Afgørelse

Indsigelse mod depotgebyr og gebyrer for overførsel af værdipapirdepot. Krav om refusion af præmie for forsikring tilknyttet indfriet lån

Indledning

Sagen vedrører indsigelse mod depotgebyr og gebyrer for overførsel af værdipapirdepot samt krav om refusion af præmie for gruppelivsforsikring tilknyttet indfriet lån.

Sagens omstændigheder

Klageren var kunde i Sparekassen Hobro. Klagerens engagement omfattede bl.a. et boliglån med en tilknyttet gruppelivsforsikring, en privatkonto med en tilknyttet kassekredit, et værdipapirdepot og en selvpensionskonto med en tilknyttet GarantPlus konto.

I juli 2009 overflyttede klageren sit boliglån til et andet pengeinstitut, P, der indfriede lånet hos sparekassen den 2. juli 2009.

Den 17. juli 2009 indfriede P endvidere klagerens kassekredit, hvorefter sparekassen frigav et ejerpantebrev, der lå til sikkerhed for kassekreditten og boliglånet. Privatkontoen havde herefter en saldo på 210,32 kr.

Den 20. oktober 2009 oplyste sparekassen, at klageren stadig havde sit værdipapirdepot, sin GarantPlus konto, sin privatkonto samt gruppelivsforsikringen tilknyttet det indfriede boliglån hos sparekassen. Samme dag anmodede klageren sparekassen om at bringe gruppelivsforsikringen til ophør og at give ham en liste over værdipapirerne i sit depot. Klageren oplyste, at privatkontoen var opgjort for længst og anmodede sparekassen om at "tilrette så kontoen burde stå i nul". Klageren anførte samtidig, at sparekassen burde overføre værdipapirdepotet til P uden beregning af gebyr.

Den 22. oktober 2009 sendte sparekassen en formular til klageren vedrørende opsigelse af gruppelivsforsikringen. Forsikringen blev herefter opsagt.

Af sparekassens forsikringsbetingelser for gruppelivsforsikring fremgik, at præmien forfaldt helårligt forud hver den 1. januar, at forsikrede kunne opsige forsikringen med en måneds skriftligt varsel til udgangen af et kalenderår, og at der ikke skete tilbagebetaling af præmie ved forsikringens ophør. Sparekassen har oplyst, at forsikringsbetingelserne blev udleveret til klageren ved tegning af forsikringen.

Den 4. januar 2010 meddelte klageren, at han havde anmodet P om at kontakte sparekassen vedrørende flytning af hans værdipapirdepot til P. Klageren anmodede samtidig sparekassen om at overføre privatkontoen og GarantPlus kontoen til andet pengeinstitut.

Den 8. januar 2010 meddelte sparekassen bl.a., at når depotet var flyttet til P "kan kontoen opgøres endeligt".

Den 7. juni 2010 debiterede sparekassen privatkontoen med 46,88 kr. i depotgebyr for perioden fra den 1. december 2009 til den 31. maj 2010. Sparekassen har fremlagt "Regler depotbestemmelser", hvoraf bl.a. fremgik:

"… Der skal tillige føres en konto i Sparekassen Hobro, hvorpå indtægter fra depotet kan indsættes, og hvorfra depotgebyrer m.v. kan hæves. …

Depotgebyr

Vores gebyrer for opbevaring af værdipapirer i depot og for de hermed forbundne arbejdsydelser beregnes til de til enhver tid gældende priser, som oplyses på forlangende.

Sparekassen Hobro opkræver depotgebyret halvårligt ultimo maj og november. Gebyret hæves på din konto i Sparekassen Hobro. …

Opbevaring af udenlandske værdipapirer

Udenlandske værdipapirer … opbevares hos en af vores forretningsforbindelser … Du er i samme omfang som os selv underkastet … dennes forretningsbetingelser. …"

Den 8. juni 2010 anmodede klageren sparekassen om at overføre hans depot til P. Værdipapirerne, der omfattede to fondskoder, blev herefter overført til P.

Den 23. juni 2010 debiterede Sparekassen privatkontoen med 30,09 kr. Beløbet dækkede et gebyr på 5 USD betalt af sparekassen til Danske Bank for bankens overførsel af klagerens udenlandske værdipapirer til depot i P. Sparekassen har oplyst, at klageren modtog nota vedrørende gebyret.

Den 24. juni 2010 debiterede sparekassen endvidere klagerens privatkonto med 125 kr. i gebyr for opgørelse af depotet samt 200 kr. i gebyr for overførsel af en VP kode i forbindelse med flytning af depotet. Saldoen på privatkontoen var herefter 349,89 kr. (negativ). Sparekassen har oplyst, at klageren modtog nota vedrørende gebyrerne.

Sparekassen har fremlagt sin prisliste for serviceydelser, hvoraf fremgår, at gebyr for depotopgørelse udgør 100 kr. plus moms, og at gebyr for overførsel af værdipapirer udgør 200 kr. pr. fondskode, dog maksimum 1.000 kr.

Den 27. oktober 2010 anmodede sparekassen klageren om at inddække et overtræk på ca. 400 kr. på privatkontoen.

Den 12. februar 2011 meddelte klageren, at han var uforstående overfor overtrækket henset til, at han havde opsagt sit engagement i sparekassen i sommeren 2009. Den 22. februar 2011 afviste sparekassen klagerens indsigelser. Sparekassen anførte, at man havde overført klagerens depot i juni 2010 som ønsket, at gebyret herfor var debiteret privatkontoen, hvorved der var opstået et overtræk, og at sparekassen ikke havde opkrævet rykkergebyrer for overtrækket.

Den 9. og den 22. marts 2011 sendte sparekassen rykkere vedrørende overtræk på ca. 400 kr. på privatkontoen.

Den 5. april 2011 rejste klageren krav om refusion af præmien for gruppelivsforsikringen for andet halvår af 2009. Klageren afviste endvidere sparekassens krav om inddækning af overtrækket på privatkontoen. Den 6. april 2011 afviste sparekassen klagerens krav.

Parterne fastholdt deres synspunkter i efterfølgende korrespondance.

Parternes påstande

Den 16. juni 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Hobro skal frafalde opkrævede gebyrer, tilbagebetale 1.000 kr. i refusion af forsikringspræmie samt betale et rimeligt beløb for klagerens tidsforbrug i forbindelse med klagen.

Sparekassen Hobro har nedlagt påstand om frifindelse, og påstand om afvisning for så vidt angår krav om godtgørelse for sagsomkostninger.

Parternes argumenter

Klageren har bl.a. anført, at det fremgik af hans henvendelse af 20. oktober 2009, at han ønskede at overføre sit samlede engagement.

Sparekassen var ikke berettiget til at opkræve depotgebyrerne uden forudgående aftale med ham. Sparekassen burde inden overførslen af depotet til P have kontaktet ham og oplyst ham om gebyrerne.

Sparekassen var fuldt bekendt med, at der ikke var midler på privatkontoen. Sparekassen kunne have kontaktet ham telefonisk og anmodet ham om at betale. Han fik først kendskab til overtrækket, da sparekassen rykkede ham ca. to måneder senere og igen i oktober 2010. Han gjorde indsigelse og hørte herefter først fra sparekassen i februar 2011. Sparekassen har på intet tidspunkt opfordret ham til at lade P stå for overførslen af depotet.

Gruppelivsforsikringen blev tegnet ved optagelsen af boliglånet efter krav fra sparekassen. Han havde i forvejen en ulykkesforsikring og havde ikke behov for en gruppelivsforsikring. Han havde ingen indflydelse på forsikringen, der alene tjente til sikkerhed for boliglånet. Forsikringen burde derfor pr. automatik have ophørt ved indfrielsen af lånet. Sparekassen burde have bragt forsikringen til ophør straks ved indfrielsen af boliglånet. Sparekassen bør refundere præmiebetaling for andet halvår 2009.

Sparekassen Hobro har til støtte for frifindelsespåstanden bl.a. anført, at sparekassen retmæssigt har opkrævet gebyrerne vedrørende depotet. Af sparekassens regler for opbevaring af værdipapirer i depot fremgår, at der beregnes et halvårligt gebyr, som hæves på kundens konto i sparekassen. Overførselsgebyrerne på 125 kr. og 200 kr. fremgår af sparekassens prisliste for serviceydelser.

Sparekassen har ikke ved sine handlinger fortabt sin ret til at opkræve gebyrerne.

Klageren er derfor forpligtet til at betale gebyrerne samt overtræksrente heraf.

Sparekassen opfordrede klageren til at lade P sende en standardoverførselsanmodning, hvorved alle mellemregninger i forbindelse med overførslen af depotet ville være afregnet med P. Klageren ønskede ikke at benytte denne fremgangsmåde.

Klageren opsagde ikke sit samlede engagement i 2009.

Det følger af forsikringsbetingelserne, at klageren ikke er berettiget til tilbagebetaling af præmie for kalenderåret 2009. Sparekassen havde hverken ret eller pligt til på egen hånd at opsige forsikringen, blot fordi forsikringen ikke længere skulle fungere som kreditsikring.

Sparekassen Hobro har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klageren ikke er berettiget til betaling for forbrugt tid, jf. Ankenævnets vedtægter § 16.

Ankenævnets bemærkninger

Klagerens gruppelivsforsikring var tilknyttet hans boliglån, der blev indfriet i juli 2009. Gruppelivsforsikringen blev opsagt i oktober 2009.

Af sparekassens forsikringsbetingelser for gruppelivsforsikring fremgik, at præmien for forsikringen forfaldt helårligt forud hver den 1. januar, at forsikrede kunne opsige forsikringen med en måneds skriftligt varsel til udgangen af et kalenderår, og at der ikke skete tilbagebetaling af præmie ved forsikringens ophør. Ankenævnet finder på baggrund heraf ikke, at klageren har krav på tilbagebetaling af præmie for andet halvår 2009.

Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at sparekassen ikke var berettiget til at opkræve de gebyrer, som blev debiteret klagerens konto i forbindelse med overførelsen af hans engagement til et andet pengeinstitut.

Ankenævnet finder ikke, at der er grundlag for at tilkende klageren omkostninger.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.