Indsigelse mod opkrævning af negativ indlånsrente
| Sagsnummer: | 347/2021 |
| Dato: | 20-09-2022 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Christina Bryanth Konge, Karin Sønderbæk, Morten Bruun Pedersen, Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: |
Rente - indlån
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod opkrævning af negativ indlånsrente |
| Indklagede: | Vestjysk Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opkrævning af negativ indlånsrente.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Vestjysk Bank, hvor han havde en indlånskonto.
Klageren har oplyst, at han i 2020 havde en opsparing på cirka 500.000 kr. på indlånskontoen.
Ved brev i netbank til klageren af 16. januar 2020 varslede banken nedsættelse af indlånsrenten til -0,75 % på hele klagerens indlån. Af brevet fremgik:
”Ændring af indlånssatser i Vestjysk Bank
Vestjysk Bank indfører negative indlånsrenter for privatkunder. Det sker med virkning fra:
- 18. februar 2020 for indlån på pensionskonti samt aktiesparekonti
- 17. marts 2020 for indlån på frie midler for privatkunder over 18 år
Justeringen af bankens indlånsrenter sker af forretningsmæssige grunde og primært som følge af de fortsat negative rentesatser i Nationalbanken. De nye rentevilkår indføres under henvisning til Vestjysk Banks almindelige forretningsbetingelser.
Hvilke kunder skal betale negative renter?
…
2. Har du frie midler og er over 18 år?
…
Har hverken du eller evt. ægtefælle/samlever NemKonto i Vestjysk Bank, sænkes renten til -0,75 % p.a. på hele dit indlån. …”
Ved brev i netbank til klageren af 15. april 2020 varslede banken ændring af rentevilkår på konti omfattet af negative indlånsrenter. Af brevet fremgik:
”Vestjysk Bank ændrer rentevilkår på konti omfattet af negative indlånsrenter
På baggrund af Nationalbankens forhøjelse af indskudsbevisrenten med 0,15 procentpoint til -0,60 % hæver Vestjysk Bank indlånsrenten fra -0,75 % til -0,60 % på alle privatkundekonti, der p.t. er omfattet af negativ indlånsrente.
Har du frie indlånsmidler og er over 18 år?
…
Har hverken du eller din eventuelle ægtefælle/samlever NemKonto i Vestjysk Bank, beregnes der fortsat negativ indlånsrente af hele dit indlån.
Nye rentevilkår gældende pr. 15. maj 2020
De nye rentevilkår træder i kraft 15. maj 2020 og indføres under henvisning til Vestjysk Banks almindelige forretningsbetingelser. …”
Ved brev i netbank til klageren af 22. november 2020 varslede banken ændring af rentevilkår. Af brevet fremgik:
”Vi ændrer rentevilkår fra 1. januar 2021
Vestjysk Bank ændrer beløbsgrænsen for beregning af negativ indlånsrente samt rentesatser i øvrigt for privatkunder
…
Uændret beløbsgrænse for kunder uden NemKonto i Vestjysk Bank
Har hverken du eller din eventuelle ægtefælle/samlever NemKonto i Vestjysk Bank, beregnes der fortsat negativ indlånsrente af hele dit indlån. Den nuværende rentesats på -0,60 % fastholdes.
…
Dato for nye rentevilkår
De nye rentevilkår træder i kraft 1. januar 2021 og indføres af forretningsmæssige årsager og under henvisning til Vestjysk Banks almindelige forretningsbetingelser.”
Ved et udateret brev til banken krævede klageren tilbagebetaling af de betalte negative renter. Af brevet fremgik:
”Jeg har gennem mange år været en trofast kunde i deres bank og således været med til at redde banken gennem de svære år. Det overrasker mig derfor bankens fremgangsmåde ved indførelse af negative renter, dels at man beregner negative renter af hele beløbet og dels at man ikke har meddelt kunderne at sådan gør man. Jeg er bekendt med at Finanstilsynet har afsagt en kendelse der siger at det skal banken gøre, inden sagen går videre skal jeg derfor bede om bankens udtalelse i sagen.
Jeg vil derfor kræve de negative renter tilbagebetalt.”
Ved brev af 28. april 2021 svarede banken:
”Som svar på dit brev angående indførsel af negative renter kan jeg oplyse at vi har overholdt gældende regler i forhold til information om indførsel af negative renter.
Vi har varslet omkring negative renter via en besked i netbank den 15. januar 2020. Derudover har der været en justering af satserne og beløbsgrænserne, som blev varslet den 6. maj 2020. Senest er der den 22/11 2020 varslet om ændring af beløbsgrænse pr 01.01.2021. …”
Banken har anført, at klageren elektronisk har underskrevet aftalerne ”Aftale om Netbank (Privat)” samt ”Tillægsaftale om elektronisk post (E-Boks)”. Til støtte herfor har banken under klagesagen fremlagt en udskrift fra Bankernes EDB Central.
Af ”Aftale om Netbank (Privat)” fremgik:
”2.5 Ved tilslutning til Netbank indgår tilslutning til Elektronisk post (e-Boks). …
3.2 Kunden accepterer, at posteringsoversigter, eventuelle kontoudtog, handelsnotaer og anden dokumentation kan modtages i elektronisk form. Kunden er selv ansvarlig for at hente og printe elektroniske udtog og dokumenter”
Af bankens ”Tillægsaftale om elektronisk post (E-Boks)” fremgik:
”… 1.3 Brug af e-Boks via vestjyskNETBANK nødvendiggør, at e-Boks kan identificere kunden ved CPR-nr., og at vestjyskBANK kan identificere meddelelser, kunden henter i e-Boks, tilsvarende. Kunden giver hermed samtykke til, at vestjyskBANK kan give kundens CPR-nr. til e-Boks, og at e-Boks kan udveksle kundens CPR-nr. med vestjyskBANK. vestjyskBANK modtager samtykket på vegne af og kan videregive samtykket til e-Boks. …
3. Valg af elektronisk post
3.1 Kunden vælger hermed, at meddelelser og udskrifter fra vestjyskBANK fremsendes som elektronisk post til kundens e-Boks, og fremsendelse af udskrifter på papir fravælges. Afhængigt af opsætningen af kundens vestjyskNETBANK, kan kunden i visse tilfælde fravælge enkelte af postgrupperne i e-Boks. Hvis kundens vestjyskNETBANK ikke muliggør dette, kan det etableres ved henvendelse til vestjyskBANK. vestjyskBANK forbeholder sig dog ret til at sende udskrifter som papirbaseret post.
3.2 Aftalen omfatter samtlige af kundens nuværende og fremtidige konti og depoter i vestjyskBANK med de ændringer, der løbende aftales med kunden.
4. Indhold
4.1 Kunden vil modtage meddelelser og udskrifter som elektronisk post leveret i kundens e-Boks i alle tilfælde, hvor kunden tidligere har modtaget papirbaseret post, eller har modtaget elektronisk post via vestjyskBANKs vestjyskNETBANK. Postgrupper, der enten har været leveret på papir eller elektronisk, leveres herefter alene til e-Boks. Det er en forudsætning, at kunden opretter en e-Boks, jf. pkt. 4.3 nedenfor.
4.2 Udskriftstyperne, som kunden kan modtage i sin e-Boks, udvides løbende. Alle udskrifter er inddelt i postgrupper. Det afhænger af kundens vestjyskNETBANK, om udvidelsen sker automatisk. Kunden kan fravælge en uønsket postgruppe ved henvendelse til vestjyskBANK. …
4.4 Kunden får først adgang til elektroniske udskrifter sendt til e-Boks efter, at kunden har tilsluttet sig e-Boks og i e-Boks godkendt e-Boksvilkårene. ...”
Af bankens ”Almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder” af 10. marts 2021 fremgik:
1.3 Ændring af variable rentesatser og priser med varsel
Vestjysk Bank kan i løbende aftaleforhold med 1 måneds varsel, sætte rentesatser ned på indlån og op på lån og kreditter, samt sætte sine priser op, hvis
* der sker ændringer i de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelsen af dine rente og prisvilkår, eller
* Vestjysk Bank ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, f.eks. for at øge indtjeningen eller opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Vestjysk Banks ressourcer eller kapacitet.
…
1.6 Meddelelse om rente og prisændringer
Vestjysk Bank annoncerer i dagspressen eller giver skriftlig eller elektronisk besked ved rente og prisændringer. Væsentlige prisændringer eller indførelse af nye priser varsles ved individuel kommunikation. Det vil fremgå, hvorfor der sker ændringer.
Renteændringer vil også fremgå af det første kontoudskrift eller opgørelse efter ændringen.
Du får under alle omstændigheder skriftlig eller elektronisk besked senest dagen forud om
* enhver ændring af renten på udlån og
* forhøjelse af renten eller priser på kreditter.
...”
Parternes påstande
Den 10. august 2021 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Vestjysk Bank skal tilbagebetale den i 2020 tilskrevne negative rente.
Vestjysk Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken uberettiget og uden behørigt varsel har tillagt hans konto negative renter.
I 2020 indførte banken negative renter på hele hans indestående. De fleste banker havde ved indførslen af negative renter et bundfradrag, således at det kun var beløb over bundfradraget, der skulle betales negative renter af. Hvis banken havde gjort det samme, havde han ikke skulle betale negative renter.
Endvidere varslede banken ham ikke personligt om indførslen af negative renter og opfyldte således ikke sin informationspligt.
Banken benyttede alene netbank som kommunikationsmiddel vedrørende indførelsen af negative renter. Banken mener, at en besked i netbank udgør et varsel. Han bruger ikke netbank, og banken kunne se, at han ikke havde læst beskeden. På trods af dette sendte banken ikke eksempelvis et brev.
Han har alene haft kigge adgang til sin konto. I mange år har han ikke rørt kontoen. Han har alene set på kontoen måske en gang om året ved dets afslutning. Da han således ikke loggede på kontoen, og da banken var en af de første banker til at indføre negative renter på indlån, tilmeld på det fulde indestående, måtte der være en særlig forpligtelse til at underrette kunden, jf. Finanstilsynets pressemeddelelse af 16. november 2020 vedrørende påtale af Salling Bank A/S’ varsling af væsentlig renteændring. I pressemeddelelsen understregede Finanstilsynet, at kunder skal varsles personligt, når indlånsrenten bliver negativ.
Banken havde ikke oplyst ham om, at den alene ville kommunikere med ham via netbank. Banken henviser til punkt 3.2. i ”Aftale om Netbank (Privat)”, hvor der specifikt er nævnt oversigter, kontoudtog, handelsnotaer og anden dokumentation, men ikke elektronisk post. Bankens bemærkning om, at det er klagerens ansvar at holde sig opdateret om korrespondance, der sendes til klageren, kræver, at han er orienteret om, at post alene sendes elektronisk. Banken kan ikke forvente, at han regelmæssigt kontrollerer sin saldo, idet han ikke har haft mulighed for at foretage elektroniske overførsler. Desuden mangler hans underskrift på aftalen.
Han kender ikke til E-Boks og bruger det ikke. Det fremgår af punkt 3.1 i ”Tillægsaftalen om elektronisk post (E-Boks)”, at der skal være givet tilladelse til, at banken kan identificere de meddelelser, kunden har hentet i E-Boks. Banken havde således mulighed for at se, hvilke meddelelser, han havde læst. Banken burde fremlægge dokumentation for, hvilke meddelelser han har hentet/læst i E-Boks samt dokumentation for hans godkendelse af tilslutning til E-Boks, jf. aftalens punkt 4.4.
Vestjysk Bank har anført, at banken i henhold til sine almindelige forretningsbetingelser punkt 1.3. kan foretage ændring af rentesatsen med et varsel på en måned.
Det er det enkelte pengeinstitut, der fastsætter rentesatsen, herunder hvilket beløb der skal betales negativ rente fra. Klageren blev informeret om indførelsen af negative renter i sin netbank, hvilket også var tilfældet for så vidt angår de efterfølgende ændringer, der blev foretaget.
Indførelsen af negativ rente blev varslet i overensstemmelse med bankens almindelige betingelser og lovgivningen i øvrigt. Klageren blev informeret herom ved personlig og direkte henvendelse.
Klageren medgiver, at han havde adgang til netbank. Klagerens netbank-profil er ”almindelig” og han har i den forbindelse indgået ”Aftale Om Netbank Privat”. I henhold til denne aftales punkt 3.2 fremgår, at kunden selv er ansvarlig for at hente og printe elektroniske udtog og dokumenter. Det var klagerens ansvar at holde sig opdateret omkring den korrespondance, der blev sendt til ham. Det forhold, at klageren undlod at kontrollere korrespondance, der var sendt til ham, medfører ikke, at han ikke modtog kommunikationen.
Klageren accepterede at modtage information/post fra banken elektronisk. Dette er dokumenteret ved en udskrift fra Bankernes EDB Central, der indeholder en oversigt over de aftaler, klageren har underskrevet elektronisk. Det fremgår af oversigten, at klageren underskrev en aftale om netbank samt en tillægsaftale om elektronisk post (E-Boks). Der blev sendt elektronisk post til klageren om renteændringerne, og denne information var tilstrækkelig til at overholde Finanstilsynets retningslinjer.
Punkt 4.4 i tillægsaftalen om elektronisk post er en serviceoplysning til kunderne om, at tilslutning til E-Boks er en forudsætning for at kunne tilgå post i E-Boks. Banken har ikke mulighed for at se, hvad bankens kunder foretager sig i deres E-Boks.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Vestjysk Bank, hvor han havde en indlånskonto med en opsparing på cirka 500.000 kr.
Ved brev i netbank til klageren af 16. januar 2020 varslede banken nedsættelse af indlånsrenten til -0,75 % på hele klagerens indlån. Ændringen skete med virkning fra 17. marts 2020.
Ved brev i netbank til klageren af 15. april 2020 hævede banken indlånsrenten fra -0,75 % til -0,60 % med virkning fra den 15. maj 2020.
Klageren krævede tilbagebetaling af de opkrævede negative renter. Banken afviste klagerens krav.
På baggrund af sagens oplysninger finder Ankenævnet, at parterne havde indgået aftale om kommunikation via netbank/E-Boks. Ankenævnet finder herefter, at banken var berettiget til at varsle klageren ved brev i netbank som sket.
Banken kunne ifølge sine almindelige forretningsbetingelser nedsætte indlånsrenten på klagerens konto med en måneds varsel af forretningsmæssige årsager. Ankenævnet finder, at banken derved havde hjemmel til at indføre negativ indlånsrente som sket. Ændringen skete med det varsel, der følger af bankens almindelige forretningsbetingelser, og klageren blev varslet om ændringen ved individuelt brev.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
To medlemmer – Morten Bruun Pedersen og Kim Korup Eriksen – udtaler:
Afgørelsen er ikke udtryk for, at der er hjemmel i lovgivningen til at opkræve negativ rente.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.