Afgørelse

Spørgsmål om garantkapital var bundet i fem år

Indledning

Denne sag vedrører, om klagerne var berettiget til at opsige deres garantkapital i Den Jyske Sparekasse med 14 dages varsel.

Sagens omstændigheder

Klagerne, M og H, tegnede den 14. oktober 2010 hver for 145.000 kr. garantkapital i Den Jyske Sparekasse. I forvejen havde de hver et garantkapitalindskud på 5.000 kr. Sparekassen har oplyst, at garantkapitalen indgik i klagernes pensionsordninger i sparekassen, der efter tegningen af garantkapital havde en samlet værdi af henholdsvis 1.379.848 kr. (H’s pensionsordning) og 1.374.098 kr. (M’s pensionsordning).

For hvert indskud udstedte sparekassen et "Garantbevis – aftale om forhøjelse af tegning af garantkapital i Den Jyske Sparekasse". Heraf fremgår blandt andet:

"Ovennævnte forhøjer hermed min samlede tegning af garantkapital i Den Jyske Sparekasse med kr. 145.000,00 til i alt kr. 150.000,00.

Tegningen sker i henhold til sparekassens til enhver tid gældende vedtægter, som jeg har fået udleveret sammen med denne aftale.

Hæftelse:
Garantkapital er ansvarlig indskudskapital, som er efterstillet anden gæld i sparekassen. Kapitalen hæfter for sparekassens forpligtelser. Tegnet garantkapital er risikovillig kapital og ikke dækket af nogen form for indskydergarantiordning.

Forrentning:
Garantkapitalen forrentes i henhold til vedtægterne. Tilskrevne renter overføres til afregningskontoen pr 31. december. Renten – der er variabel – følger renten for 12 måneders opsigelse, hvortil kommer et fast tillæg for den valgte opsigelsesperiode. Sparekassen er berettiget, men ikke forpligtet, til at forrente garantkapitalen. Renten fremgår af sparekassens renteoversigt. I øvrigt henvises til sparekassens "Almindelige forretningsbetingelser".

Overdragelse og opsigelse:
Garantbeviset kan frit overdrages. Overdragelsen får dog først gyldighed over for sparekassen, når den er noteret i sparekassen.

Ingen garant er forpligtet til at lade sit garantbevis indløse og ingen har krav herpå. I henhold til vedtægterne kan bestyrelsen beslutte at lukke for indløsning af garantbeviser, herunder også af allerede opsagte beløb.

Opsigelsesperioden for garantkapitalen er 5 år. Det tegnede beløb er ikke automatisk opsagt.

Interessekonflikt:
Sparekassen har en væsentlig interesse i tegning af garantbeviser og den til garantkapitalen knyttede opsigelsesperiode.

….

Pensionsdepot:
Garantkapitalen tilhører min pensionsordning.

Rådgivning:
Jeg bekræfter, at jeg i forbindelse med tegning af dette garantbevis har fået tilstrækkelig rådgivning om risikoprofil, tidshorisont og alternative placeringer til at kunne træffe beslutning om den samlede størrelse af min indskudte garantkapital.

Jeg bekræfter endelig at være klar over og indforstået med, at tegningen af garantkapital er forbundet med risiko for mig, idet jeg i særlige tilfælde vil kunne miste min tegnede kapital helt eller delvist."

Af sparekassens vedtægter fremgår følgende:

"…

Sparekassens garantkapital hæfter for sparekassens forpligtelser og er opdelt i garantklasserne A, B og C.

…

Enhver har ret til at indtræde som garant i garantklasse B mod betaling af mindst kr. 1.000 som garantkapital. Garantkapital kan opsiges med henholdsvis 1, 3 og 5 års varsel. ….

Sparekassen er berettiget, men ikke forpligtet, til at forrente garantkapitalen. Såfremt garantkapitalen forrentes fastsættes renten til sparekassen til enhver tid almindelige rent for indskud på 12 måneders opsigelse med de tillæg,. Der er beskrevet nedenfor:

…

Garantklasse B:
For garantkapital med 1 års opsigelse er rentetillægget 3 procentpoint.
For garantkapital med 3 års opsigelse er rentetillægget 4 procentpoint.
For garantkapital med 5 års opsigelse er rentetillægget 5 procentpoint.

Den kapital, der jfr. § 9, stk. 2 i lov om finansiel stabilitet, er indbetalt som garantkapital[1], kan opsiges med et varsel på 14 dage og forrentes med den til enhver tid almindelige rente for indskud på 12 måneders opsigelse med et tillæg på 1 procentpoint.

…

[1]Garantkapital udstedt til staten som garantprovision i henhold til "bankpakke I"."

Den 14. november 2011 opsagde klagerne deres garantkapital og henviste til, at den jævnfør garantbeviset kunne opsiges med 14 dages varsel.

Samme dag svarede sparekassen, at opsigelsen var noteret, men at der var fem års opsigelse på garantkapitalen.

Parternes påstande

Den 18. november 2011 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Den Jyske Sparekasse skal udbetale garantkapitalen.

Den Jyske Sparekasse har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klagerne har anført, at de indskød i alt 300.000 kr. som garantkapital. Der var en klar forventning om, at det ville gavne deres "samarbejde" med Den Jyske Sparekasse, hvis de tegnede garantkapital.

De ved ikke, hvor pengene er, og om der er tilskrevet renter.

De fik den opfattelse, at pengene trods bindingsperioden på fem år altid kunne frigives mod betaling af dekort.

Der står i aftalen, at garantkapitalen kan opsiges med et varsel på 14 dage.

Garantkapitalen er tegnet for pensionsmidler. Pensionsmidler skal ifølge loven være omsættelige og det harmonerer ikke med, at pengene er bundet i fem år.

Den Jyske Sparekasse har anført, at det fremgår af aftalen om tegning af garantkapital, at pengene er bundet i fem år. Det fremgår ikke, at opsigelse kan ske mod betaling af dekort.

Garantkapital kan tegnes for pensionsmidler.

Klagerne har løbende modtaget informationer om pensionsordningerne via deres E-boks.

Ankenævnets bemærkninger

Det fremgår af aftalen med klagerne om tegning af garantkapital, at opsigelsesvarslet er 5 år.

Af sparekassens vedtægter fremgår det, at sparekassen har tre forskellige kategorier af garantkapital, A, B og C og at garantkapital tilhørende kategori B kan tegnes med henholdsvis 1 år, 3 år og 5 års opsigelsesvarsel, medmindre garantkapitalen er tegnet med hjemmel i lov om finansiel stabilitet. Det fremgår videre, at forrentningen af garantkapitalen er højere jo længere opsigelsesvarslet er.

Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at Den Jyske Sparekasse begik fejl eller forsømmelser i forbindelse med, at klagerne tegnede garantkapital i sparekassen.

Ankenævnet bemærker, at opsigelsesvarslet ikke er til hinder for, at garantkapital kan tegnes for pensionsmidler, når blot garantkapitalen, som det er tilfældet i den foreliggende sag, er omsættelig.

Ankenævnets afgørelse

Klagerne får ikke medhold i klagen.