Kort ikke spærret snarest muligt.
| Sagsnummer: | 12 /2008 |
| Dato: | 03-06-2008 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Hans Daugaard, Carsten Holdum, Ole Jørgensen, Karin Sønderbæk |
| Klageemne: |
Betalingstjenester - meddelelse om bortkomst
|
| Ledetekst: | Kort ikke spærret snarest muligt. |
| Indklagede: | Nordea Bank Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører, i hvilket omfang klageren hæfter for misbrug i forbindelse med tyveri af hendes dankort.
Sagens omstændigheder.
Klageren er kunde i Nordea Bank, hvor hun har en grundkonto med et tilknyttet dankort og en aktionærkonto.
Den 20. november 2007 (tirsdag) konstaterede klageren, at hun havde mistet sit dankort. Klageren havde sidst anvendt kortet den 19. november 2007, kl. 11.00 i forbindelse med indkøb i en dagligvarebutik.
Den 21. november 2007 kl. 09.37 spærrede klageren dankortet ved telefonisk henvendelse til banken. Kortet var da misbrugt for i alt 25.270,15 kr. ved ni hævninger med anvendelse af pinkode. Hævningerne var følgende:
Dato | Klokkeslet | Hævning | |
19.11.2007 | 11.26 | 2.000,00 kr. | |
19.11.2007 | 11.30 | 5.000,00 kr. | |
19.11.2007 | 12.35 | 2.089,55 kr. | |
19.11.2007 | 12.53 | 1.070,85 kr. | |
19.11.2007 | 13.02 | 1.109,75 kr. | |
20.11.2007 | 00.18 | 5.000,00 kr. | |
20.11.2007 | 00.20 | 2.000,00 kr. | |
21.11.2007 | 08.38 | 5.000,00 kr. | |
21.11.2007 | 08.40 | 2.000,00 kr. | |
Samlet misbrug | 25.270,15 kr. | ||
Den 19., 20. og 21. november 2007 blev der endvidere via pengeautomater foretaget tre overførsler på henholdsvis 1.800 kr., 5.000 kr. og 20.000 kr. fra klagerens aktionærkonto til grundkontoen.
Efter misbrugshævningerne og overførslerne var saldoen på grundkontoen 14.158,12 kr.
Den 25. november 2007 anmeldte klageren tyveriet af dankortet til politiet.
Den 3. december 2007 udfyldte og underskrev klageren et afklaringsskema om hændelsesforløbet og en tro og love erklæring om, at hverken hun eller andre med hendes accept havde anvendt dankort til hævningerne på i alt 25.270,15 kr.
Ved brev af 13. december 2007 meddelte banken, at klagerens hæftelse for misbruget udgjorde 8.000 kr.
Af bankens regler for dankort og Visa/Dankort fremgår bl.a.:
"2.8 | Din pligt til at få kortet spærret | |
Du skal kontakte Nordea snarest muligt, hvis: | ||
- du mister kortet | ||
… | ||
Uden for Nordea åbningstid skal du give besked til Nordeas Spærreservice på +45 33 33 22 49 eller PBS på +45 44 89 29 29, der svarer døgnet rundt. | ||
.. | ||
2.9 | Dit ansvar, hvis andre misbruger kortet | |
Hvis kortet og pinkoden er blevet misbrugt af andre, skal du dække tab op til 1.200 kr. (selvrisiko) | ||
Du skal dække tab op til 8.000 kr. (inkl. selvrisiko), hvis andre har misbrugt kortet og brugt pinkoden, og: | ||
- | du har undladt at underrette banken snarest muligt, efter at du har opdaget, at andre er blevet bekendt med pinkoden | |
- | du har oplyst koden til den, som har misbrugt kortet, uden at du indså eller burde have indset, at der var risiko for misbrug | |
- | du ved groft uforsvarlig adfærd har muliggjort misbruget. …" | |
Parternes påstande.
Ankenævnet har forstået klagerens påstand således, at Nordea Bank skal frafalde hendes hæftelse for 8.000 kr. af misbruget.
Nordea Bank har under sagen nedsat klagerens hæftelse til 7.000 kr., svarende til de to hævninger om morgenen den 21. november 2007. Nordea Bank har i øvrigt nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at hun først rettede henvendelse til den butik, hvor hun sidst havde anvendt kortet, med henblik på at finde ud af, om kortet var fundet der. Dette var årsagen til, at henvendelsen til banken blev forsinket.
Kortet blev opbevaret i hendes pung. Pinkoden blev opbevaret i hendes hukommelse.
Hun er uforstående over for overførslerne fra aktionærkontoen, som hun ikke kender noget til.
Nordea Bank har anført, at alle de omhandlede misbrugstransaktioner skete ved brug af den til kortet hørende pinkode.
I henhold til betalingsmiddellovens § 11, stk. 3, hæfter brugeren med op til 8.000 kr. for tab som følge af andres uberettigede anvendelse af betalingsmidlet, hvis pinkoden har været anvendt, og brugeren har undladt at underrette udsteder snarest muligt efter at have fået kendskab til, at kortet er bortkommet.
Af bankens regler for dankort og Visa/Dankort, som klageren har fået udleveret i forbindelse med bestillingen af kortet, fremgår, at klageren skal kontakte banken snarest muligt, hvis kortet mistes. Uden for bankens åbningstid skal der gives besked til Nordeas spærreservice eller PBS, der svarer døgnet rundt.
Klageren hæfter imidlertid kun for det tab, som kunne være undgået, hvis underretning var sket rettidig.
Klageren opdagede, at kortet var væk den 20. november 2007. Hun burde derfor have spærret kortet i løbet af dagen. I så fald kunne de sidste to hævninger på i alt 7.000 kr. have været undgået. Klageren hæfter derfor for 7.000 kr. af misbruget.
Misbrugeren havde via pengeautomater adgang til at overføre beløb mellem klagerens konti. Overførslerne fra aktionærkontoen til grundkontoen skete formentlig med henblik på at skabe likviditet til misbruget på grundkontoen. Overførslerne påvirkede ikke størrelsen af det samlede misbrug.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Efter lov om visse betalingsmidler § 11, stk. 2, hæfter brugeren med op til 1.200 kr. for tab som følge af andres uberettigede anvendelse af betalingsmidlet, hvis den til betalingsmidlet hørende personlige og hemmelige kode er anvendt. Klageren hæfter derfor i hvert fald for 1.200 kr. af misbruget.
Efter lov om visse betalingsmidler § 11, stk. 3, nr. 1, således som denne bestemmelse er fortolket i Ankenævnets praksis, jf. Ankenævnets kendelse af 3. juli 2001 i sag nr. 51/2001, påhviler det indehaveren af et betalingskort at spærre kortet snarest muligt efter, at den pågældende har fået kendskab til, at kortet er bortkommet. Ved manglende rettidig underretning om kortets bortkomst hæfter kortindehaveren for op til 8.000 kr. af det misbrug, der opstår som følge af den manglende underretning.
Ankenævnet finder anledning til at bemærke, at det ville være hensigtsmæssigt som vejledning af kunden, at det af bankens regler for dankort og Visa/Dankort fremgik, at manglende underretning om bortkomst af ikke alene pinkoden men også kortet medfører hæftelse på op til 8.000 kr. for et eventuelt misbrug.
Det fremgår, at klageren den 20. november 2007 opdagede, at kortet var bortkommet. Hun henvendte sig til den butik, hvor hun sidst havde anvendt kortet med henblik på at finde ud af, om kortet var fundet der. Ankenævnet finder, at klageren vel kunne afvente en undersøgelse af, om dette var tilfældet, hvis en sådan undersøgelse kunne foretages inden for kort tid, men at hun i modsat fald og i hvert fald i løbet af samme dag burde have spærret kortet ved henvendelse til banken eller PBS. Da klageren undlod dette, og da dankortet efter den 20. november 2007 blev misbrugt for 7.000 kr., hæfter klageren for beløbet. Banken har under sagen nedsat klagerens hæftelse for hævningerne i overensstemmelse hermed.
Det forhold, at misbruget også omfattede uberettigede overførsler fra klagerens aktionærkonto i banken til grundkontoen, kan ikke medføre et andet resultat. Det lægges herved til grund, at klagerens eventuelle rentetab som følge af overførslerne var beskedent, således at klagerens samlede hæftelse som følge af den uberettigede anvendelse af kortet ikke overstiger 8.000 kr.
Som følge af det anførte
Klagen tages ikke til følge. Klagegebyret tilbagebetales klageren.