Indsætning af dagpenge og børnebidrag på konto, der var i overtræk. Trangsbeneficiet.
| Sagsnummer: | 161/2019 |
| Dato: | 31-03-2020 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Anders Holkmann Olsen, Karin Sønderbæk, Ida Marie Moesby og Lisbeth Baastrup Burgaard |
| Klageemne: |
Modregning - børnefamilieydelse, børnetilskud
Modregning - trangsbeneficium |
| Ledetekst: | Indsætning af dagpenge og børnebidrag på konto, der var i overtræk. Trangsbeneficiet. |
| Indklagede: | Sparekassen Balling |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsætning af dagpenge og børnebidrag på konto, der var i overtræk. Trangsbeneficiet.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Sparekassen Balling, hvor han i slutningen af december 2018 blandt andet havde en lønkonto -890 med et tilknyttet Visa/dankort, en budgetkonto -054, et billån -597 og et forbrugslån -145. Lønkonto -890 var registreret som klagerens NemKonto.
Sparekassen har oplyst, at der forelå en mundtlig aftale om, at klagerens lønkonto – 890 måtte være i overtræk med 8.000 kr. – 10.000 kr. i en kortere periode.
Sparekassen har endvidere oplyst, at den i en længere periode forud for december 2018 havde været klageren behjælpelig med nedsættelse af ydelserne på hans lån i sparekassen mod, at han ikke måtte optage lån andre steder.
Den 27. december 2018 var der en negativ saldo på klagerens lønkonto på 11.209,07 kr.
Den 28. december 2018 indgik der dagpenge mv. på 12.914 kr. på lønkontoen, hvorefter saldoen var 1.704,93 kr. Klageren foretog herefter en række transaktioner med sit Visa/dankort. Klageren har opgjort transaktionerne til ca. 9.500 kr., hvortil kom en kontanthævning på 1.000 kr.
Den 2. januar 2019 indgik der endvidere børnebidrag på 1.333 kr. fra udlandet på klagerens lønkonto, der efter fradrag af omkostninger i udlandet på 20 kr., udgjorde 1.313 kr.
Ved en mail af 2. januar 2019 til sparekassen oplyste klageren følgende:
Jeg må erkende at min økonomi er kørt af sporet.
I går brugte jeg et par timer med en af mine venner til at gennemgå mit budget og jeg har arbejdet videre med det i dag. Det hænger ikke sammen.
Min økonomiskræk er desværre genopstået. Jeg får koldsved og kvalme når jeg tænker på det. Det har gjort, at jeg ikke har fået gjort noget ved det. I 2018 har jeg haft mange ekstraordinære udgifter, bl.a. med flytninger. Mit fokus var på at overholde vortes aftale med ikke at trække mere end 10.000 kr. I stedet optog jeg nogle dumme kviklån. Renterne fra disse gjorde, at jeg måtte optage yderligere lån. Det medførte at min økonomi blev endnu værre og at jeg nu må have rettet op på det.
Jeg har vedhæftet budget og en låneoversigt. For at kunne få det til at fungere igen foreslår jeg at nedlægge det bevilgede overtræk og lægge de dårlige lån ind i det eksisterende lån, i alt 63.000 kr.
…”
Ved et brev af 3. januar 2019 til klageren oplyste sparekassen følgende:
” Engagement med Sparekassen Balling
Vi har nu gennemgået dit engagement med Sparekassen Balling, din låneforespørgsel på kr. 63.000,00 samt nedsættelse af ydelse på lån [-145] og [-597]. Beklageligvis kan vi ikke imødese din forespørgsel på det foreliggende grundlag, hvorfor vi desværre har måttet foretage os følgende:
Tilbageførsel ydelse kr. 1.835,00 – lån -145
Tilbageførsel ydelse kr. 700,00 – lån -597
Tilbageførsel/afvisning af PBS aftaler på konto -890 og -054.
Spærring af visa dankort.
Du bedes venligst inddække overtræk samt restancer senest den 1. februar 2019.
…”
Det fremgik af en posteringsoversigt for budgetkonto -054 for perioden fra den 24. december 2018 til den 9. april 2019, at der den 28. december 2018 blev betalt 2.500 kr. til et andet pengeinstitut fra budgetkontoen. Efter den 28. december 2018 blev der ikke betalt yderligere fra budgetkontoen, idet klagerens betalingsaftaler blev tilbageført af sparekassen, jf. sparekassens brev af 3. januar 2019 til klageren.
Den 7. januar 2019 var der en negativ saldo på 9.673,41 kr. på lønkontoen efter at sparekassen havde afvist klagerens betalingsaftaler på lønkontoen, jf. brevet af 3. januar 2019.
Den 18. januar 2019 indgik der børnetilskud og børne- og ungeydelse på i alt 8.135 kr. på lønkontoen. Dette beløb blev samme dag overført til budgetkontoen, hvorefter klageren overførte 8.133 kr. til et andet pengeinstitut.
På et ikke oplyst tidspunkt i januar 2019 flyttede klageren sin NemKonto til et andet pengeinstitut.
Den 4. februar 2019 indgik der børnebidrag på 1.333 kr. fra udlandet på klagerens lønkonto, der efter fradrag af omkostninger i udlandet på 20 kr., udgjorde 1.313 kr. Saldoen på lønkontoen var herefter negativ med 8.360,41 kr.
Sparekassen har oplyst, at den opsagde engagementet med klageren til fuld indfrielse den 8. april 2019.
Af punkt 7 i Sparekassen Ballings almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder gældende fra den 12. august 2019 fremgår følgende:
” Sparekassen Balling kan uden forudgående meddelelse modregne ethvert forfaldent tilgodehavende hos dig i ethvert tilgodehavende, som du har eller får hos Sparekassen Balling. Det gælder dog ikke den del af din løn eller offentlige ydelser m.v., som er nødvendig til at dække almindelige leveomkostninger. Visse indlån er efter lovgivningen sikret mod kreditorforfølgning og dermed modregning.
Sparekassen Balling giver besked ved modregning.”
Parternes påstande
Den 9. april 2019 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Balling skal tilbageføre en uberettiget modregning som følge af sparekassens brev af 3. januar 2019 samt skal tilbageføre børnepenge indbetalt i februar 2019 på 1.313 kr.
Sparekassen Balling har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at sparekassen primo januar 2019 som følge af overtræk på hans konto og manglende økonomiske midler lod ham hæve 1.000 kr. og bad ham om ikke at bruge dankortet, hvorefter han kun kunne hæve ubetydelige midler. Sparekassen tilbageførte herefter betalte betalingsserviceregninger og betalinger på lån samt opsagde det bevilgede overtræk på 10.000 kr. Sparekassen foretog herved uberettiget modregning i offentlige ydelser – dagpenge og boligydelse - for at inddække gæld.
Konsekvensen var, at han den 7. januar 2019 stod med ubetalte regninger til almindelige udgifter, herunder husleje, og 1.000 kr. tilbage til resten af måneden. Han måtte låne privat for at kunne betale sine regninger.
Sparekassen overtrådte § 8 i sparekassens Almindelige forretningsbetingelser og § 3 i god skik bekendtgørelsen, jf. Finanstilsynets notat af 4. februar 2013 om pengeinstitutters adgang til modregning. Af sidstnævnte fremgår, at kunden ikke må: ”fratages mulighederne fra at opretholde en beskeden levefod i den kommende måned. Herved sikres det, at pengeinstituttet vil være villig til at yde kredit til en kunde sidst på måneden for dække nødvendige leveomkostninger”.
Senere primo februar 2019 indgik der børnepenge fra hans tidligere ægtefælle. Disse penge foretog sparekassen også uberettiget modregning i. Børnepenge skal tilgå udgifter til børn og ikke anvendes til afvikling af hans gæld.
Hans indtægter var dagpenge m.v. på 12.914 kr. samt børnebidrag på 1.333 kr., i alt 14.247 kr. I perioden fra den 28. december 2018 til den 7. januar 2019 blev der trukket i alt 12.921 kr., herunder betalt 2.500 kr. til et andet pengeinstitut, foretaget en kontanthævning på 1.000 kr. og foretaget andre hævninger på 9.421 kr.
Lige nu er han på dagpenge og kan ikke betale på sine lån.
En beskeden levefod må være: Husleje 3.482 kr. efter boligsikring, el 549 kr. (1/3 kvartals bidrag), varme 865 kr., rådighedsbeløb 10.600 kr. taget ud fra Beskæftigelsesministeriets beregning af rådighedsbeløb for enlig med to børn på kontanthjælp efter boligudgifter, i alt 15.496 kr.
Der er indgået dagpenge 12.914 kr., børnepenge 1333 ÷ 20 kr. i gebyr = 1.313 kr., 20. januar 2019 indgik der børneydelse mv. 3.336 kr. (udbetalt i børne- og ungeydelse 8.135 kr. ÷ 936 kr. i ungeydelse (udbetales månedsvis) = 7.199 kr. 1/3 af kvartalets andel heraf er 2.400 kr. + ungeydelse 936 kr. = 3.336 kr.). Summen på 17.563 kr. er nok til at dække hans minimumsudgifter.
a. Hvis rådighedsbeløbet skal regnes ud fra den dato, hvor sparekassen tilbageførte hans betalinger, skal der udbetales et rådighedsbeløb på 15.496 kr. ÷ børneydelse mm., der først indgik 20. januar 2019 på 3.294 (1/3 kvartals bidrag) ÷ 1.000 kr. der var stillet til rådighed ved hævning = 11.202 kr.
b. Hvis rådighedsbeløbet skal regnes ud fra den dato, hvor hans dagpenge indgik, skal der udbetaltes et rådighedsbeløb på 15.496 kr. ÷ udbetalt 9.661 kr. via dankort o.l. = 5.835 kr.
Sparekassen Balling har anført, at den har overholdt gældende regler i forbindelse med klagerens engagement i sparekassen.
Sparekassen har ikke foretaget modregning i offentlige ydelser. Klageren har blandt andet afdraget på gæld til et andet pengeinstitut. Der er endvidere ikke afvist betalinger, som er foretaget med klagerens Visa/dankort.
Sparekassen har tilbageført ydelser på lån i sparekassen samt afvist betalingsserviceaftaler på grund af manglende dækning.
I øvrigt havde sparekassen ikke længere tiltro til klageren, idet han havde optaget lån andre steder.
Sparekassen har stillet den fulde børne- og ungeydelse og det fulde børnetilskud til rådighed for klageren, der samme dag valgte at overføre beløbet til et andet pengeinstitut.
I forbindelse med at klageren flyttede sin NemKonto til et andet pengeinstitut, kunne sparekassen ikke længere tillade overtræk på lønkonten.
Sparekassen har ikke overført børnebidrag for februar 2019 til klagerens nye pengeinstitut. Sparekassen havde på daværende tidspunkt sendt klageren en rykker for overtræk.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnet lægger til grund, at klagerens løbende indtægt alene bestod af dagpenge m.v. suppleret med børnebidrag samt børne- og ungeydelse. Det må lægges til grund, at disse ydelser ikke samlet oversteg, hvad der var nødvendigt til at dække nødvendige leveomkostninger for klageren og hans husstand.
Sparekassen var uanset overtræk forpligtet til stille beløbene til rådighed for klageren. Sparekassen var derimod ikke, som anført af klageren, forpligtet til at stille et højere rådighedsbeløb til rådighed for klageren svarende til Beskæftigelsesministeriets anbefalinger.
Sparekassen var berettiget til at tilbageføre låneydelser på lån i sparekassen på grund af manglende dækning. Sparekassen var ligeledes berettiget til at tilbageføre klagerens betalingsserviceaftaler på grund af manglende dækning. Klageren blev informeret om, at betalingerne ikke ville blive gennemført og havde således mulighed for på anden måde at gennemføre betalingerne rettidigt.
Efter det oplyste om transaktionerne i december 2018/januar 2019 finder Ankenævnet, at der må lægges til grund, at klageren faktisk fik rådighed over og disponerede over sin indtægt i denne periode.
Vedrørende indbetaling af børnebidrag på 1.313 kr. efter fradrag af omkostninger på 20 kr. fra klagerens tidligere ægtefælle den 4. februar 2019 på lønkontoen finder Ankenævnet, at der var tale om modregning, idet sparekassen afskar klageren fra at råde over børnebidraget og anvendte dette til nedbringelse af sparekassens forfaldne tilgodehavende hos klageren.
Der bestod ikke en modregningsadgang i børnebidraget, idet det følger af § 18 i lovbekendtgørelse nr. 773 af 7. august 2019 om børns forsørgelse, at bidrag fastsat i henhold til lovens kapitel 2 tilkommer barnet.
Ankenævnet finder, at Sparekassen Balling skal tilbagebetale børnebidraget for februar 2019 på 1.313 kr. med tillæg af sædvanlig procesrente fra indgivelsen af klagen den 9. april 2019 til betaling sker til klageren mod en forhøjelse af klagerens restgæld på lønkontoen med 1.313 kr.
Ankenævnets afgørelse
Sparekassen skal inden 30 dage tilbagebetale børnebidraget for februar 2019 på 1.313 kr. til klageren med tillæg af sædvanlig procesrente fra indgivelsen af klagen den 9. april 2019 til betaling sker mod en forhøjelse af klagerens restgæld på lønkontoen med 1.313 kr.
Klageren får i øvrigt ikke medhold i klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.