Afgørelse

Spørgsmål om bankens rådgivning af klageren i forbindelse med låneomlægning var ansvarspådragende.

Indledning

Sagen vedrører, om bankens rådgivning af klageren i forbindelse med omlægning af et realkreditlån var ansvarspådragende.

Sagens omstændigheder

Klageren, K, og hendes ægtefælle, M, er kunder i Nordea Bank Danmark.

I 2007 påbegyndte M og K opførelse af en ny fast ejendom.

I 2008 kontaktede M og K banken, da de manglede ca. 600.000,00 kr. til bl.a. at finansiere byggeriet. De ønskede, at deres eksisterende realkreditlån blev afløst af ét nyt realkreditlån med en større hovedstol.

Den 21. juli 2008 var M og K til møde i banken og fik en præsentation og gennemgang af de lånetyper banken tilbød, herunder om lånet skulle være med fast eller variabel rente. M og K ønskede et fastforrentet lån.

Banken har oplyst, at man præsenterede og gennemgik følgende for M og K:

"

Den 25. juli 2008 sendte banken et lånetilbud til M. Af lånetilbuddet fremgår:

"…

Vi kan tilbyde følgende lån:

Af en "Specifikation", der er en del af lånetilbuddet, fremgår:

"…

Oplysninger om det nye lån

Obligationslån stående

…

Øvrige forhold for lånet

Lånet er et stående lån, der forfalder til indfrielse i sin helhed den 31. december 2017 – se vedlagte amortiseringsplan … Lånet er baseret på inkonverterbare obligationer …

Indfrielsesvilkår

Ekstraordinær indfrielse/nedbringelse kan ske på 2 måder:

ved at indlevere obligationer i samme serie, årgang og rentefod svarende til lånets obligationsrestgæld eller det delvise beløb, hvormed lånet ønskes nedbragt.

ved i perioden indtil sidste bankdag i november i det år hvor lånet forfalder i sin helhed, at betale et beløb svarende til hel eller delvis kontant indløsning af obligationerne til kurs 100 med tillæg af omkostninger – herunder eventuelle differencerenter.

…"

Af "Standardiseret Europæisk Informationsblad", som er et bilag til lånetilbuddet, fremgår:

"…

2. Beskrivelse af produktet

Obligationslån, stående i danske kroner

…

Lånet er et stående lån …

…

6. Låneaftalens varighed

10 år.

…

8. Terminsydelser ved amortiseringslån

Da lånet er et stående lån, henvises til nedenstående punkt 9.

9. Stående lån

…

12. Førtidig eller ekstraordinær indfrielse

Lånet er ydet på baggrund af inkonverterbare stående obligationer, og kan derfor alene ekstraordinært indfries helt eller delvis ved til Nordea Kredit at indlevere obligationer, svarende til obligationsrestgælden eller det delvise beløb hvormed lånet ønskes nedbragt, i samme serie, årgang og rentefod som de, hvormed lånet er effektueret.

…"

Den 28. juli 2008 sendte banken en "Erklæring vedrørende rådgivning om lån med sikkerhed i fast ejendom" til klagerne, som de underskrev den 30. juli 2008. Det fremgår af erklæringen, at:

"…

I samtalen er drøftet følgende emner for at afdække risikovillighed i forbindelse med valg af lån:

Forventning til udviklingen i renten er,. [med håndskrift påført] stigende"

I forbindelse med sikkerhed for udsving i ydelsen og restgælden lægges særlig vægt på at betale mindst mulig ydelse og forholde sig til udviklingen løbende.

Gælden ønskes afviklet efter følgende princip:

Afdragsfrihed i hele lånets løbetid.

Forventninger til den reelle løbetid:

Har ingen planer om at indfri før tid, men vil gerne konvertere når tidspunktet er fordelagtigt. Derfor er der talt om muligheden for, at få overvåget lån med en Gældsplejeaftale.

Nordea har oplyst følgende om:

Obligationslån stående kr. 2.520.000,- med en rente på 5 % og en løbetid på 10 år, har 6,2 % i årlige omkostninger i procent (ÅOP).

…

De væsentlige egenskaber for det/de valgte lån:

(Herunder vilkår for optagelse, opsigelses- og indfrielsesvilkår samt mulighed for låneomlægning) Se BILAG 1.

…

Lånet er valgt fordi:

Laveste mulige husleje.

Fast rente

…

Lån som optages:

Obligationslån stående …

…

Nordea bekræfter ovenstående rådgivningsforløb.

…"

Af "Bilag 1", der er en del af lånetilbuddet, fremgår:

"…

Type

Obligationslån, stående

Løbetid

Løbetiden på lånet er 10 år

Afdragsprofil

Lånet er et stående lån og hovedstolen forfalder til fuld indfrielse ved lånets sidste termin

…

Konvertering

Det er muligt at omlægge lånet

…"

Den 30. juli 2008 underskrev M og K en "Omprioriteringsaftale" og pantebrev.

Af "Omprioriteringsaftale" fremgår:

"…

Lån der ønskes optaget

…

Låntype

Obligationslån 10 år stående inkonverterbar

…"

Obligationslån – stående

Lånet er udbetalt på baggrund af inkonverterbare stående obligationer

…"

Af pantebrevet fremgår:

"…

Obligationslån – stående

Lånet er udbetalt på baggrund af inkonverterbare stående obligationer

…

Lånet er et stående lån …

…

Særlige bestemmelser

Nordea Kredits almindelige forretningsbetingelser

Lånet er ydet på baggrund af inkonverterbare stående obligationer …

…

4. Ordinære terminsbetalinger og afvikling

Da lånet er et stående lån, består terminsbetalingerne alene af rente og bidrag. I den sidste termin i lånets løbetid betales en ydelse, der består af rente, bidrag samt lånets hovedstol.

…"

Den 4. august 2008 blev lånet udbetalt.

Den 10. juni 2010 indbragte K sagen for Ankenævnet, hvorved banken blev bekendt med klagen.

Parternes påstande

Klageren har den 14. juni 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, atNordea Bank Danmark skal erstatte M og K’s tab på ca. 300.000,00 ved indfrielse af realkreditlånet.

Nordea Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at banken ydede mangelfuld rådgivning i forbindelse med låneomlægningen.

De henvendte sig i banken i 2008, da de manglede ca. 600.000,00 kr. for at kunne færdiggøre byggeriet. De forklarede rådgiveren, at de ønskede et lån med mulighed for afdragsfrihed og fast rente, da [deres] "… økonomier så stram at den ikke kan bære alt for store udsving i forbindelse med rentestigninger".

De havde ingen uddannelsesmæssige forudsætninger for at gennemskue de forskellige lånetyper. De stolede på rådgiveren, der har kendt deres økonomi i 15 år. De accepterede det lån han foreslog, da de var fokuserede på, at lånet var med fast rente og med mulighed for afdragsfrihed i 10 år.

I forbindelse med skilsmisse og med henblik på vurdering og salg af ejendommen kontaktede hun en ejendomsmægler og finansieringsrådgiver, der begge undrede sig over lånetypen. Hun blev først på det tidspunkt opmærksom på, at der var noget galt og kontaktede rådgiveren.

Hun blev ikke vejledt om, at lånet er inkonverterbart og ulemperne herved. Hun føler sig stavnsbundet i 10 år frem. Ved et salg vil en køber ikke overtage et lån med kun 10 års løbetid.

Banken har ved sin mangelfulde rådgivning handlet ansvarspådragende og påført hende og M et tab på ca. 300.000,00 kr. som det vil koste, hvis de skal omlægge lånet eller sælge huset.

Nordea Bank Danmark har anført, at K på mødet den 21. juli 2008 blev rådgivet om de lånetyper banken kunne tilbyde, herunder om forskellen på konvertible og inkonvertible lån. K blev vejledt og oplyst om, at det stående obligationslån havde særlige indfrielsesvilkår.

Banken gennemgik alle dokumenter vedrørende lånet med M og K, inden de underskrev dokumenterne, der bl.a. indeholdt oplysninger om, at lånet var et stående obligationslån.

Pantebrevet og erklæringen indeholdt også oplysninger om de særlige indfrielsesvilkår. Det fremgik klart af pantebrevets overskrift, at lånet var et stående obligationslån, og at lånet var udbetalt på baggrund af inkonverterbare stående obligationer.

M og K tiltrådte og accepterede lånebetingelserne ved deres underskrift.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion

Det fremgår af lånetilbuddet og lånedokumenterne, som klageren og hendes ægtefælle underskrev den 30. juli 2008, at der var tale om et stående obligationslån. Endvidere fremgik det flere steder i lånedokumenterne, at lånet var udbetalt på baggrund af inkonverterbare stående obligationer. Klageren vedkendte sig med underskrift lånedokumenterne og accepterede opsigelses- og indfrielsesvilkårene.

Ankenævnet finder det i øvrigt ikke godtgjort, at klageren modtog fejlagtig rådgivning om lånetypen.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :