Gruppeforsikring, skift af forsikringsselskab. Klausul om nedsat erstatning ved skade pådraget som fører af motorcykel.
| Sagsnummer: | 37/1999 |
| Dato: | 27-09-1999 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Karin Duerlund, Jette Kammer Jensen, Ole Just, Niels Bolt Jørgensen |
| Klageemne: |
Forsikring - gruppeforsikring
|
| Ledetekst: | Gruppeforsikring, skift af forsikringsselskab. Klausul om nedsat erstatning ved skade pådraget som fører af motorcykel. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | OF |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Medhold klager
Indledning.
Denne klage vedrører spørgsmålet om, hvorvidt indklagede har pådraget sig ansvar over for klageren i forbindelse med en gruppeulykkesforsikring tegnet i forbindelse med ydelsen af et lån til klageren.
Sagens omstændigheder.
I juni 1990 ydede indklagede klageren et lån på 125.124 kr. I denne forbindelse blev klageren omfattet af en gruppeforsikring, der indeholder en dødsfaldsdækning og invaliditetsdækning ved ulykke.
Den 4. juni 1997 kom klageren til skade ved et ulykkestilfælde. Klageren kørte i uheldsøjeblikket på motorcykel.
Indklagede har oplyst, at administrationen af gruppeforsikringen frem til 1992 blev varetaget af Fællesbanken/Hafnia Erhvervsbank og herefter af et fællessekretariat for sparekasser. Ulykkesdelen af forsikringen var indtil 1995 tegnet i Hafnia Forsikring/Codan Forsikring. I 1995 og 1996 ændredes dette til Zürich Forsikring, og fra 1997 har dækningen været gennem AP Pension. I løbet af årene er der sket en ændring af forsikringsdækningen. Således dækkede ulykkesdelen i 1990 først ved en méngrad på 50%, men i 1993 blev dette ændret, således at der dækkes ved en méngrad på 25%.
Under sagen er fremlagt kopi af betingelserne for gruppeulykkesforsikringen tegnet hos AP Pension. Heraf fremgår bl.a.:
"3. NEDSAT ERSTATNING
Kommer den forsikrede til skade som fører af motorcykel eller scooter eller som fører eller besætningsmedlem i luftfartøj - herunder svæveflyvning - nedsættes erstatningen til halvdelen.
....."
Under sagen er endvidere fremlagt kopi af betingelserne for Zürich Forsikring, hvoraf fremgår:
"Anmeldelse af forandringer
Enhver ændring i arten eller omfanget af forsikredes beskæftigelse skal uden ophold anmeldes til selskabet, der da træffer bestemmelse om, hvorvidt og på hvilke vilkår, forsikringen kan fortsætte.
Såfremt den forsikrede undlader at anmelde, at han/hun er fører af eller besætningsmedlem i luftfartøj eller er fører af motorcykel, finder ovenstående regler tilsvarende anvendelse.
Er sådan anmeldelse ikke sket, hæfter selskabet i skadetilfælde kun på de vilkår og i det omfang, i hvilket det mod den aftalte præmie ville have fortsat forsikringen, hvis forandringen havde været det bekendt."
Under sagen er fremlagt kopi af en skrivelse af 25. november 1994 udsendt af indklagede til personer omfattet af gruppeforsikringen. I skrivelsen orienteres om overgangen fra Codan Forsikring til Zürich forsikring. Det anføres, at der i den forbindelse ikke sker ændring af dækningen. Modtageren af skrivelsen anmodes om at underskrive og returnere den nederste del af skrivelsen påført en fortrykt erklæring om at have læst de medsendte forsikringsbetingelser og har accepteret disse. Klageren underskrev og fremsendte slippen.
Endvidere er fremlagt kopi af en skrivelse udsendt 31. januar 1997 ved overgangen til AP Pension. Skrivelsen blev udsendt via Sparekassernes Datacenter; af denne fremgår:
"Gruppelivsforsikring - Kundeforhold (ordning 85925).
.........
Denne gruppeulykkesforsikring har tidligere været dækket i Zürich Forsikring. Sparekassen har indgået en samarbejdsaftale med AP Skade, der indebærer, at gruppeulykkesforsikringen pr. 1. januar 1997 er overflyttet til AP Skade. Der sker ingen ændring i betingelserne, som vi vedlægger til orientering."
Af skrivelse af 30. juli 1998 fra AP Pension til klagerens advokat fremgår, at selskabet anerkendte uheldet som et ulykkestilfælde omfattet af gruppeulykkesforsikringen. Da sagen var forelagt Arbejdsskadestyrelsen med henblik på fastsættelse af méngrad, og da méngraden skønnedes at ligge omkring de 25%, ville selskabet afvente Arbejdsskadestyrelsens afgørelse. Selskabet anførte samtidig, at der alene kunne blive tale om halv erstatning, da klageren i uheldsøjeblikket kørte på motorcykel.
Klageren rejste herefter krav over for indklagede i anledning af, at erstatningen fra AP Pension kunne forventes nedsat med halvdelen. Indklagede afviste kravet.
Parternes påstande.
Klageren har den 10. februar 1999 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at sikre, at han "opnår den fulde udbetaling, når endelig afgørelse foreligger fra Arbejdsskadestyrelsen eller ved en domstol."
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at indklagede i forbindelse med lånets etablering tilbød gruppeforsikringen, idet han kørte på motorcykel. Ved tegningen blev der ikke udleveret forsikringsbetingelser eller gennemgået sådanne. På et tidspunkt meddelte indklagede, at der var skiftet forsikringsselskab, men ikke, at forsikringsbetingelserne skulle være ændret. Han finder det kritisabelt, at indklagede tegnede en forsikring uden at udlevere forsikringsbetingelserne. Der påhviler et pengeinstitut ved tegning af forsikring en særlig pligt til at vejlede, jf. herved UfR 98.643 VL.
Indklagede har anført, at indklagede bekendt blev lånet til erhvervelse af motorcyklen ikke ydet af indklagede, men af anden kreditgiver. Klageren modtog, efter at forsikringsbegæringen var antaget, forsikringsmeddelelse fra Hafnia Erhvervsbank, som forestod administrationen, ligesom han ved tegningen fik udleveret betingelserne. Meddelelse om skift af forsikringsselskab er givet skriftligt og udsendt via SDC. Udsendelse skete fra samme register, som er grundlaget for opkrævning af præmie. Ved skift i 1995 til Zürich Forsikring bekræftede klageren skriftligt ændringen. Der har ikke været tale om, at forsikringen skulle dække eventuel ulykke ved motorcykelkørsel. Forsikringen skulle sikre familiens økonomi, hvis klageren kom til skade i sit erhverv.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Indklagede har ikke fremlagt de forsikringsbetingelser, som gjaldt i tiden frem til 1995, da gruppeforsikringen var tegnet i Hafnia Forsikring/Codan Forsikring, og det er således ikke godtgjort, at de oprindelige forsikringsbetingelser indeholdt en bestemmelse som den omtvistede om, at der alene ydes halv erstatning i tilfælde, hvor den sikrede kommer til skade som fører af motorcykel. De forsikringsbetingelser, som gjaldt i 1995 og 1996, da gruppeforsikringen var tegnet hos Zürich Forsikring, og som i indklagedes skrivelse af 25. november 1994 angives at have samme dækning som den tidligere forsikring, indeholder ikke en sådan bestemmelse. De indeholder ganske vist en bestemmelse om pligt for den sikrede til at foretage anmeldelse til forsikringsselskabet, såfremt han "er fører af motorcykel", men der foreligger ingen nærmere oplysninger om administrationen og konsekvenserne af denne bestemmelse. Det må lægges til grund, at klageren har modtaget skrivelsen af 31. januar 1997 om overflytningen til AP Skade og de vedlagte forsikringsbetingelser. I skrivelsen anføres, at der ikke sker nogen ændring i forsikringsbetingelserne. Dette var efter det anførte ikke korrekt for så vidt angår den omtvistede bestemmelse om nedsat erstatning ved skade pådraget som fører af motorcykel.
Under de således foreliggende omstændigheder finder Ankenævnet det betænkeligt at fastslå, at klageren har accepteret denne bestemmelse, og nævnet finder, at dette må komme indklagede til skade. Nævnet tager derfor klagerens påstand til følge som nedenfor bestemt.
Som følge heraf
Indklagede bør anerkende at være forpligtet til at stille klageren således, at han i det omfang, han i øvrigt er berettiget hertil, opnår fuld invaliditetserstatning i forbindelse med den skade, han pådrog sig ved ulykken den 4. juni 1997, dvs. uden nedsættelse som følge af, at han pådrog sig skaden som fører af en motorcykel. Klagegebyret tilbagebetales klageren.