Afgørelse

Indfrielsesmetoder:

Accept af Danske Bank som handelssted for obligationshandler

Jeg accepterer, at hvis mit realkreditlån bliver indfriet med obligationer, købt af Danske Bank, vil obligationshandlen og en eventuel fastkursaftale blive gennemført med Danske Bank som handelssted og modpart. Obligationshandlen sker derfor ikke på en reguleret markedsplads som fx OMX Den Nordiske Børs, København. Handlen gennemføres i overensstemmelse med Danske Banks ordreudførelsespolitik, som her gengives i relevant uddrag, og som er gengivet i sin helhed på bankens hjemmeside.

"Når du beder Danske Bank om at handle værdipapirer, tager vi alle rimelige skridt for at opnå det efter omstændighederne bedst mulige resultat for dig – det kalder banken "best execution". Prisfastsættelsen på obligationer bygger på beregningsmodeller for rentestrukturer og –udvikling. Via internationale og almindeligt anvendte informationssystemer har Danske Bank adgang til oplysninger om priser fra de væsentligste prisstillere."

…"

Banken har anført, at R efterfølgende fik telefonisk kontakt med klagerne, hvorved en kurssikring af indfrielsen af lånet blev aftalt den 20. november 2008.

Klagerne underskrev den 24. november 2008 en "fastkursaftale", hvoraf fremgår:

"…

Fastkursaftale (markedsordre) vedr. kontant indfrielse pr. 15.12.2008 – af obligationslån

…

…

Fastsættelse af kursgrundlag

Nedenstående handler er foretaget med Realkredit Danmark som handelssted og modpart.

Dit køb af obligationer

Vi har indgået en markedsordre til brug for gennemførelse af fastkursaftalen den 15.12.2008 (afviklingsdato) på de aftalte vilkår.

Handlen er indgået den 20.11.2008 kl. 10:35:25, og på dette tidspunkt var følgende kurser registreret hos os:

…

På aftaletidspunktet var der ikke registret bud og udbud på Københavns Fondsbørs ordinære delmarked i obligationsserien, og derfor har vi fastsat en kurs ud fra rente- og kursudviklingen, kurs på tilsvarende papirer, samt andre tilgængelige, markedsrelevante oplysninger på aftaletidspunktet. Nærmere oplysning om kursfastsættelsen kan fås ved henvendelse til Realkredit Danmark.

…"

Klagerne rettede ved mail af 1. december 2008 henvendelse til deres ejendomsmægler EM. Af mailen fremgår:

"…

Du fortalte, at du havde kontaktet vores bank, Dansk[e] Bank og bedt dem om, at kurssikre vor[e]s obligationslån.

Kan du huske, hvilken dato og tidspunkt du har bedt dem kurssikre og har du evt. den e-mail/brev, hvor du skriver til vores bank??

…"

Af EM’s mail af samme dato fremgår:

"…

Som svar på dit brev og efterfølgende mail kan jeg oplyse, at vi sendte dokumenterne til din bank den 5. november, som aftalt ved underskriftsmødet.

En bank vil ikke kunne kurssikre indfrielsen, før der foreligger garantistillelse og udbetaling fra køber, og ej heller før købers fortrydelsesret er udløbet, for ikke at risikere at lånet er opsagt og køber efterfølgende måtte fortryde handlen, hvilket jeg ligeledes bemærkede.

I denne sag er der udstedt garanti fra købers bank den 6. november, hvilket betyder at den sandsynligvis er modtaget i din bank fredag den 7. november.

Det er alene din bank der bestemmer tidspunktet for evt. kurssikring og vi som mæglere kan ikke ændre ved det.

…"

M rettede herefter samme dag henvendelse til banken via mail, hvoraf fremgår:

"…

Jeg har kontaktet … [EM] vedr manglende kurssikring af vores obligationslån, fra underskrifttidspunkt til dato for kurssikring.

Jeg beder dig gennemlæse hendes svar hertil og anmoder om dit snarlige svar på, hvorfor obligationslånet ikke er blevet kurssikret, som … [EM], foreskriver nedenfor, at hun har anmodet Danske Bank om at gøre??

…"

Af bankens svar fremgår:

"…

Det [EM] … skriver i sit svar er reglerne for, hvordan/hvornår man kan kurssikre – hun skriver ikke, at hun vil give besked om kurssikring.

Jeg har jo løbende ringet til dig vedrørende kurssikring og lagt beskeder på din telefonsvare[r] om, at du skulle vende tilbage vedrørende kurssikring/salget af Jeres bolig – det gjorde du ikke????

Da jeg sender indfrielsesblanketten skriver jeg også i mit brev, at I skal tage stilling til kurssikring.

Vi kan ikke gå ind og kurssikre Jeres lån, før vi har et brev/mail/accept om dette fra Jer… Det er KUN Jer selv – låntagerne, som kan tage stilling til/indgå en aftale om kurssikring.

…"

I den følgende korrespondance fastholdt klagerne, at banken ikke havde sørget for en rettidig kurssikring, hvilket banken afviste.

Parternes påstande.

Klagerne har den 2. august 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Danske Bank skal betale en erstatning, som kan opgøres til 24.788,10 kr. inkl. rente.

Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har blandt andet anført, at banken ingenting foretog sig ved modtagelsen af brevet af 5. november 2008 fra mægleren.

Ved telefonisk kontakt med en af bankens medarbejdere og efterfølgende fremsendelse af mail med henblik på kurssikring den 14. november 2008 foretog man sig ingenting.

Dette er manglende interesse for deres økonomiske dispositioner.

Bankens medarbejdere har udvist manglende omhu.

Ved telefonisk kontakt med en anden medarbejder den 20. november 2008 blev kurssikringen aftalt med næsten en måneds forsinkelse.

Banken har i sagen nølet ansvarspådragende.

De har lidt et tab, som kan opgøres til 24.788,10 kr. inkl. rente.

Kurssikringen blev gennemført den 20. november 2008 til kurs 92,601. Den korrekte officielle kurs denne dag var 93,6500.

Banken skal kunne dokumentere, at den har forsøgt at komme i kontakt med kunden. Det kan ikke være kunden, der skal have ansvaret for, om banken nu også husker at kontakte kunden.

I stedet for en påstået opringning burde banken i en sag – som man ved har betydning for kunden – blot have sendt et kort brev med anmodning om, at man skulle kontakte banken straks. Beskeden kunne samtidig være sendt pr. mail.

Banken kunne have foretaget sig "uopsættelige handlinger" for at minimere deres tab ved på egen hånd at have foretaget kurssikring.

Banken har ikke forsøgt at komme i kontakt med dem, hverken pr. telefon (fastnet/mobiler), brev (almindelig post/rekommanderet post), mail eller andet.

Mens de ventede, fik banken tilgodeset sine interesser. De led et stort kurstab, som banken i stedet for at fratrække har tillagt den samlede gæld til banken.

Danske Bank har blandt andet anført, at kurssikring af realkreditlånet alene kunne ske efter udtrykkelig aftale med klagerne, herunder om kursen.

Aftale om fastkursaftale blev først indgået den 20. november 2008.

Bankens rådgiver forsøgte gentagne gange uden held at kontakte klagerne for at afklare, om de ønskede kurssikring af realkreditlånet.

Klagernes tabsopgørelse bestrides.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Danske Bank modtog ved brevet af 5. november 2008 fra ejendomsmægleren ikke instruks om at foretage kurssikring af det realkreditlån, der skulle indfries i forbindelse med handlen.

Klagerne har ikke dokumenteret, herunder ved at fremlægge den mail, som de omtaler over for Ankenævnet, at de før den 20. november 2008 har aftalt kurssikring med banken.

Ankenævnet finder det ikke på anden måde godtgjort, at banken frem til kurssikringen den 20. november 2008 begik fejl eller forsømmelser, der kan medføre et erstatningsansvar.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :