Afgørelse

Forhøjelser af administrationsbidrag og rentetillæg på to boligprioritetslån.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører klagernes indsigelser mod Eik Banks forhøjelser af administrationsbidrag og rentetillæg på deres to boligprioritetslån.

Sagens omstændigheder.

Klagerne indgik i foråret 2003 en låneaftale (nr. -575) med SkandiaBanken (nu: Eik Bank). Af gældsbrevet fremgår:

"…

Alt i Et-Boligkredit lånebeløb:

Særlige betingelser
Der er ved etablering af dette lån oprettet en udlåns- og indlånskonto i låntagers navn. Det provenu, der fremkommer ved optagelsen af lånet, overføres til en indlånskonto i kundens navn. Udlånskontoen og indlånskontoen er omfattet af dette gældsbrevs bestemmelser.

Fastsættelse af rente på udlånskontoen

Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,15 %. Renten reguleres hver gang, der er ændringer i renteniveauet for indskudsbeviser.

…

Fastsættelse af rente på indlånskontoen
Den del af et indestående på indlånskontoen, der svarer til den enhver tid værende restgæld på det lån, der er optaget med sikkerhed i et ejerpantebrev med pant i kundens faste ejendom, jf. udlånskontoen, bliver til enhver tid forrentet med samme rente og administrationsbidrag som lånet. …

…

Sikkerheder

Ejerpantebrev på. Kr. 277.000,00 med pant i matr. nr. …

…

Almindelige bestemmelser for lån og kreditter

De almindelige bestemmelser gælder kun i det omfang, andet ikke er særligt aftalt for lånet.

…

2. Rentevilkår og kontogebyr

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at SkandiaBanken kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:

Uden varsel

Hvis en ændring er til fordel for kunden kan renten på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Med seks ugers varsel

Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

…

7. Gebyrer

SkandiaBanken kan beregne sig gebyrer for serviceydelser, der udføres for kunden, og for at besvare spørgsmål fra offentlige myndigheder om kundens forhold.

Gebyrerne fremgår af prisliste på bankens hjemmeside www.skandiabanken.dk.

Gebyrerne opkræves enten som et fast beløb for ydelsen eller som en procentsats eller en timesats i forhold til ydelsens omfang. Gebyret kan desuden være en kombination af førnævnte beregningsmetoder. SkandiaBanken kan ændre gebyrerne med følgende varsel:

Uden varsel

Hvis en ændring er medvirkende til en nedsættelse af gebyrerne.

Med seks ugers varsel

SkandiaBanken kan forhøje gebyrer, som kunden løbende betaler i vedvarende kontraktforhold, hvis markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper.

Med tre måneders varsel

SkandiaBanken kan forhøje de gebyrer, som kunden løbende betaler i vedvarende kontraktforhold, hvis:

I vedvarende kontraktsforhold kan SkandiaBanken af forretningsmæssige grunde med seks måneders varsel indføre gebyr for serviceydelser, som SkandiaBanken ikke tidligere har beregnet gebyr for. Grundene kan bl.a. være indtjeningsmæssige eller for at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af SkandiaBankens ressourcer eller kapacitet.

…

13. Ændring af de Almindelige bestemmelser for lån og kreditter

De almindelige bestemmelser for lån og kreditter kan ændres uden varsel, hvis ændringerne er til fordel for kunden. De Almindelige bestemmelser for lån og kreditter kan ændres, og nye kan indføres med 3 måneders varsel, hvis ændringerne ikke er til fordel for kunden.

…"

Klagerne optog i efteråret 2004 desuden et 30-årigt lån (nr. -516) på 1.840.000 kr. i SkandiaBanken (nu: Eik Bank), som fik pant i deres ejendom. Af pantebrevet fremgår:

"…

…

Særlige bestemmelser:

Fastsættelse af rente

Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,15 %. Renten reguleres den sidste bankdag i hver måned, hvis der er ændringer i rente på indskudsbeviser på mere end 10 basispoint i forhold til den seneste fastsatte rente.

Administrationsbidraget og rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

…

Øvrige lånevilkår

For pantebrevet gælder i øvrigt kreditors til enhver ti[d] gældende "Almindelige forretningsbetingelser" i det omfang, hvor disse ikke udtrykkeligt er fraveget ved bestemmelserne i dette pantebrev, herunder de "Særlige bestemmelser".

…"

Af Eik Banks "Vilkår for lån og kreditter" gældende fra den 7. februar 2008, der blev fremlagt i forbindelse med en tidligere behandlet sag for Ankenævnet (sag nr. 212/2008), fremgår:

"…

2.Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at Eik Bank kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:

Uden varsel:

Hvis en ændring er til fordel for kunden.

Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Med seks ugers varsel:

Rente kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Tilsvarende vilkår fremgår af punkt 6 i "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank" gældende fra den 7. februar 2008, der også blev fremlagt for Ankenævnet (i sag nr. 212/2008).

Ved to breve af 7. april 2008 varslede Eik Bank renteændringer på klagernes to lån. Af brevene fremgår:

"Renteændring på BoligPrioritet nr.[henholdsvis nr. -575 og -516] …

Vi skriver til dig for at informere dig om, at renten på din BoligPrioritet pr. 30. april 2008 hæves med 0,45%, således at din nye rentesats bliver 5,35%.

Baggrunden for ændringen er den internationale finansielle uro, der nu i længere tid har betydet højere finansieringsomkostninger for de danske banker. Eik Bank har derfor, i lighed med de fleste andre banker, valgt at hæve udlånsrentesatserne.

…"

Ved breve af 16. maj 2008 varslede Eik Bank renteændringer på klagernes lån. Af brevene fremgår:

"Renteændring på din boligfinansiering i Eik Bank, konto nr.[henholdsvis nr. -575 og -516] …

Vi skriver til dig for at informere dig om, at vi pr. 30. maj 2008 hæver renten/rentetillægget/administrationsbidraget på din boligfinansiering i Eik Bank. Satsen hæves med 0,25 %, således at din nye rentesats bliver 5,60 % p.a. Samtidig hæver vi renten med på den eventuelt tilhørende indlånskonto med 0,25 %.

Eik Bank hæver udlånsrenten på grund af de fortsatte højere finansieringsomkostninger for finanssektoren og dermed også for Eik Bank.

…"

Af Eik Banks "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter - forbruger" gældende fra 10. oktober 2008, der er fremlagt i forbindelse med en tidligere behandlet sag for Ankenævnet (nr. 1046/2009), fremgår:

"…

De almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter gælder for ethvert mellemværende mellem Eik Bank og dig, medmindre der udtrykkeligt er aftalt andet f.eks. i en indlånsaftale, udlånsaftale (kreditaftale) … eller andre særlige vilkår.

…

3. Renter

…

Ændring af rentesatser

Eik Bank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for dig.

Eik Bank kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

* ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Eik Bank, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller

* anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank, eller

* ændringer i skatter og afgifter har betydning

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis

* de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændre[r] sig, eller

* Eik Bank ændre[r] sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

…"

Ved to breve af 24. august 2009 varslede Eik Bank renteændringer på klagernes to lån. Af brevene fremgår:

"…

Banken har besluttet at hæve rentetillægget på jeres BoligPrioritet [henholdsvis nr. -575 og -516]

Baggrunden for bankens ændring af det variable rentetillæg skyldes stigende kapitalomkostninger, herunder omkostninger knyttet til bankens deltagelse i Bankpakke II. Som modvirkning hertil ønsker banken via renteforhøjelsen at øge indtjeningen.

Det variable rentetillæg hæves med 0,50 procentpoint til 1,850%. Jeres nye rentesats inkl. rentetillæg vil herefter være 3,200%.

Renteændringen træder i kraft den 9. oktober 2009, og den nye ydelse kan ses i Netbank fra den 15. oktober 2009.

Renten på jeres BoligPrioritet fastsættes ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesats for indskudsbeviser + et variabelt tillæg, der kan ændres i henhold til bankens "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter". Renten hæves med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis:

…"

Ved fax af 1. september 2009 protesterede klagerne overfor banken over den varslede renteændring på lånene med virkning den 9. oktober 2009. Klagerne anførte, at rentetillægget på deres to lån var fastsat til 0,15 % og ikke kunne ændres.

Ved brev af 11. september 2009 meddelte banken, at klagerne havde ret i, at rentetillægget på lån nr. -575 ikke var variabelt. Banken oplyste, at banken i stedet ændrede det variable administrationsbidrag på lånet og beklagede, at der i bankens brev af 24. august 2009 var blevet anvendt en forkert formulering. Banken fastholdt ændringen af rentetillægget på klagernes lån nr. -516.

Ved fax af 13. september 2009 fastholdt klagerne deres protest mod bankens ændringer af rentetillæg og administrationsbidrag. De anførte, at der i bankens "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter", som var gældende på tidspunktet for optagelsen af lånene, intet er angivet om ændringer af administrationsbidraget.

Af bankens brev af 25. september 2009 fremgår:

"…

… Forhøjelse af administrationsbidrag på BoligPrioritet … -575

Vi har tidligere skrevet til dig om forhøjelse af rentetillægget på din BoligPrioritet … Efter henvendelse fra flere kunder er vi blevet opmærksomme på, at der findes en mindre gruppe af kunder, som har et pantebrev med en anderledes ordlyd end bankens øvrige kunder.

Du tilhører denne mindre gruppe af kunder, og det tidligere fremsendte brev annulleres derfor for dit vedkommende. Vi beklager bankens fejlinformation.

Det fremgår således af dit pantebrev under "fastsættelse af rente på udlånskontoen", at renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,15 %. Banken kan derfor ikke forhøje det faste tillæg som varslet i brev af 24. august 2009.

Af dit pantebrev fremgår endvidere, at administrationsbidraget på 0,50 % er variabelt, og banken skal herved meddele, at administrationsbidraget ændres i henhold til bankens "almindelige forretningsbetingelser for særlige bestemmelser for lån og kreditter" punkt 3 om "renter":

Administrationsbidraget hæves med 0,50 procentpoint. Administrationsbidraget er herefter 1 procentpoint.
Din rente inkl. administrationsbidrag er efter ændringen 3,2 procent.

Ændringen af administrationsbidraget træder i kraft den 9. november 2009, og den nye ydelse kan ses i Netbank fra den 16. november 2009.

Baggrunden for bankens ændring af administrationsbidraget skyldes stigende kapitalomkostninger, herunder omkostninger knyttet til bankens deltagelse i Bankpakke II. Som modvirkning hertil ønsker banken via forhøjelsen at øge indtjeningen.

…

… Forhøjelse af rentetillæg på BoligPrioritet … -516

Rentetillægget er ændret i henhold til brev af 24. august 2009. Det fremgår af jeres pantebrev, at rentetillægget kan ændres i henhold til "alm. forretnings[betingelser] og særlige bestemmelser for lån og kreditter". Rentetillægget er derfor ikke fast. Rentetillægget er en del af jeres rente og derfor fremgår ordet "rentetillæg" ikke i "alm. forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter".

…"

Ved fax af 4. og 13. oktober samt 13. december 2009 fastholdt klagerne deres protest mod ændringerne af rentetillæg og administrationsbidrag.

Ved brev af 22. december 2009 meddelte banken, at klagernes synspunkter ikke kunne anerkendes. Klagerne blev henvist til at klage til Pengeinstitutankenævnet, hvis de ønskede at gå videre med sagen.

Banken har oplyst, at ændringen af administrationsbidraget med 0,5 % på lån nr. -575 først blev gennemført den 1. januar 2010, hvilket blev meddelt klagerne ved brev.

Af bankens brev af 1. februar 2010 til klagerne fremgår:

"…

Banken har besluttet at hæve administrationsbidraget på jeres BoligPrioritet -575

Det variable administrationsbidrag hæves med 0,75 procentpoint. Det betyder at jeres nye rentesats inkl. administrationsbidrag ændres til 3,40%.

Renteændringen træder i kraft den 1. april 2010, og den nye ydelse kan ses i Netbank i slutningen af april måned.

Renten på BoligPrioritet fastlægges ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesatser + et variabelt administrationsbidrag, der kan ændres i henhold til Eik Banks almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter. Administrationsbidraget ændres med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan ændre sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

…"

Af bankens brev af 10. februar 2010 til klagerne fremgår:

"…

Banken har besluttet at hæve rentetillægget på jeres BoligPrioritet -516

Det variable rentetillæg hæves med 0,75 procentpoint. Det betyder at jeres nye rentesats inkl. rentetillæg ændres til 3,40%.

Renteændringen træder i kraft den 1. april 2010, og den nye ydelse kan ses i Netbank i slutningen af april måned.

Renten på BoligPrioritet fastlægges ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesatser + et variabelt tillæg, der kan ændres i henhold til Eik Banks almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter. Rentetillægget ændres med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan ændre sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

…"

Ved fax af 22. februar 2010 protesterede klagerne til Finanstilsynet over bankens ændringer af rentetillæg og administrationsbidrag.

Af Finanstilsynets kvitteringsskrivelse af 1. marts 2010 til klagerne fremgår:

"…

Finanstilsynet har modtaget jeres klage over Eik Bank og har i den anledning anmodet banken om en redegørelse.

Når Finanstilsynet har afsluttet behandlingen af klagen, vil I blive underrettet.

Afslutningsvis skal jeg oplyse, at Finanstilsynet ikke har mulighed for at påbyde tilbagebetaling af gebyrer, som måtte være ulovligt opkrævet. Tilsynet har kun mulighed for at tage stilling til, om et pengeinstitut har handlet i overensstemmelse med god skik.

Pengeinstitutankenævnet har derimod mulighed for at tage stilling til eventuelle spørgsmål om tilbagebetaling. …

…"

Af Finanstilsynets brev af 7. april 2010 til Eik Bank fremgår:

"…

Påtale for ukorrekt begrundelse for forhøjelse af administrationsbidrag

Påtale
Finanstilsynet påtaler på baggrund af nedenstående, at Eik Bank efter en klage fra 3 kunder undlod at rette henvendelse til bankens øvrige kunder, som den 24. august 2009 havde modtaget meddelelse om, at rentetillægget på et Boligprioritetslån ville blive ændret, selvom det ifølge aftalen kun var muligt at ændre administrationstillægget.

Finanstilsynet påtaler endelig, at Eik Bank den 7. og 16. april 2008 varslede ændring af renten for samme låntype, selvom der burde have været sket varsling af administrationstillægget.

Baggrund

…

Af de almindelige forretningsbetingelser fremgår det, at banken under nærmere fastsatte betingelser kan ændre variable rentesatser. I den forbindelse fremgår det ikke udtrykkeligt af de almindelige forretningsbetingelser, at administrationsbidraget kan ændres.

Finanstilsynet finder, at der med hjemmel i pantebrevet er adgang til at ændre administrationsbidraget. Det forhold, at de almindelige forretningsbetingelser ikke udtrykkeligt nævner ændringer af administrationsbidraget kan ikke ændre ved ændringsadgangen.

…

Det fremgår af bekendtgørelse nr. 965 af 30. september 2009 om god skik for finansielle virksomheder, § 3, at en finansiel virksomhed skal handle redeligt og loyalt over for sine kunder. Det følger heraf, at en finansiel virksomhed skal oplyse korrekt om hvilken del af prisen på et lån, som banken ændrer. Når en finansiel virksomhed bliver opmærksom på, at den har givet forkerte oplysninger om grundlaget for ændring af sine priser, bør den derfor rette denne meddelelse overfor sine kunder.

Finanstilsynet påtaler derfor, at Eik Bank efter en klage fra 3 kunder undlod at rette henvendelse til bankens øvrige kunder, som den 24. august 2009 havde modtaget meddelelse om, at rentetillægget på et Boligprioritetslån ville blive ændret, selvom det ifølge aftalen kun var muligt at ændre administrationstillægget.

Finanstilsynet påtaler endelig, at Eik Bank den 7. og 16. april 2008 varslede ændring af renten for samme låntype, selvom der burde have været sket varsling af administrationstillægget.

Afslutning

Finanstilsynet skal afslutningsvis bemærke, at det ikke finder anledning til at foretage sig yderligere i anledning af klagers påstand om, at det var uberettiget at ændre rentetillægget på klagers andet prioritetslån. Det anføres således i selve pantebrevet, at rentetillægget kan ændres i henhold til almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter. Det forhold, at de almindelige forretningsbetingelser ikke udtrykkeligt nævner ændringer af rentetillægget kan ikke ændre ved bankens adgang til at ændre rentetillægget.

…"

Ved fax af 1. maj 2010 påklagede klagerne Finanstilsynets afgørelse af 7. april 2010 til Økonomi- og Erhvervsministeriet.

Parternes påstande.

Klagerne har den 23. marts 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank skal tilbagebetale alle de ulovligt tilbageholdte beløb med renter, ændre forretningsgange og skriftligt give kunderne meddelelse om ændringer i lånevilkår samt om deres gældende rettigheder.

Eik Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har bl.a. anført, at banken for de to lån ensidigt har ændret de aftalte økonomiske vilkår og tiltaget sig ågerrenter uden hjemmel hertil i aftalegrundlaget.

Ankenævnets tidligere afgørelser vedrørende ændringer af rentetillæg er ikke sammenlignelige med nærværende sag.

Reguleringsmulighederne for lånenes renter er nøje beskrevet i dokumenterne.

Ved aftalernes indgåelse blev angivet et "rentetillæg" på 0,15 %. Dette er beskedent i forhold til renten på 2,30 %.

Ved aftalernes indgåelse blev angivet et "administrationsbidrag" på 0,50 %.

Der står i dokumenterne ved aftalernes indgåelse ikke et eneste ord om reguleringsmekanismer for rentetillæg og administrationsbidrag. Der er hermed ikke indgået nogen gyldig aftale herom.

Banken har erkendt ikke at have styr på begreberne: "rentetillæg" og "administrationsbidrag". Der er afgørende forskel mellem et "bidrag" og en "rente".

Der står i bankens forskellige forretningsbetingelser ikke noget om ændring af "administrationsbidraget".

Banken kan ikke vilkårligt ændre bidraget.

Banken har uden accept og uden hjemmel forhøjet bidraget.

Rodet i terminologien gælder også for "rentetillæg". Der skal sondres mellem "rente", "administrationsbidrag" og "rentetillæg".

Der står i bankens betingelser ikke et ord om betingelserne for at forhøje "rentetillægget".

Banken kan ikke fravige disse sondringer og kræve, at de skal betale efter bankens forgodtbefindende.

Det er bondefangeri og en skærpende omstændighed, at den ene part er bank og den anden part er almindelig forbruger.

Den ulovlige forhøjelse af administrationsbidraget medfører en ekstra og uventet udgift på 13.800 kr. om året.

Den samme merudgift gør sig gældende pga. forhøjelsen af rentetillægget.

Den ulovlige forhøjelse af rentetillægget med 0,75 % er ren åger - 500 % - målt i forhold til de oprindelige 0,15 %.

Eik Bank har bl.a. anført, at det fremgår af pantebrevet vedrørende lån nr. -516, at rentetillægget og administrationsbidraget kan ændres af banken i henhold til de almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter.

Renteforhøjelserne på lån nr. -516 er sket i henhold til lånets vilkår.

Ankenævnet har tidligere behandlet tilsvarende forhold - fx i sag nr. 168/2008.

Banken har vedrørende lån nr. -575 bl.a. anført, at det fremgår af låneaftalen, at "Gebyrer, administrationsbidrag og andre kreditomkostninger er variable". Administrationsbidraget er således variabelt og kan ændres af banken.

Dette lån giver ikke mulighed for en ændring af rentetillægget. Banken annullerede derfor den varslede forhøjelse heraf.

Banken varslede herefter forhøjelsen af administrationsbidraget, der først blev gennemført den 1. januar 2010.

Ved brev af 1. februar 2010 varslede banken forhøjelsen af administrationsbidraget den 1. april 2010.

Forhøjelserne af administrationsbidraget på lån nr. -575 fastholdes, da de er foretaget i henhold til vilkårene for lånet.

Af afgørelsen af 7. april 2010 fra Finanstilsynet fremgår, at der er hjemmel i aftalen for banken til at ændre administrationsbidraget og at det forhold, at forretningsbetingelserne ikke udtrykkeligt nævner ændringer af administrationsbidraget, ikke ændrer herved.

Finanstilsynet bemærker afslutningsvis, at det fremgår af pantebrevet, at rentetillægget kan ændres i henhold til de almindelige forretningsbetingelser.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Vedrørende lån nr. -575 finder Ankenævnet, at administrationsbidraget i henhold til den indgåede aftale er variabelt. Rentetillægget kan ikke ændres. De af banken 30. april og 30. maj 2008 varslede forhøjelser af rentetillægget på lånet var derfor uberettigede.

Ankenævnet bemærker, at Eik Bank ikke i aftalen eller i sine forretningsbetingelser har angivet nærmere under hvilke betingelser, at banken kan ændre administrationsbidraget.

Ankenævnet finder, at en forudsætning for en forhøjelse af administrationsbidraget må være, at banken angiver de forhold, der udløser en ændring.

Ankenævnet finder ikke, at Eik Bank med de anførte begrundelser og det konkrete sagsforløb har sandsynliggjort, at de den 1. januar og 1. april 2010 gennemførte forhøjelser af administrationsbidraget er relateret til bankens administrationsomkostninger, hvorfor forhøjelserne anses for uberettigede.

Vedrørende lån nr. -516 udtaler tre af Ankenævnets medlemmer – Kari Sørensen, Peter Stig Hansen og Niels Bolt Jørgensen:

Af aftalens særlige bestemmelser fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

Vi finder ikke grundlag for at tilsidesætte de forhøjelser af rentetillægget med henholdsvis 0,45 procentpoint og 0,25 procentpoint, som Eik Bank gennemførte i april og maj 2008, og som efter det oplyste skyldtes stigning i pengemarkedsrenten.

Vi finder videre, at der ikke er grundlag for at tilsidesætte forhøjelserne af rentetillægget den 9. oktober 2009 med 0,50 procentpoint, som Eik Bank varslede ved brevet af 24. august 2009, og den 1. april 2010 med 0,75 procentpoint, som Eik Bank varslede ved brevet af 1. februar 2010 med henvisning til bestemmelsen i bankens almindelige forretningsbetingelser og bestemmelser for lån og kreditter punkt 3 om ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen vedrørende dette lån til følge.

To medlemmer – Søren Geckler og Troels Hauer Holmberg – udtaler:

Vi finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten ud over ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser.

Der lægges vægt på, at låneaftalen – i strid med den dagældende kreditaftalelovs § 9, stk. 3 – ikke angiver de betingelser, hvorunder rentetillægget kan ændres, men alene henviser til de almindelige forretningsbestemmelser, at de almindelige forretningsbestemmelser kun gælder når der ikke er aftalt andet, at de i låneaftalen angivne betingelser for renteændringer netop er ganske lig markedspraksis, fordi lånets rente ændrer sig i takt med det almindelige renteniveau, og at der alene henvises til Nationalbankens renteniveau i bankens kortfattede produktbeskrivelser. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved låneaftalens uklarhed vedrørende vilkårene for rentefastsættelsen.

Vi stemmer derfor for, at Eik Bank skal nedsætte rentetillægget på dette lån til den oprindelige sats på 0,15 %.

Der afsiges kendelse efter stemmeflertallet.

Ankenævnet finder ikke at kunne behandle de øvrige forhold i klagernes påstand, da de ikke vedrører økonomiske spørgsmål.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Eik Bank skal vedrørende lån nr. -575 annullere de den 30. april og 30. maj 2008 varslede forhøjelser af rentetillægget, såfremt dette ikke allerede er sket, samt annullere de den 1. januar og 1. april 2010 gennemførte forhøjelser af administrationsbidraget og inden 4 uger korrigere tilskrivningen på lånet i overensstemmelse hermed.

Klagegebyret tilbagebetales klageren.