Medhold klager
Via en radioforhandler søgte klageren den 29. november 1994 et lån hos indklagede til køb af stereoanlæg/video. Ifølge låneansøgningen ønskede klageren et lån på 26.000 kr. med en månedlig ydelse 965 kr. over 36 måneder. Af bagsiden af låneansøgningen fremgår bl.a., at et lån på 26.000 kr. kunne afvikles med 965 kr. månedligt over 36 måneder, og at renten, der var variabel, var 20% p.a. svarende til en årlige nominel rente på 21,55%. De årlige omkostninger i procent af f.eks. et lån på 20.000 kr. afviklet over 36 måneder var angivet til 24,3 %.
Klageren underskrev samme dag sammen med sin samlever et gældsbrev til indklagede vedrørende lånet. Af gældsbrevet fremgår bl.a.:
"[Klageren]
erkender herved at skylde [indklagede] Kr. 26.858,00 (det lånte beløb). Det lånte beløb og påløbne renter i alt kr. 31.985,80 (se opgørelse under "Kreditomkostninger") - forudsat uændret rentesats - tilbagebetales med 26 ydelser på hver kr. 965,00, og 1 ydelse (sidste ydelse) på kr. 895,80 i alt 27 ydelser. Ydelserne forfalder til betaling ultimo hver måned, første gang den 31/12-94.
Lånet løber til den 28/2-97 (sidste ydelses forfaldsdag), forudsat uændret rentesats.
Ved renteændringer er [indklagede] berettiget men ikke forpligtet til at vælge at ændre ydelsens størrelse, således at løbetiden fastholdes. Såfremt ydelsen ikke ændres ved renteændringer, vil antallet af ydelser kunne blive formindsket eller forhøjet i forhold til det aftalte antal.
.....
Det lånte beløb forrentes fra afregningsdagen med den af [indklagede] til enhver tid fastsatte rente for lån af samme art, for tiden 20,00 % p.a. Renten beregnes kvartalsvis bagud hver ultimo og tillægges det skyldige beløb. Den nominelle årlige rente udgør 21,55 %
Afregning | |
Det lånte beløb | 26.858,00 kr. |
Til [indklagede]: | 780,00 kr. |
Til Staten: stempel | 78,00 kr. |
Lånebeløbet | 26.000,00 kr. |
Kreditomkostninger | |
Til Staten: Stempel | 78,00 kr. |
Til [indklagede]: Samlede renter i hele lånets | 5.127,80 kr. |
Stiftelsesprovision | 780,00 kr. |
Samlede kreditomkostninger i alt | 5.985,80 kr. |
Det samlede beløb, der skal betales (lånebeløbet og kreditomkostn.) | 31.985,80 kr. |
De årlige omkostninger i % udgør | 26,40% |
Øvrige omkostninger | |
Der findes ingen øvrige omkostninger. |
I januar 1997 rettede klageren henvendelse til indklagede vedrørende restgælden, som på daværende tidspunkt var 11.281,55 kr. Det blev herefter konstateret, at den i gældsbrevet angivne løbetid og lånets kreditomkostninger ved en fejl fra indklagedes side var beregnet ud fra et lånebeløb på 20.000 kr. i stedet for korrekt 26.000 kr. Indklagede tilbød pr. kulance at frafalde renter af restgælden.
Ved klageskema af 28. januar 1997 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes principalt at anerkende, at lånet er afviklet med betaling af ydelsen pr. 28. februar 1997, subsidiært at reducere lånets kreditomkostninger til de i gældsbrevet angivne 5.985,80 kr.
Indklagede har nedlagt påstand om principalt frifindelse, subsidiært frifindelse mod afkald på renter af restgælden pr. 9. januar 1997.
Indklagede har oplyst, at renten den 15. marts 1995 blev forhøjet fra 20 % til 21 % p.a. Den 1. september 1995 blev renten nedsat til 20,75 % p.a. De korrekt beregnede kreditomkostninger for et lån på 26.000 kr. er følgende:
Ved rente 20,00% p.a. | |
Stempel | 80,00 kr. |
Samlede renter i hele lånets løbetid ved uændret rente | 9.339,48 kr. |
Stiftelsesprovision | 780,00 kr. |
Samlede kreditomkostninger i alt | 10.199,48 kr. |
Det samlede beløb der skal betales | 36.199,48 kr. |
Årlige omkostninger i procent udgør | 24,34% |
Ved rente 20,75% p.a. | |
Stempel | 80,00 kr. |
Samlede renter i hele lånets løbetid ved uændret rente | 9.864,71 kr. |
Stiftelsesprovision | 780,00 kr. |
Samlede kreditomkostninger i alt | 10.724,71 kr. |
Det samlede beløb der skal betales | 36.724,71 kr. |
Årlige omkostninger i procent udgør | 25,20% |
Indklagede har anført, at klageren må have indset, at der var tale om en fejl ved udskrivningen af gældsbrevet. Klageren søgte og forventede et lån med en månedlig ydelse på 965 kr. over 36 måneder. Da det lånte beløb og renter tilsammen blev anført til 31.985,80 kr. i gældsbrevet, måtte klageren indse, at der var tale om en fejl i beregningen. Klageren burde endvidere have indset, at 27 ydelser af 965 kr. ikke kunne forrente og afdrage en gæld på 31.985 kr. Misforholdet fremgik også af de årlige kontooversigter. Restgælden var pr. 31. december 1995 20.483,86 kr. Dette beløb kunne ikke forventes afviklet med en restløbetid på 14 måneder à 965 kr.
Ankenævnets bemærkninger:
Ved etableringen af klagerens lån på 26.000 kr. den 29. november 1994 blev de samlede kreditomkostninger jf. kreditaftalelovens § 9, stk. 1 nr. 3 og § 13 opgjort til et for lavt beløb ved en fejl fra indklagedes side. De samlede kreditomkostninger blev således i gældsbrevet opgjort til 5.985,80 kr., mens det korrekte beløb var 10.199,48 kr., alt forudsat uændret rentesats.
Der skal herefter i medfør af kreditaftalelovens § 23, stk. 2 alene betales de kreditomkostninger, der faktisk er anført i gældsbrevet, dog korrigeret med ændringerne i den variable rente.
Ankenævnet finder ikke, at klageren trods de fejlagtige oplysninger har haft et forsvarligt grundlag for at bedømme de korrekte kreditomkostninger, jf. kreditaftalelovens § 23, stk. 3. Herved bemærkes, at det i forarbejderne til den tilsvarende bestemmelse i kreditkøbslovens § 38, stk. 3, blev forudsat, at bestemmelsen kun skulle anvendes i ganske særlige tilfælde.
Som følge heraf