Afgørelse

Ændring af rentereguleringsbestemmelse for prioritetslån.

Medhold klager

Indledning.

Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Basisbanks ændring af rentereguleringsbestemmelsen for klagerens prioritetslån.

Sagens omstændigheder.

Den 1. juli 2007 underskrev klageren en kreditaftale, hvorefter Basisbank ydede klageren en kredit, Basisprioritet, med en kreditramme på 1,6 mio. kr. mod pant i klagerens ejendom.

Kreditrammen skulle nedskrives med 20.000 kr. hvert kvartal, første gang den 31. marts 2017. Af aftalen fremgår i øvrigt:

"Renter og omkostninger

Debetrenten er variabel og følger Nationalbankens til enhver tid gældende udlånsrente med et fast tillæg på 0,95 % og udgør for tiden 5,20 % p.a.

Den nominelle årlige debetrente udgør for tiden 5,30 %.

…

I øvrigt

Kunden har tillige gjort sig bekendt med "Basisbank's almindelige bestemmelser for lån og kreditter", som findes på www.basisbank.dk, og accepterer, at disse udgør en del af BasisPrioritet-kontraktens vilkår.

For Basisprioritet gælder i øvrigt Basisbank's "Almindelige forretningsbetingelser", som kunden har gjort sig bekendt med - disse findes ligeledes på www.basisbank.dk."

Af Basisbanks "Almindelige betingelser for lån og kreditter " fremgår:

"Basisbanks almindelige bestemmelser for lån og kreditter gælder kun i det omfang, andet ikke er aftalt for lånet/kreditten.

…

2. Rentevilkår

Rentesatserne fremgår af Prislisten på basisbank.dk.

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet er aftalt.

Basisbank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for kunden.

Ligeledes uden varsel kan Basisbank nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis der sker ændringer i markedsrenten, penge- eller kreditpolitikken i Skandinavien og Eurolandene eller på penge- og obligationsmarkederne.

Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder.

Herudover kan Basisbank nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med tre måneders varsel, hvis basisbank.dk ændrer sin prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i markedsrenten etc.

Rentesatsen afhænger af kontotypen, ligesom rentesatsen for hele kontoen kan afhænge af kontoens til enhver tid værende saldo."

Af Basisbanks "Alm. forretningsbetingelser":

"Disse forretningsbetingelser gælder for ethvert mellemværende mellem Basisbank og dens kunder, medmindre andet er bestemt i særskilte aftaler, f.eks. udlånsdokumenter m.v.

…

4. Rentevilkår

Rentesatserne fremgår af prislisten på basisbank.dk

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet er aftalt.

Basisbank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for kunden.

Ligeledes uden varsel kan Basisbank nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis der sker ændringer i markedsrenten, penge- eller kreditpolitikken i Skandinavien og Eurolandene eller på penge- og obligationsmarkederne.

Den del af renteændringen, som overstiger renteændringerne af disse udefra kommende årsager, kan kun indføres med et forudgående varsel på tre måneder.

Herudover kan Basisbank nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med tre måneders varsel, hvis Basisbank ændrer sin prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i markedsrenten etc.

Rentesatsen afhænger af kontotype, ligesom rentesatsen for hele kontoen kan afhænge af kontoens til enhver tid værende saldo."

Den 6. november 2007 sendte Basisbank følgende e-mail til alle Basisprioritetskunder:

"Debetrenten på lånetypen Basisprioritet ændres med virkning pr. 6 februar 2008 til 5,45%.

Rentesatsen vil fremover være variabel og ændres i takt med Basisbanks generelle rentevilkår for udlån til private. Skulle der på et senere tidspunkt forekomme ændringer vil det blive oplyst via e-mail i din netbank."

Ved e-mail af 6. november 2008 forespurgte klageren om baggrunden for lånets aktuelle rentesats på 7,55 % henset til, at Nationalbankens udlånsrente var 5,5 %. Banken besvarede henvendelsen med henvisning til, at klagerens lån siden 6. februar 2008 havde været variabelt forrentet og ikke længere var bundet af Nationalbankens rentesats.

Under en yderligere mailkorrespondance mellem klageren og banken anførte klageren, at han ikke fandt bankens renteændring med virkning fra 6. februar 2008 berettiget og henviste til den i kreditaftalen aftalte rente. Basisbank fastholdt lånets forrentning.

Finanstilsynet har den 26. februar 2009 truffet afgørelse i anledning af en klage vedrørende det samme forhold, som nærværende klagesag angår. I afgørelsen hedder det bl.a.:

"Ændring af renten på BasisPrioritet

Finanstilsynet påbyder Basisbank A/S jf. § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 fremover at undlade at ændre principperne for rentefastsættelsen på et lån, hvor det af låneaftalen fremgår, at renten varierer med en referencerentesats, som banken ikke selv har indflydelse på, samt et eventuelt rentetillæg. I et sådant tilfælde kan principperne for rentefastsættelsen kun ændres, hvis banken i selve låneaftalen har taget udtrykkeligt forbehold for at kunne ændre rentefastsættelsen. En generel henvisning til bankens almindelige forretningsbetingelser kan ikke udgøre et udtrykkeligt forbehold om at kunne ændre principperne for, hvorledes renten fastsættes.

Finanstilsynet påbyder endvidere i medfør af § 32, stk. 1, i bekendtgørelse nr. 1222 af 29. oktober 2007 Basisbank A/S i aftaler, der jf. ovenfor ikke indeholder adgang til at ændre principperne for rentefastsættelsen, fra tidspunktet for meddelelse af denne afgørelse at fastsætte renten i overensstemmelse med låneaftalen. Bekendtgørelsens § 32, stk. 1, indeholder ikke hjemmel til at påbyde tilbagebetaling af renter, der vedrører perioden frem til meddelelse af denne afgørelse.

Det fremgår af låneaftalen BasisPrioritet, at "Debetrenten er variabel og følger Nationalbankens til enhver tid gældende udlånsrente med et fast tillæg på 0,95 % og udgør for tiden 5,20 % p.a.". Låneaftalen indeholder derimod ikke forbehold om, at principperne for rentefastsættelse kan ændres.

Det kan i den forbindelse ikke tillægges betydning, at kunden udtrykkeligt accepterer, at Basisbanks almindelige forretningsbetingelser og almindelige betingelser for lån og kreditter udgør en del af aftalen. Finanstilsynet lægger i den forbindelse vægt på, at en naturlig sproglig forståelse af principperne for rentefastsættelse i låneaftalen udgør en fravigelse af adgangen til at ændre renten i overensstemmelse med forretningsbetingelsernes bestemmelser.

Finanstilsynet finder endvidere, at kravet til god skik i § 3 i bekendtgørelse nr. 1222 af 19. oktober 2007 om god skik for finansielle virksomheder medfører, at hvis en långiver vil forbeholde sig adgangen til at ændre på principperne for rentefastsættelse i en låneaftale som den foreliggende, skal denne ændringsadgang fremgå tydeligt af selve låneaftalen. Det er i den forbindelse ikke tilstrækkeligt med en generel henvisning til bankens almindelige forretningsbetingelser."

Parternes påstande.

Klageren har den 17. november 2008 indbragt sagen for Ankenævnet. Ankenævnet forstår klagerens påstand således, at han ønsker Basisbank pålagt at tilbagekalde renteændringsmeddelelsen af 6. november 2007.

Basisbank har nedlagt påstand om principalt afvisning, subsidiært frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at ændringen af rentevilkårene ikke er i overensstemmelse med det aftalte. Banken har fjernet afhængigheden af Nationalbankens udlånsrente og kan nu frit sætte rente op, som den ønsker.

Bankens kontraktbrud er i strid med reglerne om god skik. Den aftalte renteændringsklausul sikrer mod, at banken kan justere renten eller rentetillægget efter for godt befindende.

Det er ikke god skik at have en henvisning i en kontrakt til forretningsbetingelser, som kan ændre hele kontraktens oprindelige formål. Hvor går grænsen da for, hvor meget der kan ændres i en kontrakt via en henvisning til forretningsbetingelserne. Han henviser særligt til den dagældende § 6, stk. 3, i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder.

Selve renteændringen blev udløst af, at afhængigheden til Nationalbankens udlånsrente blev fjernet. Banken har ikke i kontrakten eller forretningsbetingelserne beskrevet, under hvilke forhold en sådan afhængighed kan fjernes.

Af kontrakten fremgår, at renten ikke kan ændres vilkårligt af Basisbank, men skal følge Nationalbankens udlånsrente, som i sig selv er et udtryk for markedsvilkårene. Banken kan således til enhver tid låne beløb i Nationalbanken og tjene et rentetillæg på 0,95 %. Banken har nu fjernet denne afhængighed for at øge sin egen indtjening.

Basisbank har til støtte for afvisningspåstanden anført, at Ankenævnet ikke kan behandle klager vedrørende et pengeinstituts tilsidesættelse af reglerne i bekendtgørelse om god skik.

Til støtte for frifindelsespåstanden har banken anført, at det af aftalen fremgår, at klageren har gjort sig bekendt med bankens almindelige betingelser for lån- og kreditter og almindelige forretningsbetingelser, som udgør en del af kontraktens vilkår.

Ændringen af lånets forrentning var en forretningsmæssigt begrundet ny prisfastsættelse, som blev varslet med tre måneder. Grundlaget herfor er pkt. 2 i bankens almindelige betingelser for lån og kreditter og pkt. 4 i de almindelige forretningsbetingelser. Heraf fremgår, at banken kan forhøje variable rentesatser på udlån med tre måneders varsel, hvis banken ændrer sin prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde uden, at det har sammenhæng med udviklingen i markedsrenten.

Bankens aftalegrundlag er bygget op, så produktspecifikke krav fremgår af selve låneaftalen, mens almindelige betingelser for lån og kreditter fremgår af et dokument for sig. Det er præciseret, hvad der kan begrunde en ændring i rentevilkårene. Det er således anført, at variable rentesatser på udlån kan forhøjes med tre måneders varsel, hvis banken ændrer sin prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Renteændringen af 6. november 2007 var netop begrundet i, at banken ændrede sin prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde uden, at det havde sammenhæng med udviklingen i markedsrenten. Banken bekendt er der ikke tale om vilkårlig ændringsadgang, alene fordi ændringen er begrundet i interne forhold.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Der er ikke grundlag for at tage Basisbanks afvisningspåstand til følge, idet klagerens henvisning til bestemmelserne i bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder alene er anbringender til støtte for hans påstand vedrørende forrentningen af det lån, han har optaget hos banken.

I aftalen af 1. juli 2007 vedrørende det lån (BasisPrioritet) på 1.600.000 kr. med pant i klagerens ejendom, som klageren optog hos Basisbank, hedder det om renten: "Debetrenten er variabel og følger Nationalbankens til enhver tid gældende udlånsrente med et fast tillæg på 0,95 % og udgør for tiden 5,20 % p.a.".

Til støtte for den ændring af principperne for rentefastsættelsen, som banken gennemførte med virkning fra den 6. februar 2008, har banken anført, at der i lånedokumentet afslutningsvis henvises til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter og til bankens almindelige forretningsbestemmelser, og at disse vilkår henholdsvis i afsnit 2 og i afsnit 4 indeholder hjemmel for den gennemførte ændring. Ankenævnet finder imidlertid ligesom Finanstilsynet, at den bestemmelse om rentefastsættelsen, som er indeholdt i låneaftalen, i mangel af udtrykkelig bestemmelse i låneaftalen om det modsatte må forstås som en fravigelse af renteændringsbestemmelserne i de almindelige bestemmelser for lån og kreditter og i de almindelige forretningsbetingelser, jf. indledningen i begge regelsæt, og at rentefastsættelsesbestemmelsen i låneaftalen derfor ikke kan ændres med henvisning til disse almindelige renteændringsbestemmelser.

Klagen tages herefter til følge, således at banken skal anerkende, at bestemmelsen i låneaftalen om rentens fastsættelse fortsat er gældende, og således at banken med virkning fra den 6. februar 2008 skal korrigere rentetilskrivningen på klagerens lån i overensstemmelse hermed.

Som følge heraf