Afgørelse

Forhøjelse med et varsel på 6 uger af et administrationsbidrag på et boligprioritetslån med henvisning til en ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører klagernes indsigelse mod bankens forhøjelse af et administrationsbidrag med et varsel på 6 uger på deres boligprioritetslån med henvisning til et afsnit om "Renter" i bankens almindelige forretningsbetingelser vedrørende ændringer af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Sagens omstændigheder.

Klagerne M og K indgik i sommeren 2004 en låneaftale (konto nr. -246) med SkandiaBanken (nu: Eik Bank). Af gældsbrevet fremgår:

"…

Alt i Et-Boligkredit lånebeløb:

Særlige betingelser
Der er ved etablering af dette lån oprettet en udlåns- og indlånskonto i låntagers navn. Det provenu, der fremkommer ved optagelsen af lånet, overføres til en indlånskonto i kundens navn. Udlånskontoen og indlånskontoen er omfattet af dette gældsbrevs bestemmelser.

Fastsættelse af rente på udlånskontoen

Renten fastsættes på basis af renteniveauet for realkreditobligationer udstedt af Realkredit Danmark med en kreditortermin, der er noteret på Københavns Fondsbørs med en løbetid svarende til fastrenteperioden på nærværende lån med et tillæg på 0,30 %. Renten fremgår af Københavns Fondsbørs officielle kursliste.

Administrationsbidraget og rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

Rentetilpasning:

Renten er fast fra udbetalingsdagen og frem til den 1. januar fem år efter, at lånet er udbetalt for lån med en fastrenteperiode på 5 år, hvorefter lånet rentetilpasses.
SkandiaBanken fastsætter renten for en ny fastrenteperiode med udgangspunkt i renteniveauet den 1. januar for realkreditobligationer udstedt af Realkredit Danmark med en kreditortermin, der er noteret på Københavns Fondsbørs, med en løbetid svarende til fastrenteperioden på nærværende lån + et tillæg på 0,30 %. Er der udstedt sådanne obligationer i flere fondskoder, tages der udgangspunkt i den fondskode, hvis rente ligger nærmest mindsterenten. Renten fremgår af Københavns Fondsbørs officielle kursliste.

…

Fastsættelse af rente på indlånskontoen
Den del af et indestående på indlånskontoen, der svarer til den enhver tid værende restgæld på det lån, der er optaget med sikkerhed i et ejerpantebrev med pant i kundens faste ejendom, jf. udlånskontoen, bliver til enhver tid forrentet med samme rente som lånet. …

…

Sikkerheder

Ejerpantebrev på. kr. 540.000,00 med pant i matr. nr. …

…

Almindelige bestemmelser for lån og kreditter

…

2. Rentevilkår og kontogebyr

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at SkandiaBanken kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:

Uden varsel

Hvis en ændring er til fordel for kunden kan renten på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Med seks ugers varsel

Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

…

7. Gebyrer

SkandiaBanken kan beregne sig gebyrer for serviceydelser, der udføres for kunden, og for at besvare spørgsmål fra offentlige myndigheder om kundens forhold.

Gebyrerne fremgår af prisliste på bankens hjemmeside www.skandiabanken.dk.

Gebyrerne opkræves enten som et fast beløb for ydelsen eller som en procentsats eller en timesats i forhold til ydelsens omfang. Gebyret kan desuden være en kombination af førnævnte beregningsmetoder. SkandiaBanken kan ændre gebyrerne med følgende varsel:

Uden varsel

Hvis en ændring er medvirkende til en nedsættelse af gebyrerne.

Med seks ugers varsel

SkandiaBanken kan forhøje gebyrer, som kunden løbende betaler i vedvarende kontraktforhold, hvis markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper.

Med tre måneders varsel

SkandiaBanken kan forhøje de gebyrer, som kunden løbende betaler i vedvarende kontraktforhold, hvis:

I vedvarende kontraktsforhold kan SkandiaBanken af forretningsmæssige grunde med seks måneders varsel indføre gebyr for serviceydelser, som SkandiaBanken ikke tidligere har beregnet gebyr for. Grundene kan bl.a. være indtjeningsmæssige eller for at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af SkandiaBankens ressourcer eller kapacitet.

…

13. Ændring af de Almindelige bestemmelser for lån og kreditter

De almindelige bestemmelser for lån og kreditter kan ændres uden varsel, hvis ændringerne er til fordel for kunden. De Almindelige bestemmelser for lån og kreditter kan ændres, og nye kan indføres med 3 måneders varsel, hvis ændringerne ikke er til fordel for kunden.

…

Jeg/Vi accepterer ovenstående bestemmelser. Jeg/Vi har derudover gjort mig/os bekendt med en genpart af dette dokument, kopi af kreditoplysninger som er indeholdt i dette dokument samt Skandiabankens Almindelige forretningsbetingelser, der gælder for alle engagementer i SkandiaBanken..

…"

Af Eik Banks "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter - forbruger" gældende fra 10. oktober 2008, der er fremlagt i forbindelse med en tidligere behandlet sag for Ankenævnet (nr. 1046/2009), fremgår:

"…

De almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter gælder for ethvert mellemværende mellem Eik Bank og dig, medmindre der udtrykkeligt er aftalt andet f.eks. i en indlånsaftale, udlånsaftale (kreditaftale) … eller andre særlige vilkår.

…

3. Renter

…

Ændring af rentesatser

Eik Bank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for dig.

Eik Bank kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

* ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Eik Bank, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller

* anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank, eller

* ændringer i skatter og afgifter har betydning

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis

* de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændre[r] sig, eller

* Eik Bank ændre[r] sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

…"

Af bankens brev af 31. marts 2010 til klagerne fremgår:

"…

Banken har besluttet at hæve administrationsbidraget på jeres BoligPrioritet …

Det variable administrationsbidrag hæves med 0,75 procentpoint. Det betyder at jeres nye rentesats inkl. administrationsbidrag ændres til 5,770%.

Renteændringen træder i kraft den 1. juni 2010, og den nye ydelse kan ses i Netbank i slutningen af juni måned.

Renten på BoligPrioritet fastlægges ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesatser + et variabelt administrationsbidrag, der kan ændres i henhold til Eik Banks almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter. Rentetillægget ændres med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan ændre sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

…"

Af en i sagen fremlagt påtale af 7. april 2010 fra Finanstilsynet overfor Eik Bank fremgår:

"…

Påtale for ukorrekt begrundelse for forhøjelse af administrationsbidrag

Påtale
Finanstilsynet påtaler på baggrund af nedenstående, at Eik Bank efter en klage fra 3 kunder undlod at rette henvendelse til bankens øvrige kunder, som den 24. august 2009 havde modtaget meddelelse om, at rentetillægget på et Boligprioritetslån ville blive ændret, selvom det ifølge aftalen kun var muligt at ændre administrationstillægget.

Finanstilsynet påtaler endelig, at Eik Bank den 7. og 16. april 2008 varslede ændring af renten for samme låntype, selvom der burde have været sket varsling af administrationstillægget.

Baggrund

…

Af de almindelige forretningsbetingelser fremgår det, at banken under nærmere fastsatte betingelser kan ændre variable rentesatser. I den forbindelse fremgår det ikke udtrykkeligt af de almindelige forretningsbetingelser, at administrationsbidraget kan ændres.

Finanstilsynet finder, at der med hjemmel i pantebrevet er adgang til at ændre administrationsbidraget. Det forhold, at de almindelige forretningsbetingelser ikke udtrykkeligt nævner ændringer af administrationsbidraget kan ikke ændre ved ændringsadgangen.

…"

Af M’s mail af 19. april 2010 fremgår:

"…

Ved 2 breve dateret d. 31. marts hæves renten på konto -388 med 1,25 procentpoint og administrationsbidraget på konto -246 med 0,75 procentpoint.

Jeg stiller mig uforstående over for den kraftige renteforhøjelse på 1,25 procentpoint. Der er intet sket, som umiddelbart kan begrunde denne store forhøjelse, …

Forhøjelsen af administrationsbidraget på 0,75 procentpoint vil jeg ligeledes klage over. Bidraget er i dag på 0,50 procentpoint og en forhøjelse på 150%, er ikke til at forklare.

- Man får uværgeligt den fornemmelse, at banken, fordi den ikke selv kan styre renterne, da der her er tale om et femårigt lån med fast rente, i stedet forsøger at regulere over administrationsbidraget. Efter min opfattelse, kan der kun være tale om en forhøjelse af administrationsbidraget, såfremt der er belæg for det i form af større administrationsudgifter, og det kan man ikke forestille sig med en forhøjelse på 150%.

- Eik Bank henviser i øvrigt til Eik Banks almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter. Og i den forbindelse nævnes at "Rentetillægget ændres med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter"["]. For det første er administrationsudgifter ikke renter. For det andet nævnes der intet i punkt 3 om administrationsudgifter. Så også her får man fornemmelse af, at banken forsøger at omgå de manglende muligheder for en renteforhøjelse ved at lade som om administrationsudgifter kan sidestilles med renter.

Ovenstående skal opfattes som en klage over forhøjelserne.

Endvidere skal jeg gøre opmærksom på "Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder", og især § 6 stk. 3, samt de tilhørende afgørelser.

…"

Af bankens mail af 21. april 2010 til M fremgår:

"…

Vi ved godt, at vi ikke får ros for at hæve administrationsbidraget på BoligPrioritet. Grunden til hævningen er, at vi ønsker at hæve vores indtjening på produktet, da vi oplever forøgede omkostninger for banken.

…"

Af M’s mail af 21. april 2010 fremgår:

"…

Jeg har forståelse for, at banken skal sikre sin indtjening på sine produkter.

På den anden side, skal juraen jo være i orden. Den har banken ikke taget stilling til med Deres svar på min mail.

…"

Af bankens mail af 22. april 2010 til M fremgår:

"…

En af bankens kunder har rettet henvendelse til Finanstilsynet om bankens berettigelse til at hæve administrationsbidraget.

Finanstilsynet udtaler i deres afgørelse "at de finder, at der med hjemmel i låneaftalen er adgang til at ændre administrationsbidraget. Det forhold, at de almindelige forretningsbetingelser ikke udtrykkeligt nævner ændringer af administrationsbidraget kan ikke ændre ved ændringsadgangen."

Banken har på baggrund af ovenstående fået bekræftet af Finanstilsynet, at banken har en juridisk hjemmel til at ændre administrationsbidraget.

…"

Af M’s mail af 6. maj 2010 fremgår:

"…

Jeg har foretaget yderligere undersøgelser i sagen.

Jeg vil i det følgende koncentrere mig om forhøjelsen af administrationsbidraget, da det især er på dette punkt, jeg mener, Eik Bank hverken handler rigtigt eller rimeligt.

…

Et administrationsbidrag skal i følge Konkurrencestyrelsen dække "omkostninger ved låneformidlingen, hensættelser til tab, administration af lånet og krav på forrentning af kapital m.v.".

Pt. sættes administrationsbidraget til 0,30 – 0,50% af restgælden for et lån liggende inden for 40 – 50% af værdien, og 0,70 – 1,00% af værdien herover.

Bidragene er dog stigende, og man må forvente administrationsbidragene sættes yderligere op begrundet i, at realkreditinstitutterne på det seneste har oplevet tab på de mest usikre lån.

Hvis man sammenholder formålet med administrationsbidraget og satserne herfor med den sats for administrationsbidraget, som Eik Bank har varslet på i alt 1,25 % for vores lån, er der tale om et klart misforhold. Dette gælder især set i forhold til risikoen for tab.

…"

Af bankens mail af 10. maj 2010 fremgår:

"…

Banken anser det, som nævnt nedenfor, for berettiget at hæve administrationsbidraget.

Jeg skal for god ordens skyld igen henvise til Finanstilsynets afgørelse.

…"

Parternes påstande.

Klagerne har den 19. maj 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank skal fastholde størrelsen af det i aftalen angivne administrationsbidrag, alternativt gennemføre en mindre forhøjelse.

Eik Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har bl.a. anført, at den varslede forhøjelse af administrationsbidraget er uforholdsmæssig og urimelig stor.

Sikkerheden for det ydede lån er overmåde stort, da lånet ligger under 10 % af den offentlige ejendomsvurdering.

Et administrationsbidrag skal ifølge Konkurrencestyrelsen dække "omkostninger ved låneformidlingen, hensættelser til tab, administration af lånet og krav på forrentning af kapital m.v.".

Sammenholdes formålet med administrationsbidraget og den af banken varslede sats på i alt 1,25 % for deres lån, er der tale om et klart misforhold. Især set i forhold til risikoen for tab.

De er af den klare opfattelse, at banken ikke er berettiget til den varslede forhøjelse af bidraget.

Eik Bank Danmark har bl.a. anført, at det fremgår af aftalen, at "… administrationsbidrag … er variable" og at "Administrationsbidraget og rentetillæg kan ændres af banken i henhold til almindelige bestemmelser for lån og kreditter".

Det følger derfor af aftalen, at der er tale om et variabelt administrationsbidrag, der kan ændres af banken.

Banken varslede ved brev af 31. marts 2010 en forhøjelse af bidraget pr. 1. juni 2010 med henvisning til forretningsmæssige grunde uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

Administrationsbidraget dækker over kendte udgifter i banken herunder udgifter til almen drift, udgifter til Bankpakke II samt øvrige omkostninger, der pålægges banken m.fl.

Forhøjelserne af administrationsbidraget fastholdes, da de er foretaget i henhold til vilkårene for lånet.

Af afgørelsen af 7. april 2010 fra Finanstilsynet fremgår, at der er hjemmel i aftalen for banken til at ændre administrationsbidraget og at det forhold, at forretningsbetingelserne ikke udtrykkeligt nævner ændringer af administrationsbidraget, ændrer ikke herved.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ankenævnet finder, at administrationsbidraget i henhold til den indgåede aftale er variabelt.

Ankenævnet bemærker, at Eik Bank ikke i aftalen eller i sine forretningsbetingelser har angivet nærmere under hvilke betingelser, at banken kan ændre administrationsbidraget.

Ankenævnet finder under disse omstændigheder, at en forudsætning for en forhøjelse af administrationsbidraget må være, at banken angiver de forhold, der udløser en ændring.

Ankenævnet finder ikke, at Eik Bank med de anførte begrundelser har sandsynliggjort, at forhøjelsen af administrationsbidraget den 1. juni 2010 er relateret til bankens administrationsomkostninger, hvorfor forhøjelsen anses for uberettiget.

Ankenævnet bemærker, at der ikke herved er taget stilling til, hvorvidt banken har mulighed for at hæve rentetillægget på klagernes lån og i givet fald under hvilke omstændigheder.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Eik Bank skal annullere forhøjelsen af administrationsbidraget den 1. juni 2010 på klagernes lån og inden 4 uger korrigere tilskrivningen på lånet i overensstemmelse hermed.

Klagegebyret tilbagebetales klageren.