Indsigelse mod renteforhøjelser på valutakredit.
| Sagsnummer: | 421/2009 |
| Dato: | 23-12-2009 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Karin Duerlund, Søren Geckler, Carsten Holdum og Niels Bolt Jørgensen |
| Klageemne: |
Udlån - udlandslån/valutalån
Rente - udlandslån |
| Ledetekst: | Indsigelse mod renteforhøjelser på valutakredit. |
| Indklagede: | Nordjyske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Medhold klager
Indledning
Indsigelse mod renteforhøjelser på valutakredit.
Sagens omstændigheder.
Klagerne i denne sag er ægtefællerne M og H.
Ved kreditkontrakt af 26. oktober 2007 ydede Nordjyske Bank en valutakredit med en kreditramme på 250.685,73 schweizerfranc (CHF), svarende til ca. 1,2 mio. kr. (DKK), til en af H personligt ejet erhvervsvirksomhed (en klinik). Af kreditkontrakten fremgår blandt andet:
"… | Rente m.m. |
Kreditten forrentes med en variabel rente, som for tiden forventes at udgøre 4,3250 pct. p.a. Ved omregning til helårssats ud fra kvartårlig tilskrivning, svarer dette til en årlig nominel rente på 4,3977 pct. | |
… | |
De angivne satser er p.t. pengemarkedsrelaterede og fastsættes daglig. Ved omlægning til anden valuta ændres den pengemarkedsrelaterede rente under hensyntagen til pengemarkedsrenten for den pågældende valuta. Nordjyske Bank forbeholder sig ret til at ændre rentevilkårene i overensstemmelse med bankens almindelige forretningsbetingelser. | |
…" |
Af de almindelige forretningsbetingelser fremgår blandt andet:
"… 3. |
| |
Rentevilkår | ||
Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt. | ||
… | ||
Ændring af rente- og provisionssatser | ||
… | ||
Medmindre andet er aftalt, kan banken nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje de variable rente- og provisionssatser på udlån uden varsel, hvis | ||
a. | ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for banken, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller | |
b. | anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for banken, eller | |
c. | ændringer i skatter og afgifter har betydning for banken | |
Medmindre andet er aftalt, kan banken nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje de variable rente- og provisionssatser på udlån med én måneds varsel, hvis | ||
a. | markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper, | |
b. | de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af din rentevilkår, ændrer sig, eller | |
c. | banken ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af bankens ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen. | |
…" | ||
Ved kreditkontrakt af 17. juli 2008 blev M’s valutakredit hos Nordjyske Bank forhøjet med 13.300.000 japanske yen (JPY) til 39.913.306 JPY svarende til ca. 1,8 mio. DKK. Af kreditkontrakten fremgår blandt andet:
"… | Rente m.m. |
Kreditten forrentes med fra dispositionsdagen med en variabel rente, som for tiden forventes at udgøre 2,3550 pct. p.a. Ved omregning til helårssats ud fra kvartårlig tilskrivning, svarer denne til en årlig nominel rente på 2,3759 pct. Den oplyste forventede rente er baseret på at lånet optages i JPY. Endelig rentesats fastsættes ved lånets etablering, dvs. 3 bankdage før dispositionsdagen. | |
… | |
De angivne satser er p.t. pengemarkedsrelaterede og fastsættes daglig. Ved omlægning til anden valuta ændres den pengemarkedsrelaterede rente under hensyntagen til pengemarkedsrenten for den pågældende valuta. Nordjyske Bank forbeholder sig ret til at ændre rentevilkårene i overensstemmelse med bankens almindelige forretningsbetingelser. | |
…" |
Af de almindelige forretningsbetingelser for kreditten fremgår blandt andet:
"… | ||
3. | Renter | |
Rentevilkår | ||
Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt. | ||
At renten er variabel betyder, at banken kan ændre rentesatsen. | ||
… | ||
Banken kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis | ||
a. | ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for banken, fordi det almindelige renteniveau påvirkes, eller | |
b. | anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for banken, eller | |
c | ændringer i skatter og afgifter har betydning for banken. | |
| ||
a | markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper, | |
b. | de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændrer sig, eller | |
c. | banken ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af bankens ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen. | |
Du får oplysning om ændring af variable rentesatser ved brev, ved annoncering i dagspressen, eller når banken udsender det første kontoudtog eller annoncering. | ||
…" | ||
Banken har oplyst, at rentesatsen på 2,355 var sammensat af bankens Cost of Funds (0,855) og en marginal på 1,5, i alt 2,355. Cost of Funds dækker bankens omkostninger ved hjemtagelse af likviditet (funding) på de internationale pengemarkeder – dvs. bankens indkøbspris. Marginalen dækker bankens omkostninger til administration af lånet samt kreditrisikoen på debitor.
Banken havde kort tid før forhøjelsen af M’s kredit frafaldet en rentestigning på 0,25 pct. pr. den 15. maj 2008.
Banken har anført, at man henholdsvis den 20. oktober og 22. december 2008 forhøjede marginalen med 0,50 procentpoint til i alt 2,5 %. I perioden 17. juli 2008 – 22. december 2008 steg rentesatsen yderligere med baggrund i bankens indkøbspris (Cost of Funds), således at rentesatsen på M’s kredit steg til i alt 4,60%.
Af bankens annoncering af forhøjelsen pr. den 20. oktober 2008 fremgår bl.a.:
" | Ændring af rente- og provisionssatser |
Med baggrund i uroen på de finansielle markeder og de deraf afledte udgifter for den finansielle sektor forhøjer vi, med virkning fra den 20. oktober: | |
Rentesatsen for almindelige udlån og kreditter med 0,50 %-point. … | |
Forhøjelserne omfatter også lån og kreditter relateret til pengemarkedssatser. | |
…" |
Af bankens annoncering af forhøjelsen pr. den 22. december 2008 fremgår bl.a.:
" | Renteændring |
Med baggrund i Nationalbankens seneste rentenedsættelse nedsætter vi med virkning fra den 22. december: … | |
Ændringerne gælder ikke pengemarkedsrelaterede lån og kreditter. På disse lån og kreditter forhøjes marginalen med op til 0,50%-point fra og med den 22. december 2008. | |
…" |
Ved e-mail af 15. februar 2009 gjorde M indsigelse imod renteforhøjelserne på såvel sin som H’s valutakredit.
Parternes påstande.
Den 17. april 2009 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nordjyske Bank skal yde "en kompensation på de tilskrevne renter over 2,3% på begge lån, fra den 20.09.08 til 22.12.08."
Nordjyske Bank har nedlagt påstand om frifindelse. For så vidt angår H har banken nedlagt principal påstand om afvisning.
Parternes argumenter.
Klagerne har anført, at de blev først formeret om rentestigningerne, da de den 22. december 2008 modtog en renteafregning. De var således uvidende om rente- og gebyrstigningerne i perioden 17. juli – 22. december 2008, der medførte ca. en fordobling af rentesatsen.
I modsætning hertil informerede banken i foråret 2008 ved et særskilt brev om en rentestigning på 0,25 procentpoint, som banken imidlertid efterfølgende frafaldt.
Tilsyneladende har banken på grund af mange klager i maj 2008 undladt at informere om efterfølgende rentestigninger.
Nordjyske Bank har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klagen for så vidt angår valutakreditten ydet til H’s virksomhed bør afvises som erhvervsmæssig.
Til støtte for frifindelsespåstanden har banken anført, at valutakreditterne på daglig basis kunne omlægges mellem valutaerne JPY, CHF, EUR og DKK fordelt på fire separate konti. Rentesatsen var variabel, og på alle 4 konti varierede renten efter samme princip. Dette fremgår klart af kreditkontrakterne.
På grund af den internationale finanskrise i efteråret 2008 så banken sig nødsaget til at forhøje marginalen, jf. de almindelige forretningsbetingelser, pkt. 3. Forhøjelserne blev jf. kreditaftalelovens § 15, stk. 4 annonceret i dagspressen og dokumenteret på kontoudtog.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Indledningsvis bemærkes, at Ankenævnet ikke finder, at sagen bør afvises som erhvervsmæssig for så vidt angår klageren H. Ankenævnet har herved lagt vægt på, at der er tale om en personligt ejet virksomhed, og at det efter det foreliggende må lægges til grund, at der er tale om en mindre virksomhed. Endvidere adskiller den erhvervsmæssige kreditkontrakt sig ikke væsentligt fra den med M indgåede kreditkontrakt, i hvert fald ikke for så vidt angår det rentespørgsmål, som klagen vedrører.
Klagerne var klar over, at rentesatsen på kreditkontrakterne var variabel, hvilket også klart fremgår af aftaledokumenterne.
Banken var berettiget til løbende at regulere rentesatsen på kreditterne i takt med pengemarkedsrenten for den aktuelle valuta (cost of fund), hvilket klagerne heller ikke synes at have gjort indsigelse i mod.
Nordjysk Bank har oplyst, at forhøjelserne på 0,5 procentpoint henholdsvis den 20. oktober og 22. december 2008 skete til dækning af bankens omkostninger til administration af lånet og kreditrisikoen på debitor (marginalen). Ankenævnet finder, at der i kreditaftalerne ikke var tilstrækkeligt grundlag for at gennemføre forhøjelserne uden varsel, men at banken burde have meddelt én måneds varsel, jf. de almindelige forretningsbetingelser pkt. 3.
Klagen tages derfor til følge således, at Nordjyske Bank skal yde en rentekompensation, hvorved klagerne stilles, som om renteforhøjelserne på 0,5 procentpoint henholdsvis den 20. oktober og 22. december 2008 var sket med én måneds varsel.
Nordjyske Bank skal inden 4 uger yde en rentekompensation til klagerne som ovenfor anført.
Klagegebyret tilbagebetales klagerne.