Afgørelse

Udbetalinger i henhold til et forkert antal indekskontrakter og spørgsmål om modregning

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører, om klageren - der har modtaget udbetalinger i henhold til et for stort antal indekskontrakter - skal tilbagebetale det beløb, som han har modtaget for meget og om Sparekassen Faaborg berettiget har kunnet modregne en del af beløbet i klagerens indestående.

Sagens omstændigheder

Klageren indgik i 1970 en "Aftale om pristalsreguleret alderdomsopsparing" med et pengeinstitut P1. Af aftalen fremgår:

"… Ved nærværende aftale oprettes mellem kontohaveren og banken3indekskontrakt(er) med grundbeløb i henhold til loven. Banken opretter i kontohaverens navn en indekskonto, der forrentes med bankens højeste indlånsrente, for tiden9% p.a., og en overrente, for tiden ¼ % p.a.

…

… Fra den 1. i måneden efter kontohaverens fyldte 67. år udbetales kontoens indestående …

… Endvidere udbetales gennem banken det månedlige indekstillæg, som kontohaveren måtte oppebære i henhold til loven.

…"

Af aftalens bagside fremgår:

"…

Omstående 3 stk. indekskontrakter der er lovmæssigt opfyldt overføres til … [pengeinstituttet P2].

…

… den 02.06.1988

…"

Sparekassen Faaborg har oplyst, at udbetalingerne fra klagerens indekskonto startede den 1. oktober 2005 fra pengeinstituttet P2. Klageren fik årligt tilsendt et "stamkort". Af et fremlagt kort fremgår:

"…

…

…"

Den 11. juli 2011 overtog Sparekassen Faaborg pengeinstituttet P2.

Af sparekassens brev af 3. oktober 2011 fremgår:

"…

Som meddelt dig på mødet den 27-09-2011 har Sparekassen Faaborg i forbindelse med overtagelse af … [pengeinstitut P2], og dermed overførsel af indekskonto til Sparekassen Faaborg konstateret, at udbetalingerne fra indekskontoen i … [P2] har været beregnet fra udbetalingernes start den 01-05-2005 ud fra 6 kontrakter. Indekskontoen omfatter alene 3 kontrakter ifølge den indgåede aftale af den 29-09-1970, og der er således ved en fejl blevet udbetalt det dobbelte indekstillæg.

Vi har derfor med virkning fra den 01-10-2011 rettet udbetalingerne fra indekskontoen, således at indekstillægget bliver beregnet ud fra 3 kontrakter. Kopi af nyt stamkort er vedlagt. Samtidig korrigeres de allerede udbetalte indeksbeløb fra 01-01-2011 til 01-09-2011, således [at] udbetalingerne fra indekskontoen i hele 2011 bliver beregnet efter 3 kontrakter. Korrektionsbilag vedlægges, hvoraf det fremgår, at der skal tilbagebetales i alt 3.111,86 kr.

For årene 2005 til og med 2010 er der på grund af den fejlagtige beregning udbetalt i alt 40.468,50 kr. for meget i indekstillæg, hvilket beløb Sparekassen er pligtig til at tilbagebetale til Staten. Vi vil derfor bede dig om, at indbetale beløbet til Sparekassen hurtigst muligt og senest den 18-10-2011.

Vi skal beklage fejlen, men det skete ændrer ikke på den almindelige retstilstand i Danmark, hvorefter man ikke kan opnå berigelse på grund af andres fejl. Vi håber, du vil medvirke til at få korrigeret forholdene, så vi alle kan leve op til vores ansvar.

Ønsker du at gøre indsigelse mod denne afgørelse, kan du vælge at indbringe din klage til Sparekassens Direktionssekretariat eller Pengeinstitutankenævnet.

…"

Sparekassen og klageren drøftede spørgsmålet om tilbagebetaling uden at nå til enighed.

Klageren indgav den 7. oktober 2011 klagen til Ankenævnet.

Af sparekassens brev af 21. oktober 2011 fremgår:

"…

Meddelelse om modregning i forbindelse med for meget udbetalt indekstillæg.

Med henvisning til tidligere korrespondance ser vi ikke at have modtaget din indbetaling af det for meget udbetalte indekstillæg på kr. 43.580,36 inden fristens udløb den 18. oktober 2011.

Vi skal derfor meddele dig, at Sparekassen har foretaget modregning med kr. 43.580,36 i indeståendet på din Højrentekonto … Beløbet er indbetalt til Statens Administration, jf. vedlagte kopi af bogføringsbilaget samt korrektionsafregningen fra den 27. september 2011.

Vi er bekendt med, at du har anlagt en klagesag ved Pengeinstitutankenævnet …

…"

Ved brev af 22. oktober 2011 protesterede klageren over sparekassens modregning og krævede beløbet tilbageført til sin konto.

Parterne er ikke efterfølgende nået til enighed.

Parternes påstande

Den 7. oktober 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der forstår påstanden således, at Sparekassen Faaborg af den gennemførte modregning skal tilbageføre 40.468,50 kr. til hans Højrentekonto med rentebærende virkning fra den 21. oktober 2011 og anerkende, at han herefter ikke skylder yderligere i forbindelse med de ukorrekte udbetalinger fra hans indekskonto.

Nævnet bør også tage stilling til, om sparekassens fremgangsmåde med modregningen kan betragtes som god bank- og inkassoskik.

Sparekassen Faaborg har principalt nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har blandt andet anført, at han den 27. september 2011 blev indkaldt til en samtale i sparekassen. Han blev oplyst om fejlen og forevist en kopi af kontrakten fra 1970, som han ikke selv var i besiddelse af.

Han var rystet, fordi han ikke havde haft nogen anelse om, at han havde fået for meget udbetalt.

Allerede samme dag modregnede sparekassen uden hans accept det beløb, han efter korrigering skulle have udbetalt for oktober.

Han har siden oprettelsen af indekskontoen i 1970 på intet tidspunkt fået oplyst, hvor mange indekskontrakter, der var tale om.

Han har ikke fundet anledning til at søge dette oplyst, da han gik ud fra, at sparekassen havde styr på det.

Ved udbetalingernes begyndelse i 2005 bed han ikke mærke i det oplyste antal, men gik ud fra, at det var korrekt.

Han vidste intet om, hvor stort indekstillægget pr. kontrakt var.

Han accepterer, at han fremover får udbetalt indekstillæg for tre kontrakter.

Han accepterer også, at han skal tilbagebetale 3.974 kr. for perioden januar - september 2011.

Han accepterer ikke kravet om tilbagebetaling af 40.468,50 kr. til sparekassen for de år, hvor han var kunde i pengeinstituttet P2.

Sparekassen har oplyst, at et beløb på 16.270 kr. ikke skattemæssigt ville kunne korrigeres, hvis han tilbagebetalte det krævede beløb. Hans tab ville da udgøre mindst 6.500 kr.

Sparekassen Faaborg har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klageren ikke lider et tab ved at skulle tilbagebetale det for meget udbetalte beløb.

Sparekassen har til støtte for frifindelsespåstanden blandt andet anført, at klageren ifølge aftalen får oprettet tre indekskontrakter og han kan derfor ikke have en berettiget forventning om, at han senere hen kan modtage udbetalinger efter seks kontrakter.

Klageren har god orden i sin privatøkonomi og har en sådan indsigt i de finansielle forhold, at han ikke kan have været helt uvidende om det væsentligt for meget udbetalte indekstillæg.

Beløbet på 43.580,36 kr. tilgår Statens Administration og ikke sparekassen.

Ifølge Statens Administration skal der korrigeres for hele perioden og ikke kun for året 2011.

Statens Administration har modtaget 3.111,86 kr. den 27. september og 40.468,50 kr. den 21. oktober 2011.

Klageren er indforstået med at tilbagebetale beløbet for 2011. I konsekvens heraf bør klageren også erklære sig indforstået med tilbagebetaling for årene 2005-2010. Det er ubestridt, at der er udbetalt for meget.

Klageren er fuldt ud i stand til at tilbagebetale til Staten og kan ikke have en berettiget forventning om at kunne berige sig på grund af andres fejl.

Klageren lider desuden intet tab ved at skulle tilbagebetale det beløb, der rettelig ikke tilkommer ham.

Der kan korrigeres for de seneste tre indkomstår ved henvendelse til skattemyndighederne. Klageren kan søge om en ændring af årsopgørelserne for de resterende indkomstår. Hvorvidt dette tillades vil bero på en konkret vurdering.

Ankenævnets bemærkninger

Ankenævnet bemærker indledningsvis, at nævnet ikke har mulighed for at træffe afgørelser i henhold til f.eks. offentligretlige regelsæt såsom "Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder …" (jf. bekendtgørelse nr. 769 af 27. juni 2011) - der er under tilsyn af Finanstilsynet.

Ankenævnet kan derfor ikke behandle forhold i klagen, der f.eks. vedrører om Sparekassen Faaborgs modregning i sagen kan betragtes som god bank- og inkassoskik.

Ankenævnets kompetence omfatter formueretlige tvister - også kaldet civilretlige krav. Nævnet kan således f.eks. tage stilling til, om Sparekassen Faaborgs krav til klageren om tilbagebetaling er berettiget og om sparekassens modregning var berettiget.

Ankenævnet lægger til grund, at det beror på fejl fra enten pengeinstitut P1, P2 eller Sparekassen Faaborgs side, at klageren har modtaget udbetalinger i henhold til seks i stedet for tre indekskontrakter.

Ankenævnet finder, at klageren ved modtagelse af udbetalingerne må antages at have været i god tro, og at han ikke er forpligtet til at tilbagebetale den del af de modtagne udbetalinger, der beror på fejl fra pengeinstitutternes side. Ankenævnet har ved bedømmelsen af, om klageren har været i god tro også lagt vægt på den meget lange periode fra tegning af indekskontrakterne i 1970 til udbetaling påbegyndes i 2005.

Ankenævnet bemærker, at klageren har tilkendegivet, at han accepterer at tilbagebetale 3.974 kr. for perioden januar til september 2011 - og fremover at modtage udbetalinger i henhold til det korrekte antal indekskontrakter.

Ankenævnet finder herefter, at klageren skal have medhold således som nedenfor bestemt og finder desuden, at den af sparekassen foretagne modregning var uberettiget.

Ankenævnets afgørelse

Sparekassen Faaborg skal inden 30 dage tilbageføre 40.468,50 kr. til klagerens Højrentekonto herunder således, at han opnår rente af beløbet tilbage fra tidspunktet for den uberettigede modregning i oktober 2011.

Klageren får klagegebyret tilbage.