Afgørelse

Indsigelser i forbindelse med kaution for tidligere samlevers billån

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser over for vestjyskBANK i forbindelse med klagerens kaution for hans tidligere samlevers billån i banken.

Sagens omstændigheder

Ved låneaftale af 28. november 2010 optog klagerens daværende samlever, S, et billån på 135.269,59 kr. i vestjyskBANK. Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse på 1.800 kr.

Klageren underskrev låneaftalen som kautionist. Ved klagerens underskrift er der med fortrykt tekst anført blandt andet følgende:

”…

Jeg (kautionisten) bekræfter samtidig, at vestjyskBANK har gennemgået betingelserne for og konsekvenserne af kautionsforpligtelsen. Jeg er herunder gjort bekendt med, at vestjyskBANK kan kræve, at jeg straks indfrier den del af lånet/kreditten, jeg har påtaget mig at kautionere for, hvis debitor ikke opfylder sine betalingsforpligtelser. …

”

Klageren underskrev samtidig en separat kautionserklæring, hvorefter han påtog sig selvskyldnerkaution for samleverens engagement med banken dog højst 135.269,59 kr. Ifølge erklæringen bekræftede klageren at have modtaget S´ seneste årsopgørelse og seneste tre lønsedler samt oplysninger om øvrige kreditaftaler med banken. Ved en særskilt underskrift på erklæringen bekræftede klageren, ”at pjece om kaution er udleveret og gennemgået med kautionisten”.

vestjyskBANK har fremlagt kopi af to breve til klageren af henholdsvis 13. januar 2012 og 15. januar 2013, hvor banken i henhold til lov om finansiel virksomhed § 48, stk. 7 oplyste restgælden på det kautionssikrede lån. Klageren har anført, at han ikke har modtaget brevene. Banken har anført, at brevene blev sendt til klagerens adresse ifølge CPR-registeret, og at brevene ikke er blevet modtaget retur.

Ved breve af henholdsvis 4. november, 21. november og 5. december 2013 sendte banken meddelelser til klageren om, at lånet var i restance. Pr. den 5. december 2013 udgjorde restancen 3.800 kr., svarende til ydelserne for henholdsvis november og december 2013 på hver 1.800 kr. med tillæg af rykkergebyrer på i alt 200 kr. Lånets restgæld var 111.528,48 kr.

Ved brev af 17. december 2013 fik klageren meddelelse om, at lånet var opsagt til fuld og endelig indfrielse pr. den 30. december 2013, hvor indfrielsesbeløbet udgjorde 114.779,32 kr. Banken anførte blandt andet, at ”hvis vi ikke modtager din eller debitors betaling senest den 30. december 2013, overgiver sagen til retslig inkasso”. Banken anførte videre, at dette ville medføre yderligere renter og omkostninger, og at klageren ville blive indberettet til RKI Kredit Information, hvorved klageren ville blive afskåret fra få lån i banker og finansieringsselskaber m.v.

Parternes påstande

Den 20. december 2013 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at vestjyskBANK skal frafalde kautionen.

vestjyskBANK har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at han ikke modtog nogen form for rådgivning i forbindelse med kautionen. Han underskrev blot et dokument, som han blev forelagt af S. Banken, der var bekendt med S’ indkomstforhold, burde have indkaldt ham til et møde med henblik på at sikre sig, at han fik fornøden vejledning.

Han var ikke bekendt med kautionsforpligtelsen i 2012 og 2013, da han ikke har modtaget de af banken fremlagte informationsbreve.

Lånet blev anvendt til finansiering af en bil, som var S´ alene. S har tilsyneladende handlet to biler uden hans viden, ligesom hun har optaget yderligere lån uden at indfri kautionslånet. S har desuden haft et overforbrug til blandt andet privatskole, elektronik og rejser.

S har tilsyneladende misligholdt lånet i en periode på mere end seks måneder uden hans viden.

Banken har uberettiget truet ham med RKI og inkasso.

vestjyskBANK har anført, at klageren da han påtog sig kautionen modtog rådgivning om betydningen og konsekvensen af at kautionere. Dette fremgår også af kautionserklæringen. På denne har klageren med sin underskrift bekræftet rådgivningen, herunder at han har fået udleveret og gennemgået pjece om kaution.

Lånet har ikke været misligholdt før ydelsen pr. den 1. november 2013 udeblev. Klageren blev straks informeret om misligholdelsen.

Sideløbende med orienteringen af klageren blev der kørt en rykkerprocedure over for S med henblik på inkasso.

Klageren er bundet af kautionen.

Klageren har årligt modtaget meddelelse om kautionsforpligtelsen.

Ankenævnets bemærkninger

Den 28. november 2010 underskrev klageren en låneaftale og en kautionserklæring, hvorved han påtog sig at kautionere for sin daværende samlevers billån på 135.269,59 kr. i vestjyskBANK.

Klageren bekræftede med sin underskrift at have modtaget oplysninger om samleverens økonomi og at have fået udleveret og gennemgået pjece om kaution. På grundlag heraf finder Ankenævnet det ikke godtgjort, at banken har handlet ansvarspådragende over for klageren i forbindelse med, at han påtog sig kautionsforpligtelsen.

Ankenævnet finder ikke, at der i øvrigt er godtgjort omstændigheder, der kan føre til, at vestjyskBANK skal frafalde kautionen, hverken helt eller delvist.

Klageren får derfor ikke medhold i klagen.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.