Stående ordre om overførsel til kapitalpensionskonto slettet, da konto kom i overtræk, hvilket medførte ophør af dækning på gruppeforsikring. Forsikringsbegivenheden anset for indtrådt forinden.
| Sagsnummer: | 313/1996 |
| Dato: | 12-03-1997 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Inge Frølich, Bjarne Lau Pedersen, Mette Reissmann, Ole Simonsen |
| Klageemne: |
Kapitalpensionskonti - gruppeforsikring
Kapitalpensionskonti - manglende indbetaling |
| Ledetekst: | Stående ordre om overførsel til kapitalpensionskonto slettet, da konto kom i overtræk, hvilket medførte ophør af dækning på gruppeforsikring. Forsikringsbegivenheden anset for indtrådt forinden. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | OF |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Medhold klager
Klageren oprettede den 28. november 1988 en kapitalpensionskonto i indklagedes Humlebæk afdeling. Af den skriftlige aftale underskrevet af klageren fremgår, at der månedligt skulle overføres 200 kr. fra klagerens konto -77-8 hos indklagede. Endvidere skulle der tegnes en gruppelivsforsikring i Forenede Gruppeliv med dødsfalds- og invaliditetsdækning. Klageren modtog et forsikringsbevis vedrørende forsikringen; på bagsiden er under overskriften "Forsikringsorientering" bl.a. anført:
"Indtrædelse
Den årlige aftalemæssige indbetaling på kapitalpensionskontoen skal ved indtræden i ordningen og fremover udgøre mindst kr. 2.400,00.
...
Udbetaling ved invaliditet
Såfremt De mister 2/3 af erhvervsevnen på grund af sygdom eller ulykkestilfælde udbetales en invalidesum.
....
Forsikringssum ved invaliditet
Såfremt De tilkendes offentlig pension på grundlag af mindst 2/3 invaliditet udbetales en invalidesum på 50% af dødsfaldssummen.
....
Præmie- og skatteforhold
Deres præmie til forsikringen trækkes pr. 1/1 og 1/7 fra kapitalpensionskontoen.
....
Dødsfald og invaliditetstilfælde
....
Forsikringsdækningen ophører i følgende tilfælde:
1. De kan skriftligt opsige forsikringsdækningen til ophør ved udgangen af det kalenderhalvår, hvori opsigelsen modtages i den kontoførende afdeling.
....
4. Hvis indbetaling til kapitalpensionsordningen ophører, eller bliver mindre end kr. 2.400 årligt. Forsikringen ophører først ved udgangen af det følgende kalenderår. Det er dog en betingelse, at indeståendet på kapitalpensionskontoen er tilstrækkeligt til at dække såvel præmie og realrenteafgift frem til udgangen af det følgende kalenderår. I modsat fald ophører forsikringen ved først kommende præmietermin."
På et ikke oplyst tidspunkt blev det aftalt, at indbetalingerne til kapitalpensionsordningen skulle trækkes på klagerens kassekredit hos indklagede. Kredittens maksimum var på 50.000 kr.
Af kontoudskrifter for kapitalpensionskontoen fremgår, at overførslen af de månedlige 200 kr. i 1989 forløb uregelmæssigt, idet der efter tilbageførsler alene blev indbetalt 1.200 kr. Overførslerne i 1990 forløb planmæssigt.
Af et kontoudskrift pr. 6. februar 1991 for kassekreditten fremgår, at der pr. 31. januar 1991 overførtes 200 kr. til kapitalpensionskontoen. Kassekredittens saldo var pr. 6. februar 1991 87.527,35 (negativ). På kontoudskriften er anført:
"De bedes bemærke, at Deres konto er i overtræk.
....
Vi beder Dem venligst indbetale beløbet, der fremgår af kontoudskriften, eller træffe aftale med os om afvikling.
...."
Indklagede har oplyst, at den stående ordre om overførsel af 200 kr. pr. måned til klagerens kapitalpensionskonto blev slettet med virkning fra den 1. februar 1991. Klageren modtog ikke særskilt meddelelse herom. I løbet af 1991 overgik klagerens kassekredit til inkasso.
Indklagede har fremlagt en liste med angivelse af de kunder i Humlebæk afdelingen, der havde en gruppelivsordning, men som i 1991 ikke havde indbetalt 2.400 kr på deres kapitalpensionskonto. Klagerens navn fremgår af listen. Indklagede har oplyst, at afdelingen sendte meddelelse til de på listen anførte kunder om, at forsikringsdækningen ville bortfalde, hvis indbetalingerne ikke blev genoptaget. Indklagede har fremlagt kopi af et standardbrev og har oplyst, at alle på listen har fået tilsendt dette. Af brevet fremgår:
"....
Såfremt De fortsat ønsker dækning fra gruppelivsforsikringen bedes De inden 31. januar 1992 oprette en st. ordre i banken på minimum kr. 2.400,00 om året.
I modsat fald vil dækningen automatisk blive slettet pr. 30. juni 1992."
Af kontoudskrift for kapitalpensionskontoen for 1991 fremgår, at der primo året og pr. 1. juli blevet trukket 612 kr. til gruppeforsikring. Der er dog samtidig tilskrevet bonus med henholdsvis 176 kr. og 612 kr. I januar 1992 er der debiteret præmie med 645 kr. og krediteret bonus med 186 kr. Saldoen pr. 31. december 1992 var 1.875 kr.
I slutningen af 1992 fik klageren en blodprop. Den 30. august 1993 tilkendte revaliderings- og pensionsnævnet klageren mellemste førtidspension, idet hans erhvervsevne ansås for at være nedsat med omkring 2/3. Ansøgningen var indgivet den 26. februar 1993. Klageren har anført, at han blev syg allerede medio 1991.
Klageren rettede henvendelse til indklagede om udbetaling fra gruppelivsforsikringen. Dette afviste indklagede med henvisning til, at forsikringsdækningen var ophørt som følge af, at der ikke var foretaget indbetaling af minimum 2.400 kr. på kapitalpensionsordningen.
Klageren har indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at udbetale dækning i henhold til gruppelivsforsikringen.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Indklagede har oplyst, at klageren, hvis forsikringen havde været i kraft i efteråret 1993, ville have fået udbetalt 152.000 kr. til kapitalpensionen, som herefter kunne være hævet mod betaling af 40% i afgift.
Klageren har anført, at han ikke i januar 1992 har modtaget meddelelsen om manglende indbetaling af minimumsbeløbet til kapitalpensionsordningen og om gruppelivsforsikringens ophør i tilfælde af, at indbetalingen ikke blev genoptaget. I 1989 indbetalte han mindre end 2.400 kr., uden at dette førte til en opsigelse af gruppelivsforsikringen. Han måtte gå ud fra, at gruppelivsforsikringen blev bibeholdt så længe, der var dækning på kapitalpensionskontoen. Det er uklart, hvornår dækningen ophører. Indklagedes afdeling har anført 30. juni 1992, mens indklagede for Ankenævnet har anført udgangen af 1992. Kontoudskriften tilsendt pr. 6. februar 1991 vedrørende kassekreditten var stilet til en restaurant, som klageren da drev, og det fremgår ikke af det på udskriften anførte, at overtrækket har betydning i forhold til kapitalpensionen. Endelig fremgår det ikke af forsikringsorienteringen, hvornår invaliditeten skal anmeldes. Klageren blev syg allerede medio 1991, men som følge af den lange sygdomsperiode og den efterfølgende behandling af pensionsansøgningen modtog han først meddelelsen om tilkendelsen af førtidspension den 30. august 1993.
Indklagede har anført, at det af forsikringsbetingelserne fremgår, at den årlige indbetaling på kapitalpensionskontoen skal udgøre mindst 2.400 kr. Det er endvidere anført, at forsikringsdækningen ophører, hvis indbetalingen til ordningen ophører eller bliver mindre end 2.400 kr. årligt. Forsikringen ophører dog først ved udgangen af det følgende kalenderår, hvilket i det foreliggende tilfælde vil sige ved udgangen af 1992. En forudsætning for udførelsen af en stående ordre er, at der er midler på den betrukne konto. Klagerens kassekredit var overtrukket med ca. 35.000 kr. Klageren kan derfor ikke have haft en forventning om, at man fortsat ville overføre til kapitalpensionskontoen, hvilket også fremgik af tilsendte kontoudtog for kassekreditten. Det er uden betydning for forsikringsdækningen, at der fortsat var midler på kapitalpensionskontoen til betaling af gruppelivspræmien. Det fremgår af forsikringsorienteringen, afsnittet om "Forsikringssum ved invaliditet", at forsikringsbegivenheden er tilkendelse af offentlig pension.
Ankenævnets bemærkninger:
Indbetalingerne til klagerens kapitalpensionskonto ophørte i begyndelsen af 1991. Af pkt. 4 i forsikringsorienteringens afsnit om forsikringsdækningens ophør følger, at forsikringsdækningen herefter ophørte ved udgangen af 1992. Det bemærkes herved, at indeståendet på kontoen var tilstrækkeligt til at dække forsikringspræmierne frem til dette tidspunkt. Det kan ikke tillægges betydning, at afdelingen i den skrivelse, som i januar 1992 blev udsendt til indehavere af kapitalpensionskonti med tilknyttet gruppeforsikring, som i 1991 ikke havde indbetalt mindstebeløbet på 2.400 kr., fejlagtigt anførte, at forsikringsdækningen ville ophøre pr. 30. juni 1992.
Efter de foreliggende oplysninger om, at klageren blev syg i 1991 og i slutningen 1992 blev ramt af en blodprop, sammenholdt med, at ansøgningen om tilkendelse af førtidspension blev indgivet den 26. februar 1993, lægger Ankenævnet til grund, at den sygdom og nedsættelse af erhvervsevnen, som begrundede tilkendelsen af mellemste førtidspension, allerede var opstået inden udgangen af 1992. Forsikringsbegivenheden må herefter anses for indtrådt i forsikringstiden, jf. herved også forsikringsaftalelovens § 120. Det i forsikringsorienteringen under "Forsikringssum ved invaliditet" anførte kan ikke forstås således, at forsikringsbegivenheden først indtræder ved tilkendelse af offentlig pension, men må forstås som en bestemmelse om, at tilkendelse af offentlig pension er en betingelse for udbetaling af invalidesummen.
Da klageren efter det anførte har krav på udbetaling af gruppeforsikringens invalidesum, tages hans påstand herom til følge, idet bemærkes, at udbetalingen skal ske til kapitalpensionskontoen.
Som følge heraf
Indklagede bør inden 4 uger udbetale eller foranledige udbetaling af invalidesummen i henhold til den gruppeforsikring, som i 1992 var knyttet til klagerens kapitalpension. Klagegebyret tilbagebetales klageren.