Afgørelse

Spørgsmål om gæld er tilbagebetalt.

Indledning.

Denne sag vedrører, om klageren med sine indbetalinger har tilbagebetalt sin gæld til Andelskassen Frederiks.

Sagens omstændigheder.

Klageren var i 1999 kunde i Frederiks og Omegns Andelskasse (nu: Andelskassen Frederiks). Andelskassen har oplyst, at klageren da havde et ubevilget overtræk på sin budgetkonto.

Den 26. maj 1999 blev klageren dømt til at betale andelskassen 13.947,72 kr. med en rente på 17 % p.a. fra den 18. februar 1999. Andelskassen har oplyst, at det blev aftalt, at gælden skulle afdrages ved klagerens betaling af en månedlig ydelse på 300 kr.

Ved andelskassens breve af 27. november 2001, 28. december 2001 og 26. februar 2002 fremgår, at klageren ved at omlægge gælden til et lån kunne opnå en rentebesparelse. Klageren betalte fortsat den månedlige ydelse på 300 kr., men returnerede ikke det af andelskassen fremsendte lånedokument.

Andelskassen har oplyst, at et nyt lånedokument blev oprettet i februar 2005 og tilsendt klageren.

Den 7. juni 2005 underskrev klageren lånedokumentet, hvoraf fremgår:

"…

…

…"

Af de vedhæftede "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" fremgår bl.a.:

"…

2. Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at Frederiks og Omegns Andelskasse kan ændre rentesatsen.

…

Frederiks og Omegns Andelskasse kan … forhøje variable rentesatser på udlån med én måneds varsel, hvis

1. markedsmæssige forhold begrunder en ændring …

2. de forhold, som individuelt blev lagt til grund … ændrer sig

3. Frederiks og Omegns Andelskasse ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde …

…

Kunden får oplysning om ændring af renten ved brev eller ved annoncering i dagspressen, samt når Frederiks og Omegns Andelskasse udsender det første kontoudtog (eller kontooversigt) efter annoncering.

…

8. Regulering af ydelsen

Frederiks og Omegns Andelskasse er berettiget - men ikke forpligtet - til at forhøje ydelsen i takt med stigende renteniveau, provision eller lignende.

…"

I 2008 valgte klageren at forhøje sin månedlige indbetaling til 500 kr.

Ved brev af 31. juli 2009 til andelskassen anførte klageren, at han havde afdraget 44.800 kr. på en gæld på ca. 15.000 kr. i 1998. Han anmodede andelskassen om at refundere en del af det indbetalte beløb eller "i det mindste" kvittere lånet som fuldt indfriet.

Ved brev af 17. august 2009 afviste andelskassen klagerens anmodning.

Andelskassen har under sagens forberedelse fremlagt kontoudskrifter for klagerens lån, hvoraf renteændringer siden seneste udskrift fremgår, samt årsoversigter, hvoraf indberettede renteudgifter og gæld til Skat fremgår.

Parternes påstande.

Klageren har den 2. september 2009 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Andelskassen Frederiks tilpligtes at tilbagebetale en del af hans indbetalinger eller at kvittere lånet som fuldt indfriet.

Andelskassen Frederiks har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har bl.a. anført, at han i 1998 havde et overtræk på ca. 15.000 kr. Overtrækket var i 2001 steget til 21.500 kr. pga. diverse renteændringer. Gælden blev omlagt til et lån med en lavere rente. Ydelsen var fortsat 300 kr. pr. måned.

Han erindrer ikke under retssagen at være blevet spurgt om, hvorvidt han godtog, at gælden stammede fra et ubevilget overtræk.

Overtrækket må have været bevilget, da han ikke havde dankort og ikke kunne overtrække kontoen uden andelskassens aktive medvirken i form at betaling af regninger og udbetalinger.

I 2005 opdagede andelskassen, at lånedokumentet ikke var underskrevet og fremsendte et nyt. Han underskrev aftalen uden videre, da han tænkte, at det jo var dét, som blev aftalt i 2001 og den månedlige ydelse fortsat var 300 kr.

Han betalte 300 kr. pr. måned, indtil han i 2008 selv forhøjede ydelsen til 500 kr. Dette skete efter råd fra andre.

Renten har i de forløbne 10 år ændret sig op og ned. Han har i den forbindelse ikke på noget tidspunkt modtaget råd eller vejledning fra andelskassen. Dette har betydet, at lånets restgæld stort set er den samme som for 10 år siden.

Rådgiveren sagde for nylig, at så længe der bare betales nok til at dække renten, var andelskassen tilfreds. Det var kun store kunder, som blev kontaktet ved renteændringer.

Han har ikke selv været opmærksom på udviklingen, men har bare betalt 300 kr. månedligt.

Det strider mod al moral og god banketik at lade et lån sejle på denne måde uden, at der bliver taget hånd om det og givet råd samt vejledning.

Han holder ikke avis og kunne ikke se de renteændringer, som blev annonceret i pressen.

Man kan ikke ud fra årsoversigterne regne ud, hvilken betydning tallene har for lånets tilbagebetaling.

Han har udvist meget stor vilje til at tilbagebetale lånet. Engagementet har været en god forretning for andelskassen.

Andelskassen Frederiks har bl.a. anført, at gælden oprindeligt var et ubevilget overtræk. Klageren gjorde ikke indsigelse herimod under inkassosagen.

Klageren blev gentagne gange opfordret til at omlægge gælden til et lån, og derved opnå en rentebesparelse.

Klageren har udvist passivitet i forhold til anbefalingerne om at omlægge gælden til et lån. Han havde lånedokumentet liggende i 4 måneder før, at han skrev det under.

Det beror på klagerens egne forhold, at gælden først i juni 2005 blev "omlagt" til et lån med en lavere rente.

Lånets rentesats er rimelig og har fulgt markedsrenten.

Andelskassen er ikke forpligtet til at forhøje ydelsen på lånet som følge af et forhøjet renteniveau.

Renteændringerne er varslet i pressen. Klageren er desuden blevet orienteret herom via kontoudskrifterne.

Klageren har modtaget årsopgørelser, hvoraf gæld og renteudgifter fremgår.

Andelskassen var ikke forpligtet til at omlægge gælden til et lån, og har allerede af denne grund ikke tilsidesat et rådgiveransvar.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ankenævnet finder, at klageren ved sin underskrift den 7. juni 2005 på lånedokumentet erkendte at skylde Frederiks og Omegns Andelskasse (nu: Andelskassen Frederiks) 20.052,22 kr.

Det fremgår af lånedokumentet, at ved uændrede rente- og provisionssatser vil lånet være tilbagebetalt den 30. april 2015 samt at løbetiden forlænges, hvis for eksempel renten forhøjes.

Det fremgår videre, at den variable rentesats "for tiden" er 13,500 %, og at satsen kan blive ændret.

Ankenævnet lægger til grund, at renteændringerne er blevet varslet korrekt, og fremgår af de tilsendte kontoudskrifter.

Af lånedokumentet fremgår desuden, at låntageren opfordres til at kontakte andelskassen, hvis ydelsen på lånet skal ændres, således at løbetiden kan fastholdes.

Ankenævnet finder ikke godtgjort, at Andelskassen Frederiks har begået fejl eller forsømmelser, der kan begrunde, at andelskassen skal kvittere lånet som indfriet eller skal tilbagebetale en del af klagerens ydelser.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Klagen tages ikke til følge.