Spørgsmål om indgåelse af akkordaftale.
| Sagsnummer: | 13 /2005 |
| Dato: | 18-08-2005 |
| Ankenævn: | Lars Lindencrone Petersen, Anne Dehn Jeppesen, Ole Simonsen, Astrid Thomas, Poul Erik Tobiasen |
| Klageemne: |
Akkord - fortolkning af aftale
Akkord - indgåelse |
| Ledetekst: | Spørgsmål om indgåelse af akkordaftale. |
| Indklagede: | Sydbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører, om der i 1995/1996 blev indgået en akkordaftale om klagerens gæld til indklagede.
Sagens omstændigheder.
I 1995 blev der mellem indklagede og klageren indledt drøftelser om en afvikling af klagerens engagement med indklagede, der bestod af bl.a. en kassekredit (kto.nr. -296) og et lån (kto.nr. -709) med en samlet gæld på ca. 500.000 kr.
Klagerens samlever, S, kautionerede for 130.000 kr. af klagerens engagement. S' engagement med indklagede bestod bl.a. af et billån samt en konto (nr. -251), som var i overtræk med ca. 20.000 kr.
Den 13. oktober 1995 fremsendte indklagede følgende skrivelse til klageren og S:
"I henhold til telefonisk aftale fremsender vi herved forslag til ændring af engagementet.
Følgende gæld omfattes af forslaget:
[Klageren]: | [-296] - restgæld før sidste løn | kr. | 449.668,52 | |||
[-709] - restgæld | kr. | 39.624,58 | ||||
[S]: | [-251] - restgæld før sidste løn | kr. | 22.944,76 | |||
I alt gæld som omfattes af ændringen | kr. | 512.237,86 | ||||
Der er følgende sikkerheder for ovennævnte gæld 1/[klageren]: | ||||||
Selvskyldnerkaution af [S] | kr. | 130.000,00 | ||||
Opel Kadett 1,6 Caravan diesel, årg. 85 | ca. | kr. | 10.000,00 | |||
Kaskade vandingsmaskine | ca. | kr. | 10.000,00 | |||
Sikkerheder i alt | kr. | 150.000,00 | ||||
Såfremt [klageren] gennemfører en offentlig gældssanering kan den del der er sikkerhed for ikke omfattes af gældssaneringen. | ||||||
Vi foreslår derfor at der oprettes følgende lån: | ||||||
Debitor [klageren] og [S] lån stor | kr. | 173.000,00 | ||||
Sikkerhed i ovennævnte aktiver. | ||||||
Rente standard for erhvervsudlån, p.t. 14,5% | ||||||
Afvikles med en månedlig ydelse kr. 2.750,00, | ||||||
Hvilket giver en løbetid på ca. 118 måneder. | ||||||
Debitor [klageren] lån stor | kr. | 339.000,00 | ||||
Henstår rente og afdragsfri indtil videre. | ||||||
Genforhandles næste gang 01.10.1996, såfremt gældssanering ikke er gennemført forinden. | ||||||
Lån i alt | kr. | 512.000,00 | ||||
Omkostninger: | Stempel efter statens takster, beregnet i alt til kr. 1.027,00. Der beregnes ingen ekspeditionsgebyrer. | |||||
Vi vil gerne have en tilbagemelding senest 19.10.1995. " | ||||||
Klageren har anført, at han ikke har modtaget skrivelsen.
Af årsoversigten for klagerens engagement pr. den 31. december 1995 fremgår kassekreditten (-296) og lånet (-709) med en restgæld på henholdsvis 464.079,50 kr. og 37.732,11 kr.
Den 12. januar 1996 underskrev klageren og S et gældbrev til indklagede om et lån (kto.nr. -160) på 173.000 kr. til variabel rente 14,5 % p.a. Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse 2.750 kr.
Den 15. januar 1996 blev der oprettet en ny kredit (kto.nr. -152) på 339.000 kr. med klageren som kontohaver. Ifølge indklagedes registreringer blev der samme dag overført 338.488 kr. fra den nye kredit (-152) til klagerens hidtidige kredit (-296), og fra denne blev der videreoverført 19.500 kr. til inddækning af overtræk på S' konto (-251) og 34.975,58 kr. til indfrielse af klagerens lån (-709).
Under sagen er der fremlagt "kopi til kunde" af en kassekreditkontrakt (kto.nr. -152) med klageren som debitor, en kreditramme på 339.000 kr. og en rente- og provisionssats på for tiden 0 % p.a. Dokumentet er ikke underskrevet. Indklagede har anført, at det originale dokument er bortkommet. Klageren bestrider, at der blev indgået aftale om en kassekredit.
Af årsudskriften for klagerens og S' engagement pr. den 31. december 1996 fremgår lån -160 med en restgæld på 159.343,40 kr. Af årsudskriften for klagerens engagement fremgår lån -709 som ophævet. Kredit -152 fremgår med en gæld på 339.000 kr.
Af årsudskriften for klagerens engagement pr. den 31. december 1997 fremgår kredit -152 med en gæld på 339.000 kr.
Indklagede har oplyst, at tilgodehavendet i henhold til kreditten pr. den 30. april 1998 blev registreret i indklagedes inkassosystem som en nødlidende fordring.
Af årsudskriften for klagerens engagement pr. den 31. december 1998 fremgår kredit -152 som ophævet den 30. april 1998. I øvrigt fremgår bl.a.:
"Pengeinstituttet har registreret et tilgodehavende hos Dem på kr. 339.000,00. Hertil kommer renter fra 30.04.98
Beløbet er indberettet til Told- og Skattestyrelsen."
Under sagen er der endvidere fremlagt kopi af årsudskriften for klagerens engagement pr. den 31. december 2003, hvoraf der fremgår en tekst svarende til den citerede.
Lån -160 var pr. den 31. december 2003 nedbragt til 29.213,45 kr.
Den 31. august 2004 rettede en bankmægler, som klageren og S havde henvendt sig til i forbindelse med et ejendomskøb, henvendelse til indklagede for at få bekræftet, at gælden på 339.000 kr. ville blive slettet i forbindelse med den endelige afvikling af lånet på oprindelig 173.000 kr.
Indklagede meddelte, at der ikke var indgået nogen akkordaftale med klageren.
Parternes påstande.
Den 17. januar 2005 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede skal frafalde sit krav.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at der under drøftelserne om afviklingen af gælden blev indgået aftale om, at der til afvikling af det samlede mellemværende skulle betales månedligt 2.750 kr. i 10 år, og at der herefter skulle udstedes saldokvittering. Aftalen dannede grundlag for oprettelsen af lånet på 173.000 kr., som nu er afviklet i henhold til aftalen. Det er sædvanligt, at en gæld afvikles over en 10-årig periode.
Det blev drøftet at søge en offentlig gældssanering, der netop medfører, at debitor er frigjort efter betaling af ydelser over en nærmere angivet periode. Han fik derfor naturligt den opfattelse, at ordningen med indklagede om betaling af et månedligt beløb over 10 år svarede hertil. Indklagede burde i hvert fald klart have præciseret, at dette ikke var tilfældet.
Der har ikke været nogen tilskyndelse for ham til at betale mere end det beløb, der var sikret ved kaution og pant.
Han har ikke indgået nogen aftale med indklagede om oprettelse af en kassekredit på 339.000 kr. Indklagede har heller ikke dokumenteret, at en sådan aftale blev indgået.
Han har ikke modtaget skrivelsen af 13. oktober 1995. I skrivelsen er det anført, at der skulle ske en genforhandling den 1. oktober 1996, men der har ikke fundet nogen genforhandling sted. Skrivelsen kan i øvrigt også berettiget forstås således, at der ville blive udstedt saldokvittering for det samlede engagement efter en 10-årig afvikling med et månedligt beløb.
Han havde ikke anledning til at reagere på oplysningerne i årsudskrifterne.
Indklagede har anført, at klageren på grund af økonomiske vanskeligheder i 1995 havde til hensigt at søge offentlig gældssanering. Det blev derfor aftalt at opdele engagementet i to, hvor der indtil videre alene blev afviklet på den del, som på grund af sikkerhedsstillelsen ikke ville blive omfattet af en offentlig gældssanering. For den resterende del af engagementet blev der oprettet en kassekredit, der henstod rente- og afdragsfri indtil videre med genforhandling en gang årligt.
Der blev ikke indgået en akkordaftale med klageren om meddelelse af saldokvittering for restengagementet efter indfrielse af lånet på 173.000 kr.
Efter fast praksis indgås akkordaftaler kun på skriftligt grundlag.
Det fremgår udtrykkeligt af skrivelsen af 13. oktober 1995, at der alene er meddelt henstand for gælden på 339.000 kr. Fordringen blev registreret på en nyoprettet kassekredit med rente- og afdragsfrihed.
Via bankmægleren er der under sagen fremlagt kundekopi af kreditaftalen. Ifølge praksis udleveres der først kundekopier i forbindelse med underskrift på originaldokumenter. Det forhold, at den originale kassekontrakt er bortkommet, frigør ikke klageren fra sin gældsforpligtelse. Mellemværendet er dokumenteret ved de i øvrigt fremlagte bilag.
Fordringen på 339.000 kr. er løbende fremgået af årsudskrifterne og er hvert år blevet indberettet til Told og Skat.
Den omstændighed, at der ikke før efteråret 2004 er blevet indledt eller indgået en aftale om afvikling, medfører ikke, at gælden er bortfaldet.
Det er uomtvistet, at klageren har etableret en gæld til indklagede, og såfremt der skulle være indgået en aftale om akkordering af denne gæld, må det kræve, at der foreligger en klar aftale herom.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Det findes ikke godtgjort, at indklagede under drøftelserne i efteråret 1995 eller i forbindelse med etableringen af lånet på 173.000 kr. gav klageren tilsagn om saldokvittering for mellemværendet på i alt ca. 500.000 kr., når lånet var afviklet.
Det må lægges til grund, at indklagede alene gav tilsagn om indtil videre at lade 339.000 kr. af gælden henstå rente- og afdragsfrit, hvilket skete ved oprettelsen af kredit nr. -152 og fra den 30. april 1998 ved registrering af de 339.000 kr. på en inkassokonto.
Gælden er løbende fremgået af årsudskrifterne for klagerens engagement.
Det forhold, at indklagede ikke kan dokumentere klagerens samtykke til oprettelsen af kredit -152, kan ikke medføre, at klageren er frigjort for sin hæftelse. Det bemærkes herved, at klageren kun opnåede fordele ved, at gælden blev overflyttet fra den hidtidige kassekredit til en ny konto uden rentetilskrivning.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.