Afgørelse

Spørgsmål om erstatningsansvar for mangelfuld rådgivning og for lang ekspeditionstid i forbindelse med klagerens ønske om at udtræde delvist af bankens puljepension

Indledning

Sagen vedrører blandt andet krav om erstatning på grund af mangelfuld rådgivning og for lang ekspeditionstid i forbindelse med omlægning af pension.

Sagens omstændigheder

Klageren er kunde i Danske Bank, hvor han blandt andet havde en alderspension og en ratepension, der var tilmeldt bankens Puljeinvest Bankvalg. Tidspunktet for tilmelding til Puljeinvest er uoplyst.

Indeståendet på klagerens aldersopsparingskonto -515 var den 31. december 2014 769.030,84 kr. Størrelsen på ratepensionen er uoplyst.

Det fremgår af reglerne for Puljeinvest fra den 1. november 2014, at pensionsopsparingen stod på en puljekonto, som var en indlånskonto i banken. Af reglerne fremgår også:

”…

2. Ikrafttrædelse

Når vi har modtaget din tilmelding … bliver du tilmeldt med virkning fra tre hverdage efter modtagelsen …

3. Puljevalg

Du kan vælge mellem Bankvalg og Selvvalg.

• I Bankvalg vælger banken efter eget skøn den procentvise fordeling mellem puljerne. Fordelingen mellem puljerne sker under hensyn til din tidshorisont og din risikoprofil.
• I Selvvalg vælger du selv den procentvise fordeling mellem de puljer vi udbyder i Puljeinvest.

…

Du kan altid se din aktuelle puljefordeling i Danske Netbank.

Ønsker du at skifte mellem Bankvalg og Selvvalg eller ændre risikoprofil ved Bankvalg, skal du tilmelde dig Puljeinvest igen med dit nye valg …

En konto kan ikke være tilmeldt Bankvalg og Selvvalg samtidigt.

4. Forrentning

Puljekontoen forrentes på grundlag af afkastet fra de puljer, kontoen er tilknyttet. Positivt afkast sættes ind på kontoen, og negativt afkast hæves på kontoen.

Vi afregner puljeafkast hvert år den 31. december, eller når du træder ud af Puljeinvest, se punkt 7 og 8. …

5. Oplysninger om puljernes afkast m.v.

…

Aktuel information om Puljeinvest udkommer hvert kvartal og oplyser om de enkelte puljers afkast og sammensætning. Folderen kan du få i bankens afdelinger, ligesom du kan se den på www.danskebank.dk. Vi kan også sende folderen til dig, hvis du ønsker det.

…

7. Opsigelse og ophør

Du kan til enhver tid opsige din tilmelding til Puljeinvest, hvorefter du har dine midler til rådighed senest 5 bankdage efter, at aftalen er opsagt. Opsigelsesvarslet gælder også, hvis du vil flytte opsparingen til en anden ordning i banken …

8. Opgørelse ved ophør

Når tilmeldingen til Puljeinvest ophører, opgør vi afkastet. Er afkastet positivt, sætter vi det ind på puljekontoen. Er afkastet negativt, hæver vi det fra kontoen.

…”

Af retningslinjerne for bankens administration af Puljeinvest gældende fra den 1. november 2014 fremgår blandt andet:

”…

1. Generelt

…

Vi administrer Puljeinvest efter reglerne i Finanstilsynets Bekendtgørelse om puljepension og andre skattebegunstigede opsparingsformer m.v.

2. Puljernes aktiver

Vi investerer primært i obligationer, aktier og i investeringsbeviser. Under punkt 4 Puljer har vi beskrevet nærmere, hvad de enkelte puljer investerer i.

Udover hvad der er beskrevet under punkt 4, kan alle puljerne, bortset fra Kontantpuljen, også investere midler i finansielle kontrakter …

Når vi investerer i finansielle kontrakter, er det for at pleje investeringerne eller for at mindske uønsket risiko.

…

4. Puljer

Vi udbyder følgende Puljer

…

• Kontant

…

7. Beregning og tilskrivning af puljeafkast

…

En gang om året – pr. 31. december – tilskriver vi det opgjorte puljeafkast på den enkelte konto. Opgørelsen sker en af de sidste bankdage i december måned. Tilskrivningen kan være positiv eller negativ. Når en konto ikke længere er tilmeldt Puljeinvest, tilskrives puljeafkastet kontoen den dag, tilmeldingen ophører.

…

9. Handelsvilkår og omkostninger

…

Hvert kvartal oplyser vi i Aktuel information om Puljeinvest, hvor mange procent de samlede udgifter til gebyrer og omkostninger udgør af hver puljes værdi.

…”

Af retningslinjerne fremgår også, at banken beregnede sig et årligt administrationsgebyr for tilmelding til Puljeinvest, gebyrets sammensætning og metode for opgørelsen heraf, og at gebyret enten blev hævet på puljekontoen ved årets udgang, eller når en konto ikke længere var tilmeldt Puljeinvest.

Banken har oplyst, at en kunde tilmeldt Puljeinvest Bankvalg på sin netbank kan følge udviklingen. Kunden kan ikke løbende se de papirer, som de enkelte puljer har investeret i.

Den 18. maj 2015 sendte klageren en mail til banken og spurgte, hvad det ville koste henholdsvis at udmelde sig af og eventuelt på et senere tidspunkt tilmelde sig Puljeinvest igen. Klageren og banken var efterfølgende i dialog.

Den 21. maj 2015 sendte klageren en ny mail til banken, hvor han bad banken udtage samlet 800.000 kr. 700.000 kr. fra alderspensionen og 100.000 kr. fra ratepensionen, som skulle stå kontant. Klageren og banken var efter det oplyste i de efterfølgende dage i dialog. Klageren blev her af banken anbefalet, at ændre sin Puljeinvest Bankvalg til Puljeinvest Selvvalg.

Banken sendte efter det oplyste henholdsvis den 27. maj 2015 og den 1. juni 2015 tilmeldingsblanketter til Puljeinvest Selvvalg til klageren.

Banken bekræftede den 3. juni 2015 i en besked til klageren, at den underskrevne blanket vedrørende ændring fra Bankvalg til Selvvalg var modtaget og sendt videre til pensionsservice afdelingen. Af beskeden fremgik endvidere:

”…

Du vil kunne se ændringen i din netbank i løbet af et par dage.

…”

Mandag den 8. juni 2015 henvendte klageren sig efter det oplyste til banken og spurgte ind til, hvorfor ændringen ikke var gennemført. Banken har oplyst, at klagerens henvendelse skete to bankdage efter, at banken havde modtaget anmodningen, da Grundlovsdag fredag den 5. juni 2015 ikke er en bankdag.

Den 8. juni 2015 blev der på aldersopsparingskontoen hævet et administrationsgebyr på 1.297,07 kr.

Af en redegørelse dateret den 9. juni 2015 udarbejdet af klageren forud for et møde med banken, anførte klageren blandt andet, at han trods flere henvendelser ikke havde fået oplyst, at der var omkostninger forbundet med ændringen af Puljeinvest fra Bankvalg til Selvvalg.

Den 11. juni 2015 blev der hævet negativt puljeafkast på 29.646,80 kr. på aldersopsparingskontoen. Banken har oplyst, at puljeafkastet blev hævet efter, at banken den 9. juni 2015 havde solgt de bagvedliggende værdipapirer, og at klageren tirsdag den 16. juni 2015 var tilmeldt Puljeinvest Selvvalg.

Den 12. juni 2015 blev der hævet et yderligere administrationsgebyr på 30,88 kr.

Klageren og banken har efterfølgende været i dialog om forløbet og afholdt flere møder uden at nå til enighed. Banken tilbød på et møde den 22. januar 2016 pr. kulance klageren en godtgørelse på 5.518,60 kr. Baggrunden var bankens oplysning til klageren om at et skift mellem Bankvalg og Selvvalg ville fremgå af netbank ”i løbet af et par dage”. Banken har under sagen overført beløbet til klagerens konto.

Den 22. februar 2016 sendte banken en besked til klageren, hvoraf blandt andet fremgår:

”…

Du kan ikke alene tage kontanterne ud af puljeinvest – du er enten med i Puljeinvest eller også så træder du ud, hvilket betyder at du melder dig ud af puljeinvest.

…”

I en efterfølgende besked til klageren sendt den 29. marts 2016 fremgår:

”…

Hvis du ønsker at ”hæve” penge fra din aldersopsparing og dermed helt tage beløbet ud fra pensionsopsparingen til dine frie midler, så kan du godt tage et beløb ud til kontant.

Hvis du ønsker at ændre din sammensætning i puljeinvest, selvvalg kan du øge din andel af ”kontanter” i puljen kontant, som er en af de ovennævnte 7 puljer i Puljeinvest.

…”

Parternes påstande

Den 15. april 2016 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Danske Bank skal betale erstatning.

Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at banken har påført ham et unødigt tab ved omlægning fra Puljeinvest Bankvalg til Puljeinvest Selvvalg.

For at minimere risikoen anmodede han banken om at gå delvist kontant på alderspensionsopsparingen og udtage 700.000 kr. Anmodningen blev afvist. Efter et længere forløb og indgåelse af en ny aftale, hvor han gik fra Bankvalg til Selvvalg, gik han straks kontant med 610.000 kr. for at minimere sit tab.

Bankens ekspeditionstid var alt for lang. Markedet faldt kraftigt i perioden. Banken har bekræftet, at sagsbehandlingen var for langsom, og at bankens oplysning om at en omlægning ville tage ”et par dage” var misvisende.

Banken har vildledt ham. Det var og er ikke muligt at se hvilke værdipapirer, de forskellige puljer investerer i. Han havde derfor ikke mulighed for at kontrollere om puljerne stemte overens med hans risikoprofil. Det fik han først oplyst på et møde den 22. januar 2016.

Under sagen er han blevet bekendt med, at banken i Puljeinvest kan investere i finansielle kontrakter. Det gør det umuligt at afdække sin risiko. Hvis han var blevet informeret herom, havde han formentlig aldrig indgået aftalen om Puljeinvest.

Det har heller ikke været muligt at afstemme bankens oplysninger om de årlige omkostninger i procent ved brug af Puljeinvest.

Hvis banken korrekt havde rådgivet ham om konsekvenserne ved at omlægge fra Bankvalg til Selvvalg, ville han ikke have omlagt til Selvvalg. Kurstabet ville have rettet sig, og han ville ikke have lidt et tab på 29.646,80 kr..

Kompensationen på 5.518,60 kr. er utilstrækkelig. Tabet ved at flytte fra Bankvalg til Selvvalg var 29.646,80 kr.

Danske Bankhar anført, at det negative puljeafkast og gebyret blev tilskrevet ved omlægningen fra Bankvalg til Selvvalg. Klageren har ikke herved lidt et tab. Både det negative puljeafkast og gebyret ville være blevet tilskrevet klagerens konto ved årsskiftet, hvis han var forblevet i Bankvalg. Tabet, som klageren har opgjort, udgør den markedsmæssige udvikling på Bankvalg indtil opsigelsen.

Omlægningen blev gennemført på samlet otte bankdage. Det var i overensstemmelse med reglerne for deltagelse i Puljeinvest, hvor ekspeditionstiden ved udmeldelse, jf. punkt 7, og indmeldelse, jf. punkt 2, kan være op til henholdsvis fem bankdage og tre hverdage.

Banken har ikke handlet ansvarspådragende.

Banken har hverken tilbudt eller garanteret klageren, at han løbende kunne følge puljernes investeringer. Banken offentliggør med forsinkelse information om sammensætningen af værdipapirer i de enkelte puljer og udsender årligt eller kvartalvist Aktuel Information om Puljeinvest, hvor banken giver de oplysninger, som den er forpligtet til i henhold til bekendtgørelsen om puljepension. Banken har ikke tidligere oplyst klageren herom, da den pågældende afdelingsleder først undersøgte spørgsmålet, da klageren spurgte, om han kunne følge de løbende investeringer. Det er ikke et forhold, som bankens kunder tidligere har efterspurgt.

Reglerne for, hvad banken kan investere i, fremgår af Retningslinjer for bankens administration af puljeinvest, som klageren fik udleveret ved tilmelding til Puljeinvest. Det fremgik heraf, at banken blandt andet kunne investere i finansielle kontrakter.

Den procentvise sammensætning af klagerens investeringer skete i overensstemmelse med klagerens tidshorisont og risikoprofil, og banken administrerer Puljeinvest i overensstemmelse med bekendtgørelsen om puljepension og andre skattebegunstigede opsparingsformer m.v.

Ankenævnets bemærkninger

Klageren var tilmeldt Danske Banks Puljeinvest Bankvalg med sin rate- og alderspension. Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at Danske Bank har handlet ansvarspådragende i forbindelse med klagerens indtræden i ordningen

Banken afviste i maj 2015 en anmodning fra klageren om at udtage samlet 800.000 kr. og lade dem stå kontant med henvisning til, at banken ved tilmelding til Bankvalg fastsatte den procentvise fordeling mellem puljerne. Klageren omlagde i stedet efter bankens anbefaling sin alderspension til Selvvalg og lod 610.000 kr. stå i kontantpuljen.

Efter banken modtog klagerens tilmeldingsblanket til Selvvalg oplyste banken den 3. juni 2015, at ændringen ville fremgå af klagerens netbank ”i løbet af et par dage”. Udmeldingen af Bankvalg var gennemført den 11. juni 2015 og klageren var tilmeldt Selvvalg den 16. juni 2015.

Ved udmeldelsen af Bankvalg blev der hævet negativt puljeafkast på 29.646,80 kr. og administrationsomkostninger på ca. 1.300 kr. Det skete i overensstemmelse med Regler for deltagelse i Puljeinvest, hvor det fremgår, at det ved et skifte mellem Bankvalg og Selvvalg var nødvendigt at tilmelde sig Puljeinvest igen med det nye valg, og at et eventuelt negativt puljeafkast blev hævet ved ophør. Det fremgik endvidere af Retningslinjer for bankens administration af Puljeinvest, at der blev beregnet et administrationsgebyr for tilmelding til Puljeinvest, som enten blev hævet ved årets udløb eller ved udmeldelse. Det lægges til grund, at klageren ved tilmelding til Puljeinvest modtog de dagældende Regler for deltagelse i Puljeinvest og Retningslinjer for bankens administration af Puljeinvest. Der er herefter ikke grundlag for at pålægge banken at tilbagebetale beløb vedrørende negativt puljeafkast og administrationsomkostninger.

Omlægningen blev ekspederet i løbet af otte bankdage. Banken har på baggrund af sin oplysning til klageren om, at ændringen ville fremgå på klagerens netbank ”i løbet af et par dage” betalt 5.518,60 kr. til klageren. Beløbet svarer til forskellen mellem udtræden af Bankvalg den 3. juni 2016, hvor klageren sendte den underskrevne erklæring og den 11. juni 2016, hvor udmeldingen var gennemført. Ankenævnet finder ikke, at klagerne har godtgjort at han som følge af ekspeditionstiden led et tab, der overstiger dette beløb.

Ankenævnet finder heller ikke, at klageren i øvrigt har godtgjort omstændigheder, der medfører, at banken skal betale erstatning til klageren.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.