Spørgsmål om overtræk aftalt, debitering af gebyr og overtræksrente.
| Sagsnummer: | 239/1997 |
| Dato: | 05-11-1997 |
| Ankenævn: | Lars Lindencrone Petersen, Peter Stig Hansen, Niels Bolt Jørgensen, Leif Nielsen |
| Klageemne: |
Rente - overtræk
Gebyr - rykkergebyr |
| Ledetekst: | Spørgsmål om overtræk aftalt, debitering af gebyr og overtræksrente. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Medhold klager
I maj 1993 oprettede klageren hos indklagede en lønkonto. Af indklagedes prisliste fra juni 1993 fremgår, at kontoudskrift udsendes gebyrfrit kvartalsvis og/eller efter 35 posteringer; ekstra kontoudskrift debiteres med 10 kr. Indtil fem checks pr. måned er gebyrfri; for checks herudover debiteres 9 kr. pr. stk.
Af fremlagte kontoudtog for kontoen for perioden fra etableringen og frem til marts 1996 fremgår, at kontoen ved hvert kvartals udgang som følge af overtræk blev debiteret overtræksrente. I perioden er i flere tilfælde debiteret rykkergebyrer med 95 kr. (første rykker) og 150 kr. (anden rykker), dog frem til udgangen af 1995 i intet tilfælde mere end to rykkere for samme restanceperiode. I 1996, hvor kontoen kom i overtræk fra den 5. januar, er debiteret rykkergebyr den 10. januar (95 kr.), 19. januar (150 kr.), 12. februar (150 kr.) og 11. marts (250 kr.). Kontoen er endvidere debiteret checkgebyrer.
Kontoen er debiteret 4 x 10 kr. for kontoudskrifter. Indklagede har herom oplyst, at der den 30. juni 1994 blev debiteret 2 x 10 kr. for fremsendelse af udskrift i forbindelse med et overtræk den 22. april 1994 og den 19. maj 1994. Den 30. september 1994 er debiteret 10 kr. for fremsendelse af udskrift den 21. juli 1994 vedrørende et overtræk, ligesom der den 30. juni 1995 er debiteret 10 kr. for et overtræk den 15. maj 1995.
Primo 1996 oprettede klageren en lønkonto i et andet pengeinstitut, hvorefter hendes løn indgik på denne konto.
Den 26. marts 1996 opgjorde indklagede lønkontoen, der havde været i overtræk siden den 5. januar 1996. Kontoen blev opgjort til 5.337,34 kr. inkl. renter til opgørelsestidspunktet. Samme dag overgav indklagede kravet til retslig inkasso gennem sin advokat.
Den 10. april 1996 udtog indklagedes advokat stævning mod klageren med krav om betaling af 5.337,34 kr. med rente 15% p.a. fra den 26. marts 1996. Under sagens forberedelse ved retten i Aalborg har klageren anmodet om, at sagen indbringes for Ankenævnet, hvilket retten har tilladt.
Af indklagedes almindelige forretningsbetingelser fremgår:
"Gebyrer
[Indklagede] tager gebyr af kunden for serviceydelser, der udføres for kunden, og for at besvare spørgsmål fra offentlige myndigheder. Gebyrerne opkræves enten som et fast beløb for ydelsen eller som en procentsats eller en timesats i forhold til ydelsens omfang. Beregningsmetoderne kan kombineres. De almindelige gebyrer fremgår af en prisliste, som [indklagede] udleverer efter anmodning. Øvrige gebyrer oplyses på forespørgsel fra kunden.
[Indklagede] kan til enhver tid uden varsel ændre gebyrer. De gebyrer, som kunden løbende betaler i bestående kontraktforhold, kan [indklagede] kun ændre med en måneds varsel ved meddelelse til kunden eller ved annoncering i dagspressen. [Indklagede] vil ved udlån i det omfang, det følger af kreditaftaleloven, give oplysning om gebyrændringer ved annoncering i dagspressen, samt når [indklagede] udsender det første kontoudtog (eller kontooversigt) efter annoncering.
Overtræksrente og rykkergebyr m.v.
Hvis en konto overtrækkes eller kommer i restance, kan [indklagede] kræve overtræksrente eller morarente, gebyr for at udsende rykkerbreve samt udgifter ved juridisk bistand til inkassation m.v.
Renten ved bevilget overtræk er udlånsrenten + et tillæg. Overtræksrenten ved ubevilget overtræk beregnes udfra kvartalets højeste overtræk med en tillægsrente.
Størrelsen af rykkergebyret fremgår af [indklagedes] rykkerbrev og af prislisten. Overtræksrente m.v. kan oplyses på forespørgsel fra kunden og vil endvidere fremgå af efterfølgende kontoudtog."
Klageren har for Ankenævnet nedlagt påstand om, at indklagede tilpligtes at tilbageføre debiterede gebyrer og overtræksrente.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Klageren har anført, at hun stiller sig uforstående over for rykkergebyrer i forbindelse med overtræk, idet hun telefonisk hver gang aftalte med indklagede, at der kunne ske overtræk. Som følge af, at overtrækkene var mundtligt aftalt, er indklagedes debitering af overtræksrente uberettiget. Hun forsøgte flere gange at få tilsendt kontoudtog, så hun kunne få et præcist overblik over kontoen, men dette skete ikke. I efteråret 1995 ophørte hendes tålmodighed, og hun kontaktede indklagede, hvor hun talte med en navngiven medarbejder, som lovede at tilbageføre tidligere debiterede gebyrer. Dette førte dog kun til tilbageførsel af et enkelt gebyr den 23. oktober 1995. Da hun telefonisk kontaktede indklagede herom, var medarbejderen flyttet. Hun meddelte herefter, at hun skiftede pengeinstitut, og at hun ville indbetale et eventuelt restbeløb, når indklagede havde tilbageført de aftalte gebyrer. Hun var på det tidspunkt overbevist om, at hun måtte have penge til gode. Hun har kun modtaget kontoudskrift, når hun selv har bedt om det, bortset fra ultimo året. Efter ophøret af kundeforholdet indgik børnepenge vedrørende juli 1996 på hendes konto, selv om beløbet vedrørende det foregående kvartal var indgået i det nye pengeinstitut. Hun antager, at indklagede selv og uden hendes accept har anmodet om betaling af beløbet. Hun fik dog ved skattemyndighedernes hjælp beløbet udbetalt fra indklagede.
Indklagede har anført, at klageren har været i overtræk med lønkontoen både med og uden indklagedes tilladelse. Uanset om overtrækkene er bevilgede eller ej, beregnes der overtræksrente. Ved ubevilget overtræk kan der endvidere som sket beregnes rykkergebyr. Med hensyn til debitering af rykkergebyret i januar/februar 1996 er det en fejl, at klageren er debiteret 150 kr. to gange for rykker nr. to sendt den 19. januar og 12. februar. I overensstemmelse med indklagedes prisliste er endvidere debiteret gebyrer ved brug af checks ud over de månedlige fem gebyrfri. Med hensyn til debitering af 40 kr. for fire kontoudtog drejer det sig om tilfælde, hvor der forelå ubevilgede overtræk. Frem for at sende rykkerskrivelse har indklagede fremsendt kontoudtog, hvorved klageren fik mulighed for at afstemme sit regnskab med indklagedes bogføring. Indklagede har i øvrigt udsendt kontoudskrifter i overensstemmelse med oplysningen herom i prislisten. Overførslen af børnepengebeløbet i juli 1996 må bero på en beklagelig ekspeditionsfejl.
Ankenævnets bemærkninger:
Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte indklagedes oplysning om, at kontoudskrifter er udsendt i overensstemmelse med oplysningerne i indklagedes prisliste og således er tilgået klageren kvartalsvis og/eller efter 35 posteringer. Ankenævnet finder ikke, indklagede har haft hjemmel til at debitere beløbene på i alt 40 kr. ved fremsendelse af kontoudskrifter i forbindelse med overtræk, idet klageren ikke havde anmodet om tilsendelse af kontoudskrift i disse tilfælde. Indklagede bør derfor tilbageføre dette beløb.
Med hensyn til debitering af rykkergebyrer fremgår det af kontoudtog, at der kun i et enkelt tilfælde i 1996 er debiteret mere end tre gebyrbelagte rykkerskrivelser. Da indklagede i dette tilfælde for samme restanceperiode har debiteret fire rykkergebyrer, bør indklagede tilbageføre rykkergebyret debiteret den 11. marts 1996 på 250 kr.
Det forhold, at et overtræk på klagerens lønkonto måtte være sket efter forudgående aftale med indklagede, kan ikke i sig selv begrunde, at indklagede var afskåret fra at debitere kontoen en højere rentesats end den sædvanlige udlånsrentesats. Debitering af overtræksrente er derfor sket med rette.
Ankenævnet finder ikke grundlag for at tage klagerens påstand til følge i videre omfang end, hvad der følger af det foran anførte, hvorfor
Indklagede bør inden fire uger tilbageføre 250 kr. med valør den 11. marts 1996, 20 kr. med valør den 30. juni 1994, 10 kr. med valør den 30. september 1994 og 10 kr. med valør den 30. juni 1995. Klagen tages i øvrigt ikke til følge. Klagegebyret tilbagebetales klageren.