Indsigelse mod spærring af Visa/dankort uden varsel som følge af overtræk og mod manglende adgang til at inddække overtræk ved indbetaling af kontanter. Krav om tilbagebetaling af gebyr for bankpakken ”Min hverdag”.
| Sagsnummer: | 63/2024 |
| Dato: | 04-12-2024 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Inge Kramer, Mette Lindekvist Højsgaard, Rolf Høymann Olsen og Kim Korup Eriksen |
| Klageemne: |
Betalingstjenester - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod spærring af Visa/dankort uden varsel som følge af overtræk og mod manglende adgang til at inddække overtræk ved indbetaling af kontanter. Krav om tilbagebetaling af gebyr for bankpakken ”Min hverdag”. |
| Indklagede: | Nordea Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod spærring af Visa/dankort uden varsel som følge af overtræk og mod manglende adgang til at inddække overtræk ved indbetaling af kontanter. Krav om tilbagebetaling af gebyr for bankpakken ”Min hverdag”.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Nordea Danmark, hvor han havde en grundkonto -682 med kredit og et tilknyttet Visa/dankort. Kredittens maksimum blev nedbragt med 2.500 kr. hver tredje måned.
Banken har fremlagt en oversigt, der viser, at klageren i perioden fra januar 2023 til januar 2024 hver måned havde ubevilgede overtræk på sin konto -682. I januar 2023 havde klageren et overtræk på 2.013 kr., i februar 2023 på 786 kr., i marts 2023 på 6.062 kr., i april 2023 på 9.144 kr., i maj 2023 på 5.653 kr., i juni 2023 på 9.980 kr., i juli 2023 på 10.265 kr., i august 2023 på 3.999 kr., i september 2023 på 9.130 kr., i oktober 2023 på 14.598 kr., i november 2023 på 344 kr., i december 2023 på 1.723 kr. og i januar 2024 på 15.242 kr.
Banken har ligeledes fremlagt en oversigt, der viser, at klageren jævnligt modtog rykkerskrivelser fra banken, både ”Rykker 1” og ”Rykker 2” i forbindelse med overtrækkene på hans konto, hvor banken gjorde opmærksom på, at klagerens konto var i overtræk og bad ham indbetale det skyldige beløb. Af bankens rykkerskrivelser ”Rykker 1” og ”Rykker 2” fremgik blandt andet:
”…
Du bedes indbetale beløbet [senest/inden …]. Sker det ikke, sender vi en ny rykker. Samtidig risikerer du, at dine kort til kontoen bliver spærret.
…”
I en netbankbesked af 17. oktober 2023 til klageren skrev banken, at den havde spærret hans betalingskort, da hans konto var i minus med 14.000 kr. og bad ham inddække overtrækket hurtigst muligt.
Banken har oplyst, at den samtidig med spærringen af klagerens Visa/dankort bestilte et NordeaPay til klageren, da der ikke var mulighed for at overtrække kontoen med dette kort.
I en netbankbesked af 26. oktober 2023 til klageren bad banken på ny klageren om at inddække overtrækket på konto -682. Endvidere anførte banken, at hvis overtrækket ikke var inddækket, når klagerens næste betalingsservice blev trukket, ville betalingerne blive tilbageført.
Banken har oplyst, at banken den 31. oktober 2023 efter en mundtlig dialog med klageren genåbnede hans Visa/dankort. Det fremgår af et internt referat i banken, at klageren i den forbindelse blev gjort opmærksom på, at hvis kontoen på ny blev overtrukket, ville Visa/dankortet blive lukket igen.
Banken har oplyst, at klagerens konto -682 den 15. januar 2024 igen var i overtræk med ca. 10.000 kr. I en netbankbesked af 15. januar 2024 til klageren anførte banken:
”Jeg skriver til dig, da din konto er i overtræk.
Jeg vil bede dig om at inddække overtrækket med det samme !
I forbindelse med overtrækket bliver dit Visa/Dankort spærret i samme ombæring. Der er kortet som ender med 5094 i kortnummeret. Der er et NordeaPay kort koblet til samme konto, og jeg antager at du har denne.”
I en netbankbesked samme dag til banken anførte klageren:
”Det lyder lidt underligt og jeg vil bede dig om at du forklare mig lidt til flere spørgsmål jeg har fordi jeg er meget overrasket at du har spærret mit eneste VISA DANKORT jeg har uden varsel og uden at ringe til mig, og selvom uden jeg har brugt mit kort lige nu her til sidste periode.
1.Hvordan kan jeg inddække overtrækket med det samme hvis du samtidig spærrer mit DANKORT med det samme og uden varsel og uden at ringe til mig ? (jeg skal brug mit dankort for at sætte penge ind i automaten op op mit konto og du har spæret men så samtidid kræve du fra mig at jeg skal dæke den ubevilgede overtræk med det samme, kan du fortæle mig lidt hvordan jeg sæte penge med det samme på mit konto hvis du spærret mit dankort og det er eneste kort koblet til konto fordi det fostår jeg helle ikke !!?? )
2.På hvilken grund du har spærret mit kort ? selvom jeg har ikke brugt mit kort sidden sidste måned i 27 December ? (jeg plejer at har dække manglede beløb i god tid hvis jeg får varsel om det og jeg betaler renter på bevilgede overtræk og højre rente på ubevilgede overtræk.
Forhåbentlig det var en fejl og du kan genåbne mit DANKORT hurtigst muligt !”
I en netbankbesked af 16. januar 2024 til klageren anførte banken:
”Tak for din tilbagemelding.
Grunden til at din Visa/Dankort er spærret er grundet 2 store overtræk indenfor 2 måneder.
Der er bestilt et NordeaPay kort til dig sidst i oktober. Denne kan også bruges til at indsætte kontanter i automaten, således at du kan inddække overtrækket.
Vi kan på nuværende tidspunkt ikke tilbyde dig Visa/Dankort før du har undgået løbende overtræk i en længere periode.”
I en netbankbesked af 22. januar 2024 til klageren anførte banken:
”Det er ikke tilladt at overtrække sin konto her i Nordea, medmindre der har været et godkendt bevilget overtræk. Det kan jeg ikke se, at der har været gældende på din konto, derfor er dit dankort blevet lukket. Desuden kan jeg se, at der har været sendt rykkere til dig gentagende gang siden i sommers og den sidste er afsted d. 15.01.2024.
Vi kan ikke tilbyde dig et Visa/Dankort, men kun et Nordea Pay kort fremadrettet.”
I en netbankbesked af 23. januar 2024 til banken anførte klageren blandt andet:
”…
Også if Nordea regler jeg har forstår at hvis jeg har et ikke-bevilget overtræk på mit konto, sender banken mig en rykker for det skyldige beløb. Banken sender mig typisk 3 rykkere, inden de spærrer mit kort. Og det har i det ikke gjort men i har sendt til mig en rykke og har spæret mit kort med det samme, og i kræver at jeg skal sæte penge på konto med det samme selvom mit kort blevet spæret og har ikke andgang til ATM og jeg synes det er meget forkert og uprofesionel hvordan [bankrådgiveren] rykker procedure det var.
Jeg har forklar [bankrådgiveren] så mange gange især i december måned at jeg holder mit tidsfristen og sætte penge nok på konto i go tid hvis er behov for det, og han skal ringe til mig hvis jeg skal sæte kontanten i automaten og jeg kan ikke forstår på hvilken grundlag i har spæret mit dankort uden varsel. …”
I en netbankbesked af 24. januar 2024 til klageren anførte banken:
”Det er ikke tilladt at overtræk sin konto uanset om der kommer rykkerskrivelser eller ej.
Du kan ikke tilbydes visa/dankort frem over pga. din historik med ovetræk på kontoen. Når der fremgår ovetræk af den størrelse, som du har haft på din konto, så afmelder vi kortet med det samme uden yderligere varsel. Der er ikke mere at gøre i denne sag.
Du skal sørge for, at inddække dit nuværende overtræk snarest.”
Banken har oplyst, at klageren i forbindelse med inddækning af overtræk har indsat kontanter på sin konto via sit kort i bankens automater.
Banken har endvidere oplyst, at klageren ikke mente, at hans NordeaPay fra oktober 2023 virkede, og derfor anmodede klageren om, at filialen skulle indsætte kontanter på hans konto til brug for inddækning af hans overtræk. Filialen hjalp derfor klageren med at indsætte et kontantbeløb på hans konto og bestilte herefter et nyt NordeaPay til klageren.
Klageren har anført, at han ikke har kunnet indsætte kontanter på sin konto for at inddække sit overtræk, da hans kort var spærret. Banken har alene villet hjælpe ham med at indsætte 2.500 kr. i kontanter den 30. januar 2024, men banken har herudover ikke villet hjælpe ham. Han har fremlagt en udskrift af en samtale med banken og har oplyst, at det fremgår heraf, at banken ikke ville modtage kontanter fra ham.
Af bankens Regler for Visa/Dankort gældende fra januar 2024 fremgik blandt andet:
”…
12.1 Nordeas ret til at spærre dit kort
Nordea er berettiget til at spærre for brug af dit kort:
…
- Hvis du overtræder reglerne, herunder hvis kontoen, som kortet er knyttet til, kommer i overtræk
…
I tilfælde af overtræk vil du blive rykket skriftligt, før kortet bliver spærret. Øjeblikkelig spærring uden forudgående kontakt kan dog være nødvendig, hvis der er tale om særligt grove og/eller gentagne overtræk.
…”
Parternes påstande
Den 6. februar 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der har forstået klagerens påstand således, at Nordea Danmark skal:
- anerkende, at spærring af hans Visa/dankort uden varsel var uberettiget
- politianmeldes for ikke at tage imod kontanter fra ham
- tilbagebetale det kvartalsmæssige gebyr på 120 kr., som han har betalt for produktet ”Min hverdag” efter, at han ikke kunne bruge sit Visa/dankort.
Nordea Danmark har nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at banken har lukket hans Visa/dankort uden gyldig grund, og uden at han har misbrugt kortet. Den sidste transaktion, som han foretog med sit Visa/dankort var den 27. december 2023. Selv om han ikke havde brugt kortet siden den 27. december 2023, blev det alligevel spærret den 15. januar 2024.
Banken var ikke berettiget til at spærre kortet uden varsel. Normalt bliver han i tilfælde af overtræk rykket skriftligt (op til tre gange på en måned), og han får normalt en frist på 10 dage til at indbetale beløbet.
Han havde ikke mulighed for at inddække overtrækket med kontanter. Han kontaktede sin filial for at finde muligheder for at indbetale beløbet, eller for at finde en løsning. Han fik at vide, at han skulle bruge sit kort i automaten for at sætte penge ind på sin konto. Han orienterede filialen om, at det eneste kort han havde, var blevet spærret, og at han ikke havde andre muligheder for at sætte penge ind på kontoen for at betale sine fakturaer/regninger. Han fik at vide, at han skulle gå hjem og bede nogle venner eller familie om at overføre penge til hans konto. Han henviser til den udskrift af hans samtale med banken, som han har fremlagt i sagen.
Den 2. februar 2024 fik han et familiemedlem til at indsætte 11.500 kr. på hans konto og fik på den måde inddækket sit overtræk.
Bankens manglende betaling af hans fakturaer/regninger via Betalingsservice på grund af overtræk, som han ikke har kunnet inddække, har medført, at han er blevet påført rykkergebyrer fra sine kreditorer.
På trods af at han ikke har haft noget betalingskort og ikke har kunnet indbetale kontanter på sin konto, har banken fortsat trukket 120 kr. fra hans konto hvert kvartal for bankpakken ”Min hverdag”
Nordea Danmark har til støtte for afvisningspåstanden anført, at der ikke er et konkret økonomisk mellemværende, hvorfor sagen bør afvises med henvisning til Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 1 og 2.
Banken har til støtte for frifindelsespåstanden anført, at banken har modtaget kontanter til brug for inddækning af klagerens overtræk i filialen, ligesom det er muligt at indsætte kontanter i bankens automater.
Det fremgår af bankens vilkår, at det ikke uden aftale med banken er tilladt at overtrække sin konto. I forbindelse med klagerens længerevarende overtræk, har banken været i løbende kontakt med klageren herom.
Klageren er forpligtet til at betale for ”Min hverdag” som bankkunde i Nordea i henhold til bankens aftale herom med klageren.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnet finder ikke, at sagen skal afvises.
Klageren var kunde i Nordea Danmark, hvor han havde en grundkonto -682 med kre-dit og et tilknyttet Visa/dankort. Kredittens maksimum blev nedbragt med 2.500 kr. hver tredje måned.
Banken har fremlagt en oversigt, der viser, at klageren i perioden fra januar 2023 til januar 2024 hver måned havde ubevilgede overtræk på sin konto -682. I januar 2023 havde klageren et overtræk på 2.013 kr., i februar 2023 på 786 kr., i marts 2023 på 6.062 kr., i april 2023 på 9.144 kr., i maj 2023 på 5.653 kr., i juni 2023 på 9.980 kr., i juli 2023 på 10.265 kr., i august 2023 på 3.999 kr., i september 2023 på 9.130 kr., i oktober 2023 på 14.598 kr., i november 2023 på 344 kr., i december 2023 på 1.723 kr. og i januar 2024 på 15.242 kr.
Banken har ligeledes fremlagt en oversigt, der viser, at klageren jævnligt modtog ryk-kerskrivelser fra banken, både ”Rykker 1” og ”Rykker 2” i forbindelse med overtræk-kene på hans konto, hvor banken gjorde opmærksom på, at klagerens konto var i overtræk og bad ham indbetale det skyldige beløb. Af bankens rykkerskrivelser ”Ryk-ker 1” og ”Rykker 2” fremgik blandt andet: ”Samtidig risikerer du, at dine kort til kontoen bliver spærret.”
Den 17. oktober 2023 var klagerens konto -682 i overtræk med 14.000,48 kr. I en netbankbesked af 17. oktober 2023 til klageren skrev banken, at den havde spærret hans betalingskort, da hans konto var i minus med 14.000 kr. og bad ham inddække overtrækket hurtigst muligt.
Banken har oplyst, at den samtidig med spærringen af klagerens Visa/dankort bestilte et NordeaPay til klageren, da der ikke var mulighed for at overtrække kontoen med dette kort.
Den 26. oktober 2023 skrev banken endnu en gang til klageren og bad ham inddække overtrækket på kontoen.
Banken har oplyst, at banken den 31. oktober 2023 efter en mundtlig dialog med klageren genåbnede hans Visa/dankort. Det fremgår af et internt referat i banken, at klageren i den forbindelse blev gjort opmærksom på, at hvis kontoen på ny blev overtrukket, ville Visa/dankortet blive lukket igen.
Banken har endvidere oplyst, at klagerens konto -682 den 15. januar 2024 igen var i overtræk med ca. 10.000 kr. I en netbankbesked af 15. januar 2024 til klageren bad banken klageren om at inddække overtrækket med det samme og oplyste, at banken havde spærret klagerens Visa/dankort, og han kunne benytte sit NordeaPay, der var knyttet til samme konto.
Klageren har anført, at banken uberettiget har spærret hans Visa/dankort uden varsel.
Det fremgik af bankens "Regler for Visa/Dankort", at banken var berettiget til at spærre et kort, hvis den konto, kortet var knyttet til, kom i overtræk, og at kunden i tilfælde af overtræk ville blive rykket skriftligt. Det fremgik endvidere, at spærring kunne ske uden varsel, hvis der var tale om særligt groft og/eller gentagne overtræk.
Med den overtrækshistorik, der havde været på klagerens konto, herunder overtrækket på ca. 14.000 kr. i oktober 2023, spærringen af klagerens kort og genåbningen heraf, hvor klageren blev gjort opmærksom på, at hvis kontoen på ny blev overtrukket, ville Visa/dankortet blive lukket igen, finder Ankenævnet ikke grundlag for at tilsidesætte bankens vurdering af, at den efter det fornyede overtræk på ca. 10.000 kr. i januar 2024 var berettiget til at spærre kortet med øjeblikkelig virkning med henvisning til, at der var tale om særligt groft og/eller gentagne overtræk.
Ifølge det oplyste havde banken bestilt et NordeaPay til klageren både i oktober 2023 og igen i januar 2024. Ankenævnet finder herefter ikke, at klageren er berettiget til at få tilbagebetalt det gebyr for bankpakken ”Min hverdag”, som han har betalt efter at banken havde spærret hans Visa/dankort.
Ankenævnet foretager ikke politianmeldelser. Såfremt klageren ønsker en politimæssig efterforskning af Nordea Danmark i forbindelse med sagen, må klageren henvises til selv at indgive politianmeldelse mod banken.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.