Indsigelser mod opsigelse af kreditaftaler, renter og gebyrer .
| Sagsnummer: | 284/2019 |
| Dato: | 27-02-2020 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Anita Nedergaard, Kristian Ingemann Petersen, Ida Marie Moesby, Anna Marie Ringive |
| Klageemne: |
Gebyr - rykkergebyr
Inkasso - berettigelse af overgivelse til inkasso Udlån - opsigelse |
| Ledetekst: | Indsigelser mod opsigelse af kreditaftaler, renter og gebyrer . |
| Indklagede: | Basisbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Denne sag vedrører indsigelser mod opsigelse af kreditaftaler, renter og gebyrer.
Sagens omstændigheder
Ved kreditaftale af 26. april 2017 ydede Basisbank klageren et lån nr. -046 på 10.800 kr., der skulle afvikles med månedlige ydelser på 361,58 kr., første gang den 1. juni 2017. Ydelserne skulle betales via Betalingsservice. Renten var variabel 1,65% om måneden. De årlige omkostninger i procent (ÅOP) var 34,83%. Af kreditaftalen fremgik i øvrigt blandt andet:
”…
1. De indbetalte ydelser anvendes først til betaling af tilskrevne renter, derefter til forfaldne gebyrer, hvorefter restbeløbet anvendes til afdrag. …
2. Rettidig betalingsdag er den 1. i hver måned. Såfremt den 1. er en lørdag, søn- eller helligdag, forfalder låneydelsen den nærmeste følgende hverdag.
3. Dato for sidste ydelse er beregnet ud fra, at kreditaftalen afvikles normalt, det vil sige rettidigt og uden gebyrberegning, at renten er uændret i hele låneperioden, og at den anførte tilbagebetalingsform ikke ændres. Renter og omkostninger er indeholdt i de anførte ydelser.
4. Hovedstolen forrentes fra 60 dage efter udbetalingsdatoen med en variabel rente. At renten er variabel betyder, at Basisbank kan ændre rentesatsen.
…
Basisbank opkræver et faktureringsgebyr på 33,00 kr. pr. opkrævning. Betaling via Betalingsservice er uden ekstraomkostninger. Betales via indbetalingskort koster det yderligere 20,00 kr. pr. indbetaling. Førnævnte gebyrer, der dækker Basisbanks administrationsomkostninger, herunder omkostninger til porto, tillægges kreditaftalens restgæld og indgår i låneydelsen.
…
Ved tilskrivning af evt. restancerenter/morarenter, rykkergebyrer o. lign., jf. Basisbanks Særlige bestemmelser for lån og kreditter - Privatkunder, er Basisbank berettiget, men ikke forpligtet, til at vælge at ændre låneydelsens størrelse, således at løbetiden fastholdes. Såfremt låneydelsen ikke ændres ved tilskrivning af restancerenter/morarenter, rykkergebyrer o.lign., vil antallet af låneydelser blive forhøjet i forhold til det aftalte antal.
…
Indfrielse, opsigelse og misligholdelse
… Basisbank kan opsige kreditaftalen med 3 måneders varsel og forlange restgælden betalt. Ved misligholdelse eller andre forfaldsgrunde forfalder kreditaftalen dog til øjeblikkelig indfrielse, jf. Basisbanks Særlige bestemmelser for lån og kreditter - privatkunder.
Manglende betalinger kan have alvorlige konsekvenser for debitor og evt. meddebitor og kan i sidste ende medføre, at Basisbank opsiger det samlede engagement, jf. Basisbanks Særlige bestemmelser for lån og kreditter - Privatkunder. Der pålægges morarenter/restancerenter for manglende betalinger.
Morarenten/restancerenten udgør for tiden 25,00% og beregnes af låneydelser, der ikke er betalt til tiden således:
Det forfaldne beløb forrentes efter forfaldsdagen med den førnævnte rentesats.
Der opkræves endvidere 100,00 kr. i rykkergebyr pr. rykkerbrev i tilfælde af fremsendelse af betalingspåmindelse i henhold til gældende lovgivning.
Hvis debitor og evt. meddebitor fortsat undlader at betale i overensstemmelse med det aftalte, er Basisbank berettiget til at overgive Basisbanks tilgodehavende til inkasso i overensstemmelse med de til enhver tid herfor fastsatte regler. Overgivelse til inkasso medfører yderligere omkostninger, som debitor og evt. meddebitor skal betale.
Efter at et tilgodehavende er overgivet til inkasso, anvendes de indbetalte ydelser først til betaling af inkassoomkostninger samt retsafgifter, herefter til betaling af tilskrevne renter og forfaldne gebyrer og endeligt som afdrag på tilgodehavendet.
…”
Ved kreditaftale af 31. juli 2017 ydede Basisbank klageren et yderligere lån nr. -246 på 6.200 kr., der skulle afvikles med månedlige ydelser på 363,82 kr., første gang den 1. november 2017. Ydelserne skulle betales via Betalingsservice. Renten var variabel 2,08% om måneden. De årlige omkostninger i procent (ÅOP) var 38,40%. Kreditaftalen svarede i øvrigt til kreditaftalen af 26. april 2017.
Ydelserne blev til og med december 2018 betalt rettidigt via Betalingsservice.
Ydelserne pr. den 1. januar 2019 blev ikke betalt.
Den 10. januar 2019 sendte banken et rykkerbrev for hvert lån. For hver rykker beregnede banken sig et gebyr på 100 kr. På lån -046 skulle der senest den 14. januar 2019 betales 461,58 kr. (ydelse 361,58 kr. pr. 1. januar 2019 + rykkergebyr 100,00 kr. = 461,58 kr.) og på lån -246 skulle der betales 463,82 kr. (ydelse 363,82 kr. pr. 1. januar 2019 + rykkergebyr 100,00 kr. = 463,82 kr.).
Den 16. januar 2019 betalte klageren med indbetalingskort 361,58 kr. på lån -046 og 363,82 kr. på lån -246. Banken beregnede sig et opkrævningsgebyr på 20 kr. pr. indbetaling. Banken beregnede sig endvidere morarenter på i alt 8,53 kr. på lån -046 og i alt 8,55 kr. på lån -246.
Den 13. februar 2019 sendte banken et rykkerbrev for hvert lån. For hver rykker beregnede banken sig et gebyr på 100 kr. På lån -046 skulle der senest den 14. februar 2019 betales 590,11 kr. (ydelse 361,58 kr. pr. 1. februar 2019 + 2 rykkergebyrer á 100,00 kr. + opkrævningsgebyr 20,00 kr. + morarenter 8,53 kr. = 590,11 kr.). På lån
-246 skulle der betales 592,37 kr. (ydelse 363,82 kr. pr. 1. februar 2019 + 2 rykkergebyrer á 100,00 kr. + opkrævningsgebyr 20,00 kr. + morarenter 8,55 kr. = 592,37 kr.).
Den 20. februar 2019 betalte klageren med indbetalingskort 5,00 kr. på hvert lån. Banken beregnede sig et opkrævningsgebyr på 20,00 kr. pr. indbetaling.
Den 22. februar beregnede banken sig morarenter på 8,65 kr. på lån -046 og 8,69 kr. på lån -246.
Den 25. februar 2019 sendte banken et rykkerbrev for hvert lån, der samtidig blev opsagt til fuld indfrielse. For hver rykker/opsigelse beregnede banken sig et gebyr på 100 kr. Opsigelserne ville borfalde, hvis restancerne på lånene straks blev indbetalt. På lån -046 udgjorde restancen 746,76 kr. (590,11 kr. jf. rykker af 12. februar 2019 - indbetaling 5,00 kr. + opkrævningsgebyr 20,00 kr. + månedsopkrævning 33,00 kr. + morarenter 8,65 kr. + rykker-/opsigelsesgebyr 100,00 kr. = 746,76 kr.). På lån -246 skulle der betales 749,06 kr. (592,37 kr. jf. rykker af 12. februar 2019 - indbetaling 5,00 kr.+ opkrævningsgebyr 20 kr. + månedsopkrævning 33,00 kr.+ morarenter 8,69 kr. + rykker-/opsigelsesgebyr 100,00 kr. = 749,06 kr.).
Den 27. februar 2019 blev der med indbetalingskort indsat 590,11 kr. på lån -046 og 592,37 kr. på lån -246. Banken beregnede sig et gebyr på 20 kr. pr. indbetaling. Banken beregnede sig endvidere morarenter på 3,43 kr. på lån -046 og 3,44 kr. på lån -246.
Den 4. marts 2019 betalte klageren med indbetalingskort 156,65 kr. på lån -046. Banken beregnede sig et gebyr på 20 kr. for indbetalingen.
Den 11. marts 2019 blev der på lån -046 hævet 330 kr. og på lån -246 hævet 300 kr. vedrørende fogedgebyr.
Den 15. marts 2019 indbetalte klageren 463,82 kr. på lån -046.
Den 21. marts 2019 sendte banken en e-mail til klageren. Banken anførte blandt andet:
”…
For besvarelse af din mail vedr. modtagelse af din betaling, kan jeg oplyse, at det af din kvittering også fremgår, at betalingen er blevet tilbageført, hvorfor vi ikke har modtaget betalingen fra den 26. februar 2019. Jeg kan dog se, at selvsamme beløb [463,82 kr.] er modtaget den 15. marts 2019 på lån [-246]. Jeg må henvise dig til din egen bank, såfremt du måtte være af den overbevisning, at der ikke foreligger en tilbageførsel af beløbet til din konto tilbage i februar måned.
…”
Den 9. april 2019 indbetalte klageren 20 kr. på begge lån. Den 10. maj 2019 indbetalte klageren 50 kr. på begge lån.
Parternes påstande
Den 4. maj 2019 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Basisbank skal frafalde opsigelserne og nedsætte sit krav.
Basisbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken bør frafalde opsigelserne og nedsætte sit krav.
Han har ikke modtaget alle rykkerbrevene.
Kreditaftalerne blev ikke opsagt i overensstemmelse med opsigelsesbestemmelserne, hvor der under overskriften ”Indfrielse, opsigelse og misligholdelse”, fremgår et opsigelsesvarsel på tre måneder. Ligeledes er heller ikke henvist til hvilke misligholdelsesbestemmelser en opsigelse af kreditaftalerne skulle være omfattet af. Opsigelserne af 25. februar 2019 med frist den 7. marts 2019, var således ugyldige.
Det fremgår af kreditaftalerne under overskriften ”Forrentning og afvikling”, at: "... Ved tilskrivning af evt. restancerenter/morarenter, rykkergebyrer o. lign., jf. Basisbanks Særlige bestemmelser for lån og kreditter - Privatkunder, er Basisbank berettiget, men ikke forpligtet, til at vælge at ændre låneydelsens størrelse, således at løbetiden fastholdes. Såfremt låneydelsen ikke ændres ved tilskrivning af restancerenter/morarenter, rykkergebyrer o.lign., vil antallet af låneydelser blive forhøjet i forhold til det aftalte antal ..." Basisbank har i forbindelse med låneydelserne for februar og marts 2019 ikke oplyst, at låneydelsen forhøjes, jf. oplysningspligt i henhold til lov om kreditaftaler.
Banken opkrævede den 11. marts 2019 inkassogebyrer på 330 kr., hvilket var i strid med rentelovens § 9b, stk. 3, hvorefter der kan kræves et inkassogebyr på højst 100 kr.
Det fremgår af kontoudtogene, at banken ikke har overholdt kreditaftalernes bestemmelser om, at renten tilskrives månedligt bagud på månedens sidste kalenderdag.
Opkrævningerne i februar og marts 2019 blev betalt. Indbetalingerne udgjorde i alt 1.802,95 kr. (27/2: 590,11 kr. og 592,37 kr. og d. 4/3: 156,65 kr., samt d. 26/2 + 15/3 463,11 kr., i alt: 1.802,95). Ifølge kontoudtogene udgjorde opkrævningerne i samme periode i alt 1.318,80 kr. ((328,58 kr. x 2) + (330,82 kr. x 2) = 1.318,80 kr.). Der blev således faktisk indbetalt 484,15 kr. for meget februar og marts 2019 (1.802,95 kr. - 1.318,80 kr. = 484,15 kr.).
Banken har undladt at registrere en indbetaling på 463,82 kr.
Banken bør tilbageføre gebyrer og morarenter. Bankens skrivelser indeholdt ikke tilstrækkelige oplysninger herom.
Ifølge rentelovens § 9b skal rykkerskrivelser være fremsendt med rimelig grund for at fordringshaveren kan kræve rykkergebyr.
Ifølge inkassolovens § 10 skal alle oplysninger, som er nødvendige for skyldnerens bedømmelse af fordringen angives tydeligt.
Ifølge rentelovens § 3 skal der tidligst betales rente, når der er gået 30 dage efter den dag, hvor skyldneren var i stand til at indhente de oplysninger, som må anses for nødvendige for at bedømme kravets berettigelse og størrelse.
Ifølge retsplejelovens § 493 skal en skyldner ved forkyndelse af en fogedforretning have oplysninger om kravets grundlag og størrelse og sidste rettidige betalingsdag.
Renter og gebyrer fremgik ikke af skrivelserne vedrørende ydelserne for februar og marts 2019. Han havde derfor på daværende tidspunkt ikke mulighed for at bedømme kravets størrelse, hvilket var årsagen til, at der opstod restance. Det har således ikke været muligt at indbetale rykkergebyrer, morarenter samt fogedgebyr for at undgå restancen i marts 2019, da banken først efterfølgende oplyste herom.
Banken bør fremlægge en ydelsesoversigt (amortiseringsplan).
Basisbank har anført, at klageren vedrørende de to lån ikke indbetalte restancer og påløbne omkostninger i takt med at disse forfaldt.
Ydelserne pr. den 1. januar 2019 blev først betalt den 16. januar 2019.
Der blev ikke betalt ydelser pr. den 1. februar 2019.
Efter rykkere den 13. og 25. februar 2019 betalte klageren den 27. februar 2019 de beløb, der fremgik af rykkerne af 13. februar 2019.
Rykkergebyrerne er opkrævet med rette ligesom den efterfølgende opsigelse og oversendelse til fogedretten er foretaget med rette og i henhold til gældende regler.
Påkravsskrivelserne på begge lån blev modtaget af klageren via e-boks.
Låneydelserne blev ikke forhøjet. De opkrævede beløb vedrørte restance inklusive gebyrer og morarenter.
Fogedgebyrerne var en retsafgift, jf. retsafgiftsloven § 16 stk. 1, og var ikke omfattet af renteloven eller inkassoloven.
Rentetilskrivningerne på de fremlagte kontoudtog kan betragtes som en teknikalitet. Renterne bliver tilskrevet som foreskrevet i kreditaftalerne.
Det er ikke muligt at oprette en amortiseringsplan på lån, der er i restance. Der henvises til de fremlagte kreditaftaler og kontoudtog.
Lånene blev ydet på baggrund af blandt oplysninger fra klageren om, at hans årsindkomst udgjorde 624.000 kr., at hans månedlige nettoindkomst udgjorde 32.000 kr. og at hans månedlige rådighedsbeløb udgjorde 15.000 kr.
Ankenævnets bemærkninger
Det må lægges til grund, at klagerens to lån i Basisbank var misligholdte den 25. februar 2019, hvor banken opsagde lånene. Som følge af misligholdelsen kunne banken opsige lånene uden varsel.
I opsigelsesbrevene anførte banken, at opsigelserne ville borfalde, hvis restancerne på lånene, som udgjorde 746,76 kr. og 749,06 kr., straks blev indbetalt. Beløbene blev ikke betalt, og banken var derfor berettiget til at fastholde opsigelserne.
Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge banken at tilbageføre renter eller gebyrer.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.