Afgørelse

Indsigelse mod forhøjelse af et rentetillæg med henvisning til markedsforholdene og faldende værdi af et pant i en ejendom

Medhold klager


Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser mod Sparbanks forhøjelser af et rentetillæg på hans kassekredit med henvisning til markedsforholdene og at klagerens ejendom, som banken har pant i, var faldet i værdi.

Sagens omstændigheder

Klageren har oplyst, at han købte en bolig i udlandet i 2007 for 420.000 euro (EUR).

Den 2. december 2008 indgik klageren en aftale med Sparbank om en kassekredit på 291.140 EUR. Til sikkerhed for kreditten fik banken pant i klagerens bolig i udlandet. Af kassekreditkontrakten fremgår:

"…

Renter og omkostninger

Rente og omkostninger for kreditten fastsættes til enhver tid af SPARBANK.

Debetrenten er variabel og udgør for tiden 7,57000 % p.a.

Den nominelle årlige debetrente udgør 7,78762 %.

Debetrenten beregnes bagud og tilskrives kontoen hvert kvartalsultimo, første gang den 31-12-2008.

Gælden forrentes med en rentesats, der fastsættes den sidste dag i hver måned, gældende for den forløbne måned. Rentesatsen beregnes som et månedligt gennemsnit af EURIBOR-satsen (3 mdr’s periode) i perioden fra den 20. i forrige måned til den 19. i den aktuelle måned. Hertil kommer et tillæg på 3 procentpoint.

Såvel rentesats som beregningsmåde og tillæg er at betragte som en variabel forrentning, jf. SPARBANKs almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter.

…

Jeg er bekendt med og har modtaget "SPARBANKs almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter", som jeg accepterer som en del at låneaftalens/kassekreditkontraktens vilkår.

…"

Af bankens "Almindelige forretningsbetingelser samt særlige bestemmelser for lån og kreditter – forbrugere" pr. 18. februar 2008 fremgår:

"…

De almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter gælder for ethvert mellemværende mellem SPARBANK og Dem, medmindre der udtrykkeligt er aftalt andet …

…

3. Renter

Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at SPARBANK kan ændre rentesatsen.

Rentesatsen afhænger af kontotype, ligesom rentesatsen for hele kontoen kan afhænge af kontoens til enhver tid værende saldo.

De kan få oplysning om rentesatser, herunder rentespænd, for de enkelte typer af ind- og udlån via de skilte, der er ophængt [i] SPARBANKs ekspeditionslokale eller på forespørgsel.

Ændring af rentesatser

SPARBANK kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for Dem.

SPARBANK kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis:

SPARBANK kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med én måneds varsel, hvis:

De får oplysning om ændring af variable rentesatser ved brev eller ved annoncering i dagspressen, eller når SPARBANK udsender den første kontooversigt efter ændringen.

…

10 b. Særlige bestemmelser om pant

1. Forringelse af pant

…

Hvis SPARBANK har pant i ejerbolig, vil banken dog ikke ved forringelse af ejendomsværdien stille krav om ekstraordinær nedbringelse eller yderligere sikkerhed, medmindre forringelsen skyldes vanrøgt.

…"

Af bankens brev af 22. juni 2009 til klageren fremgår:

"…

På grund af markedsforholdene har SPARBANK forhøjet tillægget til grundrenten EURIBOR 3 mdr. med 1,0%.

Forhøjelsen er trådt i kraft pr. 4. juni 2009.

…"

Banken har under sagens forberedelse også fremlagt sine "Almindelige forretningsbetingelser samt særlige bestemmelser for lån og kreditter – forbrugere" pr. 11. november 2009. Ovennævnte betingelser fra februar 2008 genfindes i betingelserne fra november 2009.

Af bankens brev af 26. februar 2010 til klageren fremgår:

"…

På grund af markedsforholdene har SPARBANK besluttet at forhøje tillægget til grundrenten EURIBOR 3 mdr. med 1,0% pr. 31.03.2010.

Det samlede tillæg til EURIBOR 3 mdr. vil herefter være 5%.

…"

Ved klagebrev af 4. juli 2011 udtrykte klageren overfor banken utilfredshed med rentesatsen på kassekreditten.

Af bankens svar af 10. august 2011 fremgår:

"…

Det er korrekt, at SPARBANK har hævet det variable tillæg siden kassekreditten blev etableret. Dette skyldes, som du selv skriver, at boligen i … [udlandet], hvori der er pant til sikkerhed for kreditten, er faldet væsentligt i pris siden etableringen af kreditten, hvilket naturligvis også reducerer sikkerhedsværdien. Der er desuden afdragsfrihed på kreditten, hvilket sammenholdt med det ustabile prisniveau på fast ejendom i … [udlandet] og den generelle situation på finansmarkederne, alt sammen er medvirkende ved fastsættelse af det variable tillæg.

Jeg er bekendt med, at din rådgiver tidligere har tilbudt at nedsætte tillægget såfremt du indbetaler et beløb som gør, at gælden igen vil udgøre 80 % af boligens aktuelle værdi. Det kan ske enten ved en nedbringelse af kreditten eller ved indbetaling på en anden konto, der stilles til sikkerhed for SPARBANK.

Så længe det nuværende forhold mellem gælden og boligens værdi ikke bedres, kan vi ikke tilbyde en lavere forrentning.

…"

Af bankens "Almindelige forretningsbetingelser samt særlige bestemmelser for lån og kreditter – forbrugere" pr. 1. november 2011 fremgår:

"…

Ændring af variable rentesatser

SPARBANK kan altid ændre variable rentesatser, hvis ændringen er til fordel for dig.

Variable rentesatser på indlån kan nedsættes og variable rentesatser på udlån kan forhøjes, hvis

Varsel og meddelelse om renteændringer

Indlån/udlån:

SPARBANK kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til din fordel. SPARBANK kan endvidere nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje rentesatser på udlån uden varsel i de i pkt. 1-3 angivne tilfælde.

SPARBANK kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje rentesatser på udlån med én måneds varsel i de i pkt. 4-6 angivne tilfælde.

Du får enten oplysning om ændring af variable rentesatser ved brev eller ved annoncering i dagspressen efterfulgt af oplysninger herom, når SPARBANK udsender det første kontoudtog (eller kontooversigt) efter annonceringen.

Udlån:

Du modtager underretning om renteændringer inden de træder i kraft. I de i pkt. 4-6 angivne tilfælde vil du modtage underretning én måned før ændringen træder i kraft. Dog er SPARBANK ikke forpligtet til at underrette dig, ved nedsættelse af rentesatser på kassekreditter.

Du får underretning om renteændringer på papir eller elektronisk. I forbindelse med underretning om renteændringer får du samtidig meddelelse om størrelsen af fremtidige ydelser og om eventuelle ændringer i ydelsernes antal og hyppighed. For kassekreditter er SPARBANK alene forpligtet til at give dig besked om stigning i renten.

Ved refinansiering af udlån med variable rentesatser og med pant i fast ejendom, der ydes på baggrund af obligationsudstedelse (SDO-lån), kan ændringer i rentesatserne meddeles efter ændringens ikrafttræden.

…"

Af en mail af 30. juni 2012 fra banken til klageren fremgår:

"…

Til din information stiger marginalen med 0,50% pr. 1. juli 2012.

…"

Banken har oplyst, at de ovennævnte tre forhøjelser af rentetillægget var generelle ændringer, som gjaldt for alle bankens kunder med samme kontotype og vilkår.

Parternes påstande

Den 7. december 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparbank ikke skal fortsætte med at opkræve ca. 6,6 % i rente.

Sparbank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har blandt andet anført, at banken har øget renten på kreditten til et urimeligt højt niveau.

Han føler ikke, at han har kontrol med sine udgifter, når banken uden videre kan øge renten til et ekstremt niveau.

Det er kostbart at skifte bank i udlandet, hvor hans ejendom ligger, hvorfor han ikke har valgt denne løsning.

Banken har øget sin margin op til 5 %.

Banken burde på etableringstidspunktet have vidst, at det pågældende boligmarked var ustabilt og have taget højde for dette ved fastsættelsen af den oprindelige margin.

Forhøjelsen af marginen står under alle omstændigheder ikke i forhold til ændringen i værdien på boligen.

Banken bør tage hensyn til hans solide privatøkonomi - som han på bankens anmodning har dokumenteret.

Det kan ikke accepteres, at banken ændrer så meget på marginen efter, at kreditten er aftalt.

Det er urimeligt at skulle betale så høj en rente, når bankrenten i eurozonen er rekordlav.

Han kan acceptere, at banken opretholder den oprindelige fortjeneste. Det kan ikke accepteres, at banken skal øge sin fortjeneste på hans bekostning.

Hvis det var sådan, at hans rente blev øget, fordi bankens omkostninger var blevet øget som følge af bevægelser i pengemarkedsrenten, havde det været forståeligt og acceptabelt - men dette er ikke tilfældet.

Andre danske og norske pengeinstitutter tilbyder for tiden lån til boliger i udlandet, hvor hans ejendom ligger, til en rente på ca. 2,85 % inklusiv fortjeneste. På denne baggrund virker det fuldstændig urimeligt, at han skal belastes med en mere en 100 % højere rente.

Sparbank har blandt andet anført, at der er tale om en kredit med en variabel forrentning, som reguleres af kreditaftalen samt bankens almindelige betingelser, hvortil aftalen henviser.

Rentesatsen udgøres dels af referencerenten EUROBOR - dels af et tillæg. Begge dele er variable. Referencesatsen er markedsrelateret. Banken kan ændre tillægget i overensstemmelse med reglerne herfor i bankens almindelige betingelser.

Ændringer kan ske dels som følge af ændringer på pengemarkederne – men også som følge af markedsmæssige eller forretningsmæssige forhold.

I visse tilfælde er banken berettiget til at gennemføre renteændringer uden varsel.

Banken orienterer om renteændringer ved annoncering i dagspressen samt på førstkommende kontoudtog efter ændringen.

For kunder, der ikke er bosiddende i Danmark, såsom klageren sender banken desuden orientering eller varsel pr. brev eller mail.

De tre renteændringer er generelle ændringer, som gælder for alle kunder med samme kontotype og vilkår.

Bankens regulering af tillægget har været berettiget.

Der er ikke tale om en urimelig forhøjelse.

Ankenævnets bemærkninger

Ankenævnet bemærker, at det fremgår af kreditaftalen, som klageren indgik med Sparbank i december 2008, at renten er variabel og består af en referencesats med et tillæg på tre procentpoint samt at "såvel rentesats som beregningsmåde og tillæg er at betragte som en variabel forrentning, jvf. SPARBANKs almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter."

Banken hævede den 22. juni 2009 og 26. februar 2010 tillægget med 1 % alene med henvisning til "markedsforholdene".

Ankenævnet bemærker, at det af en afgørelse fra Finanstilsynets den 15. september 2008 overfor et andet pengeinstitut fremgår, at begrebet "markedsmæssige forhold" ikke på tilstrækkelig måde i henhold til de offentligretlige regler om "god skik" angiver de forhold, der kan udløse en ændring - og derved i praksis giver pengeinstituttet en vilkårlig adgang til at ændre renten.

Ankenævnet bemærker videre, at det af bankens svar af 10. august 2011 til klageren blandt andet fremgår, at baggrunden for, at banken har hævet tillægget, er, at klagerens ejendom er faldet væsentligt i værdi siden kredittens etablering.

Banken forhøjede den 30. juni 2012 tillægget med yderligere 0,5 % uden at angive baggrunden herfor.

Ankenævnet finder, at en generel forudsætning for, at banken på et givent tidspunkt kan forhøje rentetillægget er, at banken korrekt angiver baggrunden for forhøjelsen og at denne har hjemmel i aftalegrundlaget.

Ankenævnet finder ikke, at banken med de anførte begrundelser og det konkrete sagsforløb har godtgjort, at banken har været berettiget til at gennemføre de tre forhøjelser af rentetillægget.

Ankenævnets afgørelse

Sparbank skal inden 30 dage med tilbagevirkende kraft annullere de tre forhøjelser af rentetillægget på klagerens kredit og tilrette den tilskrevne forrentning i overensstemmelse hermed.

Klageren får klagegebyret tilbage.