Lån ydet mod lønforskrivning, rentes størrelse, overførselstidspunkter.
| Sagsnummer: | 327 /1995 |
| Dato: | 22-04-1996 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Peter Stig Hansen, Ole Just, Niels Bolt Jørgensen, Jørn Ravn |
| Klageemne: |
Udlån - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Lån ydet mod lønforskrivning, rentes størrelse, overførselstidspunkter. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Ved gældsbrev af 1. december 1987 ydede indklagede klageren og dennes ægtefælle et lån på 75.000 kr., hvortil kom omkostninger, således at det samlede lånebeløb var 80.750 kr. Lånet skulle ifølge gældsbrevet afvikles med en månedlig ydelse på 1.570 kr., første gang den 1. februar 1988. Renten var på etableringstidspunktet 15% p.a., som skulle tillægges kvartalsvis bagud, hver 31. marts, 30. juni, 30. september og 31. december.
Lånet blev ydet mod lønforskrivning, jf. tjenestemandslovens § 57, og noteret for så vidt angår klageren af dennes arbejdsgiver den 27. november 1987.
Af lønnoteringen, der er side 4 i gældsbrevet, fremgår bl.a.:
"Afdrag m.v. må være sparekassen i hænde senest den 10. i den måned, beløbet vedrører."
Klageren har anført, at ydelser på lånet er trukket i hans løn 6 dage før den 1. i en måned, men først er godskrevet lånet op til 25 dage senere.
Indklagede har om proceduren for indbetaling via lønforskrivning oplyst, at fristen den 10. i den måned, beløbet vedrører, er fastsat af hensyn til den lønforskrivende myndighed. Der er herved indrømmet fornøden tid til afstemning/produktion af lister over personer, for hvilke der er sket lønforskrivning, ligesom der er afsat tid til overførsel af det samlede beløb til indklagede. Efter at den lønforskrivende myndighed har fremsendt beløbet til indklagedes girokonto, bogføres ydelserne for de enkelte låntagere på de respektive konti. Valørdagen er første ekspeditionsdag efter indbetalingen i henhold til indklagedes almindelige forretningsbetingelser vedrørende validering af indbetalinger. Såfremt ydelserne ikke bogføres samme dag, som den lønforskrivende myndighed indsætter beløbet på indklagedes girokonto, fastsættes indbetalingens valørdag til ekspeditionsdagen efter modtagelsen fra den lønforskrivende myndighed. Valørdagen for indbetalinger fremgår ikke af kontoudskrifterne. Dette er systemmæssigt betinget. Udlånssystemet tillægger ikke renter af den til enhver tid værende saldo, men beregner først renten af saldoen pr. sidste rentetermin og fratrækker dernæst for hver mellemliggende indbetaling en rentekompensation beregnet fra indbetalingens valørdag og frem til næste rentetermin.
Ifølge klageren påbegyndte han afviklingen af lånet 1½ måned efter udbetalingen den 7. december 1987; restgælden udgjorde da 86.000 kr. Ifølge indklagede blev afviklingen først påbegyndt den 1. juni 1988.
Af en fremlagt kontooversigt pr. 31. december 1988 fremgår, at de samlede ydelser for 1988 udgjorde 13.990 kr.
Ifølge klageren har renten varieret mellem 12% og 22% p.a. Indklagede har fremlagt en oversigt over den nominelle rente for den pågældende låntype, hvoraf det fremgår, at den har varieret mellem 13,5% og 19,5% p.a.
Klageren har oplyst, at han forgøves har anmodet indklagede om oplysning om restgælden på lånet.
Efter sagens indbringelse for Ankenævnet den 21. juni 1995 meddelte indklagede ved skrivelse af 18. juli 1995 klageren, at restgælden udgjorde 2.124,44 kr. excl. renter fra 1. juli 1995.
Klageren har ved skrivelse af 4. september 1995 til Ankenævnet oplyst, at der herefter i månederne juli, august og september 1995 er overført i alt 4.710 kr. til lånet. Indklagede har ved skrivelse af 14. september oplyst, at lånet ved indbetaling af septemberydelsen er indfriet; et overskydende beløb på 1.015,56 kr. er udbetalt til klageren.
Den 14. september 1995 meddelte indklagede klagerens arbejdsgiver, at sidste indbetaling til lånet skulle finde sted den 30. september 1995.
I oktober måned overførte klagerens arbejdsgiver 1.570 kr. fra klagerens løn til indklagede. Den 3. oktober 1995 sendte indklagede beløbet til klageren.
Klageren har ved klageskema af 20. juni 1995 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at tilbagebetale renter for "den tid, de har ligget inde med mine penge".
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Klageren har anført, at han påbegyndte afviklingen af lånet 1½ måned efter dets udbetaling, og at det da var pålagt 11.000 kr. Ydelserne på lånet er trukket i hans løn 6 dage før den 1. i en måned, men først godskrevet lånet så sent som den 19. i den følgende måned. Indklagede bør derfor godskrive ham renter for den mellemliggende periode. Endvidere har renten været urimelig høj.
Indklagede har anført, at klagerens indbetalinger har fået valør fra det berettigede tidspunkt. Klageren har derfor ikke krav på godskrivning af noget rentebeløb.
Ankenævnets bemærkninger:
Lånebeløbet var incl. omkostninger 80.750 kr., og det må efter det foreliggende lægges til grund, at indbetalingerne først blev påbegyndt på et tidspunkt efter den 1. februar 1988.
Det må endvidere lægges til grund, at lånet til enhver tid har været forrentet med indklagedes sædvanlige rente for lån af den omhandlede art, og Ankenævnet finder ikke grundlag for at fastslå, at renten har oversteget det rimelige.
Det må endelig lægges til grund, at ydelserne - i overensstemmelse med det i lønnoteringen anførte - først er blevet afregnet fra klagerens arbejdsgiver til indklagede omkring den 10. i måneden efter lønudbetalingen, og at de i overensstemmelse med indklagedes almindelige valideringsregler herefter er blevet krediteret lånet med valør den følgende ekspeditionsdag efter indklagedes modtagelse af beløbet. Klagerens påstand om rentegodtgørelse for perioderne mellem lønudbetalingstidspunkterne og krediteringstidspunkterne findes herefter heller ikke at kunne tages til følge. Det bemærkes, at Ankenævnet ikke herved har taget stilling til rimeligheden af indklagedes almindelige valideringsregler, som svarer til sædvanlig praksis, idet der verserer retssag for Højesteret om spørgsmålet.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.