kundernes øvrige konti.
Banken offentliggjorde en information herom på sin hjemmeside den 28. oktober 2020 og sendte et individuelt varslingsbrev til klageren om ændringen i december 2020.
Ankenævnet finder, at banken i sine almindelige forretningsbetingelser med en måneds varsel begrundet i markedsmæssige forhold havde hjemmel til at nedsætte beløbsgrænsen for beregning af negative renter og fastsætte/ændre vilkårene herfor som sket. Ankenævnet lægger til grund, at ændringerne skete med det varsel, der følger af bankens almindelige forretningsbetingelser.
Ankenævnet finder, at det fremgik med den fornødne klarhed af bankens information på hjemmesiden og bankens varslingsbrev til klageren, hvorledes banken beregnede negative renter.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
To medlemmer - Morten Bruun Pedersen og Finn Borgquist - udtaler, at afgørelsen ikke er udtryk for, at der er hjemmel i lovgivningen til at opkræve negativ rente.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.