Afgørelse

Spørgsmål om varsling ved ændring af favørrente på bolig-kredit.

Indledning.

Denne klage vedrører spørgsmålet om, hvorvidt Jyske Banks renteændring på klagernes boligkredit med favørrente er blevet varslet korrekt.

Sagens omstændigheder.

Klagerne købte med overtagelse den 1. oktober 2007 et sommerhus, som blev finansieret ved et lån i Jyske Bank. Købesummen var efter det oplyste 1.875.000 kr.

Den 24. september 2007 underskrev klagerne en boligkreditaftale med en kreditramme på 1.875.000 kr.

Af boligkreditaftalen fremgår:

" Rente m.v. på udskrivningstidspunktet d. 24.09.2007 kl. 14.33

5,5500% nom. = 5,6666% nom. årlig rente af saldo fra 0,00 til 1.500.000,00

6,9500% nom. = 7,1332% nom. årlig rente af saldo fra 1.500.000,00 til 1.875.000,00

…

Renten, der er variabel, tilskrives sidste bankdag i hvert kvartal.

…

Rente og provisionsbetingelser og terminer for betaling af disse samt lignende ydelser og gebyrer fastsættes af banken. I bankens generelle forretningsbetingelser "Sådan handler Jyske Bank" er beskrevet med hvilke varsler, ændringer kan ske.

Renten i denne aftale er fastsat i et interval, der fremgår af bankens prisliste for udlån.

…

Individuelle betingelser

Renten i denne aftale er en favøraftale, der er aftalt under hensyn til det samlede forretningsmellemværende mellem låntager og banken. En ændring heri giver banken ret til, med en måneds varsel, at forhøje renten til en rentesats, der ligger inden for det til enhver tid gældende rentespænd iht. Bankens prisliste."

Af Jyske Banks Generelle forretningsbetingelser "Sådan handler Jyske Bank" fremgår bl.a. følgende:

"Renten og en eventuel provision er variabel, hvis ikke andet udtrykkeligt er aftalt.

At satserne er variable betyder, at banken til enhver tid uden varsel kan ændre disse. For kundeforhold omfattet af Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 6 stk. 3 og 4 gælder dog følgende:

* Ændring af variable rentesatser til din fordel kan ske uden varsel.

* Variable rentesatser kan nedsættes på indlån og forhøjes på udlån med følgende varsler:

…

* Ændring af rentesatser annonceres i dagspressen eller meddeles skriftligt. Ved lån og kreditter omfattet af Lov om Kreditaftaler oplyses ændringerne også på det første kontoudtog efter renteændringen."

Til sikkerhed for boligkreditten blev oprettet et pantebrev til banken, hvor der i forbindelse med tinglysning blev overført tingslysningsafgift fra et i ejendommen eksisterende realkreditlån. Herefter blev pantebrevet ved en tinglyst allonge ændret til et ejerpantebrev, som ved en pantsætningsaftale blev lagt til sikkerhed for boligkreditten.

Af pantebrevet til banken fremgår under overskriften "Rente- og betalingsvilkår" bl.a.:

"Pantebrevet forrentes med en variabel rente svarende til Nationalbankens til enhver tid værende rentesats for indskudsbeviser + 1,30% p.a. af den til enhver tid værende restgæld. Renten beregnes og forfalder til betaling den sidste bankdag i hvert kvartal - første gang ved førstkommende kvartalsskifte efter udstedelsen.

…"

Af allongen til pantebrevet fremgår bl.a.:

"…

Desuden bestemmer jeg, at dette pantebrev fremtidigt skal være et ejerpantebrev, der giver mig selv eller den, til hvem pantebrevet overdrages, det være sig til ejendom eller sikkerhed, panteret for det nævnte beløb.

…"

Ved breve af 24. februar og 24. marts 2009 rettede klagerne henvendelse til Jyske Bank og gjorde opmærksom på, at pantebrevet skulle forrentes med en variabel rente svarende til Nationalbankens til enhver tid værende rentesats for indskudsbeviser + 1,30 % p.a. af den til enhver tid værende restgæld. De klagede over, at dette ikke stemte overens med de renteoplysninger og renteopkrævninger, som fremgik af deres posteringsoversigt og anmodede om, at banken indsatte 21.201,25 kr. på deres konto.

Ved brev af 31. marts 2009 afviste banken at imødekomme klagerne.

Parternes påstande.

Klagerne har den 2. april 2009 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Jyske Bank skal tilpligtes at betale 39.591,87 kr. med tillæg af renter.

Jyske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har anført, at den aftalte rentesats fremgår af pantebrevet og er en variabel rente svarende til Nationalbankens til enhver tid værende rentesats for indskudsbeviser + 1,30 % p.a. af den til enhver tid værende restgæld.

Det fremgår af boligkreditten, at renten er en favørrente, som ved ændring i forretningsmellemværendet kan forhøjes med en måneds varsel. Der er ikke givet varsel om rentestigninger, hvorfor renten fortsat er som aftalt i pantebrevet.

Jyske Bank har anført, at baggrunden for renteforhøjelserne bl.a. var den interna-
tionale finansuro, som betød højere finansieringsomkostninger for banken. Alle renteændringer på boligkreditten er sket uden varsel i henhold til punktet om "renteudviklingen på penge- og obligationsmarkederne i Danmark eller udlandet, herunder situationer med uro på disse markeder og centralbankers ændring af rentesatser" i Jyske Banks generelle forretningsbetingelser.

Rentebestemmelsen i pantebrevet har aldrig været gældende, idet oprettelsen heraf kun har haft til formål at udnytte allerede betalt tinglysningsafgift. Det er derfor ikke aftalt, at renteændringer alene skal følge Nationalbankens rentesatser.

Det fremgår af aftalegrundlaget, at banken kan ændre sine rentesatser på basis af udefrakommende forhold, som banken er uden indflydelse på, hvilket også kan være andet end Nationalbankens renteændringer.

Renteændringerne er i overensstemmelse med bankens almindelige forretningsbetingelser, der er annonceret i dagspressen og fremgår af klagernes kontoudtog. Der er tale om en generel ændring af rentesatsen og ikke en individuel ændring alene gældende for klagerne.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

De rentebestemmelser, som er anført i det pantebrev, som oprindeligt er udstedt af klagerne til Jyske Bank, men efterfølgende ved allongen er omdannet til et ejerpantebrev, har ikke betydning for forrentningen af klagernes boligkredit, da det er den underliggende aftale - boligkreditten - som udgør parternes aftale om bl.a. forrentning. Pantebrevet stifter ikke efter sit indhold nogen gældsforpligtelse for klagerne overfor banken, men giver alene i kraft af håndpantsætningen banken en panteret i klagernes ejendom til sikkerhed for boligkreditten.

Der er ikke grundlag for at tilsidesætte bankens oplysning om, at de gennemførte renteændringer på klagernes boligkredit er en følge af generelle ændringer af rentesatserne. Herved bemærkes, at det af bankens almindelige forretningsbetingelser fremgår, at banken uden varsel kan ændre renten på den enkelte kontotype, såfremt ændringen skyldes forhold, som banken ikke har indflydelse på, men som er af betydning for banken f.eks. renteudviklingen på penge- og obligationsmarkederne i Danmark eller udlandet, herunder situationer med uro på disse markeder og centralbankers ændring af rentesatser. Ankenævnet finder herefter, at banken har været berettiget til at gennemføre ændringerne af renten på klagernes boligkredit.

Klagen tages ikke til følge.