Afgørelse

Indsigelse mod renteudgifter pga. fortsatte faste overførsler mellem konti i tidligere pengeinstitut

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører klagernes krav på godtgørelse af renteudgifter i anledning af, at deres konti hos Nykredit Bank blev videreført i perioden efter de havde skiftet bankforbindelse til Jyske Bank.

Sagens omstændigheder

I 2010 var klagerne, M og H, kunder i Nykredit Bank. I forbindelse med at de flyttede til Jylland ønskede de at overføre deres engagement til Jyske Bank. Ved overførselsanmodning af 21. juni 2010 fra Jyske Bank blev Nykredit Bank bedt om at opgøre og overføre følgende konti:

-687 429.000 kr.
-174 1.153 kr.
-518 2.148 kr.
-166 19.253 kr. (negativ)
-357 36.223 kr. (negativ)
-699 5.673 kr.

Af breve af 18. og 25. august 2010 fra Nykredit Bank til henholdsvis H og M fremgår, at banken havde opgjort en konto (nr. – 957) samt konto nr. -687.

Den 8. oktober 2010 overførte Jyske Bank 35.200 kr. til konto nr. -357, 20.200 kr. til konto nr. -166 samt 1.800 kr. til konto nr. -518. Saldi på de nævnte konti var herefter henholdsvis 80,09 kr., 98 kr. og 39,26 kr.

Nykredit Bank har oplyst, at der til konto nr. -166 og konto nr. -699 var tilknyttet livsforsikringspolicer, hvis præmier blev betalt via de nævnte konti. Livsforsikringerne ville blive misligholdt, hvis præmiebetalingerne ophørte. Nykredit Bank har videre oplyst, at banken kontaktede Jyske Bank for at få oplyst, hvorledes banken skulle forholde sig med hensyn til livsforsikringerne. Banken rykkede Jyske Bank for svar den 15. september 2010.

Den 14. oktober 2010 oplyste Jyske Bank, at banken var i gang med at tegne nye livsforsikringer til klagerne. Nykredit Bank har oplyst, at Jyske Bank blev rykket for svar den 7. januar og den 4. februar 2011.

I perioden oktober - december 2010 blev der foretaget fire overførsler á 8.600 kr. til konto nr. -699. Tre af overførslerne kom fra konto nr. -357 og én fra konto nr. -166. I samme periode blev der fra de samme konti foretaget fire overførsler á 3.000 kr. til konto nr. -518.

Fra konto nr. -166 blev der desuden betalt kvartårlig livsforsikringspræmie på 163 kr., stigende til 170 kr. i 2012, samt i perioden indtil 23. september 2011 foretaget 36 betalinger til et teleselskab på beløb mellem fra ca. 100 kr. op til 238 kr. Fra konto nr. -699 blev der på tilsvarende vis betalt kvartårlig livsforsikringspræmie.

Af klagernes årsopgørelser pr. 30. december 2010 fra Nykredit Bank fremgik konto nr. -174 med en saldo på 8,55 kr., konto nr. -166 med en saldo på 13.036,15 kr. (negativ), konto nr. -518 med en saldo på 12.030,99 kr., konto nr. -699 med en saldo på 34.181,77 kr. samt konto nr.-357 med en saldo på 34.991,84 kr. (negativ). Desuden fremgik konto nr. -957 og -687 som ”Udgået”. Bortset fra de udgåede konti, fremgik de nævnte konti også af klagernes årsopgørelser for 2011 og 2012.

Den 17. februar 2012 underskrev klagerne en ny overførselsanmodning udarbejdet af Jyske Bank. Af anmodningen fremgår:

”…

Vi beder jer opgøre og overføre følgende konti til Jyske Bank

Hele engagementet – enga. er blevet overført i 2010, men konti er fejlagtigt ikke blevet opgjort i den forbindelse. Derfor fremsendes ny ovf. anmodning….

Vi ønsker ikke at blive kontaktet af vores tidligere pengeinstitut.

….”

Den 14. juni 2013 meddelte Jyske Bank, at livsforsikringerne hos Nykredit Bank skulle opsiges og at de tilbageværende konti skulle overføres til Jyske Bank, jf. overførselsanmodning underskrevet af klagerne af samme dato.

Pr. 28. juni 2013 havde klagernes resterende konti hos Nykredit Bank følgende saldi:

-174 1.153 kr.
-518 ca. 12.100 kr.
-166 22.057,27 kr. (negativ)
-357 41.084,85 kr. (negativ)
-699 29.856,71 kr.

Klagerne har under sagen opgjort deres renteudgifter i perioden til 13.363,19 kr.

Parternes påstande

Den 24. januar 2014 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Jyske Bank eller Nykredit Bank skal betale 13.363,19 kr. svarende til renteudgifterne på deres konti.

Jyske Bank og Nykredit Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klagerne har anført, at de bad om overførsel af deres engagement hos Nykredit Bank i oktober 2010. Banken undlod at slette deres faste konto til konto overførsler. Banken fortsatte med at anvende de gamle konti uden deres accept og uden at gøre dem opmærksomme på dette.

Først efter tre måneder slettede banken de faste overførsler. På det tidspunkt var der på én konto opstået et overtræk på 11.600 kr. og på en anden konto var der opstået et overtræk på 34.800 kr. Dette medførte, at der i perioden 2010 – 2013 blev tilskrevet renter på 13.060,14 kr.

Det er betænkeligt, at bankernes opfattelse af ”forsøg på kontakt” er så forskellig.

I betragtning af, at de fortsat efter sommeren 2010 var kunder hos Nykredit Bank, har banken forsømt at rådgive dem om ovenstående problemstilling.

Nykredit Bank har lukket øjnene på deres bekostning, og har fortsat med det indtil der ikke længere var dækning på deres konti som følge af den store forskel i indlåns- og udlånsrentesats.

Nykredit Bank har undladt at kontakte dem direkte for en afklaring af forholdende omkring deres livsforsikringer, som ifølge banken skulle være den udslagsgivende årsag til, at kontiene ikke blev lukket.

Jyske Bank fulgte ikke op på deres oplysninger om, at der fortsat var store bevægelser på deres konti hos Nykredit Bank. Jyske Bank talte kun om livsforsikringer og de indså ikke, at der var en sammenhæng mellem livsforsikringerne og det forhold, at deres gamle konti ikke blev lukket. Jyske Bank fortalte, at der både var konti i plus og konti i minus, men at der samlet set var overskud, så de ikke behøvede bekymre sig.

De har ikke anvendt dankort til at betale regninger fra deres konti hos Nykredit Bank.

Jyske Bank har anført, at banken ikke havde viden om, at klagernes konti i Nykredit Bank fortsat blev anvendt til faste overførsler og til betaling af telefoni.

Rentekravet udspringer af et retsforhold mellem Nykredit Bank og klagerne, og er derfor Jyske Bank uvedkommende.

Banken har ikke påtaget sig nogen forpligtelse til at overvåge klagernes tilbageværende konti hos Nykredit Bank for at sikre, at der ikke løb renter på.

Banken har ikke haft nogen viden om udviklingen på klagernes konti i Nykredit Bank, derimod har klagerne selv løbende modtaget kontoudtog og årsopgørelser, som burde have sat dem i stand til at opdage, at deres renteudgifter oversteg deres renteindtægter.

Først i 2011 oplyste klagerne banken om, at deres konti i Nykredit Bank fortsat var aktive. Jyske Bank kontaktede herefter Nykredit Bank og fik oplyst, at kontiene udlignede hinanden og at der derfor ikke var et problem.

Efter fremsendelse af den anden overførselsanmodning, viste det sig på ny problematisk at få tegnet nye livsforsikringer, hvorfor overførslen ikke kunne gennemføres. Nykredit Bank gjorde ikke banken opmærksom på, at klagernes konti hos Nykredit Bank samlet set var i overtræk.

I sommeren 2013 fortalte klagerne, at de nu havde fået brev fra Nykredit Bank om opsigelse af to af deres konti. Da klagerne nu kunne tegne forsikringer gennem deres arbejdsgiver udarbejdede banken en ny overførselsanmodning.

Nykredit Bank har anført, at klagerne ikke har været i kontakt med Nykredit Bank i forbindelse med overførslen af engagementet. Alle aftaler omkring overførslen har klagerne indgået med Jyske Bank, og Nykredit Bank har ikke kendskab til disse aftaler.

Banken har gentagne gange forsøgt at få Jyske Bank til at oplyse, hvorledes de tilbageværende konti samt livsforsikringspolicer skulle håndteres.

Klagerne frabad sig enhver kontakt fra Nykredit Bank i forbindelse med overførslen af engagementet.

Banken modtog først opsigelse af livsforsikringspolicerne den 12. juni 2013 og modtog først på denne dag anmodning om overførsel af konti med kredit.

Klagerne var bekendt med de tilbageværende konti i banken, da klagerne løbende har modtaget årsopgørelser fra 2010 til 2013.

Klagerne har anvendt en konto hos Nykredit Bank til løbende betalinger.

Klagerne har ikke lidt et erstatningsberettiget tab.

Ankenævnets bemærkninger

I juni 2010 modtog Nykredit Bank en anmodning fra Jyske Bank om overførsel af klagernes engagement i banken.

Hovedparten af engagementet blev overført den 8. oktober 2010.

Ankenævnet finder, at Nykredit Bank herefter enten skulle have stoppet faste overførsler mellem de tilbageværende konti eller have kontaktet Jyske Bank eller klagerne herom.

Klagerne har oplyst, at de på kontoudtog kunne se, at der fortsat var aktivitet på tilbageværende konti i Nykredit Bank, hvilket også fremgår af klagernes årsopgørelser. Ankenævnet finder på baggrund heraf, at Nykredit Bank kun skal godtgøre de af klagernes nettorenteudgifter, der kan tilskrives overførslerne mellem klagernes tilbageværende konti, bortset fra overførsler, der vedrører klagernes livsforsikringer, for så vidt angår perioden fra den 8. oktober 2010 til den 15. februar 2011, som må antages at ligge ca. to uger efter klagerne modtog årsopgørelserne for 2010.

Det er ikke godtgjort, at Jyske Bank har begået fejl eller forsømmelser i forbindelse med overførslen af klagernes engagement. Ankenævnet lægger i den forbindelse til grund, at Jyske Bank ikke har haft adgang til kontoudtog vedrørende klagernes konti i Nykredit Bank.

Ankenævnets afgørelse

Nykredit Bank skal inden 30 dage betale et beløb til klagerne svarende til de nettorenteudgifter på deres konti, der kan tilskrives overførslerne mellem deres tilbageværende konti, bortset fra overførsler, der vedrører klagernes livsforsikringer, i perioden fra den 8. oktober 2010 til 15. februar 2011.

Klagerne får ikke medhold i deres krav mod Jyske Bank.

Klagerne får klagegebyret tilbage.