Optagelse af fast forrentet lån med særlige indfrielsesvilkår.
| Sagsnummer: | 96/1999 |
| Dato: | 07-07-1999 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Peter Stig Hansen, Leif Nielsen, Jørn Ravn, Erik Sevaldsen |
| Klageemne: |
Udlån - særlige indfrielsesvilkår
Rådgivning - lån med særlige indfrielsesvilkår |
| Ledetekst: | Optagelse af fast forrentet lån med særlige indfrielsesvilkår. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører indklagedes rådgivning i forbindelse med etablering af et fast forrentet lån med særlige indfrielsesvilkår.
Sagens omstændigheder.
Ved gældsbrev af 20. september 1995 ydede indklagede klageren og dennes ægtefælle et lån på 130.000 kr. til en rente på 9,9% p.a. og med en løbetid på ca. 16 år. Af gældsbrevet fremgår bl.a.:
"Rentesatsen er fast og gældende til den 31.03.2011
Herefter forrentes en eventuel restgæld med en variabel rentesats for bankens lån af den pågældende type.
........
Indfrielser før tiden i fastrenteperioden.
Der gælder særlige vilkår ved indfrielser før aftalt tid i fastrenteperioden.
Det indebærer, at De ved indfrielser før tiden kan komme til at betale mere eller mindre end restgælden på indfrielsestidspunktet.
Er renteniveauet (markedsrenten) faldet efter aftalens indgåelse, kommer De til at betale mere end restgælden på indfrielsestidspunktet.
Er renteniveauet (markedsrenten) steget mere end 0,25 procent point efter aftalens indgåelse, kan De indfri lånet med et mindre beløb end restgælden på indfrielsestidspunktet.
........
Gebyr ved indfrielse før tiden.
Ved enhver indfrielse før tiden, herunder ekstraordinært afdrag betales et gebyr, som fastsættes af banken. Gebyret oplyses efter anmodning.
Gebyret er p.t. kr. 500,00."
I gældsbrevet, der består af 4 sider, er på side 3 anført eksempler på indfrielseskurser ved forskellige ændringer i renteniveauet.
På baggrund af en henvendelse fra klageren meddelte indklagede ved skrivelse af 28. april 1998, at indfrielseskursen på lånet pr. 20. april 1998 var beregnet til 115,1475.
Parternes påstande.
Den 2. marts 1999 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at anerkende, at lånet kan indfries til kurs 100.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at lånet blev etableret i forbindelse med hans og ægtefællens køb af fast ejendom. Indklagede var bekendt med, at de havde modtaget tilbud om lån fra henholdsvis deres daværende pengeinstitut og Tjenestemændenes Lånekasse. Ud af de 3 aktuelle tilbud fremstod indklagedes som det bedste, idet den ekspederende medarbejder oplyste, at de hermed var sikret mod rentestigning, og at lånet til enhver tid kunne indfries før udløb mod betaling af et gebyr på 500 kr., hvilket blev understreget på deres kopi af aftalen. Det blev ikke oplyst, at der var særlige vilkår for indfrielse før udløb, herunder at der ved et rentefald kun kunne ske indfrielse til overkurs, og det blev ikke beregnet, hvilke konsekvenser, de særlige indfrielsesvilkår havde. Såfremt de havde været bekendt med de særlige indfrielsesvilkår, ville de have valgt et af de to alternative tilbud om lån.
Indklagede har anført, at det bestrides, at man ved rådgivningen af klageren i forbindelse med låneoptagelsen har begået fejl eller forsømmelser, herunder at det skulle være oplyst, at lånet kunne indfries alene mod betaling af gebyret på 500 kr. Forud for låneoptagelsen var man blevet forelagt et tilbud om et lån fra klagerens daværende pengeinstitut. Tilbudet var med fast rente, og da klageren ønskede mindst mulig ydelse og størst mulig sikkerhed for, at ydelsen ikke blev reguleret som følge af ændringer i renteniveauet, blev variabelt forrentet banklån ikke drøftet. Ud fra klagerens behov var det mest rentabelt og økonomisk fornuftigt at vælge et fast forrentet boliglån.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
De særlige indfrielsesvilkår, som ikke er usædvanlige for et lån med fast rente, fremgår tydeligt af gældsbrevet, og Ankenævnet finder, at klageren ved sin underskrift på gældsbrevet på bindende måde har tiltrådt vilkårene. Det er ikke godtgjort, at indklagedes medarbejder har oplyst, at lånet til enhver tid kunne indfries alene mod betaling af et gebyr på 500 kr., eller at medarbejderens rådgivning af klageren i forbindelse med låneoptagelsen i øvrigt var fejlagtig eller mangelfuld.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.