Afgørelse

Indsigelse mod gæld

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser over for GE Money Bank vedrørende et lån.

Sagens omstændigheder

Klageren optog i september 2000 et lån i GE Capital Bank (nu: GE Money Bank). Af låneaftalen fremgår:

"…

Tilbagebetaling

Debitor forpligter sig til at tilbagebetale lånet med 60 ydelser á kr. 575,00. Ydelserne betales hver den 1. i måneden, første gang den 2000/11/01.

Den årlige omkostning i procent udgør 26,80 af lånebeløbet. De anførte kreditomkostninger er beregnet under forudsætning af, at ydelserne indbetales på den seneste rettidige betalingsdag, og at den anførte betalingsform ikke ændres.

…

[X] GE Capital Bank udsender opkrævning på den månedlige ydelse.

Vilkår i øvrigt

For lånet gælder de almindelige betingelser, som er anført på bagsiden.

…

For … [klageren] er låneaftalen endvidere omfattet af Total Tryghed. De fuldstændige forsikringsbetingelser vil blive fremsendt senere sammen med forsikringspolicen. …

…"

Af de "Almindelige betingelser" fremgår:

"…

1. …

2. Renten på lånet er fast i lånets løbetid. Renten af lånets restgæld beregnes og debiteres kontoen hver kalendermåned.

3. Den fast ydelse dækker forlods rente og eventuelle omkostninger, jf. pkt. 4, medens resten af ydelsen er afdrag.

…

7. Gebyrer og andre udgifter, som opkræves af GE i henhold til punkt 4 og/eller 6 i disse almindelige betingelser, tilskrives låntagers restgæld og forrentes herefter med den for lånet til enhver tid gældende rente, indtil betaling sker. …

…

Rente, gebyrer, omkostninger m.v. pr. 1. januar 2000

Rente pr. måned 1,95% svarende til en nominel årlig rente på 26,08%.
Stiftelsesprovision kr. 200.
Lånebeløbet indeholder lånets provenu samt etableringsomkostninger.
Gebyr for første og efterfølgende rykkerskrivelser kr. 100.
Gebyr for telefonrykker kr. 100.
Manglende meddelelse om flytning kr. 150.
Gebyr for ekstraordinært kontoudtog kr. 150.
Henstandsgebyr kr. 150.
Fremsendelse til inkasso kr. 300.
Evt. morarenter beregnes med 1,95% pr. måned.
Udfærdigelse af dokumenter samt allonge kr. 300.
De anførte gebyrsatser kan til enhver tid ændres af GE Capital Bank

…"

Banken har anført, at klageren i de følgende år flere gange telefonisk oplyste, at hun ikke var i stand til at betale den månedlige ydelse. Banken har fremlagt en oversigt over bankens noteringer i forbindelse med henvendelserne. I sagen er desuden fremlagt restancebreve og breve vedrørende nedsættelse samt forhøjelse af ydelsen. Klagerens gæld til banken er i nogle breve opgjort til ca. 63.000 kr.

Under sagens forberedelse har banken foretaget en rentejustering og opgjort klagerens gæld til 9.637,83 kr. (pr. 17. april 2012). Klageren har afslået et tilbud om et forlig på 4.000 kr.

Klageren har fremlagt nogle indbetalingskvitteringer med beløb på mellem 300 kr. og 1.556,80 kr.

Parternes påstande

Den 20. februar 2012 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der forstår påstanden således, at GE Money Bank skal nedsætte eller frafalde kravet om betaling af 9.637,83 kr.

GE Money Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har blandt andet anført, at hun optog et lån på 20.000 kr.

Hun betalte hver måned. Måske nogle gange måske mindre end aftalt.

Hvis hun har undladt en måned, kan hun ikke huske det.

Pludselig fik hun et brev fra inkasso to år efter. Da var beløbet kommet op på over 46.000 kr.

Så skyldte hun over 82.000 kr. På 1½ år var der renter for ca. 30.000 kr.

Efter flere år havde det været på flere hundrede tusinde. Man kunne jo aldrig betale lånet tilbage. Renterne er større end indbetalingerne.

Det er urimeligt.

Da hun optog lånet, troede hun, at renterne var med i lånet - således som det normalt er, når man betaler inden for den periode, som er aftalt.

Hun forstår ikke alle de renter, som er tilskrevet på lånet.

I aftalen er angivet en ydelse på 575 kr. hver måned. Hun har aldrig fået et girokort på det beløb.

Hvis hun ikke kunne betale, har hun ringet og fået en aftale om et mindre beløb.

Hun kan ikke finde nogen mening i de nye tal, som banken har fremlagt under sagen.

Alle hendes indbetalinger er ikke med.

Hun mener, at der bliver manipuleret med tallene.

GE Money Bank har blandt andet anført, at klageren kort efter optagelsen af lånet flere gange telefonisk oplyste, at hun ikke kunne betale den månedlige ydelse.

Klageren misligholdte herefter løbende sin aftale ved ikke at betale de månedlige ydelser.

Sagen overgik til inkasso.

Klageren indbetalte herefter meget svingende beløb, der ofte ikke modsvarede rentetilskrivningerne.

Der har været lange perioder, hvor klageren slet ikke betalte.

I disse perioder er der blevet tilskrevet renter i henhold til aftalen.

Klageren har haft rentestop på sagen siden juni 2008.

Klageren opfordres til at fortsætte med sine nuværende indbetalinger, således at rentestoppet kan opretholdes og gælden kan afvikles.

Materialet, som er fremlagt under sagen, indeholder alle modtagne betalinger fra klageren. Hun må dokumentere, hvis hun mener, at der er betalinger, som ikke er medtaget.

Omkostninger er i den seneste opgørelse fjernet således, at klageren ikke har betalt advokatsalær (selvom banken har været berettiget hertil).

Banken holder til stadighed akkordmuligheden åben for klageren. Hun har således mulighed for at betale 4.000 kr. til fuld og endelig indfrielse med en månedlig indbetaling på 500 kr.

Ankenævnets bemærkninger

Ankenævnet bemærker, at GE Money Bank under sagens forberedelse har justeret sit krav mod klageren til 9.637,83 kr. pr. 17. april 2012.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte denne opgørelse af kravet. Det bemærkes, at Ankenævnet ikke påtager sig at foretage en revisionsmæssig gennemgang af engagementet.

Ankenævnet bemærker videre, at banken har tilkendegivet fortsat at tilbyde klageren at akkordere gælden således, at hun til fuld og endelig indfrielse af gældsforholdet skal betale 4.000 kr. over månedlige rater af 500 kr.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.

Klageren får klagegebyret tilbage.