Indsigelse mod sparekassens overførsel af beløb fra indlånskonto til andelsboligkredit (modregning)
| Sagsnummer: | 206 /2023 |
| Dato: | 18-01-2024 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Morten Winther Christensen, Karin Sønderbæk, Tina Thygesen og Finn Borgquist. |
| Klageemne: |
Modregning - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod sparekassens overførsel af beløb fra indlånskonto til andelsboligkredit (modregning) |
| Indklagede: | Middelfart Sparekasse |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod sparekassens overførsel af beløb fra indlånskonto til andelsboligkredit (modregning).
Sagens omstændigheder
A var kunde i Middelfart Sparekasse, hvor han havde indlånskonti og en andelsboligkredit.
I september 2023 afgik A ved døden, og A’s dødsbo blev behandlet som bobestyrerbo. Klageren er boet efter A.
Af en kassekreditkontrakt indgået mellem sparekassen og A vedrørende A’s andelsboligkredit fremgår, at A havde en kreditramme på 950.000 kr., og at kreditrammen blev nedskrevet med 12.000 kr. hvert kvartalsultimo og første gang den 30. september 2017.
Ved brev af 20. februar 2023 opsagde sparekassen A’s engagement i sparekassen. Af opsigelsen fremgår:
”Da Sparekassen i flere sammenhænge har oplevet samarbejdsvanskeligheder i forbindelse med kontakten til dig, ser vi ikke mulighed for, at dit kundeforhold i Sparekassen kan fortsætte.
Derfor opsiges hele dit engagement, herunder andelskredit og kassekredit, i Sparekassen med 3 måneders varsel, jf. vores almindelige forretningsbetingelser.
Du bedes, inden den 20.05.2023 finde et nyt pengeinstitut, hvortil vi kan overføre dit engagement. Inden da kan du bruge din konto i overensstemmelse med dit oplyste kundeformål.
Efter den 20.05.2023, spærres dine konti, kort, netbank mv. og du vil ikke længere kunne disponere på disse. Evt. indestående kan herefter udbetales eller overføres til et reg.nr. og konto nr. oplyst af dig. Med hensyn til andelskreditten og kassekreditten, så vil Sparekassen – i overensstemmelse med vilkårene i låneaftalen – kræve det skyldige beløb betalt.
[…]
For kreditten og eventuel kaution og sikkerhedsstillelse gælder Middelfart Sparekasses til enhver tid gældende Almindelige forretningsbetingelser - Privatkunder samt Vilkår for betalingskonti, som kan findes på Middelfart Sparekasses hjemmeside. De nugældende Almindelige forretningsbetingelser findes i del 2 til denne kreditaftale.
[…]”
Af ”Middelfart Sparekasses almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder” gældende fra den 12. september 2016 fremgår:
[…]
8. Modregning
Middelfart Sparekasse kan uden forudgående meddelelse modregne ethvert forfaldent tilgodehavende hos kunden i ethvert tilgodehavende, som kunden har eller får hos Middelfart Sparekasse. Det gælder dog ikke den del af kundens løn eller offentlige ydelser m.v., som er nødvendig til at dække almindelige leveomkostninger. Visse indlån er efter lovgivningen sikret mod kreditorforfølgning og dermed modregning.
Middelfart Sparekasse giver besked ved modregning.
[…]”
Sparekassen har oplyst, at A den 16. marts 2023 fik indbetalt 48.000 kr. på sin indlånskonto.
A har oplyst, at beløbet udgjorde pensionsmidler, som han havde fået udbetalt førtidigt for at kunne betale sine regninger.
Sparekassen har oplyst, at sparekassen på grund af omstændighederne omkring opsigelsen af A var af den opfattelse, at A ikke havde til hensigt at nedbringe andelsboligkreditten, hvis maksimum ville blive nedsat med 12.000 kr. pr. 31. marts 2023.
Den 17. marts 2023 overførte sparekassen 22.000 kr. fra A’s indlånskonto til andelsboligkreditten.
Sparekassen har oplyst, at A efter overførslen havde ca. 10.000 kr. på sin indlånskonto.
Den 3. april 2023 tilbageførte sparekassen 4.608 kr. fra andelsboligkreditten til A’s indlånskonti. Banken har oplyst, at andelsboligkreditten efter tilbageførslen var maksimalt udnyttet.
Den 28. marts 2023 indgav A en klage til sparekassen vedrørende overførslen af 17. marts 2023.
Den 3. april 2023 afviste sparekassen klagen. Af afvisningen fremgik:
”Jeg kan se, at vi har overført et beløb på i alt 22.000 kr. til inddækning af din andelskredit. Det har vi gjort, da vi var bekymret for, at kreditten ville gå i overtræk i fredags, hvis beløbet ikke var blevet overført. Jeg kan herudover se, at der stadigvæk stod ca. 10.000 kr. tilbage på din lønkonto efter vi havde overført beløbet. Jeg er enig med dig i, at vores juridiske grundlag for at foretage overførslen var tvivlsomt, selvom det ser ud til, at kreditten ville været gået i overtræk, hvis vi ikke havde gjort det.
Henset til at en tilbageførsel på nuværende tidspunkt vil medføre, at andelskreditten går i overtræk, er der ikke grundlag for at tilbageføre beløbet.”
Den 23. maj 2023 indbragte A sagen for Ankenævnet.
Den 28. juni 2023 har sparekassen oplyst, at andelsboligkreditten ikke er overført til et andet pengeinstitut.
Parternes påstande
Boet efter A har nedlagt påstand om, at Middelfart Sparekasse skal tilbageføre 17.392 kr. til hans konto.
Middelfart Sparekasse har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Boet efter A har anført, at sparekassen flere gange har flyttet penge fra A’s lønkonto, efter han valgte at hæve pensionsmidler til en beskatning på 60 %. Sparekassen tog uden varsel 22.000 kr. ud af en udbetaling på 48.000 kr. Det, sparekassen har gjort, er ulovligt.
A var ude af stand til at betale for el, vand, varme, telefoni og husleje for marts og april 2023.
A informerede sparekassen om, at han havde udgifter og regninger, som han skulle bruge udbetalingen af de 48.000 kr. til at betale.
A har været i kunde i sparekassen i 20 år, og han har altid betalt sin gæld til både sparekassen og kreditorer.
Sparekassen har opsagt A som kunde, fordi han klagede over bankens chikane, der bestod i, at banken gentagne gange mod hans vilje flyttede hans penge.
Middelfart Sparekasse har anført, at sparekassen grundet omstændighederne omkring opsigelsen af A var af den opfattelse, at A ikke havde til hensigt at nedbringe andelsboligkreditten, hvis maksimum i overensstemmelse med den opsagte andelsboligkreditaftale ville blive nedsat med 12.000 kr. pr. 31. marts 2023.
Med henblik på at forebygge ubevilget overtræk på andelsboligkreditten valgte sparekassen at overføre 22.000 kr. fra A’s indlånskonto den 17. marts 2023 til inddækning af forventet overtræk på andelsboligkreditten. Andelskreditten var i anticiperet misligholdelse, hvilket berettigede overførslen. Efter overførsel af de 22.000 kr. havde A stadigvæk ca. 10.000 kr. stående på sin indlånskonto til de sidste to uger af marts måned. A har ikke oplyst om eller fremlagt dokumentation for, at han havde forfaldende ubetalte regninger, som ikke blev betalt som konsekvens af overførslen.
Sparekassen har erkendt over for A, at det juridiske grundlag for overførslen af 22.000 kr. kan anfægtes, men har også oplyst A om, at hele beløbet på 22.000 kr. ikke ville blive overført til A, idet en fuld overførsel som konsekvens af påløben rente og nedsættelse af kreditrammen pr. 31 marts 2023 ville medføre, at andelsboligkreditten ville gå i ubevilget overtræk.
Der kunne alene tilbageføres 4.608 kr., hvilket underbygger, at andelsboligkreditten ville være gået i overtræk, hvis ikke sparekassen havde overført det pågældende beløb.
Henset til at en overførsel af yderligere beløb fra andelsboligkreditten vil medføre, at andelsboligkreditten vil gå i ubevilget overtræk, er sparekassen ikke forpligtet til at overføre yderligere beløb til boet efter A.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren er boet efter nu afdøde A, der var kunde i Middelfart Sparekasse, hvor han havde indlånskonti og en andelsboligkredit.
Den 16. marts 2023 fik A indbetalt 48.000 kr. på sin indlånskonto. A har oplyst, at beløbet udgjorde pensionsmidler, som han havde fået udbetalt førtidigt for at kunne betale sine regninger.
Den 17. marts 2023 overførte sparekassen 22.000 kr. fra A’s indlånskonto til andelsboligkreditten, da sparekassen var af den opfattelse, at A ikke havde til hensigt at nedbringe andelsboligkreditten, hvis maksimum ville blive nedsat med 12.000 kr. pr. 31. marts 2023.
Sparekassen har oplyst, at A efter overførslen havde ca. 10.000 kr. på sin indlånskonto.
Den 3. april 2023 tilbageførte sparekassen 4.608 kr. fra andelsboligkreditten til A’s indlånskonti.
Af pkt. 8 i ”Middelfart Sparekasses almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder” fremgår, at sparekassen uden forudgående meddelelse kan modregne ethvert forfaldent tilgodehavende hos kunden i ethvert tilgodehavende, som kunden har eller får hos sparekassen.
En kreditor kan ikke gennemtvinge fyldestgørelse af modfordringen ved at kræve betaling eller ved at modregne før fordringen er forfalden.
Ankenævnet finder, at sparekassens modregning var uberettiget, da sparekassen på modregningstidspunktet den 17. marts 2023 ikke havde en forfalden fordring, hvorfor sparekassen skal udbetale 17.392 kr. til boet efter A.
Ankenævnets afgørelse
Sparekassen skal inden 30 dage betale 17.392 kr. til boet efter A med tillæg af procesrente fra den 23. maj 2023 til betaling sker.
Boet efter A får klagegebyret tilbage.