Krav om erstatning for negativt afkast af aldersopsparing placeret i pulje i forbindelse med aldersopsparingens udbetaling.
| Sagsnummer: | 470/2022 |
| Dato: | 31-05-2023 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Inge Kramer, Karin Duerlund, Morten Bruun Pedersen og Jørn Ravn. |
| Klageemne: |
Puljepension - negativt afkast
Puljepension - øvrige spørgsmål Rådgivning - pensionsforhold |
| Ledetekst: | Krav om erstatning for negativt afkast af aldersopsparing placeret i pulje i forbindelse med aldersopsparingens udbetaling. |
| Indklagede: | Arbejdernes Landsbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om erstatning for negativt afkast af aldersopsparing placeret i pulje i forbindelse med aldersopsparingens udbetaling.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Arbejdernes Landsbank.
Den 27. oktober 2015 indgik klageren Aftale om aldersopsparing – Arbejdsgiver og Aftale om konvertering – Kapitalpension til aldersopsparing med banken.
Den 7. december 2018 indgik klageren en aftale om Al-Puljeinvest med banken, hvorefter hendes aldersopsparingskonto blev tilmeldt bankens investeringspuljer. Vedlagt aftalen var en række bilag, herunder bilag E, hvoraf blandt andet fremgår:
”…
Afkast og opgørelsesperiode
Afkast af bankens placeringer tilfalder fuldt ud puljerne. Den enkelte puljes afkast påvirkes af
- valg af aktiv
- tidspunkt for køb og/eller salg i forbindelse med en investering
- kursudvikling i de valgte aktiver.
For samtlige aktiver gælder, at de ved værdiopgørelse af den enkelte pulje optages til kursen på opgørelsesdagen. Er kurserne faldet, kan det resultere i et samlet negativt afkast.
…
Afkast, såvel positivt som negativt, samt omkostninger bogføres på den enkelte puljekonto primo januar. Puljernes kvartalsvise afkast rapporteres til kunderne hvert kvartal sammen med en generel puljeinformation.
…
Omkostninger/Vilkår
…
Handler afregnes til markedskurs, …
…”
Banken har oplyst, at klageren årligt fik bogført afkast på sin puljekonto, og at hun løbende modtog rapporteringer om de kvartalsvise afkast. Klageren kunne desuden via sin netbank løbende følge udviklingen på sin investering.
Den 26. juli 2022 bad klageren banken om at få aldersopsparingen udbetalt.
Samme dag oplyste banken klageren om, at der ved opgørelse af aldersopsparingen ville blive trukket et negativt afkast på cirka 15.000 kr.
Klageren svarede, at hun ikke skulle bruge pengene, og at de kunne blive stående på aldersopsparingen indtil videre.
Ved e-mail af 27. juli 2022 sendte banken puljeinformation til klageren, herunder et link til kvartalsrapportering 2. kvartal 2022, hvoraf blandt andet fremgår:
|
|
Puljeafkast |
Formuefordeling |
||
|
Pulje |
2. kvartal 2022 |
Obligationer |
Aktier |
Kontant |
|
Korte Obligationer |
-2,39 % |
98,4 % |
0,0 % |
1,6 % |
|
Obligationer |
-5,77 % |
98,2 % |
0,0 % |
1,8 % |
|
Kreditobligationer |
-7,97 % |
98,6 % |
0,5 % |
0,9 % |
|
Globale Aktier |
-8,88 % |
0,0 % |
98,5 % |
1,5 % |
|
Danske Aktier |
-11,90 % |
0,0 % |
99,0 % |
1,0 % |
Den 23. september 2022 skrev klageren til banken og bad om at få aldersopsparingen udbetalt og spurgte samtidig, hvad det ville koste.
Den 26. september 2022 svarede banken blandt andet:
”…
Det vil ikke koste dig noget at få en heludbetaling af din aldersopsparing. Hvis du ønsker en deludbetaling, tages der 750 kr. i gebyr.
…”
Den 27. september 2022 underskrev klageren Erklæring om udbetaling af aldersopsparing.
Den 28. september 2022 skrev banken til klageren, at udbetalingen af hendes aldersopsparing skulle afvente opgørelsen af september måneds afkast, idet pensionen var investeret i Lokal PuljeInvest.
Den 10. oktober 2022 blev der trukket et negativt afkast på 20.904,18 kr. på klagerens aldersopsparing, og den 11. oktober 2022 blev aldersopsparingen udbetalt.
Den 11. oktober 2022 klagede klageren til banken over det negative afkast.
Den 18. oktober 2022 afviste banken klagen. Samme dag fastholdt klageren sin klage, som banken afviste den 7. november 2022.
Af en posteringsoversigt for klagerens aldersopsparingskonto fremgår blandt andet:
|
Dato |
Tekst |
Indsat/hævet |
Saldo |
|
11.10.2022 |
Ophævet |
-108.934,27 |
0,00 |
|
11.10.2022 |
Skat af afkast |
1.307,53 |
108.934,27 |
|
10.10.2022 |
Puljeafkast |
-20.904,18 |
107.626,74 |
|
17.01.2022 |
Skat af afkast |
-547,96 |
128.530,92 |
|
11.01.2022 |
Puljeafkast |
6.617,21 |
129.078,88 |
|
15.01.2021 |
Pensionsskat |
-506,22 |
122.461,67 |
|
12.01.2021 |
Puljeafkast |
3.678,94 |
122.967,89 |
Parternes påstande
Den 10. november 2022 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Arbejdernes Landsbank skal betale 20.000 kr. til hende.
Arbejdernes Landsbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken ydede mangelfuld rådgivning i forbindelse med udbetalingen af hendes aldersopsparing, hvilket påførte hende et tab på 20.000 kr., som banken skal erstatte.
Banken rådgav hende ikke. Hvis banken havde rådgivet hende om, at det ville blive dyrt i negativt afkast, og at det ikke var gunstigt for hende at få udbetalt aldersopsparingen, ville hun have optaget et lån i stedet for.
I stedet opgjorde banken blot det negative afkast og trak det på hendes konto uden at informere hende om det.
Hun sætter sin lid til en god bankrådgiver. Hun mener bestemt ikke, at der har været en sådan inde over denne sag.
Arbejdernes Landsbank har anført, at klageren ikke har lidt et erstatningsberettiget tab. Klagerens krav er alene udtryk for skuffede forventninger, der tilsyneladende er begrundet i en misforståelse fra klagerens side.
Da klageren den 23. september 2022 spurgte ind til, hvad det kostede at få udbetalt aldersopsparingen, svarede banken helt korrekt, at en fuld udbetaling var gebyrfri, men at en deludbetaling ville koste 750 kr.
Der var på ingen måde tale om, at banken ved dette svar på klagerens spørgsmål tilsikrede, at der ikke ville være et negativt afkast i forbindelse med udbetalingen af aldersopsparingen. Beregningen af afkast og bankens opkrævning af gebyrer for serviceydelser er to vidt forskellige ting.
Ved sin anmodning om udbetaling af aldersopsparingen i september 2022 spurgte klageren ikke ind til afkastets størrelse eller indikerede, at dette var en afgørende forudsætning for udbetalingen af aldersopsparingen.
At der var risiko for, at der ved udbetaling ville være et negativt afkast burde under alle omstændigheder være klart for klageren, da hun så sent som den 26. juli 2022 blev informeret om, at der på daværende tidspunkt var et negativt afkast på ca. 15.000 kr.
Det fremgår desuden af aftale om AL-puljeinvest, at ”Afkast, såvel positivt som negativt samt omkostninger bogføres på den enkelte puljekonto primo januar. Puljernes kvartalsvise afkast rapporteres til kunderne hvert kvartal sammen med generel puljeinformation.”
Klageren har således årligt fået bogført afkast på sin puljekonto og løbende modtaget rapporteringer om de kvartalsvise afkast. Klageren kunne samtidig via sin netbank løbende følge udviklingen på sin investering. Det fremgår også af posteringsoversigten for aldersopsparingen, at der løbende blev beregnet afkast og skat af afkast.
Ankenævnets bemærkninger
I juli 2022 oplyste Arbejdernes Landsbank til klageren, at der ved udbetaling af hendes aldersopsparing, der var tilmeldt bankens investeringspuljer, ville blive trukket et negativt afkast på cirka 15.000 kr.
I september 2022 ønskede klageren aldersopsparingen udbetalt, og banken oplyste ved denne lejlighed ikke, at der ville blive trukket et negativt afkast ved udbetalingen.
Ankenævnet bemærker, at det tydeligt fremgik af aftalegrundlaget for placeringen af aldersopsparingen i bankens investeringspuljer, at der kvartalsmæssigt blev beregnet positivt eller negativt afkast. Klageren fik desuden løbende bogført afkast på aldersopsparingen, og hun fik tilsendt kvartalsrapporteringer, herunder kvartalsrapportering for 2. kvartal i 2022, hvoraf blandt andet fremgik et negativt puljeafkast på både obligationer og aktier. I juli 2022 oplyste banken endvidere klageren om et negativt afkast på cirka 15.000 kr. ved udbetaling af aldersopsparingen.
Selvom banken ved e-mail af 26. september 2022 ikke oplyste klageren om størrelsen af et negativt afkast ved udbetaling af aldersopsparingen, finder Ankenævnet ikke, at bankens e-mail havde karakter af en garanti eller tilsikring. Det forhold, at klageren fik en fejlagtig forventning om, at der ikke ville blive trukket negativt afkast ved udbetalingen af aldersopsparingen, og efterfølgende blev skuffet i sine forventninger, kan ikke i sig selv begrunde, at klageren har krav på erstatning.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.