Afgørelse

Krav om lavt forrentet udlån på baggrund af rentefrie indlån

Indledning

Denne sag vedrører klagerens krav om et lavt forrentet lån i J.A.K. Andelskasse med baggrund i klagerens rentefrie indlånskonti i andelskassen.

Sagens omstændigheder

I årene 1994-2001 tegnede klageren andelsbeviser for i alt 6.000 kr. i Andelskassen J.A.K., hvor hun er kunde. I 2006 tegnede klageren yderligere andelsbeviser for 10.000 kr., hvorefter hendes samlede beholdning udgjorde 16.000 kr.

Ved gældsbrev af 3. november 2008 blev klagerens lån i andelskassen forhøjet med 30.000 kr. plus omkostninger 750 kr. til i alt 237.612,41 kr. Renten var variabel for tiden 10,75 % om året. Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse på 2.500 kr. Ydelsens størrelse skulle tages op til vurdering om eventuel forhøjelse én gang årligt. En tilbagebetaling til klageren af et boligindskud på 12.000 kr., skulle endvidere indbetales på lånet som ekstraordinært afdrag.

Af andelskassens almindelige forretningsbetingelser, der var gældende for lånet, fremgår blandt andet:

”...

4. Rentefrie indlån og lavt forrentede udlån

For rentefrie indlån og lavt forrentede udlån gælder specielt følgende:

• Midler placeret på indlånskonti forrentes ikke, men giver mulighed for optagelse af lavt forrentede udlån.
• Lavt forrentede udlån ydes på grundlag af indestående på rentefrie indlånskonti, jfr. dog punkt 4. Bevilling af lavt forrentede udlån forudsætter, at låntager kan godkendes af Andelskassen J.A.K. Slagelse efter sædvanlig bankmæssig kreditvurdering.
• Bestemmelserne for bevilling af lavt forrentede udlån oplyses ved forespørgsel eller ved skiltning.
• Af lavt forrentede udlån beregnes en rente, som er en procentsats af den til enhver tid værende restgæld. Renten er variabel og kan uden forudgående varsel ændres af Andelskassen under hensyn til Andelskassens drift og konsolidering.
• Lavt forrentede udlån kan være ydet på betingelse af, at låntager opretholder indlån i Andelskassen af en vis størrelse. Såfremt indlånsbetingelserne ikke er opfyldt, kan Andelskassen ændre renten til den for almindelige forrentede udlån gældende rentesats.
• Andelskassen kan til enhver tid regulere vilkår for bevilling af lavt forrentede udlån, såfremt hensynet til Andelskassens drift eller lovgivningens krav tilsiger dette. En sådan regulering - eller en midlertidig indstilling af lånemuligheder – kan foretages af Andelskassen uden forudgående varsel eller meddelelse til Andelskassens kunder.

...”

Under sagen er der fremlagt blandt andet en rente- og gebyroversigt samt udskrifter fra andelskassens hjemmeside med information om ordningen med rentefrie indlån og lavt forrentede udlån samt andelskassens værdigrundlag. Af materialet fremgår blandt andet en skematisk oversigt over mulighederne for at få et lavt forrentet eller rentefrit lån. Eksempelvis kunne et rentefrit indlån på gennemsnitligt 20.000 kr. efter fire år give mulighed for et rentefrit lån på 80.000 kr.

Pr. den 1. april 2010 blev klagerens lån, der nu var nedbragt til 223.147 kr., sikret ved kaution. På den baggrund nedsatte andelskassen renten på lånet til for tiden 8,25 % om året.

Ved udgangen af henholdsvis 2011 og 2012 var gælden på lånet nedbragt til henholdsvis 148.153 kr. og 100.066 kr.

Ved brev af 3. oktober 2013 til klageren meddelte andelskassen, at man med tilbagevirkende kraft til den 1. juli 2013 havde nedsat rentesatsen på lånet til for tiden 5,75 % om året.

Parternes påstande

Den 25. november 2013 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Andelskassen J.A.K. skal yde en rentekompensation.

Andelskassen J.A.K. har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at andelskassen med virkning fra et tidligere tidspunkt end den 1. juli 2013 bør nedsætte renten på lånet til rentesatsen for lavt forrentede lån. Rentenedsættelsen bør i hvert fald have virkning fra det tidspunkt, hvor restgælden på lånet var nedbragt til 160.000 kr.

Hun tegnede andelsbeviser efter pres fra andelskassen netop med henblik på at opnå lånemulighed. Andelskassen fik sikkerhed for lånet ved kaution og ved pant i en livsforsikring. Hun betalte endvidere forhøjede ydelser og ekstraordinære afdrag med henblik på en hurtig afvikling af lånet.

Andelskassen har ikke givet en fyldestgørende forklaring på, hvordan det regnes ud, om man har mulig for lavt forrentet lån. Det af andelskassen anførte om, at hun skulle have oparbejdet en overskydende lånemulighed til eventuel fremtidige lån, kan hun ikke bruge til noget. Hun har en fornemmelse af, at andelskassen selv bestemmer til hvem og hvornår de lave renter kommer i spil.

Andelskassen J.A.K. har anført, at lånet blev ydet som almindeligt forrentet udlån. Klageren har foretaget ekstraordinære indbetalinger på lånet. Sammenholdt med klagerens rentefrie indlån og den omstændighed, at klageren afviklede en kassekredit i andelskassen, fik andelskassen mulighed for at tilbyde lånet som et lavt forrentet lån med virkning fra den 1. juli 2013, men ikke tidligere.

Hvis den nuværende udvikling i engagementet fortsætter, vil der højst sandsynligt blive et overskud af lånemuligheder, som klageren kan benytte ved eventuelle kommen låneoptagelser. Overskydende lånemulighed kan ikke anvendes til at nedsætte renten bagud.

Klageren er velkendt med reglerne, da hun har været kunde i mange år og tidligere har fået lån på samme vilkår.

Ankenævnets bemærkninger

Den 3. november 2008 underskrev klageren et gældsbrev vedrørende sit lån på 237.612 kr. i Andelskassen J.A.K. Rentesatsen var variabel og svarede til andelskassens standardrentesats.

På baggrund af andelskassens ordning, hvorefter kunders rentefrie indlån modsvares af en mulighed for lavt forrentede udlån, nedsatte andelskassen pr. den 1. juli 2013 rentesatsen på lånet til 5,75 % om året.

Der er ikke grundlag for fastslå, at klageren har krav på, at rentesatsen nedsættes i videre omfang.

Der er heller ikke grundlag for at fastslå, at andelskassens rådgivning af klageren i forbindelse med hendes tegning af andelsbeviser for i alt 16.000 kr. i årene 1994-2006 var vildledende eller mangelfuld.

Klageren får herefter ikke medhold i klagen.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.