Afgørelse

Indsigelse om indsættelse af forkerte beløb på garantikapitalkonti og om mangelfuld rådgivning.

Indledning.

Denne sag vedrører klagernes krav om udbetaling af garantikapital i Løkken Sparekasse begrundet i mangelfuld rådgivning og fejl i forbindelse med indbetaling.

Sagens omstændigheder.

Den 5. marts 2007 blev der i den daværende Løkken Sparekasse tegnet garantikapital på 250.000 kr. til hver af klagerne M og H, der er ægtefæller.

Løkken Sparekasse udstedte den 5. marts 2007 en "Kvittering for indbetalt garantikapital DKK 250.000,00" til såvel M som H. Af kvitteringerne fremgår bl.a.:

"…

Ovennævnte er indtrådt som garant i Løkken Sparekasse i henhold til Løkken Sparekasses til enhver tid gældende vedtægter.

Garantikapitalen hæfter for sparekassens forpligtelser.

Beløbet forrentes i henhold til vedtægterne. Tilskrevne renter overføres til afregningskontoen pr. 31. december.

…

Indbetalt garantikapital kan ikke kræves indløst, men udbetales alene efter anmodning, såfremt Løkken Sparekasse samtykker. Ingen garant er forpligtet til at lade sin garantikapital indløse.

Stemmeberettiget ved valg til repræsentantskabet er de myndige garanter, hvis garantikapital er noteret på navn i Løkken Sparekasse senest 31. januar i valgåret. Hver garant har 1 stemme for hver DKK 1.000,00 indbetalt garantikapital, dog højest 20 stemmer.

Valg til repræsentantskab afholdes i overensstemmelse med Løkken Sparekasses vedtægter.

…"

Sparekassen udstedte endvidere en kvittering for en hævning på 500.000 kr. på H’s konto i sparekassen med posteringsteksten "Køb af garantikapital" og kvitteringer for indsættelse af beløbene 2 x 250.000 kr. på konti, der alene var angivet med kontonumre. Kontiene var nyoprettede garantikapitalkonti.

Klagerne har anført, at de aftalte med sparekassen at indsætte 2 x 25.000 kr. på garantikapitalkonti. De modtog ikke kvitteringer.

Pr. den 31. december 2007 blev tilskrevne renter på garantikapitalkontiene overført til separate konti.

Den 3. november 2008 lukkede sparekassen for udbetaling af garantikapital.

Den 11. februar 2009 meddelte Løkken Sparekasse Finanstilsynet, at sparekassen ikke opfyldte solvenskravet i lov om finansiel virksomhed § 124.

Den 24. marts 2009 indgav klagerne en klage over Løkken Sparekasse til Ankenævnet.

Den 25. marts 2009 blev sparekassens aktiver og passiver overdraget til Løkken Sparebank A/S, som er et datterselskab af Finansiel Stabilitet A/S, og som har til formål at afvikle sparekassens aktiviteter. Garantikapitalen, som på overdragelsestidspunktet udgjorde 170 mio. kr., forblev i Løkken Sparekasse.

Den 26. marts 2009 blev Løkken Sparekasses tilladelse til at drive pengeinstitutvirksomhed inddraget af Finanstilsynet. Sparekassen blev efterfølgende omdannet til en forening, LS Løkken.

Løkken Sparebank har under sagen fremlagt diverse bilag, herunder blandt andet brochurer og andet informationsmateriale om garantikapital i Løkken Sparekasse samt materiale vedrørende valg til sparekassens repræsentantskab.

Parternes påstande.

Klagerne har nedlagt påstand om, at Løkken Sparebank skal betale 500.000 kr.

Løkken Sparebank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har anført, at de aftalte med sparekassen at indsætte 2 x 25.000 kr. som "Garantikapital", hvilket var betingelsen for, at de kunne få høj rente på en såkaldt Garantkonto. Aftalen blev indgået telefonisk.

Det beror på en fejl eller misforståelse, at sparekassen indsatte 2 x 250.000 kr. som garantikapital. De opdagede fejlen ved modtagelsen af kontooversigten for 2008. Før dette tidspunkt havde de ikke modtaget hverken kvitteringer, kontoudskrifter eller lignende.

De fik tilsendt materiale om garantmøde m.v. Det fremgik ikke heraf, at der var indsat for store beløb som garantikapital.

Sparekassens rådgivning i forbindelse med tegningen af garantikapitalen var mangelfuld, idet sparekassen bl.a. undlod at oplyse om risikoen. De havde ikke tidligere tegnet garantikapital.

De har aldrig ønsket eller foretaget risikofyldt investering.

Sparekassen har ikke dokumenteret, at der blev indgået aftale om garantikapital på 2 x 250.000 kr., og at sparekassens rådgivning var fyldestgørende.

Løkken Sparebank har bl.a. anført, at garantikapitalen blev tegnet efter udtrykkelig aftale mellem klagerne og sparekassen. I forbindelse med tegningen blev klagerne orienteret om garantikapitalens særlige karakter af ansvarlig kapital. Der foreligger ikke ugyldighed i forbindelse med tegningen, og Løkken Sparekasse har ikke som følge af mangelfuld rådgivning pådraget sig et erstatningsansvar over for klagerne.

Der blev udstedt dels overførselskvitteringer, dels kvitteringer, der indeholdt en bekræftelse på, at den pågældende garant havde tegnet garantikapital, jf. de fremlagte kvitteringer af 5. marts 2007. Det må formodes, at klagerne har modtaget kvitteringerne.

Vilkårene for indskud af garantikapital fremgik af sparekassens informationsmateriale, herunder at garantikapitalen hæfter for sparekassens forpligtelser og ikke er dækket af Indskydergarantifonden.

Klagerne blev hvert år indkaldt til garantmøde i sparekassen. Indkaldelse skete ved personlig skriftlig invitation. Som garanter fik klagerne endvidere hvert kvartal tilsendt sparekassens nyhedsmagasin GarantNyt. Af klagernes årsopgørelser fremgik garantindskuddene som "Garantikapital", hvilket er en traditionelt anvendt betegnelse for ansvarlig kapital i en sparekasse.

I efteråret 2008 blev der afholdt valg til repræsentantskabet i sparekassen. Der blev i den forbindelse sendt blandt andet en individuelt udformet stemmeseddel til hver enkelt garant, idet antallet af stemmer afhang af størrelsen på garantens indskud.

Rentesatsen på garantikapitalkonti var væsentlig højere end rentesatsen på sparekassens øvrige indlånskonti. Tilskrevne renter blev overført til separate garantkonti, hvilket også var et tegn på garantikapitalkontoens særlige karakter.

Klagerne undlod at reklamere og er allerede af den grund afskåret fra at gøre deres indsigelser gældende.

Sparekassens information om vilkårene for og karakteren af tegning af garantikapital har til enhver tid været retvisende og fyldestgørende.

Et eventuelt erstatningskrav må nedsættes helt eller delvist på grund af klagernes egen skyld.

Der foreligger hverken kausalitet eller adækvans imellem det lidte tab og en eventuel ansvarspådragende adfærd.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ankenævnet lægger til grund, at klagerne var bekendt med garantikapitalens status som ansvarlig kapital, således at sagen angår, om der ved en fejl blev indsat 2 x 250.000 kr. som garantikapital mod alene 2 x 25.000 kr. Ankenævnet lægger til grund, at klagerne modtog de fremlagte kvitteringer af 5. marts 2007 for køb af garantikapital og kvitteringen for indbetaling af garantikapital på i alt 500.000 kr.

Ankenævnet finder endvidere, at det må lægges til grund, at garantikapitalen fremgik af klagernes årsopgørelser for 2007. Klagerne findes ved ikke at have reageret tidligere at have udvist retsfortabende passivitet.

Som følge heraf træffes følgende

afgørelse:

Klagen tages ikke til følge.