Optagelse af fastforrentet lån med særlige indfrielsesvilkår.
| Sagsnummer: | 158 /1997 |
| Dato: | 14-10-1997 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Lisbeth Baastrup, Peter Nedergaard, Allan Pedersen, Ole Reinholdt |
| Klageemne: |
Rådgivning - lån med særlige indfrielsesvilkår
Udlån - særlige indfrielsesvilkår |
| Ledetekst: | Optagelse af fastforrentet lån med særlige indfrielsesvilkår. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
I oktober 1994 ydede indklagede Store Heddinge afdeling klageren og dennes ægtefælle et lån på 140.000 kr. til en fast rente på 13% p.a. og med en løbetid på godt 16 år. Af gældsbrevet fremgår:
"Rente
Rentesatsen er 13,000% p.a.
Det svarer til en nominel årlig rente på 13,6476%.
Rentesatsen er fast og gældende til den 31.12.2010.
Herefter .....
......
Indfrielse før tiden i fastrenteperioden.
Der gælder særlige vilkår ved indfrielser før aftalt tid i fastrenteperioden.
Det indebærer, at De ved indfrielser før tiden kan komme til at betale mere eller mindre end restgælden på indfrielsestidspunktet.
Er renteniveauet (markedsrenten) faldet efter aftalens indgåelse, kommer De til at betale mere end restgælden på indfrielsestidspunktet.
Er renteniveauet (markedsrenten) steget mere end 0,25 procent point efter aftalens indgåelse, kan De indfri lånet med mindre end restgælden på indfrielsestidspunktet.
Kursen på indfrielsesbeløbet beregnes ud fra en referencerente (Se nedenfor).
Eksempler på indfrielseskurser ved forskellige udviklinger i renteniveauet kan ses på side 3.
......
......
Beregning af indfrielseskurs
........"
Af sagen fremgår, at lånet blev ydet i forbindelse med klagerens og ægtefællens køb af en fast ejendom. I denne forbindelse blev et forudsat sælgerpantebrev indfriet til kurs 80 svarende til ca. 77.000 kr. Sælgerpantebrevet skulle have været udstedt til en nominel rente på 8% p.a. og med en årlig ydelse på 11% af hovedstolen. Indklagede har oplyst, at lånet ud over indfrielse af sælgerpantebrevet anvendtes til delvis dækning af udbetalingen på 35.000 kr., omlægning af lån samt køb af hårde hvidevarer m.m. Indklagedes rentesats på tidspunktet for lånets etablering var for boliglån med variabel rente 10,75% og for forbrugslån 14,75%.
Den 18. juli 1996 indfriede klageren lånet. Indklagede beregnede sig ved indfrielsen et tillæg på 15.241 kr. i henhold til gældsbrevets indfrielsesklausul.
Ved skrivelse af 19. september 1996 rettede klageren henvendelse til indklagede og anførte, at indklagedes rådgivning omkring indfrielse af sælgerpantebrevet og lånets optagelse havde været mangelfuld og alene til fordel for indklagede. Klageren fandt, at indklagede burde tilbagebetale kurstillægget på de 15.241 kr. samt yde en rentegodtgørelse som følge af forskellen mellem sælgerpantebrevets rente og renten på indklagedes lån. Indklagede afviste klagerens krav.
Klageren har den 16. april 1997 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at betale 15.241 kr.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Klageren har henvist til det i skrivelsen af 19. september 1996 anførte.
Indklagede har anført, at klageren ved sin underskrift på gældsbrevet accepterede de særlige indfrielsesvilkår i gældsbrevet. Af gældsbrevet fremgår, hvorledes indfrielsesbeløbet beregnes. Baggrunden for at sammenlægge beløbet til indfrielse af sælgerpantebrevet og det øvrige lånebehov til ét lån var klagerens ønske om at samle lånene og herved få en lavere ydelse. Klageren opnåede desuden den fordel, at der ikke var usikkerhed om de fremtidige ydelsers størrelse. Det må lægges til grund, at indklagede ved oprettelsen og underskrivelsen af lånedokumenterne orienterede klageren om de særlige vilkår for fastforrentede lån sammenholdt med lån med variabel rente. Ved indfrielsen af sælgerpantebrevet til kurs 80 opnåede klageren en reduktion på ca. 19.350 kr. Indklagede har foretaget beregninger fremlagt under sagen, der viser, at ydelsen på det fastforrentede lån i forhold til den samlede ydelse på sælgerpantebrevet samt et forbrugslån viser en besparelse til fordel for klageren.
Ankenævnets bemærkninger:
Ankenævnet finder, at de særlige indfrielsesvilkår, som ikke er usædvanlige for lån med fast rente, fremgår tydeligt af gældsbrevet, og at klageren ved sin underskrift på gældsbrevet på bindende måde har tiltrådt vilkårene. Der er ikke grundlag for at fastslå, at indklagedes rådgivning af klageren i forbindelse med låneoptagelsen var mangelfuld.
Som følge heraf
Klagen tages ikke følge.