Afgørelse

Forhøjelse af rentetillæg på boligprioritetslån med henvisning til ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Indledning.

Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Eik Banks forhøjelse af et rentetillæg på klagerens boligprioritetslån med henvisning til ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Sagens omstændigheder.

Den 21. august 2004 underskrev klageren et pantebrev til SkandiaBanken, nu Eik Bank, vedrørende et 30-årigt lån på 1,6 mio. kr. med sikkerhed ved pant i klagerens faste ejendom. Af pantebrevet, der er fremlagt i forbindelse med en tidligere verserende sag (sag nr. 163/2008), fremgår bl.a.:

"Lånet forrentes med en variabel rente som foreløbig er fastsat til 2,30 % p.a.

Herudover betales et administrationsbidrag, der for tiden udgør 0,50 % af pantebrevets restgæld.

…

Særlige bestemmelser:

Fastsættelse af rente

Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,15 %. Renten reguleres den sidste bankdag i hver måned, hvis der er ændringer i rente på indskudsbeviser på mere end 10 basispoint i forhold til den seneste fastsatte rente.

Administrationsbidraget og rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter."

Efterfølgende blev rentetillægget forhøjet af banken. Klageren indbragte forhøjelserne for Ankenævnet, som ikke gav klageren medhold, jf. sagerne 163/2008 og 512/2008.

Ved en afgørelse af 15. september 2008 tog Finanstilsynet stilling til spørgsmål om markedsføring, renteændringer og opsigelse af boliglån hos Eik Bank.

Ved brev af 24. august 2009 meddelte banken, at rentetillægget med virkning fra den 9. oktober 2009 ville blive forhøjet med 0,5 procentpoint til 1,850 %. Rentesatsen på klagerens lån inkl. rentetillægget ville herefter være 3,2 %. Af brevet fremgår i øvrigt bl.a.:

"…

Baggrunden for bankens ændring af det variable rentetillæg skyldes stigende kapitalomkostninger, herunder omkostninger knyttet til bankens deltagelse i Bankpakke II. Som modvirkning hertil ønsker banken via renteforhøjelsen at øge indtjeningen.

…

Renten på jeres BoligPrioritet fastsættes ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesats for indskudsbeviser + et variabelt tillæg, der kan ændres i henhold til bankens "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter". Renten hæves med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis:

…"

Af Eik Banks Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter – forbruger, der er fremlagt i forbindelse med en samtidig behandlet sag for Ankenævnet (sag nr. 1046/2009), fremgår bl.a.:

"…

3. Renter

…

Ændring af rentesatser

Eik Bank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for dig.

Eik Bank kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

* ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Eik Bank, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller

* anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank, eller

* ændringer i skatter og afgifter har betydning

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis

* de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændre sig, eller

* Eik Bank ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

…"

Klageren har i forbindelse med nærværende sag fremlagt grafer m.v. til belysning af udviklingen i renten på boligprioritetslånet sammenholdt med udviklingen i Cibor 3 og Nationalbankens indskudsrente.

Parternes påstande.

Den 17. august 2009 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank Danmark skal annullere forhøjelsen af rentetillægget.

Eik Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at rentesatsen på lånet skulle følge renten på Nationalbankens indskudsbeviser. Som følge af finanskrisen har banken hævet det variable rentetillæg, hvilket Ankenævnet tidligere har afgjort, at banken var berettiget til. Nu er forskellen mellem Cibor 3 renten og Nationalbankens indskudsbeviser imidlertid faldet så meget, at banken kræver for meget i variabelt rentetillæg.

Efter den seneste forhøjelse af rentetillægget udgør renten 3,20 %, hvilket er en relativ høj rente i forhold til renten på et F1 lån, som for tiden er 2,40 %.

Eik Bank Danmark har anført, at der er tale om et lån med variabel rente, som består af dels Nationalbankens rente på indskudsbeviser dels et variabelt rentetillæg, som fastsættes af banken.

Forhøjelserne af det variable rentetillæg, senest forhøjelsen med 0,50 procentpoint, der blev varslet ved brevet af 24. august 2009, er sket med baggrund i den internationale finansielle uro, som gennem længere tid har betydet og fortsat betyder højere finansieringsomkostninger for danske banker.

Der er ikke en direkte sammenhæng mellem Cibor-renten og rentetillægget på klagerens boligprioritets lån. Cibor-renten har alene været anført som et eksempel til illustration af de højere finansieringsomkostninger.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Tre medlemmer – John Mosegaard, Ole Jørgensen og Karin Sønderbæk - udtaler:

Af pantebrevets særlige bestemmelser fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget og administrationstillægget, som ved lånets optagelse var på i alt 0,65 %, ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

Banken er ikke forpligtet til at regulere tillægget i takt med CIBOR-renten tre måneder og har således heller ikke afskåret sig fra at regulere tillægget på et andet grundlag herunder ved en generel henvisning til pengemarkedsrenten.

Vi finder, at der ikke er grundlag for at tilsidesætte forhøjelsen af rentetillægget med 0,5 procentpoint, som Eik Bank varslede ved brevet af 24. august 2009 med henvisning til bestemmelsen i bankens almindelige forretningsbetingelser og bestemmelser for lån og kreditter punkt 3 om ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Et medlem – Troels Hauer Holmberg, der i medfør af vedtægternes § 13, stk. 1, er tillagt to stemmer - udtaler:

Jeg finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten ud over ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser.

Der lægges vægt på, at låneaftalen (pantebrevet) ikke indeholder nogen direkte beskrivelse herom. Det forhold, at låneaftalen henviser til bankens almindelige forretningsbetingelser, og at disse indeholder regler for, at banklån generelt har variabel rente, findes ikke at føre til andet resultat. For det første fordi de almindelige forretningsbetingelser kun gælder, når der ikke er aftalt andet, og for dette lån foreligger vilkårene nævnt "Vilkår for Boligprioritet", hvor afsnittet om rentefastsættelse netop kun henviser til ændringer i Nationalbankens indskudsbeviser. For det andet er lånets regler om renteændringer netop ganske lig markedspraksis, fordi lånets rente ændrer sig i takt med det almindelige renteniveau. For det tredje henvises alene til Nationalbankens renteniveau i bankens kortfattede produktbeskrivelser. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved, at produktets rentebestemmelser er beskrevet forskelligartet i bankens dokumenter.

Jeg stemmer derfor for, at Eik Bank skal nedsætte rentetillægget og admini­stra­tions­til­lægget på klagerens lån til den oprindelige sats på i alt 0,65 %.

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :