Indsigelse om at opkrævning af negativ indlånsrente på opsparingskonto er i strid med kontoens vilkår. Opsigelse af vilkår vedrørende rente på indlånskonto.
| Sagsnummer: | 232/2021 |
| Dato: | 08-02-2022 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Jesper Claus Christensen, Mette Lindekvist Højsgaard, Lisbeth Baastrup Burgaard, Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: |
Rente - indlån
|
| Ledetekst: | Indsigelse om at opkrævning af negativ indlånsrente på opsparingskonto er i strid med kontoens vilkår. Opsigelse af vilkår vedrørende rente på indlånskonto. |
| Indklagede: | Danske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse om, at opkrævning af negativ indlånsrente på opsparingskonto er i strid med kontoens vilkår.
Sagens omstændigheder
I juli 2011 oprettede klageren en opsparingskonto ”Danske Netopsparing” i Danske Bank. Af aftalen og de tilhørende Vilkår for Danske Netopsparing fremgik:
”… Jeg er indforstået med
- at der ikke bliver beregnet renter af hele saldoen i den kalendermåned, hvor jeg hæver penge fra kontoen
…
Vi beregner ikke rente af saldoen for de kalendermåneder, hvor du overfører penge fra kontoen. Det gælder uanset antal gange, du overfører, og hvornår i måneden du overfører.
…
Danske Bank kan opsige din Danske Netopsparing med en måneds varsel, hvis du ikke længere har en af de kontoformer, der er nævnt under 'Hvordan får du Danske Netopsparing?', og/eller Danske Netbank, da det er et krav, at du har tilknyttet både en af disse kontoformer og Danske Netbank. … ”
Det fremgik endvidere, at renten var variabel, at bankens Almindelige forretningsbetingelser – forbrugere var gældende for aftalen, og at kontoen var en betalingskonto. Af de dagældende Almindelige forretningsbetingelser fremgik, at banken med en måneds varsel kunne sætte de variable rentesatser på indlån ned, hvis ændringen blandt andet skyldes indtjeningsmæssige forhold. Af bankens dagældende Vilkår og betingelser for betalingskonti fremgik, at banken kunne opsige en aftale om en betalingskonto med to måneders varsel, medmindre andet var aftalt.
I februar 2020 indførte banken negative renter for privatkunder på konti med indlån med virkning fra 1. juni 2020. Klageren blev varslet herom ved et direkte brev den 20. februar 2020. Ændringen skete som ”følge af det meget lave renteniveau og udsigten til, at de lave renter fortsætter i en længere periode” og skete af indtjeningsmæssige årsager. Banken har oplyst, at det fremgår af punkt 6, II B i bankens Almindelige forretningsbetingelser – forbrugere, at banken med en måneds varsel kan sætte de variable rentesatser på indlån ned af indtjeningsmæssige årsager. Af brevet til klageren fremgik endvidere:
”… På www.danskebank.dk/renteændring kan du få mere at vide og se eksempler på, hvordan vi beregner rente.
…
Opsigelse af vilkår om rentebetaling på indlån
Nogle af vores aftaler om konti indeholder vilkår som for eksempel:
• Vi betaler indlånsrente til ejeren af kontoen, eller ejeren af kontoen får rente eller en god eller høj rente af banken.
• Indestående på kontoen forrentes ikke.
• Der beregnes ikke renter af saldoen, når den er under et vist beløb.
Hvis du har en aftale med sådanne vilkår, opsiges vilkårene samtidig med renteændringen den 1. juni 2020, og der vil blive beregnet negativ rente for kontoen som beskrevet ovenfor.
Opsigelse af særaftaler om vilkår for forrentning af indestående
Hvis du har en særaftale med os om vilkår for forrentning af indestående, opsiger vi aftalen af de samme årsager som beskrevet ovenfor med virkning fra den 1. juni 2020, så standardrentesatserne ovenfor gælder fra denne dato. De er herefter variable og kan ændres efter reglerne i punkt 6 i vores Almindelige forretningsbetingelser - forbrugere. …”
Banken har oplyst, at linket i brevet til bankens hjemmeside var til en side, hvor Danske Netopsparing var angivet som en konto omfattet af negative renter. Banken har oplyst, at dette fortsat fremgår af siden for linket. Banken har fremlagt en udskrift af siden, hvor Danske Netopsparing indgår i en oversigt over kontotyper, der er omfattet af negativ rente pr. 1. juli 2021.
Den 31. marts 2021 blev klageren for første gang opkrævet negative renter, cirka 242 kr., for indeståendet på kontoen. Forud for dette tidspunkt oversteg klagerens samlede indestående ikke bankens daværende grænser for tilskrivning af negative renter.
Den 2. maj 2021 foretog klageren to hævninger på kontoen.
Senere i maj 2021 kontaktede klageren sin filial og meddelte, at han ikke forventede, at der blev tilskrevet negative renter på kontoen i måneder med hævninger.
Den 17. maj 2021 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
Den 5. juni 2021 foretog klageren en hævning på kontoen.
I forbindelse med hævningerne i maj og juni 2021 modtog klageren følgende pop up beskeder i netbanken:
”Hvis du overfører beløb fra din Danske Netopsparing vil der ikke blive beregnet og tilskrevet rente af saldoen for den kalendermåned, hvor beløbet hæves”.
Banken har oplyst, at der var tale om fejlbeskeder fra bankens side, og at fejlen nu er rettet. Banken har under klagesagen pr. kulance godtgjort klageren negativ rente på kontoen opkrævet for maj og juni 2021.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Danske Bank skal anerkende, at der ikke kan tilskrives renter (positive som negative) for måneder, hvor der overføres penge fra kontoen.
Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at banken har opkrævet negative renter på Danske Netopsparing i strid med kontoens vilkår.
Han er indforstået med, at renten for kontoen kan ændres til negativ af banken med et passende varsel, jævnfør de almindelige forretningsbetingelser, men banken er ikke berettiget til at tilskrive negative renter på hans Danske Netopsparing i de måneder, hvor han flytter penge ud af kontoen.
Det fremgik af vilkårene ved oprettelsen af hans Danske Netopsparing, og det fremgår nu af kontoens vilkår på www-2.danskebank.dk, at der ikke tilskrives renter i måneder, hvor der flyttes penge ud af kontoen. Dette medfører, at han i disse måneder hverken kan få renter (ved positiv rente) eller skal betale renter (ved negativ rente). Sådan læser han som almindelig forbruger vilkårene for kontoen. Reglen gjaldt, da renten var positiv, og vilkåret var en fordel for banken. Reglen gælder, selv om kontoens rente er negativ. Han kan ikke forstå, at vilkårene i aftalen kun gjaldt, da de var til fordel for banken.
Bankens generelle brev om ændring af kontovilkårene betød, at der gjaldt to modstridende aftalesæt for denne type konto.
Han har haft ekstra grund til at tro, at reglen om manglende rentetilskrivning var gældende, idet han fik en automatisk pop up besked i netbanken om dette.
Han betragter bankens godtgørelse for renter for maj og juni 2021 og bankens indlæg i klagesagen som en anerkendelse af, at der ikke skal tilskrives renter i måneder, hvor der hæves på kontoen. Når banken godskriver ham de opkrævede renter i anerkendelse af en fejl, må banken stille øvrige kunder med samme forhold på samme måde.
Danske Bank har blandt andet anført, at klageren fik udleveret og accepterede Vilkår for Danske Netopsparing og bankens Almindelige forretningsbetingelser, hvoraf det fremgik, at rentesatsen på kontoen var variabel. Forretningsbetingelserne gav mulighed for at indføre negative renter på indlånskonti med en måneds varsel, herunder hvis ændringen skyldtes indtjeningsmæssige forhold.
Finanstilsynet tilkendegav i sit notat ”Negative renter på indlånskonti” af 3. februar 2020, at danske pengeinstitutter er berettiget til at opkræve negative renter på deres indlånskonti, hvis aftalegrundlaget med kunderne ikke er til hinder herfor.
Bankens opsigelse og ændringer af forretningsbetingelser og vilkår blev individuelt kommunikeret til klageren og var tilstrækkeligt klare og begrundede. Det fremgik af varslingsbrevet til klageren af 20. februar 2020, at konti med indlån f.eks. lønkonti, opsparingskonti og budgetkonti generelt blev omfattet af negative renter. Brevet indeholdt et link til bankens hjemmeside, hvor Danske Netopsparing var udtrykkeligt angivet som en konto omfattet af negative renter.
I varslingsbrevet opsagde banken generelt alle dagældende vilkår om ingen forrentning af indlån eller ingen forrentning af indlån under visse omstændigheder, uanset indlånskontotypen, og uanset hvordan sådanne vilkår konkret var formuleret for de forskellige konti, herunder vilkår om rentetilskrivning i Vilkår for Danske Netopsparing. Opsigelsen indeholdt alene eksempler på de vilkår, der blev opsagt. Eksemplerne adskilte sig ikke væsentligt fra vilkåret fra Danske Netopsparing om, at der ikke beregnes rente af saldoen for de kalendermåneder, hvor der overføres penge fra kontoen. Opsigelsen og ændringerne omfattede dermed også det i sagen omhandlede vilkår for Danske Netopsparing, så klagerens konto fra den 1. juni 2020 var underlagt vilkår om negative renter. Klageren kunne ikke på andet grundlag have en berettiget forventning om, at banken ikke ville opkræve negative renter på hans konto, hvis han foretog hævninger på kontoen.
Banken har pr. kulance valgt at godtgøre klageren negative renter for maj og juni 2021 som følge af de fejlagtige pop up beskeder, der i kombination med klagerens dialog med filialen i maj 2021 tilsyneladende har skabt forvirring hos klageren. I dialogen henviste filialen ikke til brevet af 20. februar 2020, men til en kopi af de oprindelige kontovilkår indeholdende det omstridte vilkår, som på daværende tidspunkt fandtes på en gammel kopi af bankens hjemmeside. Det forhold, at en kopi af de oprindelige Vilkår for Danske Netopsparing på daværende tidspunkt stadig fandtes på bankens gamle hjemmeside, medførte ikke, at vilkårene heri fortsat var gældende i deres helhed.
Bankens kulancemæssige godtgørelse, som banken ikke var forpligtet til at foretage, var konkret begrundet, og ændrer ikke ved, at det omstridte vilkår vedrørende ingen forrentning i måneder med hævninger fra kontoen er opsagt og således ikke længere er gældende.
Ankenævnets bemærkninger
I juli 2011 oprettede klageren en opsparingskonto ”Danske Netopsparing” i Danske Bank. Af aftalen om kontoen fremgik, at der ikke ville blive beregnet rente af saldoen for de måneder, hvor klageren overførte penge fra kontoen.
Ved et brev til klageren af 20. februar 2020 varslede banken, at den indførte negative renter for privatkunder på konti med indlån med virkning fra 1. juni 2020. Ændringen skete som ”følge af det meget lave renteniveau og udsigten til, at de lave renter fortsætter i en længere periode” og skete af indtjeningsmæssige årsager.
I brevet opsagde banken endvidere vilkår i bankens kundeaftaler om rentebetaling på indlån og meddelte, at der fra den 1. juni 2020 ville blive beregnet negativ rente for kontiene. I brevet var nævnt eksempler på sådanne vilkår, herunder vilkår om at, indestående på kontoen ikke forrentes.
Vilkåret i klagerens aftale om Danske Netopsparing, hvorefter der ikke ville blive beregnet rente af saldoen for de måneder, hvor klageren overførte penge fra kontoen, var ikke uopsigeligt. Ankenævnet finder derfor, at banken var berettiget til at opsige aftalen med et rimeligt varsel. Ankenævnet finder, at det meddelte varsel på tre måneder var rimeligt.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Banken har under klagesagen pr. kulance godtgjort klageren negativ rente på kontoen for maj og juni 2021.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage