Spørgsmål om opfyldelse af aftale om overvågning af realkreditlån med henblik på konvertering.
| Sagsnummer: | 478 /2009 |
| Dato: | 19-04-2010 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Carsten Holdum, Niels Bolt Jørgensen, Karin Ladegaard og Astrid Thomas. |
| Klageemne: |
Realkreditbelåning - gældspleje
|
| Ledetekst: | Spørgsmål om opfyldelse af aftale om overvågning af realkreditlån med henblik på konvertering. |
| Indklagede: | Spar Nord Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører, om Spar Nord Bank har pådraget sig et erstatningsansvar overfor klageren i forbindelse med en aftale om overvågning af realkreditlån med henblik på konvertering.
Sagens omstændigheder.
Den 7. juni 2005 underskrev klageren en aftale med Spar Nord Bank om overvågning af realkreditlån med henblik på konvertering. Aftalen vedrørte et 4% obligationslån på oprindelig 902.000 kr. optaget i Totalkredit. Af aftalen fremgår blandt andet:
"…
1. Spar Nord Bank påtager sig: | |
">• | løbende at overvåge det/de af aftalen omfattede lån med henblik på at konstatere, når konvertering efter Spar Nord Banks skøn kan være fordelagtigt for kunden, |
">• | at forelægge konverteringsberegning for kunden med redegørelse for økonomiske konsekvenser, |
">• | at hjemtage konverteringstilbud, dvs. indfrielsesopgørelser og lånetilbud fra kreditforeningen, ifølge særskilt fuldmagt. Det endelige tilbud fra kreditforeningen kan være afvigende fra Spar Nord Banks konverteringsberegning, |
">• | at rette henvendelse til eventuelle efterstående panthavere med henblik på opnåelse af deres accept af den påtænkte konvertering, |
">• | efter kundens accept af konverteringstilbud at forestå den videre sagsbehandling, |
">• | at gennemføre konverteringen på aftalt tidspunkt medmindre konverteringen nu viser sig at være ufordelagtig efter Spar Nord Banks skøn. |
…"
Klageren underskrev endvidere en særskilt fuldmagt til banken om hjemtagelse af konverteringstilbud mv.
I august 2007 blev klageren via Spar Nord Banks netbank tilmeldt e-boks til bl.a. "tilbud fra Spar Nord".
Banken har fremlagt to breve af henholdsvis 4. april og 19. september 2008 med konverteringsberegninger til klageren. Begge beregninger vedrørte såkaldte opkonverteringer, hvor klageren kunne reducere lånerestgælden ved at omlægge det eksisterende lån til et lån med en højere rente. Klageren har anført, at han ikke har modtaget brevene. Banken har oplyst, at brevene er afsendt centralt fra bankens hovedsæde.
Ifølge en beregning udarbejdet af en sparekasse den 24. april 2009 kunne klageren have opnået en gældsreduktion på 57.706 kr. og en kvartalsmæssig besparelse på ca. 525 kr., hvis Totalkreditlånet den 28. oktober 2008 var blevet opkonverteret til et 7% lån og efterfølgende den 18. februar 2009 var blevet nedkonverteret til et 5% lån.
Parternes påstande.
Den 5. maj 2009 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Spar Nord Bank skal betale en erstatning på ca. 60.000 kr.
Spar Nord Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at Spar Nord Bank ikke overholdt aftalen om overvågning af Totalkreditlånet.
Han modtog ingen henvendelser om konvertering fra banken, hverken i e-boksen eller pr. post. I 2008 modtog han 25 meddelelser fra banken. Ingen af meddelelserne omhandlede konvertering.
De under sagen fremlagte breve af henholdsvis 4. april og 19. september 2008 fremstår som afsendt af en medarbejder, som i august 2008 blev langtidssygemeldt.
Medarbejderens stedfortræder, som blev ansat i november 2008, oplyste under et møde i februar 2009, at banken burde have henvendt sig i september 2008, hvor det ville have været fordelagtigt at omprioritere. Stedfortræderen beklagede, at man ikke havde fuldt overblik over den sygemeldte medarbejders sager/aftaler.
Bankens manglende overholdelse af aftalen har medført et tab på ca. 60.000 kr., som banken bør erstatte.
Spar Nord Bank har anført, at man ikke har misligholdt aftalen med klageren.
Ved brevene af henholdsvis 4. april og 19. september 2008 blev klageren kontaktet om muligheden for konvertering. Brevene blev afsendt centralt fra bankens hovedsæde. Underskriften på brevene var påtrykt og således ikke underskrevet af den anførte medarbejder. Klageren reagerede ikke på brevene, og banken var ikke forpligtet til at kontakte klageren på anden vis.
Det bestrides, at banken som anført af klageren skulle have erkendt at have begået en fejl.
Klageren har ikke lidt noget tab. Den af klageren fremlagte opgørelse viser alene en potentiel gevinst, som klageren kunne have fået, hvis han havde omlagt sit lån på de mest gunstige tidspunkter.
I september 2008 var markedet særdeles turbulent.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Aftalen af 7. juni 2005 mellem klageren og Spar nord Bank om overvågning af realkreditlån med henblik på konvertering angiver ikke præcise kriterier for, hvornår banken er forpligtet til at henvende sig til klageren med forslag til konvertering. Ifølge aftalen er banken alene forpligtet til at henvende sig, når konvertering efter bankens skøn kan være fordelagtig for klageren.
Det må efter det foreliggende lægges til grund, at banken sendte konverteringsberegningerne af henholdsvis 4. april og 19. september 2008 til klageren, idet banken på de pågældende tidspunkter skønnede, at en konvertering kunne være fordelagtig for klageren.
Ankenævnet finder det herefter ikke godtgjort, at banken har misligholdt aftalen.
Som følge af det anførte træffes følgende
a f g ø r e l s e :
Klagen tages ikke til følge.