Beregning af rentekompensation
| Sagsnummer: | 148/2004 |
| Dato: | 05-10-2004 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Tina Dhanda, Karen Frøsig, Jørn Ravn, Erik Sevaldsen |
| Klageemne: |
Rente - overtræk
|
| Ledetekst: | Beregning af rentekompensation |
| Indklagede: | Frøs Herreds Sparekasse |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Medhold klager
Indledning.
Denne klage vedrører klagerens indsigelse mod indklagedes beregning af en rentekompensation vedrørende bevilget overtræk på en kassekredit.
Sagens omstændigheder.
Den 7. november 2003 indfriede klageren sin kassekredit hos indklagede. I forbindelse med indfrielsen gav indklagede tilsagn om at yde klageren en rentekompensation som følge af, at bevilgede overtræk i perioden fra 1. juli 2001 til indfrielsen ikke havde været indkodet korrekt, hvilket havde medført, at kreditten var blevet debiteret et for stort rentebeløb.
Af indklagedes skrivelse af 6. november 2003 til klageren fremgår vedrørende beregningen af rentekompensationen:
"For gæld ud over aftalt edb-registreret maksimum er der i perioden fra 1.7.2001 til frem til dato tilskrevet samlet rentebeløb 42.862 kr.
Anførte beløb inkluderer såvel almindelig rente for bevilget overtræk samt særlig rente for ubevilget (edb-registreret) overtræk.
I perioden var de gennemsnitlige rentesatser for gæld af anførte typer henholdsvis 12,25% og 19,25%.
Ved korrektion af renteberegning fra betalte 19,25% til 12,25% vil rentebetalingen udgøre kr. 27.275,82.
Differencebeløbet kr. 15.586,18 har vi i dag indsat som rentekorrektion på kontoen."
Klageren gjorde efterfølgende indsigelse mod beregningen af rentekompensationen. Ved skrivelse af 16. marts 2004 rettede klageren gennem sin advokat henvendelse til indklagede vedrørende "for meget beregnet rente af lån i perioden 1/7 2001 til 6/11 2003". Af skrivelsen fremgår, at klageren i henhold til kontoudskrifter for 2001-2003 havde beregnet det for meget betalte rentebeløb til 36.376,52 kr. Med fradrag af den modtagne kompensation på 15.586,18 kr. stillede klageren krav om yderligere betaling af 20.790,34 kr. Ved skrivelse af 24. s.m. afviste indklagede at betale yderligere kompensation. Indklagede anførte, at renten for bevilget overtræk i perioden havde ligget i niveauet 12,25% p.a., mens satsen for ubevilget overtræk havde været i niveauet 19,25% p.a.
Parternes påstande.
Klageren har den 17. maj 2004 indbragt sagen for Ankenævnet med endelig påstand om, at indklagede tilpligtes at betale 23.671,34 kr.
Indklagede har under sagens forberedelse godtgjort klageren yderligere 5.936,47 kr. og har herefter påstået frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at han ved et møde i oktober 2003 hos indklagede fik stillet i udsigt, at han ville få refunderet alle uberettigede debiterede overtræksrenter.
Indklagedes først beregnede rentekompensationsbeløb skete på baggrund af en gennemsnitsrente på 12,25% for bevilget overtræk. Af kontoudskrifter fremgår imidlertid, at renten i de pågældende perioder var langt lavere, f.eks. 6,75% pr. 18. marts 2003.
Indklagede har anført, at den opståede situation skyldes, at indklagede havde accepteret overtrækket, men undladt at indkode dette, hvorfor bevilget overtræk blev debiteret med rentesatsen for ikke-bevilget overtræk, som normalt er omkring 7% point større end renten for et indkodet overtræk. Renten for indkodet overtræk er normalt 2% point større end renten inden for det aftalte maksimum.
Ved den første beregning af rentekompensationen var man ikke tilstrækkelig nøjagtig, idet klageren på et tidspunkt havde fået nedsat renten for det indkodede overtræk. Den første beregning tog heller ikke højde for rentetilskrivningen ved indfrielsen i november 2003.
Man har herefter foretaget en ny beregning på baggrund af de korrekte rentesatser for bevilget overtræk. Ifølge denne beregning skulle klageren have betalt i alt 26.620,52 kr. for bevilget overtræk, mens der oprindeligt blev debiteret i alt 48.143,17 kr. for ubevilget overtræk. Forskellen udgør 21.522,65 kr., hvoraf klageren i november 2003 modtog 15.586,18 kr. Man har derfor betalt yderligere 5.936,47 kr. For hver rentetilskrivning, første gang pr. 30. september 2001, har indklagede taget udgangspunkt i den faktisk opkrævede rente for ubevilget (ikke-indkodet) overtræk og herefter beregnet den korrekte rente på grundlag af forholdet mellem rentesatsen for bevilget overtræk og rentesatsen for ubevilget overtræk. Forskelsbeløbene ved de enkelte rentetilskrivninger udgør tilsammen det nævnte beløb på 21.522,65 kr.
Den rentesats på 6,75%, som klageren henviser til, vedrører ikke kassekreditten, men et lån som klageren havde hos indklagede.
Den rentesats, som klageren ved sin beregning tager udgangspunkt i, er rentesatsen inden for det aftalte maksimum, og klageren undlader at beregne provision af det bevilgede overtræk, idet det debiterede provisionsbeløb af overtræk indgår som et kompensationskrav i klagerens påstand. Klageren har endvidere medtaget rentetilskrivningen pr. 30. juni 2001.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Ankenævnet lægger til grund, at klageren alene har fået tilsagn om - og alene har krav på - at de beløb, som ved rentetilskrivningerne, første gang den 30. september 2001, er opkrævet i rente af ubevilgede overtræk, nedsættes svarende til forholdet mellem rentesatsen for bevilgede overtræk og rentesatsen for ubevilgede overtræk. Ankenævnet finder således, at den beregning af for meget opkrævet rente, som indklagede har foretaget under sagens forberedelse, som udgangspunkt kan lægges til grund. Der er dog ved denne beregning ikke taget højde for rentes rente, dvs. ikke ydet klageren kompensation for den overtræksrente, som ved rentetilskrivningerne pr. 31. december 2001 og fremefter er opkrævet af de beregnede, kumulerede rentegodtgørelsesbeløb, med hvilke restgælden ville have været reduceret, hvis indklagede fra starten have anvendt de korrekte rentesatser. Indklagede skal derfor yderligere godtgøre klageren et beløb, som kompenserer klageren for renten af de ved hver rentetilskrivning for meget opkrævede rentebeløb.
Som følge heraf
Indklagede skal inden fire uger i yderligere rentegodtgørelse betale klageren et beløb beregnet som foran anført med tillæg af rente efter renteloven fra den 17. maj 2004. Klagegebyret tilbagebetales klageren.