Spørgsmål om pengeinstituts forpligtelse til nedsættelse af låneydelse ved modtagelse af ekstraordinært afdrag på gæld ifølge frivilligt forlig.
| Sagsnummer: | 297 /1998 |
| Dato: | 18-12-1998 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Peter Stig Hansen, Niels Bolt Jørgensen, Jørn Ravn, Mette Reissmann |
| Klageemne: |
Udlån - løbetid
Udlån - ydelse |
| Ledetekst: | Spørgsmål om pengeinstituts forpligtelse til nedsættelse af låneydelse ved modtagelse af ekstraordinært afdrag på gæld ifølge frivilligt forlig. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører spørgsmålet, om indklagede i forbindelse med modtagelse af et ekstraordinært afdrag på klagernes gæld var forpligtet til at nedsætte den fremtidige ydelse.
Sagens omstændigheder.
Ved gældsbrev underskrevet af klagerne den 29. oktober 1991 ydede indklagede klagerne et lån på 274.407 kr., som skulle afvikles med 48 kvartårlige ydelser på 12.327,89 kr. Til sikkerhed for lånet fik indklagede håndpant i et ejerpantebrev på 75.000 kr. med pant i klagernes ejendom. Endvidere kautionerede klagernes datter med 50.000 kr.
Ved gældsbrev underskrevet af klagerne den 30. marts 1994 blev engagementet omlagt til et nyt lån på 319.000 kr., af hvis provenu 271.800 kr. medgik til indfrielse af lånet fra oktober 1991. Ydelsen på det nye lån var 11.208 kr. kvartårlig. Lånet ville være tilbagebetalt i juni 2011. Af gældsbrevet fremgår:
"Det lånte beløb og påløbne renter i hele lånets løbetid tilbagebetales over 69 ydelser. Størrelsen af ydelserne samt forfaldsdato fremgår af ydelsesoversigten som er en del af gældsbrevet.
Ved renteændringer er [indklagede] berettiget, men ikke forpligtet til at vælge at ændre ydelsens størrelse, således at løbetiden fastholdes. Såfremt ydelsen ikke ændres ved renteændringer, vil lånets løbetid kunne blive forkortet eller forlænget i forhold til den aftalte løbetid.
Gældsbrevets ydelser reguleres i øvrigt således, at gælden afvikles i overensstemmelse med lov om realkreditlignende lån m.v.
........
Opsigelse:
Debitor har ret til, når som helst og uden varsel at opsige gældsbrevet, [indklagede] har ret til at opsige gældsbrevet med 3 måneders varsel. I begge tilfælde skal debitor betale det skyldige beløb, renter til indfrielsesdagen og omkostninger."
I forbindelse med misligholdelse af lånet underskrev klagerne den 1. juli 1997 et frivilligt forlig vedrørende lånets saldo, som pr. 12. maj 1997 var 314.950,01 kr. Til afvikling af gælden skulle betales en kvartalsvis ydelse på 9.500 kr., første gang 1. juli 1997. Ved renteændringer forbeholdt kreditor sig ret til at ændre ydelsen. Gælden forfaldt til fuld indfrielse den 1. juli 2003. Forliget indeholder yderligere bl.a. følgende bestemmelse:
"Til sikkerhed for opfyldelse af lånebetingelserne er givet håndpant i ejerpantebrev kr. 75.000 med pant i matr. ...... Hvis ejendommen sælges går salgsprovenu til nedbringelse af gælden."
Den 17. april 1998 fremsendte et pengeinstitut på vegne klagerne 75.000 kr. til indklagede under forudsætning af, at ejerpantebrevet på 75.000 kr. blev frigivet. Den 20. s.m. frigav indklagede ejerpantebrevet.
Ved skrivelse af 22. juli 1998 anmodede klagerne gennem deres advokat indklagede om en forholdsmæssig nedsættelse af ydelsen i henhold til det frivillige forlig. Ved skrivelse af 24. s.m. afviste indklagede anmodningen og oplyste samtidig, at gælden var 228.483,83 kr.
Parternes påstande.
Klagerne har den 22. september 1998 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, "at den anførte ydelse nedsættes tilsvarende (ca. kr. 800,00 pr. md.)."
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klagerne har anført, at indklagedes nægtelse af at nedsætte ydelsen forholdsmæssigt strider mod pengeinstitutpraksis. På tidspunktet for gældens forfald i 2003 bliver den ene af klagerne pensioneret og får udbetalt en kapitalpension. Det bør komme indklagede som koncipist af det frivillige forlig til skade, at der er uklarhed med hensyn til, hvordan der skal forholdes med ydelsen ved betaling af ekstraordinært afdrag. Det bestrides, at indklagede er blevet dårligere stillet som følge af afdraget.
Indklagede har anført, at man er berettiget til at afslå at nedsætte ydelsen, idet der er tale om et misligholdt engagement. Indklagede har ikke sikkerhed for engagementet bortset fra klagernes datters kaution. Der er ikke tale om et lån med fast løbetid og ydelse, hvorfor ydelsen ikke skal nedsættes for at fastholde løbetiden.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
I det frivillige forlig af 1. juli 1997, som blev oprettet i forbindelse med klagernes misligholdelse af det hidtidige lån, er bestemt, at klagerne skal afdrage gælden, som da udgjorde ca. 315.000 kr., med 9.500 kr. pr. kvartal indtil den 1. juli 2003, på hvilket tidspunkt den resterende - betydelige - restgæld skal indfries fuldt ud. Forliget omtaler muligheden af, at gælden forinden ekstraordinært nedbringes, uden i denne forbindelse af berøre spørgsmålet om forholdsmæssig nedsættelse af den aftalte kvartalsvise ydelse. I april 1998 blev det ekstraordinære afdrag på 75.000 kr. svarende til ejerpantebrevets hovedstol betalt og ejerpantebrevet udleveret, uden at klagerne i forbindelse hermed betingede sig ydelsesnedsættelse. Ankenævnet finder, at klagerne under de således foreliggende omstændigheder ikke har krav på, at den i forliget aftalte kvartalsvise ydelse nedsættes forholdsmæssigt svarende til det betalte ekstraordinære afdrag.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.