Afgørelse

Fortolkning af rentetillæg for kreditkontrakt. Vedtagelse.

Medhold klager


Indledning

Sagen vedrører klagerens indsigelse mod Alm. Brand Banks forhøjelse af et rentetillæg på klagerens kassekredit.

Sagens omstændigheder

Klageren, der er en andelsboligforening, A, er kunde i Alm. Brand Bank.

Den 9. oktober 2002 underskrev A ved bestyrelsen en kreditkontrakt, hvorefter banken ydede A en kredit med en kreditramme på 6.000.000,00 kr. mod pant i A’s ejendom.

A har oplyst, at man først udnyttede kreditten fra 2008 og betalte renter fra dette tidspunkt.

Af kreditkontrakten fremgår:

"…

Rente

Træk på kontoen forrentes med Nationalbankens udlånsrente med et tillæg på 1,50 %-point. Renten udgør pr. den 26. august 2002 5,00 p.a. Renten beregnes bagud og tilskrives kvartalsvis …

…

For kreditten gælder i øvrigt følgende regler:

…

17. Bankens almindelige forretningsbetingelser er gældende for nærværende kreditfacilitet.

…"

Af bankens "Almindelige forretningsbetingelser – forbrugere" fremgår:

"…

3. Renter

Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at banken kan ændre rentesatsen.

Rentesatsen afhænger af kontotype, ligesom rentesatsen for hele kontoen kan afhænge af kontoens til enhver tid værende saldo.

Du kan få oplysning om rentesatser, herunder rentespænd, for de enkelte typer af ind- og udlån via de skilte, der er ophængt i bankens ekspeditionslokale eller på forespørgsel.

Ændring af rentesatser

Banken kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for dig.

Banken kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for banken, fordi det almindelige renteniveau påvirkes, eller

anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for banken, eller

ændringer i skatter og afgifter har betydning for banken

Banken kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med én måneds varsel, hvis

markedsmæssige forhold, herunder bl.a. konkurrencemæssige eller indtjeningsmæssige forhold, begrunder en ændring for én eller flere kontotyper,

de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændrer sig, eller

banken ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau

Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af bankens ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

Du får oplysning om ændring af variable rentesatser ved brev, ved annoncering i dagspressen, eller når banken udsender det første kontoudtog efter annoncering.

…"

A har anført, at man i begyndelsen af januar 2010 blev opmærksom på, at banken ved beregning af den samlede opkrævede rente, havde ændret det oprindelige tillæg på 1,50 %-point, udover de ændringer, der var sket i Nationalbankens udlånsrente.

A har anført, at der ikke er hjemmel i parternes aftale til at ændre det oprindeligt oplyste rentetillæg på 1,50 %-point, og at bankens almindelige forretningsbetingelser ikke blev udleveret forud for eller i forbindelse med indgåelsen af aftalen. Banken bestrider dette.

Efterfølgende protesterede A over for banken over forhøjelsen af rentetillægget.

Ved brev af 4. november 2010 afviste banken A’s krav. Af brevet fremgår:

"…

Jeg henviser til dit brev af 15. oktober 2010, og tidligere korrespondance i sagen og skal fastholde, at Alm. Brand Bank A/S har været berettiget til at ændre tillægget til referencerenten som sket.

Jeg henviser endvidere til god skik bekendtgørelsen § 8 stk. 2, hvoraf fremgår, at der kan henvises til de almindelige forretningsbetingelser som en del af de aftalte vilkår.

Jeg bemærker, at det er normal procedure, at bankens almindelige forretningsbetingelser udleveres sammen med kreditkontrakten, og at bankens almindelige forretningsbetingelser til enhver tid har været tilgængelige på bankens hjemmeside.

…"

Parternes påstande

A har den 30. december 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Alm. Brand Bank skal anerkende, at tillægget på 1,50 %-point, vedrørende kassekreditten, er et fast tillæg – og således ikke variabelt – samt skal anerkende, at for meget krævet rente tilbagebetales til A fra opkrævningstidspunktet.

Alm. Brand Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at bankens almindelige forretningsbetingelser ikke kan anses for vedtaget mellem parterne, da banken ikke udleverede disse til A forud for eller i forbindelse med indgåelsen af kreditaftalen. A har derfor ikke kunnet fremlægge de almindelige forretningsbetingelser under denne sag.

Uanset om de almindelige forretningsbetingelser måtte anses for at være en del af aftalegrundlaget, så indeholder de ikke hjemmel til, at tillægget i kreditkontrakten på 1,50 %-point kan reguleres.

Kreditkontrakten indeholder ikke hjemmel til, at tillægget på 1,50 %-point kan reguleres. En rentereguleringsbestemmelse skal under alle omstændigheder ikke findes i de almindelige forretningsbetingelser.

Uklarheder i kontraktgrundlaget skal fortolkes til ugunst for banken, jf. koncipistreglen. Banken er den professionelle part.

Der tages forbehold for opgørelsen af tabet, som ikke var kendt på tidspunktet for indbringelse af sagen for Ankenævnet.

A skal have medhold i sin påstand i overensstemmelse med Pengeinstitutankenævnets praksis, herunder afgørelsen 470/2008, der omhandlede ændring af en rentereguleringsbestemmelse for et prioritetslån.

Alm. Brand Bank har anført, at de almindelige forretningsbetingelser er udleveret til A i forbindelse med fremsendelsen og indgåelsen af kreditkontrakten.

Det bestrides som udokumenteret, at de almindelige forretningsbetingelser ikke blev udleveret til A sammen med kreditkontrakten. Det er en fast forretningsgang, at de almindelige forretningsbetingelser bliver udskrevet og sendt sammen med kreditkontrakten. A har ikke dokumenteret, at forretningsgangen skulle være fraveget i dette tilfælde. Endvidere har de almindelige forretningsbetingelser til enhver tid været tilgængelige på bankens hjemmeside. Pengeinstitutankenævnet bør lægge til grund, at de almindelige forretningsbetingelser blev udleveret i forbindelse med fremsendelsen af kreditkontrakten.

De almindelige forretningsbetingelser er vedtaget mellem parterne og udgør en integreret del af aftalegrundlaget.

Rentetillægget er reguleret i overensstemmelse med de almindelige forretningsbestemmelser.

Af god skik bekendtgørelsen § 8, stk. 2 fremgår, at der kan henvises til de almindelige forretningsbetingelser som en del af de aftalte vilkår.

Det fremgår tydeligt af bankens almindelige forretningsbetingelser, at renten som udgangspunkt er variabel. En variabel rente er også det normale udgangspunkt for banker. Renten er ændret i overensstemmelse med renteændringsvilkårene i bankens almindelige forretningsbetingelser.

Der henvises til Pengeinstitutankenævnets afgørelse 168/2008, der vedrørte indsigelse mod regulering af en rentesats på et boligprioritetslån. Det fremgår af afgørelsen, at et rentetillæg kan ændres i henhold til de almindelige forretningsbetingelser.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion

Tre medlemmer – Kari Sørensen, Troels Hauer Holmberg og Hans Daugaard - udtaler:

Det fremgår af Alm. Brand Banks kreditkontrakt, der blev underskrevet af bestyrelsen for andelsboligforeningen den 9. oktober 2002, at "Træk på kontoen forrentes med Nationalbankens udlånsrente med et tillæg på 1,50 %-point. Renten udgør pr. 26. august 2002 5,00 % p.a. …" Endvidere er der i kreditkontrakten henvist til bankens almindelige forretningsbetingelser.

Vi finder, at bestemmelsen om rente, som findes i kreditkontrakten umiddelbart må forstås som en fravigelse af rentereguleringsbestemmelsen i bankens almindelige forretningsbetingelser, da det ikke fremgår, at det aftalte tillæg er variabelt. Renten er sammensat af en referencerentesats, som er variabel og et aftalt tillæg, som fremstår som fast. Uklarhed i kreditkontrakten må fortolkes mod banken, der er den professionelle part.

Banken skal herefter anerkende, at bestemmelsen i kreditkontrakten om fastsættelsen af rente fortsat er gældende og anerkende, at banken med virkning fra opkrævningstidspunktet skal tilbagebetale for meget opkrævet rente.

Vi stemmer herefter for at tage klagen til følge.

To medlemmer – Ole Jørgensen og Peter Stig Hansen – udtaler:

Vi finder, at eftersom det ikke i kreditkontrakten er angivet, at tillægget er fast, må rentereguleringsbestemmelsen i bankens almindelige forretningsbetingelser om, at renten er variabel, med mindre andet udtrykkeligt er aftalt, føre til, at banken har været berettiget til at ændre rentetillægget.

Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen til følge.

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Banken skal inden fire uger betale klageren en rentekompensation som ovenfor anført med rente.

Klagegebyret tilbagebetales klageren.