Krav om ændring af kassekreditaftale, hvis kreditramme var gældende "indtil videre".
| Sagsnummer: | 103 /2005 |
| Dato: | 18-08-2005 |
| Ankenævn: | Lars Lindencrone Petersen, Anne Dehn Jeppesen, Ole Simonsen, Astrid Thomas, Poul Erik Tobiasen |
| Klageemne: |
Kassekredit - nedskrivning af maksimum
Kassekredit - opsigelse |
| Ledetekst: | Krav om ændring af kassekreditaftale, hvis kreditramme var gældende "indtil videre". |
| Indklagede: | Basisbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører klagerens kassekredit hos indklagede. Kassekreditten blev ved etableringen aftalt til at være gældende "indtil videre".
Sagens omstændigheder.
I henhold til kassekreditkontrakt af 29. november 2000 ydede indklagede klageren en kredit på 60.000 kr. Af kontrakten fremgår:
"AfviklingKreditrammen indestår uden nedskrivning indtil videre.
…
OpsigelseDebitor har altid ret til at opsige kassekreditten til fuld indfrielse uden varsel mod betaling af det skyldige beløb, herunder påløbne renter og omkostninger.
[Indklagede] kan opsige kassekreditten med 3 måneders varsel og forlange det skyldige beløb, herunder påløbne renter samt omkostninger, betalt. Ved [indklagedes] opsigelse har debitor krav på en saglig begrundelse.
Ved misligholdelse eller anden forfaldsgrund - jf. "[indklagedes] almindelige bestemmelser for lån og kreditter" - er gælden dog straks forfalden til fuld indfrielse.
…"
Ved skrivelse sendt til klageren i juni 2004 anførte indklagede:
"Dit kundeforhold i [indklagede]
Jeg skriver til dig, fordi de økonomiske oplysninger vi har om dig er af ældre dato. Jeg vil derfor bede dig sende nye oplysninger til os. (Se evt. bankens forretningsbetingelser om lån og kreditter § 12 stk. j).
Jeg har brug for:
- | Kopi af din seneste årsopgørelse |
- | Kopi af dine 3 seneste lønsedler |
Hvis du er gift eller samlevende, skal du samtidig sende mig kopi af senest årsopgørelse og lønsedler for din ægtefælle/samlever.
Jeg skal bede dig udfylde vedlagte økonomiskema og sende det til mig sammen med de øvrige papirer.
Hvis jeg ikke har modtaget papirerne og økonomiskemaet fra dig inden 14 dage, kan banken vælge at opsige dit kundeforhold."
Af indklagedes "Almindelige betingelser for lån og kreditter" fremgår:
"…
1. Opsigelse
…
På [indklagedes] initiativ kan kassekreditten hvert år genforhandles. I forbindelse med genforhandlingen indleverer kunden det af banken ønskede økonomiske materiale.
…
12. Misligholdelse og andre forfaldsgrunde[Indklagede] kan uden varsel forlange gælden indfriet, hvis:
…
j. Debitor ikke på [indklagedes] forlangende indleverer selvangivelsen, årsopgørelsen eller evt. regnskab/budget.
…"
Indklagede har anført, at man i marts 2005 - på baggrund af de økonomiske oplysninger fra klageren og dennes ægtefælle - kontaktede klageren med henblik på en drøftelse af den fremtidige kreditfacilitet. Indklagede foreslog klageren, at kreditten blev nedskrevet til 30.000 kr., og at der blev påbegyndt en afvikling af de øvrige 30.000 kr., idet kreditten havde løbet i fem år.
Parternes påstande.
Klageren har den 6. april 2005 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at anerkende, at kassekreditten løber indtil videre.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse. Indklagede har tilbudt, at klageren enten kan beholde kreditten uændret til foråret 2006, hvorefter der skal ske en genforhandling, eller at kreditten nu nedskrives til 30.000 kr., og således at der påbegyndes en afvikling af de 30.000 kr.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at hun ikke ønsker at afvikle kreditten, der ikke er misligholdt.
Indklagedes krav om nedbringelse til 30.000 kr. fremgår ikke af kassekreditkontrakten.
Indklagede har anført, at såfremt klageren ikke er indstillet på en afvikling eller nedskrivning af kreditten på nuværende tidspunkt, er det muligt at bibeholde den indtil foråret 2006, hvorefter der vil ske en genforhandling med udgangspunkt i kundens økonomiske situation. Indklagede anser det for naturligt og i kundens interesse at indgå en dialog med kunden omkring det fremtidige engagement, herunder igangsætning af afvikling.
Indklagede har mulighed for i henhold til de almindelige forretningsbetingelser og på baggrund af kundens økonomiske situation at anmode om genforhandling af en kredit. Man ønsker ikke at fraskrive sig denne mulighed.
Klageren har ikke lidt noget tab.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
I kreditaftalen af 29. november 2000 er det anført, at "kreditrammen indestår uden nedskrivning indtil videre". Dette må forstås således, at indklagede alene med et passende varsel har kunnet opsige kreditten med krav om nedbringelse eller indfrielse af denne.
Det lægges til grund, at indklagede i juni 2004 anmodede klageren om kopi af seneste årsopgørelse samt kopi af seneste tre lønsedler. Indklagedes krav herom må anses for i overensstemmelse med kontrakten og de til denne knyttede "almindelige betingelser for lån og kreditter", hvoraf det fremgår, at såfremt debitor ikke på indklagedes forlangende indleverer selvangivelse, årsopgørelse eventuelt regnskab/budget, kan indklagede uden varsel forlange gælden indfriet.
Af indklagedes skrivelse fremgår, at man endvidere stillede krav om de ønskede oplysninger for klagerens ægtefælle/samlever. Ankenævnet finder anledning til at bemærke, at indklagede ikke i medfør af sine almindelige betingelser for lån og kreditter kan stille krav herom.
Indklagede har under sagens forberedelse meddelt, at klageren kan beholde kreditten uændret til foråret 2006, hvorefter der skal ske genforhandling, eller at kreditten nu nedskrives til 30.000 kr. og således, at der påbegyndes en afvikling af de 30.000 kr. Klagerens standpunkt under sagen må forstås således, at hun ikke ønsker kreditten nedskrevet eller afviklet.
Ankenævnet finder, at indklagede har været berettiget til som sket at stille krav om, at kreditten genforhandles i foråret 2006.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.