Afgørelse

Gebyr ved ændring af udlån.

Indledning.

Denne sag vedrører klagerens indsigelser imod indklagedes krav om dokumentgebyr i forbindelse med ændring af et almindeligt variabelt forrentet boliglån til et lån med trapperente baseret på engagementsstørrelse (lånenes samlede størrelse).

Sagens omstændigheder.

Den 6. oktober 2001 underskrev klageren og dennes ægtefælle et nyt gældsbrev til indklagede vedrørende deres lån, som havde en restgæld på 277.700,06 kr. Baggrunden for det nye gældsbrev var, at klageren og ægtefællen ønskede at få reguleret ydelsen med henblik på at fastholde den oprindeligt aftalte løbetid. Ved oprettelsen af det nye gældsbrev beregnede indklagede sig stiftelsesprovision på 400 kr., som blev tillagt lånet. Af gældsbrevet fremgår, at renten var variabel, p.t. 8% p.a., og at "Renter og omkostninger fastsættes til enhver tid af [indklagede]."

I dagene 25.-27. oktober 2001 fremsendte indklagede en kundeavis til sine kunder. Af avisen fremgår bl.a.:

"Vi indfører de nye trappelån fra den 1. november 2001 i [indklagede]. Vi ændrer ikke på de eksisterende lån, men hvis du kan se, at det kan betale sig for dig at lægge dine lån om, er du meget velkommen til at kontakte dit rådgivningscenter.

Trapper og priser

Der vil være følgende trapper:

Rentesatserne er den nominelle rente, der er variabel. Priserne er som forudsat den 8. oktober 2001. Tallene i parentes er de årlige omkostninger i procent. Der er taget udgangspunkt i de samme standardforudsætninger som i vores prisliste, som du kan hente i et rådgivningscenter eller på www. ….

…

Hvis du fra og med den 1. november ønsker et af disse lån, vil din rente derfor være forskellig, alt efter hvor meget du har lånt af os, når lånet etableres.

…

Ændringer i udlån

Trapperenten bestemmer, hvilken rentesats lånet oprettes med. Lånet beholder den samme rentesats i hele løbetiden. Renten stiger altså ikke, fordi du afvikler normalt og kommer under fx 100.000 kr.

Når du ansøger om et nyt lån, ser vi igen på, hvor meget du skylder os på det tidspunkt.

Hvad med eksisterende lån?

Hvis du betaler en lavere rente i dag, end den, du ville kunne få efter de nye regler, bliver din rente ikke sat op. Dit lån fortsætter som hidtil.

Hvis du betaler en højere rente på et lån, end du ville med trapperenten, kan du få lagt lånet om til en lavere rente. Du vil blot skulle betale et gebyr på 600 kr. pr. dokument for at få lavet nye dokumenter.

…

Det samme gælder for udlån oprettet med trapperenter. Hvis du har fået oprettet et lån til en højere rente, og dit samlede udlån senere bliver udvidet, således at du bliver berettiget til en lavere rente, kan du få lagt dit gamle lån om mod at betale for de nye dokumenter. Ved vurderingen om det kan betale sig at lægge om, skal du huske gebyret for at få lavet nye dokumenter."

Ved e-mail af 27. oktober 2001 meddelte klageren og ægtefællen, at de var interesserede i at omlægge til trapperenter, men at de var uforstående overfor omkostningen til dokumentgebyr.

Ved e-mail af 28. oktober 2001 meddelte indklagede, at renten på klagerens og ægtefællens boliglån og kassekredit pr. 1. november 2001 ville falde til 7,75% p.a. Ved at omlægge til trapperenter ville rentesatserne blive henholdsvis 7% p.a. og 7,75% p.a. De 600 kr. var indklagedes gældende dokumentgebyr. Ved e-mail af samme dato meddelte klageren og ægtefællen, at de var interesserede i at få rentetrappe på boliglånet, men at de fortsat var uforstående over for, at renteændringen skulle koste 600 kr.

Af indklagedes almindelige forretningsbetingelser fremgår bl.a.:

"Rentevilkår

Rentesatser for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel og kan ændres af banken, medmindre andet er udtrykkeligt aftalt.

Banken kan altid ændre den variable rentesats uden varsel, hvis ændringen er til fordel for Dem.

…

De vil få oplysninger om ændring af renten ved brev eller ved annoncering i dagspressen, samt ved den første mulige udsendelse af kontoudskrift eller -opgørelse efter ændringen."

Parternes påstande.

Den 12. november 2001 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes uden gebyr at nedsætte renten på boliglånet til trapperenten med virkning fra 1. november 2001.

Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at det er urimeligt, at indklagede betinger sig et gebyr på 600 kr. for at ændre renten på lånet til den nye trapperentesats. Da der er tale om et variabelt forrentet lån, sker der i forvejen med jævne mellemrum en regulering af renten.

Af de almindelige forretningsbetingelser fremgår, at indklagede "altid kan ændre den variable rentesats uden varsel, hvis ændringen er til fordel Dem".

Der er ikke tale om oprettelse af nyt lån, forhøjelse af lån, ændring af løbetid, afdragsstørrelse, betalingsterminer eller andre vilkår, der eventuelt kunne begrunde et dokumentgebyr.

Indklagede har markedsført sig med, at der gælder en og samme pris for samtlige kunder, således at kunder med samme størrelse engagement betaler præcis samme rente og gebyr på udlån og får samme rente på indlån.

Indklagede burde i forbindelse med reguleringen af ydelsen have nævnt, at trapperenten var undervejs.

Indklagede har anført, at indførelsen af trapperentesatserne ikke er en generel ændring med hjemmel i låneaftalen, men at der er tale om et helt nyt produkt med en ny rentestruktur.

En ændring af rentestrukturen må antages at være en væsentlig ændring af aftalen, hvorfor der skal udarbejdes nye dokumenter med nye kreditoplysninger, jf. kreditaftalelovens regler herom. Reglerne er præceptive, hvorfor klageren ikke kan fravælge at få nye kreditoplysninger, selv om ændringen er til gunst for ham.

Trapperenterne blev alene introduceret for nyudlån.

Det er berettiget at opkræve et gebyr for udarbejdelse af nye dokumenter, og gebyret på 600 kr. er ikke urimeligt.

Klageren var bekendt med dokumentgebyret og dettes størrelse, da han bad om at få omlagt boliglånet til trapperenter.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

En nedsættelse af renten på et lån med 1% kan efter Ankenævnets opfattelse - uanset baggrunden for nedsættelsen - ikke anses for en ændring af en sådan karakter, at der skal gives nye kreditoplysninger efter kreditaftalelovens § 9.

Ved vurderingen af, om indklagede er berettiget til at forlange det omhandlede dokumentgebyr på 600 kr., må der derimod lægges vægt på, at den af indklagede indførte ordning med trapperenter på udlån er udformet på den måde, at trapperenten på et lån fastsættes på grundlag af størrelsen af kundens samlede låneengagement på tidspunktet for lånets oprettelse, medens der ikke lægges vægt på efterfølgende ændringer i låneengagementets størrelse. Ankenævnet finder, at indklagede på denne baggrund er berettiget til at betinge en nedsættelse af renten på et eksisterende lån til kundens aktuelle trapperentesats af, at der oprettes et nyt lånedokument og i forbindelse hermed betales sædvanligt dokumentgebyr. Det bemærkes, at indklagede ikke beregner sig stiftelsesprovision.

Som følge af det anførte

Klagen tages ikke til følge.