Pantebrev oprettet med for lav rentesats ved en fejl.
| Sagsnummer: | 126/2015 |
| Dato: | 15-10-2015 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Anita Nedergaard, Morten Bruun Pedersen, Michael Reved, Anna Marie Schou Ringive |
| Klageemne: |
Rente - udlån
Udlån - rente |
| Ledetekst: | Pantebrev oprettet med for lav rentesats ved en fejl. |
| Indklagede: | Jyske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører, om banken er bundet af en fejlagtig angivet rentesats i pantebrev.
Sagens omstændigheder
Klagerne købte en ejendom i efteråret 2014 til overtagelse den 1. februar 2015. Den 18. november 2014 sendte Jyske Bank et finansieringsforslag til klagerne om et 30-årigt ”Jyske Q4 Plus” lån på 653.000 kr. med ti års indledende afdragsfrihed og med variabel rente. Af finansieringsforslagets side 2 fremgik, at udlånsrenten var ”1,255”. I forslagets side 3 og 4 var endvidere anført:
margin-bottom:.0001pt">”Rentesats 0,285margin-bottom:.0001pt">Rentetillæg/Bidrag 0,97margin-bottom:.0001pt">Udlånsrente 1,255margin-bottom:.0001pt">…margin-bottom:.0001pt">Effektiv rente inkl. omk.margin-bottom:.0001pt">i % p.a. før skat (ÅOP) 1,28margin-bottom:.0001pt">…margin-bottom:.0001pt">Kursværdi Jyske Q4 Plus, rente 1,26 …”Finansieringsforslaget indeholdt endvidere en ydelsestabel med angivelse af ydelser og renter pr. kvartal for 2015 og 2016 og pr. år for 2017 til 2045. De samlede renter i lånets løbetid udgjorde i alt ca. 170.000 kr.
Den 19. november 2014 sendte banken et pantebrev til klagerne vedrørende lånet. Af pantebrevet fremgik bl.a. følgende vedrørende rentesats:
margin-bottom:.0001pt">”… Satsen er 0,2850 % p.a. Det svarer til en debitorrente på 0,2853 % p.a.margin-bottom:.0001pt">Renten fastsættes som den til enhver tid gældende CIBOR 3 tillagt et variabelt tillæg, der for tiden udgør 0,0000 % point.margin-bottom:.0001pt">Det variable tillæg kan ændres i de tilfælde og med de varsler, der fremgår af kreditors til enhver tid gældende almindelige forretningsbetingelser…”Af pantebrevet fremgik endvidere, at de fremtidige renter var beregnet til 36.812,77 kr., og at de årlige omkostninger i procent (ÅOP) var beregnet til 0,3.
Lånet blev udbetalt den 29. januar 2015.
Den 16. februar 2015 blev banken opmærksom på, at rentetillægget ved en fejl var angivet til 0 procentpoint i pantebrevet. Banken har oplyst, at den herefter forsøgte at kontakte klagerne telefonisk. I en e-mail af 13. marts 2014 til klagerne meddelte banken, at rentetillægget ved en fejl ikke fremgik af lånedokumenterne. Banken anmodede samtidig klagerne om at underskrive en tillægsaftale vedrørende rentetillægget, hvilket klagerne afviste samme dag. Banken meddelte herefter, at renten ville blive reguleret til Cibor med et tillæg på 0,97 procentpoint med virkning fra lånets udbetaling.
Parternes påstande
Den 9. april 2015 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Jyske Bank skal anerkende, at de kan beholde lånet som tinglyst.
Jyske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klagerne har anført, at de var i god tro. De forholdt sig til bankens dokumenter. Lånedokumenterne og det tinglyste pantebrev angav rentetillægget til 0.
De havde sidst optaget lån i 1998 og var derfor ikke eksperter i låntagning. De havde ingen forudsætninger for at indse, at der forelå en fejltagelse.
De blev først kontaktet af banken den 13. marts 2014.
De ønsker at fastholde den indgåede aftale. Banken var ikke berettiget til efterfølgende at forhøje rentetillægget uden deres accept.
Jyske Bank har anført, at klagerne ikke kunne have en berettiget forventning om, at deres lån alene skulle forrentes med Cibor 3 med et tillæg på 0 procentpoint.
Oplysningen om størrelsen af renten på klagernes lån på lånedokumentet beroede på en menneskelig skrivefejl fra bankens side.
Klagerne var eller burde være bekendt med, at dette var tilfældet. Banken er derfor ikke forpligtet af den fejlagtige renteangivelse, jf. aftalelovens § 32.
Banken kontaktede klagerne, da den blev opmærksom på fejlen.
Ankenævnets bemærkninger
Den 18. november 2014 sendte Jyske Bank et finansieringsforslag til klagerne om et lån med en rente på 1,255 % p.a., bestående af en rentesats på 0,285 % p.a. og et rentetillæg/bidrag på 0,97 % p.a. Ved en fejl fra bankens side angav det efterfølgende pantebrev af 19. november 2014, at renten var den til enhver tid gældende Cibor 3 tillagt et variabelt tillæg, der for tiden udgjorde 0 procentpoint.
">Ankenævnet finder, at klagerne måtte indse, at angivelserne i pantebrevet om rentetillægget var forkerte. Ankenævnet lægger herved vægt på,klagerne kort tid før underskrivelsen af pantebrevet havde modtaget finansieringsforslaget med korrekte oplysninger om bl.a. rentetillægget på 0,97 % og den samlede rentesats på 1,255 %.
">Ankenævnet finder, at det må følge af kreditaftalelovens § 23, stk. 3, sammenholdt med aftalelovens § 32, at klagerne under disse omstændigheder ikke kan påberåbe sig de forkerte oplysninger i gældsbrevet.
Ankenævnets afgørelse
">Klagerne får ikke medhold i klagen.