Indsigelse om at en kredit blev indfriet forud for pengeinstituttets forsøg på inddrivelse samt indsigelse vedrørende størrelsen af pengeinstituttets krævede rentesats
| Sagsnummer: | 140/2013 |
| Dato: | 04-10-2013 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Jan Staal Andersen, Morten Bruun Pedersen, Kjeld Gosvig Jensen, Jørn Ravn |
| Klageemne: |
Udlån - indfrielse
Rente - udlån Udlån - rente |
| Ledetekst: | Indsigelse om at en kredit blev indfriet forud for pengeinstituttets forsøg på inddrivelse samt indsigelse vedrørende størrelsen af pengeinstituttets krævede rentesats |
| Indklagede: | Lån & Spar Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Denne sag vedrører klagerens indsigelse om, at Lån Spar Bank ikke har noget krav mod ham i henhold til en tidligere ydet kreditfacilitet, da den allerede var blevet indfriet forud for bankens forsøg på inddrivelse, samt klagerens indsigelse vedrørende størrelsen af den rentesats, som banken kræver.
Sagens omstændigheder
Lån Spar Bank har anført, at klageren den 24. juni 2005 fik oprettet et MasterCard (relateret til en af bankens samarbejdspartnere: S) i banken med konto nr. -209 og et kreditmaksimum på 30.000 kr. Kreditten skulle afvikles med en månedlig betaling af 5 % af det skyldige beløb.
Af klagerens brev af 21. marts 2008 til banken fremgår:
”…
Hermed sendes en check på 1.840,50 kr. til [endelig] afvikling af mit udestående hos Dem
Jeg er temmelig uforstående over for sagen:
…”
Banken har anført, at banken ikke kan bekræfte at have modtaget dette brev samt den omtalte check. Beløbet ville i øvrigt ikke have inddækket restancen på kontoen på dette tidspunkt.
Banken har fremlagt en posteringsoversigt vedrørende konto nr. -209.
Af oversigten fremgår fra den 21. marts - til den 28. marts 2008 en negativ saldo på
-4.299,41 kr. Den 28. marts 2008 fremgår en indbetaling på 35.000 kr. og en overførsel af samme beløb til en anden konto (nr. -631). Der fremgår ikke nogen indbetaling på 1.840,50 kr.
Banken har anført, at klageren i august 2008 ansøgte om endnu et MasterCard (relateret til en anden af bankens samarbejdspartnere: S2) med en tilknyttet kredit på 30.000 kr. Banken har videre anført, at ansøgningen ikke blev imødekommet, da klageren på dette tidspunkt ikke overholdt de månedlige betalinger på den MasterCard konto, som han allerede havde (vedrørende MasterCard S).
Banken har videre anført, at banken den 9. oktober 2008 ophævede klagerens MasterCard S konto nr. -209 grundet de manglende betalinger. Banken oprettede en særlig konto nr. -874 til restancen.
Banken har fremlagt en posteringsoversigt vedrørende konto nr. -874.
Ved opgørelsen af konto nr. -209 den 9. oktober 2008 fremgår en negativ saldo på
-4.880,70 kr., der overføres til konto nr. -874.
Af en fremlagt kontooversigt for 2008 til klageren fremgår, at konto nr. -209 er udgået og at MasterCard S konto nr. -874 (efter debitering af en renteudgift på -87,85 kr.) er negativ med -4.968,55 kr. Desuden fremgår en MasterCard S2 konto med konto nr.
-605 og en saldo på 0 kr.
Af bankens brev af 4. februar 2009 til klageren fremgår:
”…
Din konto nr. [-874]
Du har fortsat ikke inddækket restancen på ovennævnte konto. Den aftalte ydelse pr. 2. januar 2009 og eventuelle senere forfaldne ydelser er endnu ikke indbetalt.
Konto [-874] er dags dato i restance med DKK 492,97. Hertil kommer eventuelle tidligere meddelte rykkergebyrer.
Rykkergebyr DKK 100,00 er hævet på din konto.
Restancen DKK 492,97, gebyr for denne rykker DKK 100,00 og tidligere meddelte rykkergebyrer skal være indbetalt senest 16. februar 2009, med mindre du forinden har truffet aftale om afvikling. I modsat fald kan vi se os nødsaget til at opsige din konto til fuld og endelig indfrielse i henhold til kortholderreglerne for MasterCard samt bankens almindelige forretnings- og lånebetingelser. …
…”
Af bankens anbefalede brev af 26. februar 2009 til klageren fremgår:
”…
Kontonummer [-874]
Vi har konstateret, at du ikke har indbetalt DKK 492,97 jf. vores tidligere rykkerskrivelser.
Vi opsiger derfor kreditten i henhold til dokument af 4. februar 2009 til fuld og endelig indfrielse således:
mso-border-insidev:none" border="0" cellpadding="0" cellspacing="0">mso-yfti-firstrow:yes">padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt" valign="top" width="265">margin-left:0cm"> mso-bidi-font-family:"Times New Roman"">Saldo pr. 26. februar 2009padding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt" valign="top" width="85">tab-stops:22.95pt" align="left">mso-bidi-font-family:"Times New Roman"">DKKpadding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt" valign="top" width="113">text-align:right" align="right">mso-bidi-font-family:"Times New Roman"">5.540,08den 1. januar 2009 til dags datopadding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt" valign="top" width="85">tab-stops:22.95pt" align="left">mso-bidi-font-family:"Times New Roman"">DKKpadding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt" valign="top" width="113">text-align:right" align="right">mso-bidi-font-family:"Times New Roman"">38,19
den 1. januar 2009 til dags datopadding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt" valign="top" width="85">tab-stops:22.95pt" align="left">mso-bidi-font-family:"Times New Roman"">DKKpadding:0cm 5.4pt 0cm 5.4pt" valign="top" width="113">text-align:right" align="right">mso-bidi-font-family:"Times New Roman"">0.00
Hertil kommer morarente 21,75 % af hele beløbet fra d.d. til betaling sker.
Ligeledes opsige[s] … MasterCard [S2 med konto nr. -605] som dags dato kan opgøres til kr. 0,00.
Hvis beløbet ikke er betalt senest 10 dage fra dato, ser vi os nødsaget til at fortsætte inkassationen. Det betyder for dig, at der vil påløbe betydelige yderligere omkostninger, både for vore egne inkassoforanstaltninger, evt. inkasso ved advokat, samt ved fornødne retslige skridt, idet vi forbeholder os at indbringe sagen [for] domstolene uden yderligere varsel.
…”
Banken har anført, at banken oprettede en ny konto nr. -203 til det skyldige beløb. Banken har fremlagt en posteringsoversigt for denne konto, hvoraf fremgår en negativ saldo på -4.880,70 kr. den 24. februar 2010. Efter debitering samme dag af ”rykkergebyr” på -300 kr. og ”Rente” på -1.095,84 kr. blev saldoen negativ med -6.276,54 kr.
Den 11. december 2012 indleverede bankens advokat et betalingspåkrav til fogedretten på 7.640,22 kr. mod klageren (- bestående af en hovedstol: 4.880,70 kr., påløbne renter frem til indleveringen af betalingspåkravet: 2.359,52 kr., rykkergebyrer: 300 kr. og inkassogebyr: 100 kr.). Af påkravet fremgår desuden:
”…
Renter:
Rentepåstanden støttes på rentelovens §§ 6 og 7, stk. 3. kontobetingelserne er udleveret til debitor ved kontoens oprettelse og debitor har kvitteret for modtagelsen af disse. Af betingelserne fremgår, at den til enhver tid skyldige saldo forrentes med en rente på 17,75 % p.a.
Rykker- og inkassogebyr:
Rentelovens § 9b er iagttaget. Der er minimum 10 dage mellem hver rykkerskrivelse.
…”
Banken har anført, at bankens mora- og overtræksrente fremgår af bankens prisliste, der er fremlagt under sagen. Heraf fremgår en årlig rente på 22,25 %. Banken har videre anført, at klagerens restance alene forrentes med 17,75 % p.a.
Ved brev af 24. januar 2013 gjorde klageren over for fogedretten indsigelse mod bankens krav mod ham.
Den 11. april 2013 henviste fogedretten sagen til behandling ved Ankenævnet.
Parternes påstande
Den 21. maj 2013 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der forstår påstanden således, at Lån Spar Bank skal anerkende, at han ikke har gæld til banken og at banken skal betale ham en godtgørelse.
Lån Spar Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han skal være fri for bankens stævning.
Banken skal betale ham en godtgørelse for uprofessional behandling og uretmæssig stævning.
Banken har ved hans brev af 23. marts 2008 modtaget en check til endelig afvikling af hans gæld.
Da han ikke hørte mere fra banken, gik han ud fra, at alt var gået vel.
Alligevel modtog han i januar 2013 en stævning, hvori banken opkræver hans ”uafviklede” lån samt et rentebeløb beregnet med en uforståelig høj rente på hele 17,75 %. Det må være ågerrente.
Dette er i strid med god skik for finansielle virksomheder, da banken ingen varsler har givet eller på anden måde underrettet ham om situationen.
Lån Spar Bank har anført, at klageren har misligholdt den indgåede aftale.
Klageren har ikke foretaget en indbetaling af 1.840,50 kr. til banken.
Klageren hæfter for det skyldige beløb.
Klageren har løbende modtaget rykkerskrivelser og årsopgørelser.
Overtræksrenten fremgår af bankens prisliste.
Inddrivelse er foretaget i overensstemmelse med normal inkassoprocedure. Der er retmæssigt udtaget stævning.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnet finder det godtgjort, at klageren fik oprettet et MasterCard S i Lån Spar Bank i 2005 med konto nr. -209 og et kreditmaksimum på 30.000 kr.
Banken har anført, at klagerens gæld til banken efterfølgende er blevet flyttet til en konto med konto nr. -203, hvilket nævnet herefter lægger til grund.
Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at banken i marts 2008 modtog en check fra klageren på 1.840,50 kr., og at checken i øvrigt ville have dækket klagerens gæld til banken.
Ankenævnet finder herefter, at banken er berettiget til at inddrive sit tilgodehavende hos klageren.
Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte bankens mora- og overtræksrentesats på 17,75 % p.a. som urimelig.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.