| Sagsnummer: | 352/2021 |
| Dato: | 21-03-2022 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Bjarke Svejstrup, Karin Duerlund, Morten Bruun Pedersen |
| Klageemne: | Modregning - flere kontohavere |
| Ledetekst: | Indsigelse mod bankens overførsler fra fælleskonti til dækning af overtræk på klagerens samlevers konto. |
| Indklagede: | Lån & Spar Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod bankens overførsler fra fælleskonti til dækning af overtræk på klagerens samlevers konto.
Sagens omstændigheder
I 2019 blev klageren og hendes daværende samlever, M, kunder i Lån & Spar Bank.
Klageren havde en konto med kontonummer -957, og M havde en konto med kontonummer -949. Hertil havde klageren og M fire fælleskonti med kontonummer -023, -930, -965 og -007.
Det fremgår af klagerens skatteoplysninger for 2019, at der per 31. december 2019 på fælleskontiene var et indestående på 50.453,98 kr., samt en fælles udlægskredit med et maksimum/bevilget overtræk på 370.000,00 kr., hvor gælden udgjorde 217.473,81 kr.
I perioden 1. maj 2020 til 4. marts 2021 overførte banken følgende beløb fra de fire fælleskonti til M’s konto nummer -949 for at inddække overtræk på kontoen:
|
Dato |
Konto -965 |
Konto -007 |
Konto -023 |
Konto -930 |
|
1. maj 2020 |
|
|
16.413,66 kr. |
|
|
21. juli 2020 |
|
|
188,53 kr. |
1.418,62 kr. |
|
19. november 2020 |
|
4.636,26 kr. |
|
|
|
22. december 2020 |
|
|
6.342,15 kr. |
|
|
29. december 2020 |
825,00 kr. |
61,91 kr. |
63,02 kr. |
217,20 kr. |
|
4. januar 2021 |
|
|
|
1.322,70 kr. |
|
6. januar 2021 |
|
|
|
1.398,00 kr. |
|
20. januar 2021 |
|
|
|
822,00 kr. |
|
16. februar 2021 |
|
8.000,00 kr. |
|
1.946,63 kr. |
|
24. februar 2021 |
|
|
197,81 kr. |
187,20 kr. |
|
3. marts 2021 |
|
|
|
228,00 kr. |
|
4. marts 2021 |
|
|
8.573,75 kr. |
2.169,34 kr. |
Der var tale om 19 transaktioner på i alt 55.011,78 kr.
Ved overførslerne af de pågældende beløb blev der ikke genereret overtræk på fælleskontiene, bortset fra overførslen den 4. marts 2021, hvor der blev trukket 8.573,75 kr. fra konto nummer -023, hvilket medførte et overtræk på 8.573,75 kr.
Den 29. marts 2021 sendte klagerens repræsentant en klage til banken. Blandt andet følgende fremgik af klagen:
”Igennem det seneste år har [M] haft udfordringer med at kende forskel på ”dine, mine og fælles” penge. Med andre ord har han flere gange brugt af fælles penge uden aftale med [klageren]. Blot til orientering har [M] også brugt penge fra [klagerens] konto ved misbrug af hendes kort, men det bliver en sag mellem hende og [M] (og evt. politiet).
[M] har brugt flere penge, end han selv havde, og derfor har hans konto hos jer jævnligt været i overtræk. I flere tilfælde har han selv inddækket overtrækket ved at flytte penge fra fælleskonti (4. stk.: budgetkonto, opsparing, buffer, forbrug) til sin egen konto.
Lån & Spar har dog også i gentagne tilfælde inddækket overtræk på [M’s] konto ved at – på egen foranledning – at flytte penge fra fælleskonti. Selv hvis der har stået 63,02 kr. på budgetkontoen, har I trukket disse til inddækning af overtræk hos [M] (29/12-2020 fra -023). Og I har foretaget disse flytninger af penge fra fælleskonti til [M’s] konto uden at advisere [klageren] om dette.
Gennem det seneste år har Lån & Spar 6 gange flyttet penge fra budgetkontoen -023, 9 gange fra forbrugskontoen -930, en gang fra opsparingskontoen -965 og 3 gange fra bufferkontoen -007 til inddækning af overtræk hos [M] i alt 55.011,78 kr. Kontoudtog fra de fire konti er vedlagt med markering af de omtalte beløb.
[Klageren] har inden for det seneste år indsat penge på deres fælles opsparingskonto og bufferkonto – bl.a. da hun fik overskydende skat og feriepenge udbetalt. Set i bagspejlet var det selvfølgelig ikke klogt gjort, men det skal nævnes, at [klageren] siden 5. marts 2020 har været sygemeldt og har ikke kunne overskue/gennemskue de mange posteringer, der er sket på deres fælles konti.
Da [klageren] under ingen omstændigheder hæfter for [M’s] gæld, synes det mærkværdigt, at Lån & Spar gentagne gange bruger fælles (ofte [klagerens]) penge til at dække [M’s] overtræk, og især uden at informere [klageren].
Det er måske ikke en lovregel, at man skal informere den anden kontoejer, når der trækkes penge fra fælleskonti, men når det er sket igennem et års tid, burde Lån & Spar på et tidspunkt have tænkt, om det ikke kunne være en ide, enten at invitere til fælles møde, hvor økonomien drøftes eller i hvert fald kontakte [klageren] med orientering. Om ikke andet kan man synes, at Lån & Spar er moralsk forpligtet til at hjælpe et par unge kunder med at få styr på deres økonomi, i stedet for hele tiden at udnytte, at der tilfældigvis står penge på fælleskonti, når den ene part laver overtræk.
…
Af de i alt 55.011,78 kr., der er brugt af fællespenge til inddækning af overtræk hos [M], er i hvert fald halvdelen [klagerens], og derfor bør Lån & Spar tilbagebetale 27.505 kr. til [klageren].”
Klagerens repræsentant har anført, at klageren og M ophævede samlivet den 1. april 2021.
Den 9. april 2021 svarede banken. Blandt andet følgende fremgik heraf:
”I fortsættelse af vor e-mail af 30. marts 2021 skal vi besvare din henvendelse af 29. marts 2021. Vi har gennemgået sagen.
Et positivt indestående på en konto med én indehaver tilhører denne, mens indestående fælleskonti tilhører kontohaverne i forening.
Hver af parterne hæfter for egen gæld til fx Lån & Spar, men hver af parterne hæfter samtidig solidarisk for fælles gæld.
Når der på fælles indlånskonti – uanset hvilken årsag – skabes et overtræk, opstår der en fælles gæld. Hver af parterne hæfter som kontohavere solidarisk for betaling af denne – og Lån & Spar har adgang til at modregne.
Vi henviser til bankens Almindelige forretningsbetingelser:
7. Modregning
Lån & Spar Bank A/S kan uden forudgående meddelelse modregne ethvert forfaldent tilgodehavende hos dig i ethvert tilgodehavende, som du har eller får hos Lån & Spar Bank A/S. Det gælder dog ikke den del af din løn eller offentlige ydelser m.v., som er nødvendig til at dække almindelige leveomkostninger. Visse indlån er efter lovgivningen sikret mod kreditorforfølgning og dermed modregning. Lån & Spar Bank giver besked ved modregning.
Besked om modregning sendes til den primære kontohaver, der i dette tilfælde er [M]. [Klageren] kan til enhver tid følge posteringerne på sine konti i sin netbank.
[Klageren] blev kunde i Lån & Spar i efteråret 2019 og deltog sammen med [klageren], i et fællesmøde, hvor hele deres økonomi blev gennemgået. Banken opfordrede i maj 2020 [klageren] og [M] til at deltage i et møde om deres økonomi, herunder tilretning af budgetudgifter og mulig bilskifte.”
Den 28. april 2021 svarede klagerens repræsentant blandt andet, at overtrækket på M’s konto hverken var fælles gæld eller klagerens gæld. Derudover fremgik blandt andet følgende af svaret:
”[Klageren] og [M] har flyttet fra hinanden pr. 1. april 2021. Da [klageren] gentagne gange det seneste år har overført penge (og lånt penge af familien) til budget og opsparingskonto, som efterfølgende er trukket af banken til inddækning af overtræk op [M’s] konto, har hun nu måtte optage lån hos kommunen til indskud til lejlighed m.m. Som nævnt er i hvert fald halvdelen af det omtalte beløb [klagerens] penge, og kr. 27.505,89 kunne have gjort [klagerens] flytning noget nemmere. Lån & Spar bør tilbageføre beløbet.”
Parternes påstande
Den 15. august 2021 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Lån & Spar Bank skal betale 27.505,89 kr.
Lån & Spar Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at hun ikke hæfter for M’s gæld, og derfor synes det mærkværdigt, at banken gentagne gange inddækker M’s overtræk med fælles penge, der tydeligvis kommer fra hende. Banken har blandt andet henvist til sine forretningsbetingelser med videre og har anført, at når der på fælles indlånskonti – uanset af hvilken årsag – skabes et overtræk, opstår der fælles gæld, som hver af parterne hæfter for solidarisk som kontohavere. I dette tilfælde har der ikke været overtræk på fælles konti, men alene på M’s egen konti. Denne gæld kan hun umuligt hæfte for.
I hvert fald halvdelen af pengene fra fælleskontiene, der blev brugt til inddækning af overtræk, var hendes, så derfor bør banken tilbagebetale 27.505,89 kr. til hende.
Bankens dispositioner er sket trods bankens viden om, at en stor del af pengene på de pågældende fælleskonti kom fra hende. Det er foregået over cirka et år, uden banken har informeret hende om det, og uden banken har forsøgt at få situationen på rette køl.
Banken har ved en enkelt lejlighed inviteret hende og M til et møde om deres økonomi, men det blev ikke til noget, blandt andet fordi de på dette tidspunkt begge havde en del udfordringer, blandt andet med stress. Banken har ikke siden inviteret dem til et møde.
Udfordringen med stress er også årsagen til, at hun først i starten af 2021 fik overblik over, hvad der var sket på hendes egne og fælles konti.
Lån & Spar Bank har anført, at klageren som medkontohaver på en fælleskonto hæfter solidarisk for fælles gæld, for eksempel overtræk på den pågældende fælleskonto.
Et positivt indestående på fælleskonto tilhører kontohaverne i forening og er et tilgodehavende, som klageren og medkontohaveren har hos banken.
Et ubevilget overtræk på en konto er bankens tilgodehavende hos klageren og/eller medkontohaver, og det er forfaldent til betaling straks ved overtrækkets foretagelse.
Efter bankens Almindelige forretningsbetingelser punkt 7, er banken berettiget til at modregne et positivt indestående på en fælleskonto med et overtræk på en anden fælleskonto eller en konto, der alene tilhører den ene af kontohaverne.
Ankenævnets bemærkninger
I 2019 blev klageren og hendes daværende samlever, M, kunder i Lån & Spar Bank.
I perioden 1. maj 2020 til 4. marts 2021 foretog banken 19 overførsler fra klagerens og M’s fire fælleskonti til M’s konto for at inddække overtræk på kontoen. Transaktionerne udgjorde i alt 55.011,78 kr. Banken gav alene M besked om modregningen på de pågældende fælleskonti.
Ved bankens overførsel den 4. marts 2021, hvor der blev trukket 8.573,75 kr., blev der genereret et overtræk på 8.573,75 kr. på en af fælleskontiene.
Den 29. marts 2021 fremsatte klagerens repræsentant krav om tilbagebetaling af 27.505,89 kr. til klageren.
Den 1. april 2021 ophævede klageren og M samlivet.
Den 9. april 2021 afviste banken at tilbageføre 27.505,89 kr. til klageren.
Det fremgår af afsnit 7 i bankens almindelige forretningsbetingelser, at banken uden forudgående meddelelse kan modregne ethvert forfaldent tilgodehavende hos kunden i ethvert tilgodehavende, som kunden har eller får hos banken.
Det lægges til grund, at banken havde forfaldne, retskraftige krav mod M. Banken var derfor som udgangspunkt berettiget til at foretage modregning for de pågældende beløb.
Den 4. marts 2021 var der ikke et indestående på fælleskontoen, der kunne gøres til genstand for modregning. Ankenævnet finder herefter, at banken skal tilbageføre halvdelen af det overførte beløb på 8.573,75 kr., svarende til 4.286,87 kr., til klageren.
For så vidt angår de øvrige 18 transaktioner er det uklart, om banken uberettiget foretog modregning i indeståender som tilhørte klageren, hvorved modregningsbetingelsen om gensidighed ikke var opfyldt. Ankenævnet finder imidlertid, at klageren accepterede bankens modregninger, da klageren foretog indbetalinger på fælleskontiene til dækning af disse og ikke gjorde indsigelse mod modregningerne over for banken. Klageren får herefter ikke medhold i sit krav mod banken vedrørende de 18 transaktioner.
Det fremgår af afsnit 7 i bankens almindelige forretningsbetingelser, at banken giver besked ved modregning. Banken gav ikke klageren besked om modregningen på fælleskontiene, men orienterede alene M herom. Ankenævnet finder, at banken også burde have givet klageren besked om modregningen. Ankenævnet finder dog, at den manglende besked til klageren ikke kan føre til et andet resultat.
Lån & Spar Bank skal herefter betale 4.286,87 kr. til klageren.
Ankenævnets afgørelse
Lån & Spar Bank skal inden 30 dage betale 4.286,87 kr. til klageren med tillæg af procesrenter fra den 15. august 2021, hvor klagen blev indgivet til Ankenævnet.
Klageren får klagegebyret tilbage.