Fortolkning af rentereguleringsbestemmelse for Alt i Et-Boligkredit (BoligPrioritet).
| Sagsnummer: | 199/2008 |
| Dato: | 27-11-2008 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Karin Duerlund, Carsten Holdum, Niels Bolt Jørgensen, Jørn Ravn |
| Klageemne: |
Rente - udlån
Udlån - rente |
| Ledetekst: | Fortolkning af rentereguleringsbestemmelse for Alt i Et-Boligkredit (BoligPrioritet). |
| Indklagede: | Eik Bank Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Eik Banks regulering af rentesatsen på klagerens Alt i Et-Boligkredit (BoligPrioritet).
Sagens omstændigheder.
Ved brev af 6. december 2004 tilbød SkandiaBanken, nu Eik Bank, klageren og dennes samlever en Alt i Et-Boligkredit, nu BoligPrioritet, bestående af et 30-årigt lån på 1 mio. kr. med sikkerhed ved pant i klagernes faste ejendom. Udover etableringsomkostninger bestod kreditomkostningerne af en lånerente på 2,30 % p.a. og et administrationsbidrag på 0,50 % p.a. De årlige omkostninger i procent (ÅOP) var 2,83 %. Til lånet blev der knyttet en indlånskonto, der til enhver tid ville blive "forrentet med samme rente samt administrationsbidrag som lånet". I øvrigt fremgår bl.a.:
"Almindelige forretningsbetingelser
SkandiaBankens almindelige vilkår for udlåns- og indlånskonti og Skandiabankens Almindelige bestemmelser for lån og kreditter gælder for ovennævnte konti med de ændringer og tilføjelser, som fremgår af pantebrevet og af det nedenfor anførte.
Udlånskonto
For udlånskontoen gælder de bestemmelser, der er fastsat i pantebrevet, herunder bestemmelserne i pantebrevsformular A og ændringerne hertil under "Særlige bestemmelser", samt det nedenfor anførte."
Sammen med lånetilbuddet var der udarbejdet en oversigt over afviklingen under forudsætning af bl.a. en rentesats på 2,30 % og et administrationsbidrag på 0,50 %.
Af pantebrevet for lånet, som klageren og samleveren underskrev den 8. december 2004, fremgår bl.a.:
"Lånet forrentes med en variabel rente som foreløbig er fastsat til 2,30 % p.a.
Herudover betales et administrationsbidrag, der for tiden udgør 0,50 % p.a. af pantebrevets restgæld.
…
Særlige bestemmelser:
Fastsættelse af rente
Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,15 %. Renten reguleres den sidste bankdag i hver måned, hvis der er ændringer i rente på indskudsbeviser på mere end 10 basispoint i forhold til den seneste fastsatte rente.
Administrationsbidraget og rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter."
Nationalbankens rente på indskudsbeviser var på tidspunktet for lånets etablering 2,15 %.
Af SkandiaBankens "Vilkår for BoligPrioritet" gældende fra den 16. oktober 2005 fremgår bl.a.:
"For BoligPrioritet gælder vilkårene i lånedokumenterne, som kort er opsummeret her. Derudover gælder SkandiaBankens "Almindelige Forretningsbetingelser" og Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" i det omfang, andet ikke er særligt aftalt i lånedokumenterne.
…
2. Fastsættelse af rente
Renten på BoligPrioritet fastsættes udfra renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser + et variabelt tillæg på 0,65%. Ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser."
Den 7. april 2008, hvor Nationalbankens rente på indskudsbeviser var 4,25 %, varslede Eik Bank følgende ændring af lånevilkårene:
"Vi skriver til dig for at informere dig om, at renten på din BoligPrioritet pr. 30. april 2008 hæves med 0,45%, således at din nye rentesats bliver 5,35%.
Baggrunden for ændringen er den internationale finansielle uro, der nu i længere tid har betydet højere finansieringsomkostninger for de danske banker. Eik Bank har derfor, i lighed med de fleste andre banker, valgt at hæve udlånsrentesatserne.
Se din nye ydelse i Netbank
For at bibeholde lånets løbetid har vi forhøjet din ydelse, som du kan se i Netbank efter den 10. maj 2008."
Brevet indeholdt et tilbud om at konvertere lånet til et lån i BRFkredit, som Eik Bank havde indgået en samarbejdsaftale med.
Klageren gjorde indsigelse mod renteforhøjelsen med henvisning til, at Nationalbankens rente på indskudsbeviser var uændret. Banken afviste indsigelsen med henvisning til at administrationsbidraget og rentetillægget ifølge pantebrevets særlige bestemmelser kunne ændres i henhold til bankens Almindelige bestemmelser for lån og kreditter.
Ved brev af 16. maj 2008 varslede Eik Bank følgende ændring af lånevilkårene:
"Vi skriver til dig for at informere dig om, at vi pr. 30. maj 2008 hæver renten/rentetillægget/administrationsbidraget på din boligfinansiering i Eik Bank. Satsen hæves med 0,25 %, således at din nye rentesats bliver 5,60 % p.a. Samtidig hæver vi renten med på den eventuelt tilhørende indlånskonto med 0,25 %.
Eik Bank hæver udlånsrenten på grund af de fortsatte højere finansieringsomkostninger for finanssektoren og dermed også for Eik Bank.
Ændring af ydelsen på dit lån
• | Har Du et afdragsfrit lån, så vil din rentebetaling stige fra næste termin. |
• | Afdrager du på dit lån, fastholdes den nuværende ydelse indtil næste gang Nationalbanken ændrer indskudsbevisrenten. På det tidspunkt ændres ydelsen, så lånets restløbetid fastholdes." |
Af Eik Banks "Vilkår for lån og kreditter" fremgår bl.a.:
"2. Rentevilkår
Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.
At renten er variabel betyder, at Eik Bank kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:
Uden varsel:
Hvis en ændring er til fordel for kunden.
Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:
1. | penge- eller kreditpolitiske ændringer i ind- og udland påvirker det almindelige renteniveau af betydning for Eik Bank, eller |
2. | anden udvikling i det almindelige renteniveau, herunder bl.a. på penge- og obligationsmarkedet, er af betydning for Eik Bank. |
Med seks ugers varsel:
Rente kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:
1. | markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper, eller |
2. | de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af kundens rentevilkår ændrer sig. Og hvis de nye forhold har haft en vis væsentlig betydning for fastsættelsen af de individuelle rentevilkår for den pågældende kunde, eller |
3. | Eik Bank uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau ændrer sin generelle rente- og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, herunder bl.a. indtjeningsmæssige eller for at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet." |
Tilsvarende vilkår fremgår af punkt 6 i "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank".
Finanstilsynet har i en afgørelse af 15. september 2008 taget stilling til spørgsmål om markedsføring, renteændringer og opsigelse af boliglån hos Eik Bank.
Finanstilsynet har herunder vedrørende markedsføring af BoligPrioritet bl.a. påtalt,
"at EikBank via udsagnet: "Renten på BoligPrioritet fastsættes ud fra renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser + et variabelt tillæg på 1,10%. Ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser" har givet kunderne det umiddelbart fejlagtige indtryk, at lånets rente alene var afhængig af udviklingen i Nationalbankens rente for indskudsbeviser."
Finanstilsynet har endvidere vedrørende adgangen til at ændre renten på BoligPrioritet i medfør bekendtgørelse om god skik for finansiel virksomhed påbudt Eik Bank
"at fjerne følgende vilkår fra samtlige sine forretningsbetingelser: "Markedsmæssige forhold begrunder en ændring for en eller flere kontotyper". Alternativt kan vilkåret præciseres eller eksemplificeres, så det angiver de forhold, der kan udløse en ændring.
Finanstilsynet lægger i overensstemmelse med Eik Banks forklaring til grund, at banken ikke i forbindelse med de klager, som tilsynet har modtaget har anvendt denne bestemmelse som grundlag for at hæve renten."
Parternes påstande.
Den 16. maj 2008 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank pr. den 30. april 2008 skal nedsætte renten på BoligPrioritet lånet til 4,90 % indtil næste ændring af Nationalbankens rente på indskudsbeviser.
Eik Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at han og samleveren ved indgåelsen af låneaftalen blev stillet i udsigt, at renten kun ville blive ændret, når Nationalbankens rente på indskudsbeviser ændrede sig. Dette fremgik klart af bankens markedsføring helt frem til medio april 2008.
Ifølge såvel Vilkår for BoligPrioritet som pantebrevet var lånets rente bundet op på Nationalbankens rente på indskudsbeviser, hvilket de opfattede som en væsentlig fordel ved lånet. Dette væsentlige aftalevilkår giver ingen mening, hvis realiteten er, at banken kan frit kan fastsætte renten ved at ændre rentetillægget med få ugers varsel.
Det fremgår ikke af pantebrevet på hvilket grundlag rentetillægget kan ændres. Det fremgår heller ikke, at henvisningen til bankens Almindelige vilkår for lån og kreditter, som de ikke modtog ved lånets etablering, medfører, at den rentereguleringsklausul, der er anført i pantebrevet, reelt er uden aftalemæssig værdi.
Alene ved forhøjelsen i april 2008 blev rentetillægget næsten fordoblet fra 0,50 % til 0,95 %.
Eik Bank Danmark har anført, at det fremgår tydeligt af pantebrevet, at der er tale om et lån med variabel rente, og at renten kan ændres enten som følge af en ændring af Nationalbankens rente på indskudsbeviser eller som følge af en ændring af administrationsbidraget eller rentetillægget, som ved lånets oprettelse var på 0,15 %. Det er dette tillæg på 0,15 %, som blev ændret ved forhøjelserne i april og maj 2008 på henholdsvis 0,45 og 0,25 procentpoint. Det samlede tillæg er således 0,85 % + administrationsbidrag på 0,50 %, i alt 1,35 %.
Baggrunden for forhøjelserne var den internationale finansuro, som i længere tid havde betydet højere finansieringsomkostninger for danske banker. Forhøjelserne skete i henhold til "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank" pkt. 6 og "Vilkår for lån og kreditter" pkt. 2.
"Vilkår for BoligPrioritet", der har ligget på bankens hjemmeside, er en kort opsummering, hvilket også fremgår klart. Formuleringen om, at "ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser" har givet anledning til misforståelser hos enkelte kunder, hvorfor man har valgt at fjerne formuleringen omkring ydelsen og dennes regulering i forhold til Nationalbankens rente fra hjemmesiden. Endvidere har man besluttet at tilbyde uændret ydelse, indtil indskudsbevisrenten ændres, til de kunder, der ønsker dette.
De formuleringer, der er anvendt i bankens almindelige forretningsbetingelser og vilkår for lån og kreditter, er standardformuleringer, som vil kunne findes i mange pengeinstitutter.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Tre medlemmer - John Mosegaard, Karin Duerlund og Niels Bolt Jørgensen - udtaler:
Af pantebrevets særlige bestemmelser fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at administrationsbidraget og rentetillægget, som ved lånets optagelse var på henholdsvis 0,50 % og 0,15 %, ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Klagerens anbringende om, at rentetillægget ikke kan ændres uafhængigt af Nationalbankens rente på indskudsbeviser, kan derfor ikke tages til følge. Det kan ikke føre til et andet resultat, at vilkårene vedrørende renteændring ikke har været præcist beskrevet i bankens kortfattede produktbeskrivelser.
Vi finder ikke grundlag for at tilsidesætte de forhøjelser af rentetillægget med henholdsvis 0,45 procentpoint og 0,25 procentpoint, som Eik Bank gennemførte i april og maj 2008, og som efter det oplyste skyldtes stigning i pengemarkedsrenten.
Vi finder i øvrigt ikke, at Finanstilsynets afgørelse af 15. september 2008 har betydning for denne afgørelse, allerede fordi rentetillægget ikke er sket på grundlag af den bestemmelse i bankens almindelige vilkår for lån og kreditter om ændring af renten begrundet i "markedsmæssige forhold", som Finanstilsynet pålægger banken at fjerne eller ændre.
Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen til følge.
To medlemmer - Carsten Holdum og Jørn Ravn - udtaler:
Vi finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten udover ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser og ej heller at renten kan ændres på andre tidspunkter, end når Nationalbanken ændrer rente. Der lægges vægt på, at låneaftalen (pantebrevet) ikke indeholder nogen direkte beskrivelse herom. Det forhold, at låneaftalen henviser til bankens almindelige forretningsbetingelser, og at disse indeholder regler for, at banklån generelt har variabel rente, findes ikke at føre til andet resultat. Der lægges vægt på, at disse vilkår er uklart formuleret og direkte i uoverensstemmelse med markedsføringen af produktet, ligesom Eik Bank har fået en påtale af Finanstilsynet den 15. september 2008 med krav om at disse vilkår ændres. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved, at produktets rentebestemmelser er beskrevet forskelligartet i bankens dokumenter.
Vi stemmer herefter for at tage klagen til følge.
Der afsiges kendelse efter stemmeflertallet.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.